半年少增近10万亿元 “稳存款”成上市银行新难题

　　在禁止手工补息、存款挂牌利率下调的影响下，今年上(shàng)半年，42家A股上市银行的存款合计增长(zhǎng)6.73万(wàn)亿元，同比少增9.67万(wàn)亿元。具体来看，国有大行存款规模增势明显回(huí)落，国有银行和股份制银行存款流失、增长疲乏现象明显；区域性银行则表现不一，长三角地区的6家城农商行存款增速在10%以上。

　　业内(nèi)人士表示，当下，银(yín)行业存款整 体面临流出压力，存款(kuǎn)领域延续激烈竞争态势。此种背景下，银行业面临存款定期化等新趋势下的揽储新课题。

　　“存款搬家(jiā)”程度不一

　　上(shàng)半年，在“存款搬家”的影响下，上市银行存款规模整体增(zēng)速放缓。其中，股(gǔ)份行存(cún)款流失的现(xiàn)象较为明(míng)显，民生银行、光大银行(xíng)的存款(kuǎn)规模均出现负(fù)增长，分别较上年末下降5.10%和4.27%。例(lì)外(wài)的是(shì)，华夏银行和浦发银(yín)行分别微增0.37%和0.23%。

　　对于存款规模下降(jiàng)的原因，民生银行副行(xíng)长石杰解(jiě)释道，主要是对公存款方面：一是在存款利率不断下行 的趋势下，部(bù)分客户将资金从存款(kuǎn)转向理(lǐ)财等其他产品；二是部分(fēn)客户选择将资金用于提前还
贷，以降(jiàng)低负债规模及成本。

　　厦(shà)门银行截至6月(yuè)末的存款余额(é)较上
年末减少1.1%。厦门银行在业(yè)绩说明会(huì)上(shàng)表示(shì)，后续负债端将(jiāng)通过增加活期存款占(zhàn)比、审慎安排高成本、长久期存款的(de)吸收来优化存款结构、提升负债质量(liàng)。

　　不过，长三角地区的城农(nóng)商行存款增速依旧亮眼。宁(níng)波银行、苏州银行、常熟银行、江苏银行、杭州银行、瑞丰银行等6家银(yín)行的(de)存款规模上(shàng)半年增幅达10%以上。

　　素喜智研高级研究员(yuán)苏筱芮对此表示：一方(fāng)面是(shì)由于(yú)国有银行和股份制银行(xíng)存款基数较大，另(lìng)一(yī)方面是由于部分城农商行重视区域存款拓展，在属地化经营路径中更(gèng)具优势(shì)。

　　对公存款流失明显

　　一直以来，得益于庞大的(de)规模体量(liàng)、业务网络(luò)和(hé)客群基础，国有(yǒu)大行在存款规(guī)模上具有压倒(dào)性优势，也向来更重(zhòng)视吸(xī)收存款，进而支持贷款投(tóu)放。2023年末六(liù)大行存款(kuǎn)总规模达135.5万亿元，增长12.09%。

　　进入今年上半年，六大行的存款增速放缓了脚步(bù)。中金公司研报显示，今年二季(jì)度存款(kuǎn)增速为4.4%，相(xiāng)比一季(jì)度下滑3.3个百分点，其中国有大行下行4.6个百分点。具体来看，邮储(chǔ)银行增速为6.51%，是六大行中唯(wéi)一一家存款规模(mó)环比(bǐ)上升的。建设银行、中国银行
增幅分别(bié)为3.8%和3.16%，农业银行、半年少增近10万亿元 “稳存款”成上市银行新难题"font-L">工商银行、交(jiāo)通(tōng)银行增幅分别为1.9%、1.7%和1.16%。而回看一季(jì)度，农业银行(xíng)的存款增速高 达7.48%。

　　对公(gōng)存款的流失是主(zhǔ)要(yào)原(yuán)因，国有行和股份(fèn)行均面临(lín)这一压(yā)力。截至(zhì)6月末(mò)，工商(shāng)银行公司(sī)存款减少3300多亿元，其中定存减少2867亿元；中(zhōng)国银行公司存款(kuǎn)总(zǒng)额增加了约332亿元，但是公司(sī)活期存款减少约3870亿元，农业银行公(gōng)司活期存款减少2323亿元。

　　再来看(kàn)股份行——民(mín)生银行的公司存款与个人定(dìng)期(qī)存款明显缩减，其中公司存款减少2960亿元；光大银行存款减少1748亿元，主要流失的是企(qǐ)业客户(hù)存(cún)款、零(líng)售客户(hù)定期(qī)存款和保证金存款；浙商银行公司活期存款也减(jiǎn)少超过2300亿元。

　　“稳存款”还需(xū)出新招

　　当前，居民储蓄意愿较为强烈，银行(xíng)选择压降(jiàng)高成本存款，但存款降息的结果却是对公存款的大幅流失。存款的减少，也将牵制资产端的贷(dài)款投放(fàng)。

　　在业内(nèi)人士看来，存款增长主要受货(huò)币政策、经济形势及(jí)市场利率等影响。短期来看，银(yín)行业负债端仍将(jiāng)承(chéng)压(yā)，存款依旧面临定期化趋势。

　　广发证券银行(xíng)研究团队(duì)的(de)研究结果表明，上半年(nián)42家上市银行存款合计增长6.73万亿元，同比少增9.67万亿元，其中个(gè)人定期贡献(xiàn)了72%的增量，对公定期贡献了22%的增量，定 期存款 合计贡献增量(liàng)101%，活期(qī)存款上半年负增长，主要为信贷(dài)需求(qiú)偏(piān)弱和手工补息整(zhěng)改(gǎi)导致对公活期存款(kuǎn)大规模净流出。

　　面对存款定期化趋势和息差收 窄的双(shuāng)重压力，部分银行已(yǐ)做好应对规划，具体包括加强客(kè)户拓展、优化存款结构、丰(fēng)富理财产品等(děng)。例如(rú)，半年少增近10万亿元 “稳存款”成上市银行新难题招商银行在(zài)半年报中表示，为了推动(dòng)存款高质 量增(zēng)长(zhǎng)，该行(xíng)将加
强(qiáng)客户拓面，夯实(shí)存 款增长基(jī)础，优化存款(kuǎn)结(jié)构，通过结算服务(wù)、财富管理、产(chǎn)品创新等(děng)方式拓 展(zhǎn)低(dī)成本存款，加(jiā)强高(gāo)成本存款管控，将存款成本(běn)率保持(chí)在合意水平。

　　中信银行业(yè)务总监陆金(jīn)根在业绩说明会上表示(shì)，中信(xìn)银行(xíng)采取一系列措施进行“稳存款”，包括与中信集团的(de)金融子公(gōng)司合作，推 出多款货币类和“固收+”类产品，满足客户流动性和收益性需求的同时，稳定了存量资金，拓展了外部新增资金。

　　眼下，“存款搬家”的趋(qū)势仍在延续，银行理财市场倒是从(cóng)中受益。银(yín)行业(yè)理财登(dēng)记托管中心发布的2024年上 半(bàn)年《中国银行业理财市场半年(nián)报告》显示，截至6月末，银行理财市场(chǎng)存
续规模达28.52万亿元，同比增加12.55%。

　　（文章来源：上(shàng)海证券(quàn)报）

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