存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜

　　“现在攒点钱就想提前还房贷，都上(shàng)瘾了(le)！”北(běi)京居民胡添2022年购房，重定价日是每年1月1日。胡添告(gào)诉记者，尽(jǐn)管这些(xiē)年房(fáng)贷利率随着LPR变动有(yǒu)所下调，但目前他的房贷利率仍在4%以上。

　　“存款利率一(yī)直(zhí)在降，市面上很难找到(dào)利率在3%以上(shàng)的存款产品。今年以来，我买的银行理财产品综合(hé)收益率不到(dào)3%。”胡添说(shuō)，如今每快攒(zǎn)到10万元(yuán)，就会(huì)向银行预约提前还款事宜，这样能省出不少利(lì)息，“也算是一种(zhǒng)理财方式”。

　　当前，金融资产收益率整体下行，在(zài)资产荒背景下，不少(shǎo)居民将手(shǒu)里(lǐ)的流动资金用于提前还房(fáng)贷。据中金(jīn)公司研报测算，当前(qián)按揭贷款早偿率位于14%左(zuǒ)右的高位，并且可能存在使用消费贷(dài)和经营贷置换按揭贷款的空间(jiān)。然而，这绝非是(shì)银行愿意看到的。

　　提前还贷成理(lǐ)财方式

　　在互联网大厂工作的小(xiǎo)敏同样由于找不到收益率较高的投资项目，在(zài)一年内多次提前(qián)还房贷。“不知道该去买什么理财产品(pǐn)，不(bù)如先把贷款还(hái)完，无债一身轻。”小敏说。

　　胡添与小敏是眼下部分购房者的缩影(yǐng)。“提前还房贷(dài)有必要吗”“提前(qián)还房(fáng)贷怎样最划算”“提前还(hái)房贷的最佳时间”……在社交平台(tái)上，一些提前还房贷的经验贴浏览量超千万次，有购房者表示，哪怕手里只有五千元或一两(liǎng)万元，也会选择提前还房贷(dài)。

　　某银(yín)行北(běi)京分行零售业(yè)务负责人告诉记者(zhě)，自(zì)2023年以来，该行个(gè)人住房贷款提前还款额超600亿元，占房贷(dài)总还款量80%以上，其(qí)中 2023年度、2024年上半年房贷(dài)提前还款(kuǎn)金额分(fēn)别为380亿元、220亿元(yuán)。“按揭客户(hù)的提前还款金额(é)占房贷总还款金额比例持续扩大，能(néng)够感受(shòu)到借款人的提前还款意愿愈发强(qiáng)烈。”

　　近年来，金融资产收益率整体下行，缺乏可投资的(de)高(gāo)收益(yì)资产，市场风险偏好也普遍下降。在此背景下，居民存在将资金从低收益资产抽出，用(yòng)于提前还(hái)房贷的动力(lì)，本(běn)质上是(shì)居民追求安(ān)全资产意愿的体(tǐ)现。

　　上海金融与发展实验室特聘高级研究员任(rèn)涛表示，当前市场上主要(yào)投资(zī)标的表现不佳，多数投资标的(de)收益率在3%甚至2%以下，无法覆盖房(fáng)贷利息，因而居民通过提前还房贷来优化自身资产配置。国泰君安研报(bào)认为，2023年10月以来，存款利率(lǜ)几番(fān)调降、长期(qī)限大额存单(dān)停售等(děng)事件加剧(jù)了资产荒，进而促进了新(xīn)一(yī)轮提前还贷潮升温。

　　存量(liàng)房贷利率调降空间几许(xǔ)

　　让购房(fáng)者热(rè)衷提(tí)前还款的根本原因还是存(cún)量房贷与新发放房贷利率的差。据天风证(zhèng)券首席宏观分析师宋(sòng)雪涛测算，当前存量房贷平均利率在4.21%左(zuǒ)右，2024年二季度新发放房(fáng)贷利(lì)率为3.45%左右(yòu)，两者差值在70个基点左右。其(qí)中，35个基点是(shì)“临时利差”（今年5年期以上(shàng)LPR累计降息35个基点），2025年初部分存量房贷客户迎来(lái)重定价日，该部分利差将(jiāng)会消除，剩余40多个基点则为“加(jiā)点利差”，是存量(liàng)房(fáng)贷利率后续最大的调降空间。

　　某股份行(xíng)房贷业务负责人李一鸣告(gào)诉记(jì)者，对于银行而言，调降存量房贷利率并(bìng)非易事(shì)。“随(suí)着实体(tǐ)融资需求延续偏弱，存款定期化、长期化趋势仍存，一定程度(dù)冲击负债端成本下行空间，年内5年(nián)期以上LPR经历两轮下调，给资产(chǎn)端收益率带来一定下行压力。银行净息差(chà)整体回稳压力不小(xiǎo)，若存量房贷利率再降，这股压力会(huì)更大。”李一鸣说。

　　中金公司研报显示，若是全部存量按揭贷款利率均下调至(zhì)新发(fā)放利率(lǜ)水(shuǐ)平，存量按揭贷款利率平均下调约60个基点，将减少借款人每年2400亿元利息(xī)支出。在此假设下，存量(liàng)按揭(jiē)贷(dài)款利率(lǜ)下调会影响银行净息差7个基(jī)点(diǎn)。

　　业内人士表(biǎo)示，存(cún)量房贷利(lì)率调降可直接减(jiǎn)少房贷客户(hù)利息支(zhī)出，增加了居民可支配收入，利(lì)息节约或对居民消费(fèi)形成(chéng)提振。然而，调(diào)降存量房贷利率政策落实前，新增(zēng)个人(rén)住房(fáng)贷(dài)款利率下降会引发居民进行贷款置换，导致提(tí)前还款量增加。

　　某银行(xíng)零售业务人士(shì)告诉记者，随着国家对小(xiǎo)微企业支持力(lì)度加大，经营贷(dài)、消(xiāo)费贷利率持续走低，一些(xiē)违规贷款中介以利率(lǜ)低、期限长、放款快为由，诱导消费者将存量(liàng)房贷置换为消费贷、经营(yíng)贷，从而谋取高额(é)中介服务费、过(guò)桥资金费，这令借款人陷入违规转贷的风险之中。

　　平衡借贷双方利益

　　记者调研(yán)发现，新一轮提(tí)前还贷潮的涌现正在对银行的盈利水平带来冲(chōng)击。其中，贷款总量中按揭(jiē)贷款(kuǎn)占比更(gèng)高的国有大行受影响程度更大。从(cóng)已披露的(de)2024年半(bàn)年报来看，除邮储银行(xíng)外，其余五(wǔ)家国有大行2024年上(shàng)半年个人住房贷款金额均较(jiào)2023年底有所(suǒ)下降。

　　截至2024年上半年末，工(gōng)商银(yín)行、农业银行 、中(zhōng)国银行、建(jiàn)设(shè)银行、交通银行、邮储(chǔ)银行(xíng)六大(dà)国有大(dà)行个(gè)人住房贷款金额(é)合计25.49万(wàn)亿元，较2023年底减少(shǎo)逾3200亿元。其(qí)中，工商银行、农业(yè)银(yín)行(xíng)均较2023年底减少超千亿元。

　　某国有行浙江地区分行负(fù)责人告诉记(jì)者，居民提前还(hái)贷使得银行无法(fǎ)弥补贷(dài)款评估、贷前调查等成本投入。同时，银行(xíng)在处理(lǐ)客户集中(zhōng)提前还贷以(yǐ)及由(yóu)此引发的投诉时，可能需要(yào)投入额外的人力(lì)、物力进行记录、报(bào)告、审核和处理，从而增加银行的运营成本。此外，在贷款需求动力不足(zú)时，借款人集中提前还款会让银(yín)行面临(lín)重新寻找优质贷款客(kè)户(hù)的压力。“最重(zhòng)要的影响肯定是利息收入减少，利息收入(rù)是银行通过按揭贷款获取的(de)主要利润来(lái)源(yuán)。”

　　任涛认为，个人按揭贷款作为银行的优(yōu)质资(zī)产，客户(hù)提前还贷可能会导致银行失(shī)去(qù)优质客户，在消费贷与经(jīng)营贷业(yè)务内卷(juǎn)加剧的当前，对于银(yín)行零售业务的冲击更加值(zhí)得关注存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜。此外，购房(fáng)者提前还(hái)贷需要与(yǔ)银行(xíng)进行(xíng)协商明确重组条件，如(rú)果处理(lǐ)不善，可能(néng)还会引起金融消费(fèi)者权益受损等问题。

　　主动沟通强于设置障碍

　　某股份(fèn)行江苏地区某(mǒu)支(zhī)行行长王燕向(xiàng)记者表示，实(shí)践中(zhōng)为平衡借贷双方权益，一方面，银行通过丰富完(wán)善还款方式，保障借款人提前还贷权利(lì)；另一方面，鉴于提前还贷可能增加银行的成本费用，减(jiǎn)少预期利息收(shōu)入，对银行(xíng)的资金运营产生影响，在(zài)个人住房贷款合同中将提前还贷约定为(wèi)违约，会在合同中表明提前还款的违约金。

　　“虽说各家银行已经在贷款合(hé)同里预设了提前还贷的(de)违(wéi)约责任条款，但在互联网时代，各家银行(xíng)贷款业务办理条件(jiàn)已经透明化。迫于业(yè)务竞争压(yā)力(lì)，以及(jí)维护客户需求，在具体业(yè)务办(bàn)理时，只(zhǐ)要客户与客户经理沟通好，各家银(yín)行(xíng)基本(běn)不会收取这项违约金。我(wǒ)行对提前还款金额没(méi)有门槛，但对时间有要求，需要提前1个月申(shēn)请。”王燕说。

　　对于银行该如何(hé)看待提前还(hái)款这一(yī)市场化现象并积极应对，任涛认为，银行应主动(dòng)与(yǔ)购房者沟通协(xié)调，区分(fēn)购房者提前还贷类型，对通过自有资金等(děng)进行还(hái)款的优质客户给(gěi)予适当(dāng)支持。此外，银行应(yīng)积极拓展对于优质资产的新增贷款投放(fàng)，合理(lǐ)设定不同零售资产(chǎn)的投(tóu)放结构，减小提前还房贷带来的影响。

　　为缓解提前还贷潮给银行带来的(de)运营成本增加等问题，化解银行顾(gù)虑，某国有行人士(shì)建议，监存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜管机构应支持鼓励商(shāng)业银(yín)行创(chuàng)新设(shè)计再贷款和再按揭(jiē)产品，创新设计房(fáng)贷计息方式(shì)，并(bìng)充分利用金融衍生品等工具，强化资产负债管理，有效化解客户对贷款利息下降的需(xū)求与商业银行稳定利润诉求之间的矛盾，在市场(chǎng)竞争中提(tí)升服务能力和创(chuàng)新能力。

责任(rèn)编辑：石秀珍(zhēn) SF183

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