金融“大消保”新格局破题

　　来源：中(zhōng)国经营报

　　本报记者王柯瑾(jǐn) 北京报道

　　金(jīn)融消保新格局正在加速构建中。9月1日，国家金(jīn)融监督管理总局(jú)（以下简称“金融监管总局”）、中国人(rén)民银(yín)行(xíng)（以下简称“人民银行”）、中国证券监督管理委员会(huì)（以下(xià)简称“证监会”）联(lián)合启动2024年“金融教育宣传月”活动，金(jīn)融消保再次推向高潮(cháo)。

　　今年是消保大年，《中华人民共和国消费者权益保护法》实施30周年，《中华人民共和国消费(fèi)者(zhě)权益保护法》第一部配套行政法规《中华人民共和(hé)国消(xiāo)费者权(quán)益保护法实施条例》正式生效。在金融领域，今年6月(yuè)，金融监管总局、人(rén)民银行、证监会三大金融监管部门联(lián)合发布《关(guān)于金融消费者权益(yì)保护相关工作安(ān)排的(de)公告》（以下简称《公告》），标志着我国金融(róng)消费者权益保护工(gōng)作步入(rù)“大消保(bǎo)”时代的全(quán)新阶段。

　　金融消保工作是一项(xiàng)长期、复杂(zá)的(de)系统性工程。党的(de)二十届三中全会明确提出(chū)“健全金融消(xiāo)费者保护和打击非法(fǎ)金融活动(dòng)机(jī)制”的要求。在政策的推动(dòng)下，《中国经营报》记者注意到，近期多(duō)家银(yín)行推出具体行动方案，破解金融消保(bǎo)难(nán)题、探(tàn)寻金融消保高质(zhì)量发展的新路径。

　　多措并举捍(hàn)卫金融消(xiāo)费权益

　　受访业内人士认为，在金融领域，由于信息(xī)不对称普遍存在以及专业(yè)性、涉众性更强，金融消费者权益保护成为一项不可或(huò)缺(quē)的(de)基础工作。加强(qiáng)金融消费者权益保护，是防范和化解金(jīn)融风险的重要内容，也是(shì)推动(dòng)金融业高质量发展的必然(rán)要求。

　　根据《公告》，金融(róng)监管总局统(tǒng)筹负责金融(róng)消费者权益保护工(gōng)作，制定相关发展规划和政策制度、完善金融消费者权益保护体制机制、开展(zhǎn)金(jīn)融消(xiāo)费者教育等。金融(róng)监(jiān)管总局与人民银行、证(zhèng)监会(huì)建立金融消费者权益保护工作协调机制，加强信息共(gòng)享和业务协作(zuò)。

　　在“金融教育宣传月”活动启动仪式(shì)上，金融监管总局副局长周亮表示，金融监管体制改革一年来，金(jīn)融消保新格局加快构建，有力查处了一批侵害消费(fèi)者(zhě)权益(yì)的典(diǎn)型案件，及时推出了一批(pī)“为民办实事”的(de)政策举措，人民群众获得感和满意度得到提升。下一步，要切实当好金融消费者(zhě)权益坚定捍卫者，将从以下四个方面入手：一是着力提(tí)供丰(fēng)富多样、便捷贴心的金融产品和服务；二(èr)是着力(lì)打(dǎ)造全面覆盖、精(jīng)准高效的消(xiāo)费者权益立体(tǐ)保护网；三是着力营造公平规范、诚实守信(xìn)的金融市场环境；四是(shì)着力(lì)构建责任清晰、运行顺畅的“大(dà)消保”格局。

　　证监会党委委(wěi)员、副主(zhǔ)席陈华平表(biǎo)示，投(tóu)资者是市场之本，加(jiā)强(qiáng)投资者保护，是(shì)资本市场全面深化改革的重要(yào)内容，也是资本市场监管工作的重(zhòng)中之重。《证券法》第(dì)169条明确规定“依法开展投(tóu)资者教(jiào)育”，是证监会的重(zhòng)要职责之一。《国务院办(bàn)公(gōng)厅关于进一步加强资本市场中(zhōng)小投资(zī)者合法(fǎ)权益保护工作的意见》也指出(chū)，要强化(huà)中小投资者教育，加大普及证券期货知识力度，提高投(tóu)资者风险防范意识。

　　除监(jiān)管部门(mén)发(fā)力外，记者获悉，9月1日开始，多家银行(xíng)已全(quán)面(miàn)启动“2024年金融教育宣传月”活动。

　　例如，建设银行（601939.SH）此次活动突出“展示(shì)金融新风尚，推广为民办实事举措”“强化风险(xiǎn)提示，防范(fàn)非法金融活(huó)动和电信诈(zhà)骗”“推进行业(yè)诚信建设，培育(yù)中国特色金融(róng)文化”三大活动内容(róng)，面(miàn)向大众客户、一(yī)老一少一新、残障人士、少数民族等(děng)六大(dà)类客(kè)群，不断完善金融惠民利民措施，提升金融服务质(zhì)效。

　　中国银行（601988.SH）立足“线上+线下”，聚焦消保要点、社会(huì)热点，多渠道、全方(fāng)位开展金融知识普及活动。在线下，将依托“请进来”“走出去”相结合的组(zǔ)合金融教育模式，在营业网点、金融教育基地组织开展厅堂讲座、参观学习等活动。此外，还注(zhù)重深入农村、社区、养老院、学校、企业、商圈，传播消(xiāo)保(bǎo)理念，提(tí)升重点人群金融服务体验。在线上，结合(hé)消保原创教育宣传文案、典型案例(lì)，打造(zào)精(jīng)品(pǐn)消保课堂，通过官方(fāng)网站、微信公众号(hào)、手机银行等渠道开展宣传，致力于金融知识(shí)普及(jí)的(de)常态(tài)化、阵地化、数字化、趣味化，让各(gè)类群体更(gèng)好地学(xué)金融、懂金(jīn)融(róng)、信金融、用金融。

　　光大银行（601818.SH）重点面向新市民、青少年、老年人、乡村居民等“新小老乡+”人群，普及(jí)征信(xìn)知(zhī)识、防骗(piàn)反诈(zhà)、理性投资等基础金(jīn)融知识，开展“展示金融新风尚推(tuī)广为民办实事”“强化风险提示提醒防范非法金融活动”“推进行业诚信建设培育(yù)中国特色金融文化”“担当新使(shǐ)命消保县域行”等主题(tí)活动，营造“学金融、懂金融(róng)、信金融、用(yòng)金融”的良好氛围。

　　数字化赋(fù)能金融教育

　　中(zhōng)国人民银行党委委员、副行(xíng)长陶玲(líng)在“金融教育宣传月(yuè)”活动(dòng)启动仪式上表示，金融教育的(de)重要意义(yì)和作用可以概括为“三个有利于”：一是有利于人民(mín)群众“学金融、懂金融、信金融”，在此基(jī)础上更好地“用金融”，从而让金融政策(cè)举措真正走入千家(jiā)万户，融入社会生活方方面面，服务于(yú)民生改(gǎi)善和经济社会发展；二是有利于(yú)提高人民群众的风险(xiǎn)意识，提升(shēng)风险认知能力，识别和远离非法金融活(huó)动，有(yǒu)效防范(fàn)非法集资、金融诈骗等风险，保护自身合法权益，守(shǒu)护好自己的钱(qián)袋子；三是有利(lì)于增进社会各方对金融的客观(guān)认识，增强对金融的了解和理解，敦促金融机构培育(yù)诚实守(shǒu)信(xìn)、以义取利、稳健审慎、守正创新、依(yī)法合规的中国特色金融(róng)文化，共同创造良好和谐的社(shè)会氛(fēn)围。

　　近年(nián)来，我国金融消保工作取得长足进(jìn)步(bù)。不过，值得关注的是，金融(róng)消保仍存在一些难点。光大银行金融市场部宏观研(yán)究员周茂华表示：“金(jīn)融(róng)消保工(gōng)作中，部分机构存在对消费(fèi)者(zhě)个(gè)人信(xìn)息保护力度不足，产品服务适当性管理不到位等问题；金融产品的日益丰富、数字金融的发展(zhǎn)等，对国内金融消保相关法律制度提出高要求；国内新型电信诈骗(piàn)防治压力(lì)大(dà)；消保涉及面广(guǎng)泛，各方(fāng)协调存在难度；居民(mín)整体消费者(zhě)保护与防(fáng)范诈骗(piàn)意识有待提升。”

　　与(yǔ)此(cǐ)同时，异常投诉也是金融消保中的难(nán)题之(zhī)一。“要区分‘善意消费者’与(yǔ)‘恶意消(xiāo)费者’，区分(fēn)消费者正常(cháng)投诉和恶意(yì)投诉。”招联金融首席研究员(yuán)董希淼表示(shì)，“对(duì)打着金融消费者权益保护旗号(hào)实施有组织逃废债、代理投诉、代理退保、‘征信(xìn)修复(fù)’等(děng)的(de)行(xíng)为和(hé)乱象，要加快完善金融、公安、法院(yuàn)、网信等多部门参加的协同机制，持续(xù)加大打击力度，进一(yī)步净(jìng)化金(jīn)融市(shì)场环境和秩序。相关部门既加强保护金(jīn)融(róng)消费(fèi)者合法(fǎ)权益，又保护(hù)好金融(róng)机构及其他(tā)主体(tǐ)合法权益，努力(lì)推动构建守信者(zhě)畅行无阻、失信者寸步难行的诚信社(shè)会。”

　　此外，在(zài)“金融教育宣传月”活动启动仪(yí)式上，周亮表示，要强化过程性保护，分级分类处理消费者投(tóu)诉(sù) 【下载黑猫投诉客户端】，加大检查、调查、监(jiān)测预警工作力度，加强金融产品源头(tóu)治理和溯源整改，及时(shí)消(xiāo)除(chú)侵害金融(róng)消费者(zhě)权益的苗头隐(yǐn)患(huàn)。

　　对此，周茂华分析(xī)认为：“金融(róng)机构应优化消保工作(zuò)过程(chéng)，顺应新(xīn)型(xíng)金融消费趋势，不断完善消保制度，加强客户信息保护，优化服务流程；加强金融产品适当性管理，积极回应消(xiāo)费(fèi)者投诉，加强系统安全管理，处理沉睡账户，加强(qiáng)金融知识与(yǔ)反诈常(cháng)识普及等。”

　　今年以来，在包括数字(zì)金融在内的“五篇大文章”的引领下，数(shù)字化赋能成为开启金融(róng)消保高质量发展的金(jīn)钥匙。

　　董希淼认为，金融机构应用金融科技手段，提高金(jīn)融消费者权益保护的数字(zì)化水平。“比如，应(yīng)用技术手段提高金融消费者权益保护的覆盖面，更方便(biàn)消(xiāo)费者进(jìn)行自(zì)我保护；以线上线下融合的方式，畅通消费者投诉渠(qú)道，丰富处理方(fāng)式，提高金(jīn)融(róng)消费(fèi)者权益保护的效率、效果和针(zhēn)对性。”

　　在机构的实践中，建设银行方面表示，该行纵深推进数字(zì)化金融(róng)教(jiào)育，融入百(bǎi)姓生活(huó)多场(chǎng)景，推出系列(liè)“为(wèi)群众办实事”的重点举措(cuò)，时刻关切(qiè)百姓(xìng)急难愁盼，强化适当性管理，做好金融消费者和投资者教育；坚持和发(fā)展新时代的“枫桥经验”，把问题化解在一线。将(jiāng)消费者权益保护工作融入(rù)业务经营管理(lǐ)，以(yǐ)高质量金(jīn)融服务助力提升金融消费者(zhě)的获得感、幸福感、安全感。

责任编辑：李桐

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