一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构

证券时报记者黄钰霖

一季度，是商(shāng)业银行重要业务的启动期，一年中占其(qí)业务结(jié)构大头(tóu)的存贷款(kuǎn)增量往往于此时开始显山露水。然而，包括天津银行、兴业银行在内，个别(bié)上市(shì)银(yín)行(xíng)在(zài)“开(kāi)门红”之际(jì)却意外出现存款规模缩水，引发市(shì)场关注。

实际上，银(yín)行业存款规模增速下(xià)降早有(yǒu)征兆，这(zhè)是商业银行优化负债结构的阶段现(xiàn)象。深究现象成(chéng)因，本质(zhì)仍是息差下行带来(lái)的压力(lì)传导所致。去年年末，我(wǒ)国银行业净息差跌(diē)至(zhì)1.69%，已低于《合格(gé)审慎评估实施办法（2023年修订版(bǎn)）》中自(zì)律机制合意(yì)净息差1.8%的红线(xiàn)，但(dàn)目前存贷利(lì)率还有下调的(de)空间(jiān)，这(zhè)也(yě)意味着(zhe)银行业的息差压力将进一步加大。

在此背景下，银(yín)行不仅要(yào)保持存款(kuǎn)业务稳定增长，更应合理控制负债(zhài)成本。因此，如(rú)何平衡(héng)好二者(zhě)的“水火不容”，从而把(bǎ)握优化负债结构的节奏，已成为行业(yè)的一大挑战。

在2023年年度业绩会上(shàng)，中国银行(xíng)等多家银行(xíng)在回应息差压力时，均表(biǎo)示将有序引导高成本(běn)存款减少，比如压降协议存款(kuǎn)、结构性存款等(děng)高成本存款(kuǎn)的(de)占比。这一序(xù)幕(mù)拉开后(hòu)，多家大行接(jiē)连(lián)着手调整，三年(nián)期大额(é)存单(dān)出现了“限量抢购”。从已(yǐ)披露的一季报数据来看，上述举措成效初(chū)显——多家(jiā)上市银行存款成本下降超10个基点。

需要警惕的是，压(yā)降高成本存款不应等同(tóng)于放弃存款规模增长。首先，产品过于单一、稀少，会让银行丧失吸储能力，丢(diū)失市场份额。其次(cì)，银行(xíng)作为百业之母，承担着为实体(tǐ)经济赋能的重任。负债规模增长乏力，将(jiāng)直接影响银行资产规模的增长，进而制约其信贷投放的能力。目前，商业银行的揽储压力呈现分化格局，地方(fāng)城农商行等中小银行的资本补充渠道较少，仍面临(lín)着较大(dà)的存款规模增长(zhǎng)压力。

因此，商业银行在压降高成(chéng)本存款的占比时，还需(xū)同步提升低成本存款规模(mó)及(jí)其增速，达到负债总规模的动态平衡。发展代发薪水、快捷支付、社保卡金融(róng)等(děng)业务，能有效提升银行(xíng)低成(chéng)本结算类资(zī)金的占比。同时，银行还可改变经营策略来应对。已有一些中(zhōng)小银行以(yǐ)一年(nián)期大额存单等产品作为考核指标，动(dòng)员全行(xíng)拉动低成本存款的增长。

总而(ér)言(yán)之，银行业存款缩(suō)水现(xiàn)象(xiàng)的形成，不仅有银行高成(chéng)本存款压降力度加大(dà)的原因(yīn)，也有低成本存款拉动速度较慢、存款流向理财等多重因素(sù)。前者(zhě)通常是(shì)银行主动为之，后者(zhě)则考验着银行综合经(jīng)营的实力。一季度，我国人民(mín)币存款(kuǎn)增加11.24万亿元，同比(bǐ)少增(zēng)超4万亿元。可见，如何做好(hǎo)一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构“保储、降本”这道大题，更多商业银行还需要努力认真(zhēn)地去答卷。

证券时报记者黄钰霖

一季度，是商业银行重要业(yè)务的启动期，一年中占其(qí)业务结构大头的(de)存贷款增量往往(wǎng)于(yú)此时开始显山露(lù)水(shuǐ)。然而，包(bāo)括天津银行、兴业银行(xíng)在内，个别上市银行在“开门红”之际却意(yì)外(wài)出现存款规模缩水，引发(fā)市场关注。

实际上，银行(xíng)业存款规(guī)模增(zēng)速下(xià)降早有征兆，这是商业银行(xíng)优化负债结构的阶段现象。深究现象成因，本质仍是(shì)息差下行带来的压力传导所致。去(qù)年年末，我国银(yín)行业净息(xī)差跌至(zhì)1.69%，已低于《合格(gé)审慎评估实(shí)施办法（2023年修订版）》中自律机(jī)制合意净(jìng)息差1.8%的红线，但目前存(cún)贷利率还有下调的空间，这也意味着银(yín)行业的息差压力将进一步加大。

在此(cǐ)背景下，银(yín)行不仅要保持存款业务稳定增长，更应合理控制负(fù)债成本。因此(cǐ)，如何平衡好二者的“水火不容(róng)”，从而把握优化负债结构的节奏，已成(chéng)为(wèi)行业的(de)一大挑战。

在2023年年(nián)度业绩(jì)会(huì)上(shàng)，中国银行(xíng)等多家银行在回(huí)应息差压力时，均表示将有(yǒu)序引导高成本存(cún)款减少，比如压降协议存款、结构性存款等高成本存款的占(zhàn)比。这一序幕(mù)拉开后，多家(jiā)大行接连着手调(diào)整，三年期大(dà)额存单(dān)出现了“限量抢购(gòu)”。从已披露(lù)的一(yī)季报数据来(lái)看，上述举措成效初(chū)显——多家上市银行存款成本下降超10个基点。

需要警惕的是，压降高成本存款(kuǎn)不(bù)应等(děng)同于(yú)放弃(qì)存款规模增长。首先(xiān)，产品过于单一、稀少，会让银行丧失吸储能力，丢失市场份(fèn)额。其次，银行作为百(bǎi)业之母，承担着为实体经济(jì)赋能的重任。负债规模(mó)增长乏力，将直接影响银行资(zī)产规模的(de)增长，进而(ér)制约其信贷投(tóu)放(fàng)的能力(lì)。目前，商业银行的揽储压力呈现分(fēn)化格局，地(dì)方城农商行等中小银行的资本补充渠道较少，仍面临着较大的存款规模(mó)增长压力。

因此(cǐ)，商业银(yín)行在压降高成(chéng)本(běn)存款的占(zhàn)比(bǐ)时，还(hái)需同步提升低成(chéng)本存款规模及(jí)其(qí)增速，达到负债总规模(mó)的动态平衡。发展代发薪(xīn)水一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构、快捷支(zhī)付、社保卡金融等业务，能有效提升银行低成本结(jié)算类资金的占比。同时，银行还可改变经营策略来应对。已有(yǒu)一些中小银行以一年期大额存单等产品作为考(kǎo)核(hé)指标，动员全行拉动低成本存(cún)款的增长。

总而言(yán)之，银行业存(cún)款(kuǎn)缩水(shuǐ)现(xiàn)象的形成，不仅有银行高成本存款(kuǎn)压降力度加大的原因，也有低成本存款拉动速度较慢(màn)、存款流向理财等多重因素。前者通(tōng)常(cháng)是(shì)银行主动为之(zhī)，后者则考验着银行综合经营的实力。一(yī)季度，我国人民币存款增加11.24万亿(yì)元，同比(bǐ)少(shǎo)增超4万亿元(yuán)。可见，如何做好“保储、降(jiàng)本”这道大题，更多商业银行还需要努力认(rèn)真地去(qù)答(dá)卷。

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