银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应(yīng)用真(zhēn)的不能小看。AIGC技术我们也有关注，倘若未来能广泛应用，应该能(néng)很好地提升(shēng)客户服务(wù)效率，节省(shěng)银行运营成本。”一位银行总行人士一边(biān)打开手机中的AI软件，一(yī)边饶有兴致地对中国证(zhèng)券报(bào)记者说。

金(jīn)融机构数字化转银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力型是一个“老生(shēng)常谈”却又无法回避的话题。2023年报数据显示，各家银行对金融科(kē)技投入“真金白银(yín)”，其(qí)中仅六(liù)家国有大(dà)行2023年(nián)投入金额(é)就超过(guò)1200亿元(yuán)。

无论(lùn)是去(qù)年ChatGPT、文心一言、星火大模型等横(héng)空(kōng)出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应用(yòng)，未来将(jiāng)如何(hé)促进(jìn)金融机构业务发展？而今年开始实行的数据资产(chǎn)入表，金融机构如何运用这(zhè)一(yī)新的契机？

谈起金(jīn)融科技的帮助，“效率提升”是一个关(guān)键词。

中国证券报记者(zhě)调研(yán)发现，效(xiào)率提升既体现在(zài)对(duì)公、零售服务环节里，也体现在信贷审(shěn)批、风(fēng)险管控、客户(hù)服务等(děng)一件件(jiàn)具体事件之内，甚(shèn)至落到查(chá)询一家企(qǐ)业的(de)过往信息、调取(qǔ)一个客户的资金交易之(zhī)中。

“在总行新一代科(kē)技系统支持下，我们能够(gòu)迅速调动多个辅助模块，无需像(xiàng)以前一样(yàng)，借助很多外部系统、软件(jiàn)、网站的支持，处理(lǐ)企业信贷审批的效率提升了很多。”一家城商行支行行长对中国证券报记者(zhě)表示。

零售客户数量多、交易频繁，以大数据、人工智能为基础的技术(shù)能很快带动效率提(tí)升。“比如我(wǒ)们的系统可以根(gēn)据客户的风险偏好和已经(jīng)购买的产品推荐产品，提高服务客户(hù)精准度，也能方便(biàn)客(kè)户自主挑选理财产品。虽然并不总是完全匹配，但总比大海捞针要强得(dé)多。”一位股(gǔ)份行支行客(kè)户经理说。

事实上，金融科技的(de)应用不仅带动服务效率、办公(gōng)效(xiào)率提升，也拉近了金融(róng)机构与客户(hù)之间的距离，进而成为金(jīn)融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理(lǐ)范围比较广，经济不(bù)是很发达，银行网点少(shǎo)，如果每次办理业务都要(yào)亲自去银行，得(dé)花费大量时间，我们的项目贷(dài)款等不(bù)起(qǐ)。而银行的数字化转型就很好地解(jiě)决了这些问题(tí)。”一位西部地区上(shàng)市公(gōng)司财务负责人说，公司在选(xuǎn)择合作银行时，不仅会考虑资金成本，也(yě)会考虑其数字化应(yīng)用程度(dù)。

在保(bǎo)险(xiǎn)领域同(tóng)样如此。一位保险(xiǎn)代(dài)理公司人士表示，金(jīn)融科技对(duì)保险产品销售和保险理赔服务的效率提升都起到了很大帮(bāng)助。“现在很多保险公司都(dōu)可(kě)以通过线上化自动理赔(péi)，甚(shèn)至几秒钟就可以完成(chéng)。再比如(rú)农业保(bǎo)险领(lǐng)域，可以利用无人(rén)机、红外(wài)线等技术对农田情况进行实时监测。”

带动效率提升

金融(róng)科技的应用不仅带动服务效率、办公效率提升，也拉近了金融机构与客(kè)户之间的(de)距(jù)离

近期热(rè)播的(de)电视剧《城中之城》出现了这样(yàng)的案例：某银行支(zhī)行许多(duō)客户为了获(huò)得更(gèng)高的授信额度，虚报自己的资产等级(jí)，骗过了银行审查系统；一些信用卡用(yòng)户通(tōng)过(guò)循环操作在(zài)短时间内(nèi)获取(qǔ)巨额信用(yòng)卡(kǎ)银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力积分，用于兑换有价奖(jiǎng)励，造成了(le)银行(xíng)的大额损失(shī)。

其中可能存在影视效果的成分，但金融科技的威力、魔力可能就在其(qí)中，做得好可(kě)能带动业务增长，而(ér)存在(zài)漏洞可能会造成直(zhí)接的资金损失。在业内人士看来，长(zhǎng)远来看，金(jīn)融科技(jì)能(néng)带动业务协(xié)同，甚至会慢慢成为金融机构的一项核心业务(wù)，因此在做(zuò)业务(wù)时要跳出简单的 “金融产品”逻辑。

金融科技能(néng)够促进(jìn)普惠金(jīn)融的落地。“以往科技水(shuǐ)平落后(hòu)的时候，银行服(fú)务大企业(yè)和小(xiǎo)企业付出的人力(lì)成本、运营成本是相同的，但带(dài)来(lái)的利润可能(néng)天差地别(bié)，这就导致银行偏爱大企业、大业务，对小企业有所忽视。但金融科技的应用使得我(wǒ)们服务成本降低，办公效率大幅提升，服务半径也大大提升。”一位城商行支行行长(zhǎng)对中国证(zhèng)券报记(jì)者表示。

在一位(wèi)股份行总行某处室负责(zé)人看来，金融机构在做业务的时候，要跳出产品、服(fú)务的逻辑，金融科技可以(yǐ)作为(wèi)一(yī)个新(xīn)业务逻(luó)辑的起点。“非金融类的服务甚(shèn)至比金融服务更加(jiā)重要，比如我们为(wèi)合(hé)作伙伴推出的一套科技系统，就是一套很好的依靠场景拓展客户的工具，帮助(zhù)我们从企业端拓展到(dào)个人客户端。为建造这套系统，我们每年投(tóu)入(rù)数千万元级别(bié)的成本。”

近期，兴(xīng)业银行董事长吕家(jiā)进在2023年度业绩(jì)说明会上提到：“兴业(yè)银行经历了从‘砸锅卖铁也要办科技’，到‘数字化(huà)转型是(shì)生死存亡之战’的理念转变。”他表示，前期兴业银行围绕数字化转型做了大量基础性、先导(dǎo)性、战略性工作，目前到了向数字化要效益的新阶段。

据(jù)了解，目前数字员工的应用已经快速带动金融各项工作。清(qīng)华五(wǔ)道口金融学院副院长张晓燕(yàn)介绍，工商银行的人工智能(néng)（AI）数字员(yuán)工将服(fú)务效(xiào)率提高5倍，从人工服务每位用户需(xū)要8分钟，缩短(duǎn)到数字员工服务每位用户(hù)仅需1.5分钟。浦发(fā)银行“财智机器人”能为用户自(zì)动分析(xī)和总结市场现状，推(tuī)荐个性化理财建议和产品。

金融科技的威力、魔力可能就在其中，做得(dé)好可能带动业务增长，而存在漏洞可能会造成直接的资(zī)金损失

做(zuò)好(hǎo)业务(wù)协同

去年以来，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着(zhe)不少金(jīn)融机(jī)构的神经。从(cóng)各家金融机构的(de)表态和金融科技投入中可见一(yī)斑。

去年，百信银行、新(xīn)网银(yín)行、兴业银行、中(zhōng)信(xìn)银行(xíng)、邮储银行、泰康保险、北(běi)京人寿等金融机构宣布接入百度“文心一言”，招商银行(xíng)还就AIGC视频(pín)创作能(néng)力提升项目进行公开招标。交通(tōng)银行表示，正在(zài)探索AIGC前(qián)沿技术，组(zǔ)建GPT大模型专项研究团队。浙(zhè)商银行表示，已经(jīng)设立数字创作中(zhōng)心(AIGCCenter)，打造一批有浙(zhè)银辨识度和行业竞争力的重大数(shù)字化应用。

各家银行也(yě)针(zhēn)对(duì)金融科技调整了组织架构。如(rú)工商银行2023年设立了总行科技金融中心，初步形成总分(fēn)支网点四级(jí)联动专业服务体系。建(jiàn)设银行试(shì)点业务IT产品经理制(zhì)，推动敏捷协同与业技融合，提升集团研发质效与科技合力。兴业银行设立(lì)了数字运营部，探索数字运(yùn)营新模式，实现数字化到生产力的跃升。

从2023年报数据看，各家银行(xíng)在2023年继续砸入大量(liàng)“真金白银(yín)”。六家国有(yǒu)大行金融科技投入共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股份行也毫(háo)不示弱，招商银(yín)行、中信银(yín)行科技(jì)投入(rù)规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生(shēng)银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在(zài)2023年业绩发布会(huì)上，中(zhōng)信银行董事长方合英提到，为打造“领先的数字化银行”科技基座(zuò)，在近年(nián)来“举全行之力(lì)加(jiā)大科技投入和人才储备(bèi)”，近五年中信银行平均科技投入增幅达20%，全(quán)行(xíng)科技人员占比近(jìn)10%，总行(xíng)科技人(rén)员近五年(nián)年均增长38%。

金融机构重金投入

各(gè)家银行在(zài)2023年继续砸入大量“真金白(bái)银”。六家国有大行金融科技投入共计(jì)1228.22亿元

虽然金融科技受到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长的路要走，目前不少银行的金融科技未能显著带动客户服务能力提升，而部分(fēn)中小银行(xíng)还存在经费、人才(cái)、能力不足等问(wèn)题(tí)，这(zhè)都需要金融机(jī)构一一求(qiú)解。

“数字化的成本(běn)是(shì)巨大的，但收益并不能立刻显现，这(zhè)导致部分(fēn)银行对(duì)金融科技(jì)投入比较保守。”一位(wèi)股份行总行人士表示，目前银行业金融科(kē)技的投入力度仍(réng)有待(dài)加强。而在(zài)AI大模型具(jù)体应(yīng)用银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力上，一位外资银行信息科技部负责人告诉中国证券(quàn)报记(jì)者，AI应用面向公众使用需要(yào)考虑监管规则、数据安全等因素(sù)，目前更适合对(duì)内使用。

“在实际操作中，还有很多非标(biāo)准化数(shù)据，目前没有办法(fǎ)通过数字化系统填入。人工填写数(shù)据的情况一定是存(cún)在的，金融(róng)科技系统需要逐步完善。”一位资管行业人士对中国证券报记者(zhě)说。

对于如何提升金(jīn)融科技(jì)能力，人才始(shǐ)终是(shì)逃(táo)不开的话题。波士顿咨询公司董事总经理、全球资深合伙人何大勇称，银行业在构建AIGC过程中，短期(qī)内靠创(chuàng)新能力，中期靠独有的(de)数(shù)据将大模型(xíng)调节得(dé)更加精准可靠，而从(cóng)长期来看则需要依靠人才的培养。

眼下，作为五篇大(dà)文章之(zhī)一，数字金融备(bèi)受(shòu)重视，也给很多金(jīn)融机构带来更多信心。中(zhōng)国人寿集(jí)团董事(shì)长白涛建(jiàn)议，大力支持(chí)数(shù)字(zì)金融发展，应建立(lì)健全公共(gòng)数(shù)据集中开放共享等法律法规(guī)，明确数据合规流转实施细则，兼顾安全(quán)性与(yǔ)流通性，支持金融机构运用大数据进行产品服务创新(xīn)，为充(chōng)分(fēn)发挥数据(jù)要素作用、促(cù)进数字金(jīn)融发展创造更好条件(jiàn)。

而今(jīn)年(nián)以(yǐ)来开始实施的数据资产(chǎn)入表有望为金融机构(gòu)挖掘数据资(zī)产价值、丰(fēng)富金融(róng)产品类型提供(gōng)帮助。中国社会科学院金融研究所研究员(yuán)杨涛撰文表(biǎo)示，数据资(zī)产要发挥(huī)更大经济价值，需要实现从实物资产(chǎn)到(dào)金融(róng)资产的跨(kuà)越，后者涉及定价(jià)问题，而(ér)且是基于被认可、可抵押(yā)、能产生未来(lái)现金流的金融市场“交易共识”。由此(cǐ)，能否被金融市场所接受，是(shì)数据(jù)资产(chǎn)转化为数据资本，进而带(dài)来更广泛价值创造的关键环节(jié)。

如何弥(mí)补缺口

不少(shǎo)银行的(de)金融(róng)科技未(wèi)能显著带动(dòng)客户服务能力提(tí)升，而部分中小银行还存在(zài)经费、人才、能力不足(zú)等问(wèn)题

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