公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”

“我的房子还有180万元商贷没还完，最近办理了商(shāng)业贷(dài)款转公积金贷款，省下了30万的利息(xī)。”来自苏州(zhōu)的购房者何林（化名）表示。

此前，何林(lín)的(de)房贷是商业贷款，利率(lǜ)为3.75%，28年内需偿还的利(lì)息总额约111万元。转成公积金贷款后，利率为(wèi)2.85%，28年内需偿还利息总额(é)为81万元左右(yòu)。这样一算(suàn)，能够省下约30万元的利息费用。

所谓“商转公”业(yè)务，是指购房者在(zài)满足一定条件下，将原有较高利率的商业住房贷款转换为较低(dī)利率的(de)公积金(jīn)贷(dài)款。近期，不少(shǎo)网友在社交平台(tái)上分享自己“商转公”的经历，进一步降低了存量房贷的贷款成本。

时代周报(bào)记者注意到，近(jìn)日包括福(fú)建厦门、山(shān)东青岛、湖北武汉、广东梅州、河南平顶山、山东荷泽等多地地方公积金中(zhōng)心发布相关政策宣讲，借款者可根据相关规定，将部分（或(huò)全部）商贷转换(huàn)成公积金贷(dài)款。

“多个城市重启商转公这个政(zhèng)策，是今年下半年降低(dī)购房成本又(yòu)一重大(dà)举措。目前各地类似政策(cè)比较多，相关购(gòu)房者需(xū)要(yào)积极关注(zhù)此(cǐ)类政策，意识到若(ruò)能实现(xiàn)商转公，这和降低房(fáng)贷月(yuè)供息息相关。”上海易居房(fáng)地产(chǎn)研(yán)究院副院长(zhǎng)严跃进告诉时代周报记(jì)者。

据了解，目(mù)前北京、上海(hǎi)、广州、成都、杭州、西安、南京等多(duō)个公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”城(chéng)市均未开办“商转公”业务。其(qí)中，广州、杭州、南京等多(duō)个城市在回复居民问(wèn)询时表示，当地公积金使用(yòng)率较高，甚至存在资(zī)金缺口，暂时不具备开展“商(shāng)转公”业务的能力。

多地公积金中心预约火爆，购(gòu)房者抢号难

“商转公”并非新模式(shì)，此前许多城市(shì)均有(yǒu)施行(xíng)，近(jìn)期有重启迹象。

“历时(shí)2个多月，第一次抢到商转(zhuǎn)公贷款业务办理的预约号。”早在4月份，来(lái)自长沙的林敏(mǐn)（化名）就开始考虑办理“商转公”的相关资料(liào)。从5月31日预约抢号，林(lín)敏直到8月17日才抢到(dào)长沙住房公积金(jīn)中心发放的预约号。“这个过程中(zhōng)，试过卡(kǎ)点抢(qiǎng)、手机(jī)平板一起抢、家人朋(péng)友帮忙抢，甚至还动(dòng)过(guò)找(zhǎo)黄牛(niú)代抢的(de)念头......”

时代周(zhōu)报记者注意到，近(jìn)期不少(shǎo)网友发帖称，“商转公”贷款(kuǎn)业(yè)务办理预约号(hào)难抢，网(wǎng)点的可预约时(shí)间不少显示“已(yǐ)约满”。不过，一旦(dàn)预约成功，办理速度较快。从多名网友分(fēn)享的办理流程来看，从贷款受理(lǐ)到发放，时间周(zhōu)期多在一个月左右。

从多地公积金中心发布的信息来看，“商转公(gōng)”正(zhèng)受到(dào)购房者热捧。

安徽阜阳市住房(fáng)公积金管理(lǐ)中心发文称，8月12日阜阳市全面开通“商转公”贷款业务，中心服务(wù)大(dà)厅迎来“井喷式”办件高峰。截至8月(yuè)27日，短短15天内，公积金窗口已成功受理全市1293笔“商转公”贷款(kuǎn)业务，涉及金额高达5.01亿(yì)元。

云南省玉溪市住房公积金管理(lǐ)中心也发文称，2024年玉(yù)溪市住房公积金新政（包(bāo)括“商转公”在内的3项业务）实施的首日（7月29日），市住(zhù)房公积金中心共受理(lǐ)业务1073笔，是(shì)平日的9倍，其中“商转公”业(yè)务热度最(zuì)高。

需要注意的是(shì)，“商转公”贷款的执行，在一定情况下会停止。

时代周报记者注意到，部分地(dì)区住房公积金管(guǎn)理中心称，在执行(xíng)“商转公”政策时，会依据“个贷率”（住房公积(jī)金个人住房贷款余额与缴存余额之比)这一指标，动态调整“商转公”的执行。

“个贷率连续3个(gè)月大(dà)于85%时，全面停止(zhǐ)‘商转公(gōng)’贷款业务。”8月20日，山东聊城市住房公积金管理中心发布的《“商转公”贷款政策解(jiě)读》提到。

此外，广西南宁、河(hé)南驻马店、湖(hú)南长沙皆有类似发文，当(dāng)个贷率达到一定比(bǐ)例，会暂缓“商转公”预约及受理。

严跃进告(gào)诉时代周报记者，各地住房公(gōng)积金管理中心支(zhī)持“商转(zhuǎn)公”的前提是，公积金个贷率不能太高，要求(qiú)当地(dì)的住房公积金缴(jiǎo)存余(yú)额相对充裕。目(mù)前多地支持“商转公”，实际上说明各地公积(jī)金中心的资(zī)金状况相对(duì)不错。

或有更多城市支持“商(shāng)转公”

将(jiāng)商(shāng)业(yè)贷款(kuǎn)转换为公积金贷款，能够(gòu)大大减(jiǎn)轻借款者的负担。

据时(shí)代周(zhōu)报记者(zhě)测(cè)算，若(ruò)是100万的住房商业贷款置(zhì)换同等(děng)额(é)度的(de)公积金贷款，在(zài)采取等(děng)额本息还款模式下，还款期限(xiàn)25年、商业贷款以LPR五年期以上贷款利率3.85%计算，每月需还款5196元；按照公积金贷款的(de)方式，每月需还(hái)款4464元，二者相差732元。25年间，两种贷款方式利息(xī)总额相差15.95万(wàn)元。

“（商转公）真金白银省下几十万利息，负担一下(xià)子降(jiàng)低好多”、“办(bàn)完商转公(gōng)，月供大大降低，整个(gè)人都松弛了。”不少网友分享自己的喜悦。

今年二季度以(yǐ)来，支持“商转公(gōng)”的城(chéng)市明显增多。截至8月28日，过去一(yī)周内包括河南信阳市、河北(běi)定州(zhōu)市、山东(dōng)聊城市、吉林长春市、广东梅州市等多(duō)地宣(xuān)布开通办理(lǐ)“商转公”业务。

据中指研究院统计，今年以来，青岛、长春等(děng)超30个城市陆(lù)续执行、优化“商转公”。据时代周报记者不完全统计，截至8月28日(rì)，全(quán)国已有超60个城市开通“商转公(gōng)”业务。目前支持“商转公”的城市中，一二三四线城市皆有覆盖。一线城市中有深圳，二(èr)线城市有厦(shà)门(mén)、武汉公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”(hàn)、苏州、重庆等，三四线城市则包括太原(yuán)、台州、鞍山、莆田、株洲、日(rì)照、银川等。

“在当下对存量(liàng)房贷利率进行下调呼声不断的背景下，预计后续(xù)还会有更多城市加入到商转公的行(xíng)列中，进一步为住房消费者提供更(gèng)好的金融(róng)环境。”严跃进(jìn)对时代(dài)周报记者表示，多地支持商转公的政策，进一步说明各地公积金中心部门落实减(jiǎn)负和便民的导向，对于(yú)存量房贷(dài)利率的降低(dī)具有积(jī)极的作用，同时也有助(zhù)于进一步促进公积金资源(yuán)的利用。

与此同时，部分城(chéng)市“商转公”的(de)准入门(mén)槛也在放宽。

武汉市(shì)住(zhù)房公积金(jīn)管理中心(xīn)称，今年9月1日起(qǐ)，武汉市将对(duì)灵活就业人员公积金使用政策进行优(yōu)化，灵活就业人(rén)员在武汉购(gòu)买首套或第二套住房，或是想将前期已办理(lǐ)且尚未结清的个人住房商业贷(dài)款进(jìn)行(xíng)置(zhì)换都可以使用(yòng)公积金贷款。

还有城市支持异地缴存职工申请“商转公”。8月28日(rì)，信阳市住房公积(jī)金管理中(zhōng)心发(fā)文称，在信阳以外(wài)的城市连续按月足额缴存住房公(gōng)积金6个月及以上的职工(gōng)，其位于信阳的住房可办理(lǐ)“商转公”贷款业务。

不过需要注意的是，目前申请“商转公”，不同的城市(shì)在准入条件(jiàn)、贷款额度、办理方(fāng)式等(děng)方面有一(yī)定的差异，借款者需要跟据当地公积金中心(xīn)的相关政策准备资料和申请办理。

时代周(zhōu)报记者注(zhù)意到，当下各地的借款申请人多(duō)限定为正常缴存住房公积金(jīn)的在职职工，不过也有城市(shì)规定贷款置换对象限于纯商(shāng)业贷款，也有城市规定借款人家庭公积金中心一号难求！存量房贷“绕道”降息，有购房者能省30万利息，或有更多城市支持“商转公”是首次申请公(gōng)积金贷款。

目前多数(shù)城市同步支持两种(zhǒng)“商转公”办理模式，分别是“带押转贷（第二顺位(wèi)抵(dǐ)押）”和“结清转贷(dài)”。

其(qí)中，“结清转贷”模式，缴存职工需自筹资金先行结清原商业贷(dài)款，才(cái)能办理公积金贷款(kuǎn)；“带押转贷（第二顺位抵押）则不需要自筹资金，但(dàn)限定银行，需要该银行在公积金中心委托办理的名单(dān)之列，同时还需取得原商业贷款银行的同意书。

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