财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报道(dào)记者李(lǐ)览青 上海报道

　　在越野车拉(lā)力(lì)赛中，除了“掌舵(duò)”的车手，坐 在副驾驶(shǐ)位置的领航(háng)员是最为核(hé)心(xīn)的成员。在长时间、长距(jù)离、路况复杂的(de)比赛中，领航员(yuán)需要针对(duì)车(chē)手和车辆的不同情(qíng)况，全程提供及时、有针(zhēn)对性的路线指导与战略信息。

　　对于财富管理行业而言，过去承担(dān)“领航(háng)员(yuán)”这一角色的(de)是客(kè)户经理(lǐ)，但出于(yú)个人精力有限、考核指标引导等多方影响，不同机构能够为客(kè)户(hù)提供的陪伴服(fú)务水平参差不齐。

　　当人工智能(néng)在垂(chuí)直领域落地，财富管(guǎn)理成为公认的应用场景之一。

　　在(zài)近期上市金融机(jī)构发布的半(bàn)年报中，21世纪经济报道记者注意到，基于AI构建智能服务体系，招商银行已上线智能财富助理(lǐ)，申万宏源发布了自研一站式(shì)数智化财(cái)富管理平台“申财有道”App。外滩大会上，作(zuò)为第三方代销平台的蚂蚁财富也发布了(le)新版AI金融管家(jiā)“蚂小财”，为用户提供个性化的专业服务(wù)。

　　居民资(zī)产负(fù)债表调整(zhěng)修复，为财(cái)富管(guǎn)理行业带来了(le)新机(jī)遇与新挑战。一(yī)方面，财富 管理行业未(wèi)来增长空间巨(jù)大，但普通投资者能够获得的专业金融服务的“最后一公里”仍未(wèi)解决
；另(lìng)一方(fāng)面(miàn)，在(zài)“以客户为中心(xīn)”的当下
，投资(zī)者对于差异化财富管理服务的需(xū)求越来越高，如何为用户提供针对(duì)性、个性化的服务是金融机构必须面对的问题。

　　在此背景下，人工(gōng)智(zhì)能技术的演进为“超(chāo)个性化”的财富管理服务(wù)带来可(kě)能，在AI时(shí)代，智能助理能否当好“领航员”？

　　AI时代：解决财富管理服务“最后一(yī)公里”

　　近年来，不仅仅是聚焦于(yú)高(gāo)净值客户的财(cái)富管理服务，推动财富管理(lǐ)普惠化发展、加强全量(liàng)客户财富管理服务也成为各家银行反复提及(jí)的关
键词。

　　从数据来看，截至2024年6月末六大(dà)行的个人客户金融(róng)资产规模（AUM）与年初相比均(jūn)有所(suǒ)增(zēng)长，其中(zhōng)工商银行AUM规模突破21.77万亿(yì)元，位居银行业之首；建设银行AUM规模增加1.24亿(yì)元达到19.74万亿元，增量最大；农业银行个人客户数量达到8.71亿人，数量居首。

　　聚焦到财富管理领域，多家(jiā)银行的客户和资产(chǎn)规(guī)模也有(yǒu)所增长。例如(rú)，截至2024年6月(yuè)末，建设银行财富管理客户较上(shàng)年末增加429万户，同比(bǐ)多增145万户；平安银行财富管理客户数142.43万户，较年初增加3.4%，私行客户AUM余额19448.79亿元，同比增加1.5%。

　　基于App提供的(de)线上化服务，各(gè)金(jīn)融机构对AI技(jì)术的应用(yòng)推动了财(cái)富管理普(pǔ)惠化与用(yòng)户体验的提 升。

　　在招行2024半年报中，提到了借记卡智能(néng)服务体系的两个应用方向：一是让智能客(kè)服“小招”从“预设服务式”的财富(fù)助理，逐步向“能听会说”的(de)银行助理(lǐ)进化，以
更灵活的会话交互方式(shì)，致(zhì)力(lì)于提升解决问题的能力(lì)；二财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？(èr)是基于AI内容生(shēng)成能力的提升(shēng)，推(tuī)出AI财经热词、AI看要点等服务，帮助用户迅速把握财(cái)富市场动态和热点。

　　蚂蚁(yǐ)财富在(zài)发布新一版智能助手“蚂(mǎ)小财”时，同步公(gōng)开了一(yī)组数据：“蚂小财”的月活人数达到7000万人，其中45%来自(zì)三线及以下城市。“这些用户的特征很明显，他们自 身对金融行(xíng)业(yè)的认知相对(duì)缺(quē)乏，特别是五(wǔ)六线城市的(de)客户，或者是较为年轻、年(nián)长(zhǎng)的用户(hù)，很难问(wèn)出专业问题，但他们(men)也有财富管理需求，这些群(qún)体(tǐ)的(de)金(jīn)融服务(wù)需求应该受到关注。”蚂蚁(yǐ)集团金融AI产品负责人杨帆(fān)向记者表示。

　　综合来看，AI对解决财富(fù)管理(lǐ)服
务“最后一公里”的影响主要有三个方面。第一，是基于
大模型的内容生成能力，大幅降低了金融知识的门槛，提(tí)高了用户对金(jīn)融(róng)知(zhī)识的理解(jiě)。“它可以把复杂的知识简单化，用(yòng)口语化(huà)的形式告诉用户(hù)，比如专业(yè)性的夏普比率、收(shōu)益率、收益曲线等名(míng)词，AI会用‘投资性价比’来(lái)简化(huà)解释。”杨帆告诉记者，AI的力量 是把研报、书本(běn)上的专业知识(shí)“降维”讲给用户听。

　　第二，AI可以(yǐ)把(bǎ)碎片化的(de)信息整(zhěng)理呈现给用户。“现在互(hù)联网的信息是爆炸式的、碎片化的，用户(hù)很难迅(xùn)速获取(qǔ)自己想要的信息。而AI时代(dài)的到(dào)来，可以把这些碎片化的信息(xī)进行提炼、摘要、总结、整理给用户(hù)，化繁为简，为用户提(tí)供他所需要的信息。”杨帆表示。

　　第三，AI为用户(hù)的“超个性化”财富管理提供了可能。在进入AI时代前，数据驱动的KYC（了(le)解你(nǐ)的客户），就是金融数字(zì)化转型过程的一大(dà)方向，但不同(tóng)客户需求(qiú)洞(dòng)察、行为习惯、操作路径
、决策驱动
因素等等
都有较大差异，对金融机
构数字化转型提出更高的要(yào)求，特别是对于部分缺
乏资源(yuán)禀赋的中小金融机构(gòu)而言更是如此，但(dàn)AI大幅提高了金(jīn)融
服务的生产力。

　　面临幻觉问题：让金融归金融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅 需要预 测(cè)路况，也需要为(wèi)车手及(jí)时提供建议(yì)决策(cè)，但对基(jī)于(yú)大语言模型的AI助(zhù)手来说，其在内容(róng)生成时的“胡(hú)说(shuō)八道”可能导致投(tóu)资决(jué)策失误，直接(jiē)对用户(hù)造成资金损失。

　　在清华大学人工智能(néng)研(yán)究院常务副院长孙 茂松看来，这一代(dài)人工智能的基本定位是“副驾(jià)驶”：“它的表现很好很亮(liàng)眼
，但真到实际解决问题的时候，让AI完全(quán)独立、不依赖人类完成一件事，还(hái)是有很大困难的。”孙(sūn)茂松告诉记者，在金融领(lǐng)域对问(wèn)题的回答准确(què)性要求高，且对错误的容忍度低，因(yīn)此他认为专业领(lǐng)域(yù)的(de)任(rèn)务是高度复杂的，“一个模型(xíng)跑 天(tiān)下”不现实，必须找到大模型适合解决的问题。

　　“现在
的人工智能大模型存(cún)在一定的(de)幻觉，如(rú)果指(zhǐ)望它用现在的模型帮你做会计、算账，除非错误率降低到万分之一、十万分
之一，否则一定是(shì)不放心(xīn)的。AI原生应用必须考虑业务的适(shì)配(pèi)性。”在今年8月的招银浦江数字(zì)金融生(shēng)态大会上智谱AICEO张鹏公开表示(shì)。

　　公(gōng)开数据显示，即使是GPT4这类头部大(dà)模(mó)型，仍存在10%~20%的幻觉(jué)问题。

　　对此，当前金(jīn)融行业尝(cháng)试(s财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？hì)的解法(fǎ)是，让金融归金(jīn)融，AI归AI。

　　杨帆(fān)向记者表示：“技术目前能(néng)做的，是 连接机构和用户。”他提(tí)到，“蚂小财”为用户提供的产品展示与推荐，仅 仅是将此前(qián)蚂蚁财富平台的选品推荐页面的展示，包括板(bǎn)块观点等数据均(jūn)来自(zì)于平台原有的合作机构，不涉及自财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？主决策与投资建议生成。同时，蚂蚁财富选择在App中
增加一些(xiē)AI功能，也可以便于后(hòu)续“小步快跑”向前迭代。

　　此(cǐ)前21世纪经济报道(dào)记者(zhě)在测(cè)评手(shǒu)机(jī)银行App智能(néng)客服时也发现，作(zuò)为强用户交(jiāo)互功能的承载体，智能(néng)客服在内容生成方面(miàn)已经可以实现个性化资讯推荐。与此同时，在“人机结(jié)合”模式下，人(rén)工客户经(jīng)理基于(yú)AI推(tuī)荐的信息内容，来为用户提供更丰富的决策建议。

　　据富达国际企业基础(chǔ)设(shè)施服务业务
全球主管Lee FitzHenry介绍，目前在(zài)海外金融机构(gòu)的实践中(zhōng)，富达国际同样通过(guò)人机协同的方式，用AI提高效率，帮助员工结合专业知识判断，为客户(hù)提供更好的财富管理服务体验。

责任编辑：王馨(xīn)茹

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