理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期，有不少购房者在社交(jiāo)媒体上吐槽，由于自己存量房贷利率过高且理财不赚钱，因此最终选择了(le)用闲置(zhì)资金(jīn)提前还房(fáng)贷。

　　贝壳财经记者从北京地(dì)区多家银行了解到，当前提前还房贷的客户有所增多。不过，相较于去年，今(jīn)年银(yín)行的提前还款(kuǎn)规则普(pǔ)遍按(àn)照合同的约定，需(xū)要客户提前(qián)一个(gè)月时间申请。而(ér)在还款(kuǎn)金(jīn)额上并未进(jìn)行资金限(xiàn)制，客户可选(xuǎn)择部分还款或一次性还清，但部分(fēn)银行称需 要整万起还。

　　在提前还房贷增(zēng)多的同(tóng)时，当前市场针对存(cún)量房贷进一步调整的呼声渐起，存量(liàng)房贷利率调降仍存(cún)空间(jiān)和可(kě)能性(xìng)。有业内人士提示，要不要提前还房贷(dài)，应全(quán)面理性考虑(lǜ)，购房(fáng)者切莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约 部(bù)分只能线下办理

　　“目前提前(qián)还房贷需要(yào)在手机(jī)App或者线下网(wǎng)点(diǎn)预约(yuē)，但现在预约的话，真正扣款也要
等到十一小长假之后了。”北京地区建行(xíng)某网点工作人员告诉贝壳(ké)财经记者，目前该行并未(wèi)对
资(zī)金进行限制，但最低需要(yào)1万元起还，若非全部还款，还款金额需是1万的整数倍。

　　在贝壳财经(jīng)记者走访的9家银行中，除了民生银行(xíng)提前预约的时间仅为15天外，其余银行均表示需(xū)要提前1个月左右提出申请。有银行工作人员告诉(sù)贝壳财经记者，提前申请(qǐng)是此前就已(yǐ)写入合同中的(de)相关事(shì)项，银行此举亦是遵循合同条款而定(dìng)。

　　在资金归还(hái)方面，也普遍表示最(zuì)低需(xū)要整万(wàn)起(qǐ)还。不过，光(guāng)大银行相关个(gè)贷中心工作人员指出，虽然该(gāi)行对还款资金(jīn)并无要求(qiú)，但建议客户5万元(yuán)起还，这
也(yě)是购房合同中(zhōng)约定的最低还款额。

　　北京银(yín)行信贷工作人员表(biǎo)示，客户在(zài)申(shēn)请(qǐng)提前还款时，还(hái)可以将还款金额、扣款需求说明，银行可为客户申请(qǐng)一次性还(hái)款，也可以按照客户要求 分批次扣款。

　　不过，在记者走访的9家银行中，农业银行、光大(dà)银行、民(mín)生(shēng)银行和北京银行4家(jiā)银行暂不支持线上预(yù)约还款。农行信贷工作人(rén)员表示，目前该行并未开通线上预约服(fú)务(wù)，房贷客户可持身份证(zhèng)、银行(xíng)卡在(zài)线下(xià)完成(chéng)预约。而民生银行、北京银行工作人(rén)员表示，房贷客户需要在线下网点填写申请(qǐng)单(dān)，银行需要上报审批客户的提前还款方案。

　　存量房贷利率调降仍有空间 或可减(jiǎn)轻提前还贷潮

　　“最近提前还款的客户确(què)实有所增多(duō)。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天都有客
户前(qián)来办理提前还款的业务(wù)。不少客户的房贷利率确(què)实比新房贷利率高(gāo)出很多，所以通过提前还款来减少利息支(zhī)出(chū)。

　　据瑞银大中华(huá)金融行业研究主管颜湄之测(cè)算(suàn)，当(dāng)前存量房贷利率约为4.1%，但(dàn)是有一线城市最近新发放的(de)房贷利率不到3%。如此大的(de)利(lì)差也会引发(fā)房贷人的抱怨。

　　“利差是闲
置资金(jīn)的投资回报率和存量房贷(dài)之间的利(lì)差，手头有闲置资金的房贷客户(hù)，苦于没有较好的投资方(fāng)向，退(tuì)而选择归还房贷。”金融监管资深专家周毅钦亦(yì)指出，降低存量房贷利率可以(yǐ)一(yī)定程(chéng)度上抑制客户(hù)的还贷冲动，减少提(tí)前(qián)还贷现象。

　　事实(shí)上，市场(chǎng)对于(yú)降低存(cún)量房贷利率的传闻不(bù)断。近期有传闻称，金融(róng)监管部门或将在全国(guó)范(fàn)围内 将存量房(fáng)贷利(lì)率共计下(xià)调80个基点左右。但截至记者发稿(gǎo)时，这条消息暂未(wèi)得到金融监管部门(mén)的确认。

　　“从(cóng)部分城市首套与存量房
贷利差(chà)接近(jìn)100个基(jī)点看，存(cún)量按揭房贷仍有一定(dìng)调降空间。”有银行业内人士指出，降低存量房贷利率(lǜ)有助(zhù)于减少部分银行提前(qián)还房(fáng)贷问题(tí)；另一方面，通过合理调整存量房贷(dài)利率，降 低居(jū)民按揭月供幅度或负(fù)债压力(lì)，并有助于释放消费动能(néng)。与此同时，存(cún)量房贷利率下调也有助于提振市场对楼市复苏(sū)信心。

　　不过，降低存 量房贷利率对商业银(yín)行来说，将会影(yǐng)响到商业银行的净息差水平。

　　有银行分析人士指出，如果后续可(kě)以有效刺激房贷规(guī)模增长
，对商业银行是有帮助的，但如果(guǒ)利率弹性不足，可(kě)能会影响到商业银行的整体净利润水平(píng)。因此(cǐ)银(yín)行需要进(jìn)一步优化资产(chǎn)负债结构，根据市场情
况充分利用存款利率市场(chǎng)化调节机制，加大实体(tǐ)经济薄弱环节与重点新兴领(lǐng)域(yù)支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目(mù)跟(gēn)进

　　闲置资金全部用于还房(fáng)贷是(shì)否“真(zhēn)香(xiāng)”？招联金融首(shǒu)席研究员董希淼提示，要不要提前还房贷，应全(quán)面理性考虑。

　　“判断(duàn)是否需要(yào)提前还房贷，最直接的方式(shì)是看投资(zī)收益是否可以覆盖贷款利息。”董希淼表示，如果投资收益率高(gāo)于贷款利率，则可考虑将资金更多(duō)用于投资 ；反之则可以(yǐ)考虑部分 或全部偿(cháng)还(hái)贷款。此外，还需要(yào)为自己生活、养老等留足资金。

　　从(cóng)还款方式看(kàn)，一般来说等额本金这种还款方式(shì)前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更(gèng)划算(suàn)一点；等额本息这种还(hái)款方式前(qián)期偿还的利息多、本金少，如果还款已过半，其实可以不考虑提前还款。

　　此外，有银(yín)行人士提示(shì)，提前还房(fáng)贷还需(xū)要(yào)防范“以贷(dài)还贷”问题。通(tōng)过中介借款(kuǎn)以置换房贷(dài)，或(huò)者违规挪用“经营贷”、“消费贷理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风”等资金置换房贷，容(róng)易导致个理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风人债务和财务负担压力大幅上升，个人信息泄露，也容易因(yīn)违规操作而(ér)影响征信(xìn)。

　　总之，购房者的贷款合(hé)同千差万别，需要具体问(wèn)题(tí)具体 分析，既要(yào)考虑自(zì)己的投资能力和资金安排，也要考虑未来金融市场和房(fáng)贷利率变化，综合作出判断。

　　新京(jīng)报(bào)贝壳财(cái)经(jīng)记者 姜樊 徐雨婷 编辑 陈(chén)莉 校对 王心

责任编辑：李琳琳(lín)

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