又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保(bǎo)险监管新(xīn)规正在酝酿中。

近(jìn)日(rì)，国家金(jīn)融监管(guǎn)总局向(xiàng)财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高(gāo)质(zhì)量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，旨在(zài)促进新能源(yuán)车(chē)险降本增效，提(tí)升保障(zhàng)水平(píng)。

我国新能源汽车于2021年12月有了专属商业保险产品，不(bù)过仍一定程度存(cún)在“车主喊贵、保险公司亏损”的问题，部分(fēn)领域还投保(bǎo)困(kùn)难。

此次《通知意见稿》从三方面提(tí)出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给机制(zhì)、提升行业新能源(yuán)车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内容。其中多条规定与保费定价(jià)相关。

新能源商业车险价格差异更大

车险分(fēn)为(wèi)交强险和商业车险，此次《通知意见稿》主要针对商业险部分，有多条规定(dìng)与车险价格直接相关。

通常而言(yán)，车险价格基于车的风险、驾驶人的风险以及费用等因素综合而定，保险公(gōng)司(sī)有一(yī)定自主定价权，同时连续不出(chū)险的车会在保费(fèi)上有优待。

《通知意见稿》提出，一是扩(kuò)大新能源商业车(chē)险自(zì)主定(dìng)价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按(àn)照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价(jià)能力，充分发挥市(shì)场在(zài)资(zī)源配置中的决定性作(zuò)用。

自主定价系数，即(jí)是影响车险保费的(de)重要因素，系数越高，保费越贵。扩大新(xīn)能源商(shāng)业车(chē)险自主定价(jià)系(xì)数范(fàn)围，意味(wèi)着，新能源商业(yè)车(chē)险的保费上下限进一步打(dǎ)开。而(ér)［0.5-1.5］的这一系数范(fàn)围，与(yǔ)燃油(yóu)车商业车险(xiǎn)自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商业车险自主定价系数浮(fú)动范围(wéi)，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增(zēng)加产品供(gōng)给。贴合市场需求，研究推(tuī)出“基础＋变(biàn)动”组合保(bǎo)险产品，为兼职运营网约车的新(xīn)能源车提供更(gèng)加全面的保险保障。

三是优化调整新能源商业车险基准费率(lǜ)。充分发挥(huī)行业纯风险保(bǎo)费在(zài)定价中的基(jī)准作用，完善行业纯(chún)风险(xiǎn)保费测算和调整的常态化机制。支持(chí)行业根据市场(chǎng)实际(jì)风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保(bǎo)费，优化新车型的定价标准，提升(shēng)定(dìng)价精(jīng)准度。

四是建(jiàn)立(lì)新能源车险兜(dōu)底保障机制(zhì)。推动行业研究建(jiàn)立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿(yuàn)保(bǎo)尽保。

此外，《通知意见稿(gǎo)》还涉及(jí)提升行业新能源车险经营水平的内容。例如，一是(shì)加强新能源汽车专业研究能(néng)力，支持行(xíng)业开展新能源汽车零整比、安全(quán)指数等研究，定期向社(shè)会发布研究成果；二是提高新能源车险经营数智化水平；三(sān)是探索新能源汽车风险减(jiǎn)量服务创新。

财险业资深人士，原人保财(cái)险精算总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为(wèi)，上述新能(néng)源车险《通知意见稿》有多个亮点：一是进一步打开费率浮动，没(méi)有因为暂时亏损就抬升行(xíng)业费率，而是把定价权交给市场，这(zhè)是治本(běn)之道；二是强调定(dìng)价机制和行业纯风险损(sǔn)失(shī)率的测算(suàn)机制，推(tuī)动零整(zhěng)比等行业控费手(shǒu)段(duàn)，这是通(tōng)过(guò)机制解决问题，也是考虑长远；三是对网约车推行“固定+浮动”，同时研究行业建立“剩余市场”机(jī)制，这(zhè)是(shì)解(jiě)决行业经营困难的根本出路，网约(yuē)车费率到位(wèi)，家庭自用车的保费一(yī)定会稳步下降，客户满意度会稳步提高。

所谓“剩余市场”即，由于历史赔付率高企，车辆(liàng)的商业险保费定价(jià)覆盖(gài)不(bù)了风险，车主投(tóu)保难、保险(xiǎn)公司不愿保(bǎo)的这些业(yè)务。一般而言，剩余市场出现(xiàn)于业务市场化过(guò)程中，但成熟保险市场的剩余市场往往规模较小。

新能源车险部分(fēn)难题(tí)待解

我国新能源汽车产销量近年保持较快增长，在我国汽(qì)车市场的占比日渐提升，新能源车险(xiǎn)也对保险公司(sī)越(yuè)来越重要。2023年，人(rén)保(bǎo)财险新能源车承保数量(liàng)同比增长57.7%。

中国汽车工业协会(huì)公布的数据显示，2023年，新能源汽车产销分别完成958.7万辆(liàng)和949.5万辆，同比(bǐ)分别增长35.8% 和37.9%。今年(nián)一季度，新能源汽车产销量分别完成211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场占(zhàn)有率达到31.1%。

由于新能源(yuán)车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面(miàn)不同于传统燃油车，风险特征和事故原因也有独特性，新能源车(chē)险业务当前仍面临一些难点。

德勤管理咨询中国与中(zhōng)国(guó)银(yín)保(bǎo)传媒联(lián)合发(fā)布(bù)的《从新能源车险看财险经营模式(shì)变(biàn)革》报告显(xiǎn)示，新能源车出险频率、案均赔款双高，导致其车险的赔付率显著超过传统燃油车。

据统计(jì)，从车损险来看，新能源车赔付率整(zhěng)体高于(yú)传统(tǒng)燃油车。在使用(yòng)性质占比最高的家用车中，新(xīn)能源车(chē)赔付率较燃(rán)油车赔付率高30个百分点左右；三者险方面，新能源(yuán)车各使用性质赔付率(lǜ)均高于传统燃油车，其中家用车、非营(yíng)业客车和(hé)非(fēi)营业货车赔付率均(jūn)超过100%。

从保险(xiǎn)公司角度来说，包(bāo)括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险都为(wèi)亏损状态。人保财险(xiǎn)总裁(cái)于(yú)泽在今年3月业绩(jì)会(huì)上介绍，新能源车整体的综合(hé)成本率(lǜ)，尤其是商业险的综合成本率(lǜ)较高，且明(míng)显(xiǎn)高于车险整体。

从车主角度(dù)，尽管迎(yíng)来新能源车专属车险，但仍有车险保费较贵的声音。此外，部分领域车主还(hái)出现投保难、续保难(nán)等苗头性问(wèn)题。

此前，金融监管总局财产保险监(jiān)管司要求财险(xiǎn)公司对于(yú)新能源车交强(qiáng)险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管(guǎn)控、核(hé)保政策等方面对特定新能(néng)源车型采取(qǔ)“一刀切(qiè)”等(děng)不合理的限制承(chéng)保措施。

茶道燕梳创始(shǐ)人兼CEO、原天平车险总裁(cái)、久隆(lóng)保险原总(zǒng)经理谢跃在一次(cì)公开演讲中坦言，新能源车(chē)险之(zhī)战是车险(xiǎn)的终极之(zhī)战(zhàn)。对于如何降低新能源(yuán)汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来考虑，包括迭代(dài)专属产品，强化使用性质(zhì)的(de)鉴别，关注减值风(fēng)险以(yǐ)及适应(yīng)驾驶习惯。

除此之外，谢跃认为行业层面也可做出一些探索，包括，行业协会成(chéng)立新能源车险(xiǎn)专业委(wěi)员会，聚焦(jiāo)新能源车险；新能源车险专属条款迅速迭代、费率上升空间打开(kāi)；监管(guǎn)重视新能源车险(xiǎn)问题(tí)，争取(qǔ)相关部门给予财(cái)税支持等。

责编：桂衍民

校对(duì)：陶谦(qiān)‍‍‍‍