国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）

观点网讯：9月11日，国务院印发关于加(jiā)强(qiáng)监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见（国发〔2024〕21号）。

文件显(xiǎn)示，党的十(shí)八大以来(lái)，我国保险业快(kuài)速发展，在保障和改善民生(shēng)、防(fáng)灾减损、服务实体经济等方面发挥了重(zhòng)要作用。为深入贯(guàn)彻中央金融工作会议精神，进一步推动保险业高质量发展，现提出以下意见。

一、总体要求

以习(xí)近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完整准确全面贯彻新发展(zhǎn)理(lǐ)念，坚守金融工作的政(zhèng)治性(xìng)、人民性，以强(qiáng)监管、防风险、促高质量发展为主(zhǔ)线，充分发挥保险业的经济(jì)减震器和社会稳(wěn)定器(qì)功能，大力提升保险保障(zhàng)能(néng)力和服务水平，推进金融强国建(jiàn)设(shè)，服(fú)务中(zhōng)国式现代化(huà)大局。

深刻把握保险业高质量发展的(de)主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢(láo)经济安全网、社会保障(zhàng)网和灾害(hài)防(fáng)控网。必须坚持党中央对金融(róng)工作的集中统一领导，坚定不(bù)移走中(zhōng)国特色金融发展之路，确保(bǎo)保险业始终保持正确的发展(zhǎn)方向；必须坚(jiān)持人民立场，牢固树立以(yǐ)人民为中(zhōng)心的发展思想，专注主业，保护消费者合法权益，更好满足人民群众(zhòng)日(rì)益增长的保险(xiǎn)保障(zhàng)和财富管理(lǐ)需求；必须坚持(chí)从严监管，确保监(jiān)管“长牙带(dài)刺”、有(yǒu)棱有角，实现监管全覆(fù)盖、无例(lì)外(wài)，牢牢(láo)守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革(gé)，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字(zì)金融五篇大(dà)文章，统(tǒng)筹(chóu)好开放和安全，提升保险(xiǎn)业(yè)服务实体经济质效。

到2029年，初(chū)步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务(wù)持(chí)续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保(bǎo)险业高质量发展框架。保(bǎo)险监管制度体(tǐ)系更加健全，监管能力和有效(xiào)性大幅提(tí)高。到2035年，基本形成市场体系完备(bèi)、产品和服务丰(fēng)富多样(yàng)、监管科学有效、具(jù)有(yǒu)较强国际竞(jìng)争力的保险业新格局。

二(èr)、严把保险市场准入关

严格审批保险机(jī)构。依法从严审批新设保险机构。优化(huà)机构区域和层级布局，稳妥有(yǒu)序推进减量提质。推进业务(wù)分级管理。

严格审核管理人员(yuán)任(rèn)职(zhí)资格。健全保险机构董(dǒng)事(shì)、监事、高级管理人员(yuán)任职资格审查(chá)机制。强化董事长(zhǎng)和总经理履职监管(guǎn)。建立关键人员任职履职负面信息库，加大失职问责力度，防(fáng)止(zhǐ)“带病流动”。

严格审查股东资质。健(jiàn)全(quán)保险公司股权(quán)管理规则。严(yán)格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。严禁(jìn)违规跨业经营(yíng)、杠杆率过高(gāo)、存(cún)在严(yán)重失(shī)信行为和重大(dà)违法违规记录的企业成为保险机构主要股(gǔ)东或实际控制人。建立股东、实际控制(zhì)人“黑名(míng)单”制度，加大对重大违法违规股东的清退力(lì)度。

三、严格保险机(jī)构(gòu)持(chí)续(xù)监管(guǎn)

强化公司治(zhì)理监(jiān)管。促进党的领导与公司治理有机融合。健全(quán)内(nèi)控合规和风险管理(lǐ)体系。从严监管关联交(jiāo)易。严格并表监管。完善(shàn)关键人员激励约束机制(zhì)，加强长(zhǎng)周期考核。

强化资产负债联动监管。健全利率传导和(hé)负债成本调节机制。引导(dǎo)优化资产配置(zhì)结构，提升跨市场跨(kuà)周期投资管理能力。督促理顺委托人和受(shòu)托人职责分工。加强投资全流(liú)程监管。依(yī)法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资(zī)产配置。

强化分级分(fēn)类监管。健全(quán)保险(xiǎn)机构监管评级制度，强化评级(jí)结果(guǒ)运用。推动保险销售人员分(fēn)级分类(lèi)管理(lǐ)。加强产品费差监管。合理配置监管资源，实行(xíng)高风险高强度监管(guǎn)、低风险低强度监(jiān)管。严防监(jiān)管套(tào)利和监管真空。

强化保险消费(fèi)者(zhě)权益保护。深化(huà)保险业信用体(tǐ)系建设。加强(qiáng)产品(pǐn)适当性(xìng)监管，增(zēng)强产品供需适配度。强化客户信息(xī)安全保护。加强源头治理，优化承保理赔服务(wù)。加(jiā)强宣(xuān)传普及，提升全社会保险意识。引导保(bǎo)险机构切(qiè)实(shí)维护行业信誉(yù)。

四、严肃整治保险违法违规行为

紧盯关键领域(yù)和(hé)薄弱环节(jié)。加大(dà)稽查(chá)检查力度，坚决打击严重破坏市场秩序、严重损害保险消(xiāo)费者合法权益、造成恶劣社会影响的关键事、关键人、关键(jiàn)行为。依法建立股东不当所得(dé)追回制度和(hé)风险责任事后(hòu)追偿机制。对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的(de)关键人(rén)员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施；涉嫌犯罪的(de)，依法移送司法机关处理。

加大(dà)市场整治力度。依法严厉打击股东或实际控制人违规持股(gǔ)、非自有(yǒu)资金出资、违(wéi)规干预公司经营管理活动、违规占用资金等行(xíng)为。严禁违规投资与保险主业无(wú)关的行业企业。规范销售行为，严肃查处销售误导、套取费用等(děng)行为(wèi)。坚决打击保(bǎo)险欺诈(zhà)犯罪、违规代理退保等行为。

优化行政处罚工(gōng)作机制。细化各类违法行为处罚标准。严(yán)格落实应罚(fá)尽罚、罚没(méi)并举和“双罚”制度。坚持同案(àn)同罚、过(guò)罚相当原则，提高处罚精准(zhǔn)度。推(tuī)动处罚工作标准化。

五、有力有序有效防范化解保险(xiǎn)业风险

建立以风险监管为本的制度体(tǐ)系。完善保险资产风险(xiǎn)分类制度。强化逆周期监管。优化偿付能(néng)力和准备金监管政策。制(zhì)定风险(xiǎn)处置规程。健全保(bǎo)险保障基金参与(yǔ)风险处置机制。规范保险产(chǎn)品设计和利益相关方权利(lì)义(yì)务，研究完善与(yǔ)风险挂钩的保单兑(duì)付机制(zhì)。

持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患。健全风险预警(jǐng)体(tǐ)系，压实(shí)预警(jǐng)响应责任。强化风险监测分(fēn)析，跟(gēn)踪研判重(zhòng)点领(lǐng)域风险(xiǎn)。加强久期和利率风险管理。建立风险早期纠正硬(yìng)约束(shù)制(zhì)度(dù)。

稳慎推进风险处置。拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企业(yè)参与保险机构(gòu)改革化险。健(jiàn)全(quán)市场退出机制。对风险大、不具备持续(xù)经营能力的保险机(jī)构，收缴金融许可证，依法(fǎ)进入破(pò)产清算程(chéng)序。落(luò)实地(dì)方党(dǎng)委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部(bù)门监管责任(rèn)，协同推进风(fēng)险处置。

六(liù)、提(tí)升保(bǎo)险业服务民生保障(zhàng)水平

丰富(fù)巨灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作(zuò)原(yuán)则(zé)，探索(suǒ)建(jiàn)立多渠道多层次巨灾保险(xiǎn)保障机制。拓展巨灾保险保障范围(wéi)。扩大综合巨(jù)灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索(suǒ)巨灾债券。合理运用再保险分(fēn)散风险。发展气候(hòu)保险。健全保险(xiǎn)应急服务机制，改进风险减量服务，支(zhī)持防灾减灾救灾。

积极发展第三支柱养老保险。大力发展(zhǎn)商业保险年金，满足(zú)人民群众(zhòng)多样化(huà)养老保障和跨期财务规划需求。鼓励(lì)开发适应个人(rén)养老(lǎo)金制度的新产(chǎn)品和专属(shǔ)产品。支持养老保险公司开展商业养老(lǎo)金业务。推动专属商(shāng)业养老保险发展。丰富与银发(fā)经济相适应的保险(xiǎn)产(chǎn)品、服务和保险资金支持(chí)方式。依(yī)法合规促进保(bǎo)险业与养老(lǎo)服(fú)务业协同发展。

提(tí)升健康(kāng)保险服务保障水平。扩(kuò)大健(jiàn)康保(bǎo)险(xiǎn)覆盖面。丰富商业医(yī)疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药(yào)品、新器械应用纳入保(bǎo)障范围。发展商业长期护理保险。持续做好大(dà)病保险(xiǎn)服务保障。推动商业健康保险(xiǎn)与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提(tí)供保险产品。试行区域保险药械目录。探索建立第三(sān)方服务(wù)机(jī)构“黑名(míng)单”制度(dù)。

健(jiàn)全普惠保险体系。实现基础保险服务扩面提(tí)质。扩大保险服务(wù)区域、领域和(hé)群体，努力为人(rén)民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保(bǎo)障有效的保险服务。更好满足农民、城镇(zhèn)低(dī)收入者等(děng)群体保险需(xū)求。优化新业(yè)态、新市民等保险保障供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标(biāo)。

七、提升保险业服务实体经济质效

聚焦国家(jiā)重(zhòng)大战(zhàn)略和重点领域(yù)。积(jī)极对接高(gāo)质(zhì)量共建“一(yī)带一路”等国(guó)家重大(dà)战略、重点领域和薄弱环节的风险(xiǎn)保障与融资需(xū)求。探索提供一揽(lǎn)子风险管理(lǐ)与金(jīn)融服务方案，助力畅(chàng)通国内国际双循环(huán)。发挥共保体作用，服务国家重点支持国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）领域(yù)。

服务科技创新和现代化产业体系建设。健全覆盖(gài)科技企(qǐ)业全生命(mìng)周期的保(bǎo)险产品和(hé)服务(wù)体系。强化绿(lǜ)色保险(xiǎn)顶层设计。提升农业保险和农村基础设施保险发展水平。加快发展海(hǎi)运保险，提高海运保(bǎo)障能力。研究探索国(guó)际道(dào)路运输风险分散机制。扩(kuò)大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

发挥保险资金(jīn)长期投资(zī)优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略(lüè)性新兴(xīng)产业、先进制造业、新型基础(chǔ)设施等领域投资力度，服务(wù)新质(zhì)生产力发展。引导保险(xiǎn)资金为科(kē)技创新、创业投资、乡(xiāng)村振兴、绿色低碳产业发(fā)展(zhǎn)提供支持。

八、深(shēn)化(huà)保险业改革开放

持续健全(quán)保险(xiǎn)市场(chǎng)体系。支持大型保险机构做优做强。引导中小保险公司特色化专业化经营发(fā)展。提升保(bǎo)险(xiǎn)资产管理公司(sī)长期资金管(guǎn)理(lǐ)能力。推动保(bǎo)险中介机构规范(fàn)提质发展。推动再保险公司加大产品、服务(wù)和技术创(chuàng)新力度。发挥保险行业组织和基础设施作用。

持续深化重点领域改(gǎi)革。健(jiàn)全产品定价机制，强化精算技(jì)术运(yùn)用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险(xiǎn)发展。以新能源(yuán)汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层(céng)次农(nóng)业保险，推(tuī)动农业保(bǎo)险扩面(miàn)、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新(xīn)。发挥人(rén)寿保险的家庭保障(zhàng)和财富传承功能。加快营销体制改(gǎi)革。稳步开展境内(nèi)外(wài)币保单业务。

持续推进高(gāo)水平对外开放。支(zhī)持(chí)优质(zhì)境外保险机构来(lái)华设立法人机构及分支机构。支(zhī)持(chí)合格境外机构投资(zī)入股(gǔ)境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营(yíng)管理和风险防范能力。深化国际保险监管交流(liú)合作，积极参与国际保险治理。

九、增强保险(xiǎn)业可持续发展能力

提升产品定价精准(zhǔn)性。强化保险业基(jī)础(chǔ)数(shù)据治理和标准化建(jiàn)设，推动与相关行业数据共享。探索(suǒ)推进(jìn)医疗保障(zhàng)信息(xī)平台与商业健(jiàn)康保险(xiǎn)信(xìn)息平(píng)台信息交互。制定(dìng)商(shāng)业养老保险统计标准。健全健康保险数据指标体(tǐ)系。编(biān)制完善经验发生率表。

提高数智化水平(píng)。加快数字(zì)化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管(guǎn)理和投资管理水平。加强网络安全防护和数据安(ān)全管理，提(tí)升突发事件应(yīng)急(jí)处置(zhì)和灾备水平(píng)。依法依规维护数据资产权益。

增强高质(zhì)量发展内(nèi)生(shēng)动力。积极培育(yù)中国特色保险文化，塑造可信赖(lài)、能(néng)托付、有温度的保险业(yè)良好形象。树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由(yóu)追求速度(dù)和规(guī)模向(xiàng)以价(jià)值和(hé)效(xiào)益为中心转变。加强专业人才队伍建设。改善(shàn)经营效益(yì)，提升内源性(xìng)资本补充能力。拓宽资本(běn)补充渠道，健(jiàn)全资(zī)本补(bǔ)充(chōng)监管制(zhì)度。增加债务性资本补充工具(jù)。

十、强化推动保险业高质量发展政策协同

健全央(yāng)地协同工作(zuò)机(jī)制(zhì)。制定央地协同事项清单，明(míng)确工作流(liú)程。建立金融(róng)监(jiān)管部门与地方金融管理部(bù)门定期通报、信息共享(xiǎng)和(hé)重大事项会商等制度(dù)。持续打击非法保险等活(huó)动。提升监管联动质效。

强化宏观政策协同(tóng)。健全财政(zhèng)支持的农业保险大灾(zāi)风险分散机制。合理安排中央、省级财政对主要粮食(shí)作物、地(dì)方优势特色(sè)农(nóng)产(chǎn)品的保费补贴。加强责任保险领域法制建设。建立科技保险政(zhèng)策体系，鼓励各地因地制宜开展创新探索。符合规定的事业单位可按制(zhì)度要求使用财政资金购买与建立补充(chōng)医疗保险相关的商业健(jiàn)康保险。支持个人保险代理人按照灵活就业人员相关政(zhèng)策参(cān)加社会保险、办理居住证。

深化部际协调联动。推动(dòng)保险领域(yù)法治建设。加大违法违规行为(wèi)联合打击力度。强化行刑(xíng)衔接、纪法衔接。健全(quán)重大违法(fǎ)违规线索双向通报机制(zhì)，加大案件移送(sòng)力度。在违法违规(guī)股东清退、问题机构风险处置等方面，推动发(fā)挥司法强制执行、集中管辖(xiá)等作用。

打造政治过硬、能力过硬、作风过硬的监管铁军。把政治建设放在更加突(tū)出位置，深入推进全面(miàn)从严治党。铲除(chú国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）)腐败(bài)问题产生的土壤(rǎng)和条件，坚决惩治(zhì)腐败与风险交织、资本与权(quán)力(lì)勾连等腐败问题，营造(zào)风(fēng)清气正的政治生态。

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