国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）

观点网讯：9月11日，国务院印发关于加强监(jiān)管(guǎn)防(fáng)范风险推动保险业高质量(liàng)发展的若干意见（国发〔2024〕21号）。

文件显示，党的十八(bā)大以来(lái)，我国保险业快(kuài)速发展，在保障和改善民生、防灾减(jiǎn)损、服务实(shí)体经济等方面发挥了重要作用。为深入贯彻(chè)中央金(jīn)融工作会议精神，进一步推动保险业高质量发展，现提出以下意见。

一、总体要求(qiú)

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指(zhǐ)导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完(wán)整准确全面贯彻新发展理念，坚守金融工作的政治性、人民性，以强(qiáng)监管、防(fáng)风险、促高质量发展为主线(xiàn)，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大(dà)力提升保险(xiǎn)保障能力和服务水平，推进金融强(qiáng)国(guó)建设，服务中国式现代化大局。

深刻把握保险业高(gāo)质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑(zhù)牢经(jīng)济安全网(wǎng)、社会保障网和灾害防控网。必须(xū)坚持党中央(yāng)对金融工作的集(jí)中统一领导(dǎo)，坚定(dìng)不移走(zǒu)中(zhōng)国特色金融发展之路，确保保(bǎo)险业始终保持正确的发展(zhǎn)方向；必须坚持(chí)人民(mín)立场，牢固树立以人民为中心的发展思想，专注主业(yè)，保护消费者合法权益，更好满足人民群众(zhòng)日益增长的保险保障和财富管理需(xū)求；必须坚持(chí)从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有(yǒu)角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守(shǒu)住不发生系统性风险的底线；必须(xū)坚持深化改革，做好(hǎo)科技金融、绿色金融、普惠金融、养老(lǎo)金融、数字金融(róng)五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务(wù)实体经济质效。

到2029年，初步(bù)形成覆盖(gài)面稳步扩大、保障(zhàng)日益全面、服务持续改善、资产(chǎn)配置稳健均(jūn)衡、偿付(fù)能力充足、治理和(hé)内控健全有效的保险业高质量发展框架(jià)。保险(xiǎn)监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提(tí)高。到(dào)2035年，基本形成市场体系完备(bèi)、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较(jiào)强国际竞争力的保险业新(xīn)格局。

二、严(yán)把保险市场准入关

严格审批保险机构。依法从严审批(pī)新设保险机构。优化机构区域和层级布局，稳妥有序推进减量提质。推进(jìn)业(yè)务分级管理。

严(yán)格审核管理(lǐ)人员(yuán)任职资格。健全(quán)保险机构董事、监事、高级管(guǎn)理人员任职资(zī)格审查(chá)机制(zhì)。强化董事长和总经理履职监管。建立关键人员任职履(lǚ)职负面(miàn)信息库，加大失职问责力(lì)度，防止“带病流动”。

严格审查(chá)股东资质。健全保险公司股(gǔ)权管理规则。严格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。严禁违规跨业经(jīng)营、杠杆率过高、存(cún)在(zài)严重失信行为和(hé)重大(dà)违法违规(guī)记(jì)录的企业成(chéng)为(wèi)保国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）险机构主要股东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单(dān)”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。

三(sān)、严(yán)格(gé)保险机构持续(xù)监管

强化公司治理监管。促进党的(de)领导与公司治理有机融合。健全内控合规和(hé)风(fēng)险管理体系。从严(yán)监管关联交易。严格并表(biǎo)监管(guǎn)。完善关键人员激励(lì)约束机(jī)制，加强长周期考核。

强(qiáng)化(huà)资产(chǎn)负债联动监管。健全利率传导和负债成本调节(jié)机制。引导优化资产配置(zhì)结构，提升跨市场跨周期投(tóu)资(zī)管(guǎn)理能力。督促理顺委托(tuō)人和受托人职责分工。加强投资全流程监管。依法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资产配置。

强化分级分类监管。健(jiàn)全保险机构监管评级制度，强化评级(jí)结果运用。推动保(bǎo)险销售人员分级分类(lèi)管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理配(pèi)置监管资源，实行高风险高强度监(jiān)管、低(dī)风(fēng)险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

强化保险消(xiāo)费者权益(yì)保护(hù)。深化(huà)保(bǎo)险(xiǎn)业信用体系建设。加强产品适(shì)当性监管，增强产品供需适配(pèi)度。强化客户信息安(ān)全保(bǎo)护。加强源头治理(lǐ)，优化承(chéng)保理赔服务。加(jiā)强宣传普(pǔ)及，提升全社会保险意识。引导保险机构切实维护行业信誉。

四、严肃整治保(bǎo)险违法违(wéi)规行为(wèi)

紧盯(dīng)关键领域和薄弱环节。加(jiā)大稽查检查力度，坚决(jué)打击严重破坏市场秩序(xù)、严重损害保险消费(fèi)者合法(fǎ)权益、造成恶劣社会影响的关(guān)键事、关键人、关键行为。依法建立股东(dōng)不当所(suǒ)得追回制(zhì)度(dù)和风险责任事后(hòu)追偿(cháng)机制(zhì)。对监守自盗、内外勾结、搞利(lì)益输送的关键人员，从严实施取(qǔ)消任职资格、薪酬追索、行(xíng)业禁入等措施；涉嫌犯(fàn)罪的(de)，依法移(yí)送司法机关处理。

加大市场(chǎng)整(zhěng)治力度。依法严厉(lì)打击股东或实际控(kòng)制人(rén)违规持股、非自有(yǒu)资金出资、违规(guī)干预公司经营管理(lǐ)活动、违规占用(yòng)资金(jīn)等(děng)行(xíng)为。严禁(jìn)违规(guī)投资与保险主业无关的行业企业(yè)。规范销售(shòu)行为，严肃查处销售误导、套(tào)取费用等行为(wèi)。坚决打击保险欺诈(zhà)犯罪、违规代理退(tuì)保等行为。

优化行政处罚(fá)工作机制。细化各类违(wéi)法行为处罚标准。严格落(luò)实应罚尽罚、罚没并举和(hé)“双罚”制度。坚持同案同(tóng)罚、过(guò)罚相当原则，提(tí)高处罚精准(zhǔn)度。推动(dòng)处罚工作标准化(huà)。

五、有力有序有效防范化解保(bǎo)险业风险(xiǎn)

建立以风险监管为本的(de)制度体系。完善保险资产(chǎn)风险分类制度。强化逆周期监管(guǎn)。优化偿付能(néng)力和准备金监(jiān)管政策。制定风险处置(zhì)规(guī)程。健(jiàn)全保险(xiǎn)保障基金参与风险(xiǎn)处置机制。规范保(bǎo)险产品设计(jì)和利益相(xiāng)关方权利义务，研究完善与风险挂钩(gōu)的保单兑付机制。

持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患。健全风险国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）预警体系，压实(shí)预警响应责任。强化风险监(jiān)测分(fēn)析，跟踪研判重点领域(yù)风险(xiǎn)。加(jiā)强久期和利率风险管理。建立风险早(zǎo)期纠正硬约束制度。

稳慎推(tuī)进风险(xiǎn)处置。拓宽风险处置资金来源，支(zhī)持符合条件的企业(yè)参与保险机构改革化险。健全市(shì)场退出机(jī)制。对风险大、不具(jù)备持续经营能力的保险机构(gòu)，收缴金(jīn)融(róng)许可(kě)证，依法(fǎ)进入(rù)破(pò)产清算程序。落实地方党(dǎng)委和(hé)政府风险处置属地责任，强化中央(yāng)金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。

六、提升保险业服务(wù)民生保障水平

丰富巨灾(zāi)保险(xiǎn)保障(zhàng)形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索(suǒ)建立多渠道多层次巨灾保险(xiǎn)保障机制(zhì)。拓展巨灾保险保障范围(wéi)。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨(jù)灾(zāi)风险模型。研究探索巨灾债(zhài)券(quàn)。合理运(yùn)用再保险分散风险。发展气候保险。健(jiàn)全保险应(yīng)急服务(wù)机制，改进风险减量服务，支持(chí)防灾减灾救灾(zāi)。

积极发展第(dì)三(sān)支柱养老(lǎo)保险。大力发(fā)展商业保险年(nián)金(jīn)，满足人(rén)民群众多样(yàng)化(huà)养老保障和跨期财务规划(huà)需求。鼓励(lì)开发适应个人养老金制(zhì)度的新产品和专(zhuān)属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业(yè)务。推(tuī)动专属商业养老保险发(fā)展(zhǎn)。丰富与银(yín)发经济相适应(yīng)的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与(yǔ)养老服务业(yè)协(xié)同发展。

提升健康(kāng)保险(xiǎn)服(fú)务保障(zhàng)水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产(chǎn)品形式，推动就医费用快速结算(suàn)。将医疗新技术、新药(yào)品、新器械应用纳入(rù)保(bǎo)障范围。发展商业长期护理保险。持续做好大病保险服务保障。推动商(shāng)业健康保(bǎo)险与健(jiàn)康管理(lǐ)深度(dù)融合。鼓励面向老年人、慢(màn)病患者等群体提供保险产(chǎn)品。试行区域保险药械目录。探索建立第三(sān)方服务机构“黑名单”制度。

健全普惠保险体系。实(shí)现基础(chǔ)保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提(tí)供覆盖广(guǎng)泛、公(gōng)平可得、保费合理、保障有效的保险服(fú)务。更好满足农民(mín)、城镇低收入者等(děng)群(qún)体保险(xiǎn)需求。优化(huà)新业态、新市民等保险保(bǎo)障供(gōng)给。大力推广意外伤害保险。鼓励(lì)发展专属普惠保(bǎo)险。完善普惠保险评价指标。

七、提升保险业服务实体经(jīng)济质效

聚焦国家重大战(zhàn)略和重点领域。积极对接高(gāo)质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域(yù)和薄弱环节的风险保障与融资需求(qiú)。探索提供(gōng)一揽(lǎn)子风险(xiǎn)管理与(yǔ)金融服(fú)务方案，助(zhù)力畅(chàng)通国内国(guó)际双循环。发挥共保体作用，服务国家重点支(zhī)持领域。

服务科技创新和现(xiàn)代化产业体系建设(shè)。健全覆(fù)盖科技企业全生命周期(qī)的保(bǎo)险产品和(hé)服务体系。强化绿色保险顶(dǐng)层设计(jì)。提(tí)升(shēng)农业保险和农村基础设施保(bǎo)险发展水(shuǐ)平(píng)。加快发展海运保(bǎo)险，提高海运保障(zhàng)能力。研究探(tàn)索国际道路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

发挥保险(xiǎn)资金长期投资优势。培(péi)育真正的耐心资本，推动资金、资本(běn)、资产良性循环。加大(dà)战略性新兴产(chǎn)业(yè)、先进制(zhì)造业、新型基础设(shè)施等领域投资力度，服务新质(zhì)生产力(lì)发展(zhǎn)。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴(xīng)、绿色低碳产业发展提供支持。

八、深(shēn)化保(bǎo)险业改革(gé)开放

持续健全保险市场体系。支持大型保(bǎo)险机构做优做强。引(yǐn)导中小保险公司特(tè)色化专业化经营发展(zhǎn)。提升保(bǎo)险资产(chǎn)管理公司(sī)长期资金管理(lǐ)能力。推(tuī)动保险中介机(jī)构规范提质发展。推动再保险公(gōng)司加大产品、服务和技术创(chuàng)新力(lì)度。发挥(huī)保险行业组织和基础设施作用。

持续深化重点领域改革。健全产品定价机(jī)制，强化精(jīng)算技术运用(yòng)。推进产品转(zhuǎn)型升级，支持浮动收益型保险发展。以新(xīn)能源汽车商业保险为重(zhòng)点，深化车险综合改革。发(fā)展多层次农业保险，推动农业保(bǎo)险(xiǎn)扩面、增(zēng)品、提标，及时规(guī)范理赔(péi)。探(tàn)索责任保险和家庭财产保险创新(xīn)。发挥人寿保险的家(jiā)庭保障(zhàng)和财富传(chuán)承功能(néng)。加快(kuài)营销体制改革。稳(wěn)步开展境内(nèi)外币保单业务。

持续推进高水平对外开放。支持优质境外保(bǎo)险机构来华设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投(tóu)资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步(bù)拓展(zhǎn)海(hǎi)外业务，持续提升经营管(guǎn)理和风险(xiǎn)防范能力。深化国际保险监管交流合作，积(jī)极参与(yǔ)国际保险治理。

九、增强保险(xiǎn)业(yè)可持(chí)续发展能力(lì)

提升(shēng)产品定价精准(zhǔn)性。强化保险业(yè)基(jī)础(chǔ)数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。探索推进医(yī)疗保障信息平台与商业健康(kāng)保险信息平台信息交(jiāo)互。制定(dìng)商业养老(lǎo)保险统计标准。健全健康保险数据指标体系。编制(zhì)完善经验发生率(lǜ)表。

提高数智化(huà)水平。加快数字化转型，加大资(zī)源投入，提升经营管理效率。鼓励(lì)运用(yòng)人工智能、大(dà)数据等技术，提高营(yíng)销服务、风(fēng)险管理(lǐ)和(hé)投(tóu)资管理水平。加强网络安(ān)全防(fáng)护和数据安全管理，提升突发事件(jiàn)应急处置和灾备水平。依法依规维护数据资产权益。

增强高(gāo)质量发展内生动力。积极(jí)培育中国特色保险(xiǎn)文化，塑造可信赖(lài)、能托付、有温度的保险(xiǎn)业良好形(xíng)象。树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为(wèi)中(zhōng)心转变。加强专业人才队伍建设。改善经(jīng)营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资(zī)本(běn)补充渠道，健(jiàn)全资本补充监管制度。增加债务性资本补充工(gōng)具。

十、强化推动保险业高质量发展政策协同

健(jiàn)全央地协同工作机制。制定央地协同(tóng)事项清单，明确工作流程。建立金融监管部门与地方金融管理部门定(dìng)期通报、信息共享和重(zhòng)大事项会商等制度。持续打击(jī)非法保险等活动(dòng)。提升监管联动质效(xiào)。

强化宏观政策协同。健全(quán)财(cái)政支持的农业保(bǎo)险大灾风险分散机制(zhì)。合理安排(pái)中央、省级财政对主(zhǔ)要粮食作物、地方优(yōu)势特(tè)色农(nóng)产品的保费补(bǔ)贴。加强责任保险领域法制建设。建立科技保险政(zhèng)策体系，鼓励各地因地制(zhì)宜开展创新探索。符合规定的(de)事业单位可(kě)按制度要求使用财政资金购买与建立补充医疗保险相关的商业健康保险。支持个人保险代理人按(àn)照灵活就业(yè)人(rén)员相关政(zhèng)策参加社会保险(xiǎn)、办理居住证。

深化部际(jì)协调(diào)联动。推动保险领域(yù)法治建设。加大违法违规行为联合打击力度。强化行刑衔接(jiē)、纪法(fǎ)衔(xián)接。健全重大违法违规线索双向通报机制，加大案件移送力度(dù)。在违(wéi)法违(wéi)规股东清退、问题机构风险(xiǎn)处置等方面，推动发挥司法(fǎ)强制执(zhí)行、集中管辖等作用。

打造政治过硬、能力过硬、作风过硬(yìng)的监管铁军。把政治建设放在更(gèng)加(jiā)突出位(wèi)置，深入推进全面从严治党。铲除腐败(bài)问题产生的土壤(rǎng)和条件，坚(jiān)决(jué)惩治腐败与风险交织、资本与权力勾连等腐败问题，营造风清气正的(de)政治生态。

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