人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国(guó)经营报

　　本报记者(zhě) 郑瑜北京报道

　　一股人工智能+催收的浪潮正(zhèng)在席卷整个互(hù)联网金融行业。

　　《中国经(jīng)营报》记者注意到，近期多家上市(shì)公司在半年报中披(pī)露了基于人(rén)工智能及其他技术的不良资产处置业务(wù)布(bù)局。

　　事实上，随着近年来催收行业面临(lín)的(de)变革和挑战越来(lái)越多，庞大的市场需求和合规风险也引发了激烈讨论。如(rú)何能(néng)够找(zhǎo)到平衡(héng)催(cuī)回率与合(hé)规风险的两全之(zhī)法，如何保证金融消费(fèi)者权益(yì)等(děng)问题始(shǐ)终是摆(bǎi)在利益链条上各方面前(qián)的难(nán)题。一些(xiē)机构也在其中嗅到了商机，人工(gōng)智(zhì)能催收应运而生。

　　需要注意的(de)是，面对《中华人民共和国个人信(xìn)息保护法(fǎ)》《互联网金融贷后催收(shōu)业务指引》等相关文件要求，AI催收也需要应(yīng)对(duì)相应的合(hé)规挑战。

　　上市(shì)公司(sī)发现商机(jī)

　　近期，金桥(qiáo)信息（603918.SH）发布半年报介绍(shào)其在人工智能赋能(néng)新兴业务领域的创新实践时透(tòu)露，在法(fǎ)律金融(róng)科技业务板块，公司凭借智慧法院领域的深耕积淀，紧(jǐn)扣(kòu)多元解纷、要素式立案、要素式审判、执前督(dū)促、智慧执行等(děng)环节，基于大(dà)数据、人工(gōng)智能、区(qū)块链技术搭建不良资(zī)产处置(zhì)全生(shēng)命周期解决方案。

　　根据金桥信息在半年报中的介绍，其打造的多元解纷平台，通过智能外呼、智能质检、智能(néng)提效等工具的融(róng)合赋能：“相比于传统催收行业大幅提高人(rén)效(xiào)比，降低投诉率，推动不良资产(chǎn)处置过程高(gāo)效化、合规化及透明化。”

　　有(yǒu)接近金桥信息人士告诉记者，公司认为（自身布局(jú)的板(bǎn)块之一）是全链路(lù)的互联网金(jīn)融(róng)纠纷解决方案，即多元解纷。“目前业务（体(tǐ)量）相对较小(xiǎo)。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也在中期报告中披露了智能催收相(xiāng)关情况(kuàng)。

　　神州泰岳半年(nián)报(bào)显(xiǎn)示，其上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归(guī)母(mǔ)净利(lì)润6.31亿元，同人工智能催收走热面临双重合规挑战(tóng)比增长56.18%。而在各收入板(bǎn)块(kuài)中，包括人工智能催收在内的AI/ICT运营管理业务贡献了5.43亿元(yuán)的收入，毛利率为16.09%，同(tóng)比增(zēng)加27.06%。

　　根据半年报，其人工(gōng)智能业(yè)务(wù)专(zhuān)注于“认知+”产业生(shēng)态构(gòu)建(jiàn)，运用NLP自然语言处理核心技术，推动人工智能技术在智能客(kè)服、智慧公安(ān)、智(zhì)慧(huì)政务、智能催收、智能电销等垂直领域的快速落地。

　　根据神州泰(tài)岳公开披露的信息，公司基于自有NLP系列技术推出(chū)人工智能催收走热面临双重合规挑战了“泰岳智呼”平台，以智能电销(xiāo)和智(zhì)能催收为(wèi)重(zhòng)点，面向市场提供SaaS化的解决方案。在智能催收(shōu)方面，将传统(tǒng)作业模式与(yǔ)AI技(jì)术相结合，提升作业效能和专业(yè)度，促进合法、合(hé)规、高效(xiào)的贷后催收作(zuò)业；在智能电(diàn)销方面，其为B端客(kè)户提供电销(xiāo)场景一体化服务解决方案，降低营销成本，提升获客率，促进客户转化。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分为四层，自下(xià)向上分别是支持大规模高并(bìng)发的(de)呼叫中心(xīn)系统、高拟人化的智能(néng)机(jī)器人系(xì)统(tǒng)、全链路的催收电销系统、支(zhī)撑多场景的催(cuī)收(shōu)及电销业务。

　　公开信息显示，神州泰岳已(yǐ)经为多家头部金(jīn)融企业(yè)以及众多金融服务(wù)企业提供了专业的(de)产品和服务，根(gēn)据不同(tóng)的业务需求打造专属(shǔ)的智能化解决方案。

　　有(yǒu)头部(bù)持牌(pái)消(xiāo)费金融公司(sī)内部人(rén)士告诉记者，目前公司绝大部分都是AI催收，行业内普遍认为AI既高效又可控。有自身(shēn)研发AI输出给同业机构(gòu)，也有机构愿意使用行业内第(dì)三方的成熟技术。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多人力、时间、费用成本的，从外部引入会更加方便，同时也与各家的(de)经营策略相关。”该人士(shì)表示。

　　记者注意到，行业对于人工智能技(jì)术展开催收也抱有期待(dài)。近期(qī)中国互联网金融协会就召开会议针对深入推动黑(hēi)灰(huī)产治理，推动(dòng)消费金融行业高质量发展进行研讨。

　　公开信息显示，此次会议期间，参会的17家消金公司联合发布《消费金融(róng)行业催收自律倡议》，其中包括探索人工智能技术开展(zhǎn)催收作业，提倡包容性设计(jì)，防止不公平(píng)歧视，控制风险(xiǎn)隐患，落实金融消费者权益保(bǎo)护相关要求，及时响应并妥善处理消费者投诉 【下载黑猫(māo)投诉(sù)客户端】等(děng)。

　　合规(guī)需满足双领域要求

　　“但我(wǒ)们不会做很多宣传，因为担心(xīn)用户了解到是‘机器人’在(zài)催收后不会重视。”上述头部机构人士也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金融行(xíng)业首席分析师王(wáng)蓬博表示，人工(gōng)智能(néng)催收之所以兴起(qǐ)，一方面是由于人工成(chéng)本在升高，另一(yī)方面则是AI会相对人工催收更合规，避免很多侵权行为发生。当然AI催收(shōu)机器人能够全天候(hòu)不间断工作，相(xiāng)对人工也更加高效和精准。

　　北(běi)京市大成（上海）律师(shī)事务所合伙人彭凯则表示，AI催收的需求源于传统人工催收行业的风险和困境。

　　人工催收因非法(fǎ)催收、恶性事件频发、个人信息(xī)保护等问题暴露(lù)出大量风险，且催收行业涉(shè)及黑灰产业链(liàn)，长期以来面对强监管。催收人员容易因为不当言辞或操作而违反合规要求，这进一步加剧了(le)机(jī)构(gòu)的运营压力。此外(wài)，人工催收效率低下，而AI催收的(de)效率显著提升，譬如(rú)在同样的时间段(duàn)内，AI系统可以拨打(dǎ)的电话数量是人工拨打的数量的数倍。且(qiě)AI系(xì)统一旦部署(shǔ)完成(chéng)，在大规模催收中的成本优势更(gèng)为(wèi)明显。

　　在彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年有了明显的迭代发展(zhǎn)，为许多行业(yè)包括催收行业(yè)奠定了坚实的技术基础。且在催收的(de)前期阶段，催收场景重复性高、规律性强，非常适合AI技术的应用。

　　关于(yú)在(zài)当前法律(lǜ)框架下，AI催收将面临相关法律风险，彭(péng)凯认(rèn)为，相较于传统催收，AI催收能够按照机构(gòu)需(xū)求与监管要求进行标准(zhǔn)化的操作，避免人工催收过(guò)程中可能(néng)出现的不当(dāng)言(yán)行（比如暴力(lì)、恐吓等），显著降低(dī)了法(fǎ)律和监管风险。

　　“但是AI催收(shōu)在数据保护和人工智能算法合规方面面临较大的(de)挑战(zhàn)。AI催收依赖于大量的个人数据，包括债务人的财务信息、通话录(lù)音和行为模式等，在处理这些数据时，AI催收系统需要严格遵循包括《中华人民共和国个人信息保护法》在内的相关法律法规的规(guī)定。此外，我国对于人工智能的监管日(rì)趋严格，对于生成式人工智能、自(zì)动化(huà)决策系统的合规要求不断提升。AI催收系统背后的算法模型是否可(kě)能导致歧视或者偏见，是否具备透明度和(hé)可解释性，这些问题的不当处理都可能引发(fā)法律与合规风险。”彭凯补充道。

　　记(jì)者注(zhù)意到，中国互联网金融协会(huì)今年发布(bù)的《互联网金融贷后催收业(yè)务指引》中(zhōng)不仅重点强调了个(gè)人(rén)信息保护，还对人工智能技术在催(cuī)收中的应用提(tí)出了明确要求。该文件第14条专门(mén)规范人工智(zhì)能技术应用，指出可(kě)以使用人工(gōng)智(zhì)能技(jì)术开展催收(shōu)作业，但是仍应严(yán)格执行该文件的相关要求，确保合规操作。此(cǐ)外，该条还指出提倡包容性设计、防止歧视，加强算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看来，监管机构对AI催收(shōu)的态度总体(tǐ)上(shàng)是允许的，但它(tā)本质上只是一个(gè)工(gōng)具，是(shì)一种应用(yòng)场景(jǐng)。因此，AI催收(shōu)的合规性要求需要回溯到两个基础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需在(zài)技术层面符合人工智能领域(yù)的合(hé)规要求，同时也要遵循催收(shōu)行业本身的监管规定。

责任(rèn)编辑：李桐

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