人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本报记者郑瑜北(běi)京报道(dào)

　　一股人工智能(néng)+催收的浪潮正在席卷整个互联网金融行业。

　　《中国经营报》记(jì)者注意到，近期多家上市公司在半年报中披(pī)露了(le)基于人工智能及其他技术的不良资产处置业务布局。

　　事(shì)实上，随着近年来催收行业面临的变革和挑战越来越多，庞大的市场需求和合规风险也(yě)引发了激烈讨论。如何能够找到平衡催回(huí)率与合规风险的两全之法(fǎ)，如何保证金融消费者权益等问题始终是摆在利益链条上各方面前的难题(tí)。一些机(jī)构也在其中嗅到了商机，人工智能催收应(yīng)运而生。

　　需要(yào)注意的是，面对《中华人(rén)民(mín)共和国个(gè)人(rén)信息保护(hù)法》《互联(lián)网(wǎng)金融贷后催收业(yè)务指引》等相(xiāng)关文件要求，AI催收(shōu)也需要应对相应的合规挑战。

　　上市(shì)公司发现商机

　　近期，金桥信息（603918.SH）发布半年报介绍其在人工智能赋能新(xīn)兴业务领域的创新实践时透露，在法律(lǜ)金融(róng)科技业务板块，公司凭借智(zhì)慧法院领域的深耕积淀，紧扣多元解(jiě)纷、要素式立(lì)案、要素式审判、执前(qián)督促、人工智能催收走热面临双重合规挑战智慧执行等环节，基(jī)于大数据、人工智能、区块链技术搭建不(bù)良资(zī)产处置全生命周期解决(jué)方案。

　　根据金桥信息(xī)在(zài)半年报(bào)中的介绍(shào)，其打造的(de)多元解(jiě)纷平台，通过智能外呼、智能(néng)质检、智能提(tí)效等工具的融合赋能：“相比于(yú)传统(tǒng)催收行业大幅提高人效比，降低(dī)投诉率(lǜ)，推动不良资产处(chù)置过程高效化、合规(guī)化及透明化。”

　　有接近金桥信(xìn)息人士告诉记者(zhě)，公司认为（自身(shēn)布局的板块之一）是(shì)全链路的互联网金(jīn)融纠纷解(jiě)决方案，即多元解纷。“目前业务（体量）相对较小。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也(yě)在中期报告中披露了智能催收相关情况(kuàng)。

　　神州(zhōu)泰岳半年(nián)报显示，其上(shàng)半年营收30.53亿元，同比增(zēng)长15.04%，归母净利润6.31亿元，同(tóng)比增长56.18%。而(ér)在(zài)各收入(rù)板块中，包括人(rén)工智能(néng)催收(shōu)在内的AI/ICT运营管理业务贡(gòng)献(xiàn)了5.43亿元的收(shōu)入，毛利率为16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半年(nián)报，其人工(gōng)智(zhì)能业务专注(zhù)于“认知+”产业生(shēng)态构建，运(yùn)用NLP自(zì)然语言处理核心技(jì)术，推(tuī)动人工智(zhì)能技术(shù)在智(zhì)能客服、智慧公(gōng)安、智(zhì)慧政务、智能催收(shōu)、智能电销等(děng)垂直领(lǐng)域的快速落(luò)地(dì)。

　　根据神州泰岳(yuè)公开披露的信(xìn)息，公司基于(yú)自有(yǒu)NLP系(xì)列技术推出了(le)“泰岳智呼”平台(tái)，以智能电销和智能催收为(wèi)重点，面向市场提供(gōng)SaaS化的(de)解决方(fāng)案。在(zài)智能催收方面，将(jiāng)传(chuán)统作业模式与AI技术相结合(hé)，提升作业效能和专业度，促进合法、合规、高效的贷后催收作(zuò)业；在智能电销方面，其为B端(duān)客户提供(gōng)电销场景一体化服务解决方案，降低营销(xiāo)成本，提升获(huò)客(kè)率(lǜ)，促(cù)进客户转化。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分为四层，自下向上分别(bié)是(shì)支持大规模(mó)高并发的(de)呼叫(jiào)中(zhōng)心系统、高拟人化(huà)的智能机器人(rén)系统(tǒng)、全链路的催收电销系统、支撑多场景的(de)催收及电销(xiāo)业务。

　　公开信息(xī)显示，神州泰岳(yuè)已经为多家头(tóu)部金融企业以及众多(duō)金融服务企业提(tí)供了专业的产品和服(fú)务，根据不同的业务需求打造(zào)专属的智能化解决方案。

　　有头(tóu)部持牌消(xiāo)费金融(róng)公司(sī)内部人士告诉记者，目前公司绝大(dà)部分(fēn)都是AI催收，行业内普(pǔ)遍认为AI既高效又可控。有自(zì)身研发AI输出给同业机(jī)构，也有机构愿意使用行业内第三方的成熟技术。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多人力、时间、费用成本的(de)，从外部引入会更加(jiā)方(fāng)便(biàn)，同时也与各家的经(jīng)营策略相(xiāng)关。”该人士表示。

　　记者(zhě)注意到，行业对于人(rén)工智能技术(shù)展开催收也抱(bào)有期待。近期中国(guó)互(hù)联网(wǎng)金融协会就召开会议针人工智能催收走热面临双重合规挑战对深入推动黑灰产治理，推动消费(fèi)金融行业高质量发展进行研讨(tǎo)。

　　公开信息显示，此次会议(yì)期间，参会(huì)的17家消金公司联合发布(bù)《消费金融行业催收自律倡议》，其(qí)中包(bāo)括探索人工智能(néng)技术开展催收作业，提倡包容性设计，防止不公平歧视，控制风险隐患，落(luò)实金(jīn)融消(xiāo)费者权(quán)益(yì)保护相关要求，及时响(xiǎng)应并妥善人工智能催收走热面临双重合规挑战处理消费者投诉 【下(xià)载黑猫投诉客户端(duān)】等。

　　合规需满足双领域要求

　　“但我们不会做很多宣传，因为担心用户(hù)了解到是(shì)‘机器人’在催收后不(bù)会重视。”上述头部(bù)机构人士(shì)也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表(biǎo)示，人工智能催收之所以(yǐ)兴起，一方(fāng)面是由于人工成本在升高，另一(yī)方面则是AI会相对人(rén)工催收更(gèng)合规，避免很多侵权行(xíng)为发(fā)生。当(dāng)然AI催收机器人(rén)能够全天候不间断(duàn)工作(zuò)，相对人工也更加高效和精准。

　　北京市大成（上海）律师事(shì)务所合伙人彭凯则表示(shì)，AI催收的需求源于传统人工催收行业的风(fēng)险和困境。

　　人工催收因非法催(cuī)收、恶性事(shì)件频发、个(gè)人信息保护等(děng)问题暴露出大量风险，且催收行业涉及黑灰(huī)产业链(liàn)，长期以来(lái)面对强(qiáng)监管。催收人员容易因为(wèi)不当言辞或操作而违反合规要求，这进一步加剧了机(jī)构的运营(yíng)压力。此外，人工催(cuī)收效率低下(xià)，而AI催(cuī)收的效率显(xiǎn)著提升，譬如(rú)在同样的时(shí)间段内，AI系统(tǒng)可以拨打的电(diàn)话数量是人工拨打的数量(liàng)的数倍。且AI系统一旦部署完成，在大规模催收中的成本优势更为明显。

　　在彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年有了明显的迭代发展，为许多行业包括催收行业奠定了坚实的技术基础。且在催收的前(qián)期阶段，催收场景重复性高、规(guī)律性强，非常适合AI技术的应用。

　　关于在当前法律(lǜ)框架下，AI催(cuī)收将面(miàn)临相关法(fǎ)律风险，彭凯认为，相较于(yú)传统催收，AI催收能够按照机构(gòu)需求与监管要求进行标准化的操作，避免人工催收(shōu)过程中(zhōng)可能出(chū)现的不(bù)当言行（比如(rú)暴力、恐吓等），显著降(jiàng)低了法律和监管风险。

　　“但是AI催收在数据保护和人工智能算法合(hé)规方面面临(lín)较大的挑战。AI催收依(yī)赖于大量的个人数据(jù)，包括债务人的财务信息、通话(huà)录音和行为模式等(děng)，在处理这些数(shù)据时，AI催收(shōu)系统需要严格遵循包括《中华人民共和(hé)国个人(rén)信息保护法》在内的相关法律(lǜ)法规的(de)规定(dìng)。此外，我国对于人工智能的监管日趋严格，对于生成式人工智能、自动化决策系统的合规要求不断(duàn)提升。AI催收系统背后的算法模型是否可能导致(zhì)歧(qí)视或者(zhě)偏见，是否具备透明度和可解释(shì)性，这些问题的不当处理都可能引发法律与合规(guī)风险。”彭凯(kǎi)补充(chōng)道。

　　记者注意到，中国互联网金融协会今年发布的《互联网金融贷后催收业务指引》中不仅重点强调了个人信息(xī)保护，还对人工智能技术(shù)在催收中的应用提(tí)出了(le)明(míng)确(què)要求(qiú)。该文件第14条(tiáo)专门规范(fàn)人工智能技术(shù)应(yīng)用，指(zhǐ)出可以使用人工智(zhì)能技术开展催收作业(yè)，但是仍应严(yán)格执行该文件的相关要求(qiú)，确保合规操作。此(cǐ)外，该条(tiáo)还(hái)指(zhǐ)出提倡包容性设计、防止歧视(shì)，加强算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看来，监管机构对AI催收的态度总(zǒng)体上是允许的，但它本(běn)质上只是一个工具，是一种(zhǒng)应用场景(jǐng)。因此(cǐ)，AI催收的合规性要求需要回溯(sù)到(dào)两个(gè)基础概(gài)念(niàn)——“AI”和(hé)“催收”。这(zhè)意味着，AI催收需在技术层面符(fú)合人(rén)工智(zhì)能领域的合规要求，同时也要遵(zūn)循催收行(xíng)业本(běn)身的监管规定。

责任(rèn)编辑：李桐

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