人工智能催收走热 面临双重合规挑战

　　来源：中国经(jīng)营报

　　一股人工智能+催收的浪潮正在席卷整个互联网金融行业。

　　《中国经(jīng)营报》记者注意到，近期多家上市公司(sī)在半年报(bào)中披露了(le)基于人工(gōng)智能及其他技术的不(bù)良资(zī)产处置业务布局。

　　事实(shí)上，随着近年来催收行(xíng)业面临的
变革和挑战越来越多，庞大(dà)的市场需求和合规(guī)风险也引发了(le)激烈(liè)讨论。如何能(néng)够找到平(píng)衡催回率人工智能催收走热 面临双重合规挑战与(yǔ)合规风险的(de)两全之 法，如何保证金融消费者权益等问题始终是摆(bǎi)在利益链条上各方面前的难题。一些机构也在(zài)其中嗅到了商机，人工智能催收应(yīng)运而生。

　　需要注意的(de)是，面对《中华人民共和国个人信息保护(hù)法》《互(hù)联网金融贷后催收业务指引》等(děng)相关文件要求，AI催收也需要应(yīng)对相(xiāng)应的(de)合规挑战。

　　上市公司发现商机

　　近期(qī)，金桥信息（603918.SH）发布半年(nián)报介(jiè)绍其在(zài)人工智能赋能新兴业(yè)务领域的创(chuàng)新实践时透露，在法律金融科技业务板块，公司凭借智慧法院领域的深耕积淀，紧(jǐn)扣多元解纷、要素式立案、要素(sù)式审判、执前督促、智慧执行(xíng)等环节，基于大数据、人(rén)工(gōng)智(zhì)能、区(qū)块链技术搭建不(bù)良资产处置全生命周期解决方(fāng)案。

　　根(gēn)据金桥信息在半(bàn)年报 中的介绍，其打造的多元解纷平台，通过智能外呼、智能质检、智能提效等
工具的融合赋(fù)能：“相比于传(chuán)统催收行(xíng)业大幅提高人效比，降低投诉率(lǜ)，推动不良资产处置过(guò)程高效化、合(hé)规化及透明化。”

　　有接
近金(jīn)桥信息(xī)人士告诉记者，公司认为（自(zì)身布(bù)局的板块(kuài)之一）是(shì)全链路的互联网金融纠纷解决(jué)方案(àn)，即多元解纷(fēn)。“目前业务（体量）相对(duì)较小。”

　　此外，神州(zhōu)泰(tài)岳（300002.SZ）也在中 期报告 中披露了智能(néng)催收相关情况。

　　神州泰岳(yuè)半年报显示，其上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净(jìng)利润(rùn)6.31亿元，同比增长(zhǎng)56.18%。而在各收入板块中，包括人工(gōng)智能催收在内的AI/ICT运营管理业务贡献了5.43亿元的(de)收(shōu)入，毛利率为16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半年报(bào)，其人工智能业务专注于“认知+”产业生态构建，运用NLP自然语言处理核
心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公 安、智慧(huì)政务、智能催收、智能电销等垂直(zhí)领(lǐng)域的快速落地。

　　根据神州泰岳公开披露的信息(xī)，公司基于自有NLP系列(liè)技术推出了
“泰岳智呼”平台(tái)，以智能电销(xiāo)和智能(néng)催收为重(zhòng)点，面向市场提供SaaS化的解决方案(àn)。在智能(néng)催收方面，将(jiāng)传统作业(yè)模式与AI技术相结合，提升作业效能和(hé)专业(yè)度，促进合法(fǎ)、合规、高效的贷后催收作
业；在智能(néng)电(diàn)销方面，其为B端客户提供电销场(chǎng)景(jǐng)一体化服务解决方(fāng)案，降低营销成本，提升获客率(lǜ)，促(cù)进客户(hù)转化。

　　据了解(jiě)，“泰岳智呼”平台分为四层，自下向上分别是支(zhī)持大规模高并发的呼叫中心系统、高拟人(rén)化(huà)的智能机器人系统、全链路的(de)催收(shōu)电销系统、支
撑多(duō)场景的催收及(jí)电销业务。

　　公(gōng)开(kāi)信(xìn)息 显示，神州泰岳 已经为多(duō)家头部金(jīn)融(róng)企业以及众多金融服务企业提供(gōng)了专业的产品和服务，根据(jù)不同的业(yè)务需求打造专(zhuān)属的智能化解决方案。

　　有头部持牌消费金融(róng)公司内(nèi)部(bù)人士告诉记者，目前公司绝(jué)大(dà)部分都是AI催收，行业内普遍认为AI既(jì)高效(xiào)又可控。有自身研 发AI输出给同业机构(gòu)，也有机构愿意使(shǐ)用行业内第三方的(de)成熟技术。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多(duō)人力 、时间、费用成本的，从外部引(yǐn)入会更(gèng)加方便，同 时也与各(gè)家的经营策略相关。”该(gāi)人士表示。

　　记者注意(yì)到，行业对于人工智能技术展开催收也抱(bào)有期待。近期中国互联网金融(róng)协会就召开会议针对深(shēn)入推动黑灰产治理，推动消(xiāo)费金融行业高(gāo)质量发展(zhǎn)进行研讨。

　　公开信息显示，此次会议期间，参会的17家消金公司联合(hé)发布《消费(fèi)金融行业催收自律倡议》，其中包括探索人工智能技术(shù)开展催收作(zuò)业，提倡包容性设计，防止(zhǐ)不公平歧视，控制风险隐患，落实(shí)金融消费者权益保护相关要求
，及时响应并妥(tuǒ)善处理消费者投诉 【下载黑(hēi)猫投诉客户(hù)端】等。

　　合规(guī)需满 足双(shuāng)领域要求

　　“但我(wǒ)们(men)不会做很多宣传，因为担心用户(hù)了解到是‘机器人’在催收后不会重视。”上(shàng)述头部机(jī)构人士也向(xiàng)记者表达了担忧。

　　博(bó)通咨询金融行业首席分析(xī)师王
蓬博表示，人工智能催收之所(suǒ)以兴起，一方面是由于人工成(chéng)本在升高，另一方面则是AI会相对人工催收更合规，避免很多侵权行为发(fā)生。当然AI催收机器人能够全天(tiān)候不间断工作，相(xiāng)对人工也更(gèng)加高效和(hé)精(jīng)准。

　　北京市大成(chéng)（上(shàng)海）律师事务所合伙人彭凯则表示，AI催收
的需(xū)求源于(yú)传统人工催收行业的风险和困境。

　　人(rén)工催收因非法催收、恶性事件频发、个人信息保护等问题(tí)暴露出大量风险，且催收行业涉及黑(hēi)灰产业链，长期以来面对强监管。催(cuī)收人(rén)员容易因为不当言(yán)辞或操(cāo)作而违反合规要求，这进一步加剧了机构的运营压力。此外，人工催收效率低下，而AI催(cuī)收的效率显著提升，譬如在同样(yàng)的时间段内，AI系统可以拨打的电话(huà)数量是人工拨打的数量的数倍。且(qiě)AI系统一旦部署完成，在大规模催收中的成本优势更为明显。

　　在彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年有了明显的迭代发展，为许多行业包括(kuò)催收(shōu)行(xíng)业(yè)奠定了坚实的技术基础。且在催收(shōu)的(de)前(qián)期(qī)阶段(duàn)，催收场景重复(fù)性(xìng)高、规律性强，非常适合AI技(jì)术(shù)的应(yīng)用。

　　关于在当前法律框架下，AI催收将面临相关法律风险(xiǎn)，彭凯(kǎi)认为，相较于传统
催收，AI催收能够按照机构(gòu)需求与监管要求进(jìn)行(xíng)标(biāo)准化的操作，避免人工催收(shōu)过程中可(kě)能出现的不当言行（比如暴力、恐吓等），显著(zhù)降低了(le)法律和监管风险。

　　“但是AI催(cuī)收在数据保护和人工智能算法合规方(fāng)面面临较大的挑战。AI催(cuī)收(shōu)依赖(lài)于大量 的个(gè)人数据，包括债务人的(de)财务信息、通话录音和行为模(mó)式等，在(zài)处理这(zhè)些数据时，AI催收系统需要严格遵循(xún)包括《中华人民共(gòng)和国个人信息保护法》在内的相关(guān)法律法规的(de)规定(dìng)。此外，我(wǒ)国对于人工智能的监管日(rì)趋(qū)严格，对于生成(chéng)式人工智能、自(zì)动(dòng)化决策系统的合规要求不断提升。AI催
收系统背后的算法模型(xíng)是否可能导致歧视或者偏见，是否具备透明度和可(kě)解释性，这些问题的不当处理都可(kě)能(néng)引发法律与合规风险。”彭凯补充道(dào)。

　　记者注意到，中国互联网(wǎng)金(jīn)融协会今年发布的《互联网金融贷后催收业务指引》中不仅重点强调了个人信息保护，还对人工智能技术在催收中的应用(yòng)提出了明确要求。该文(wén)件第14条专(zhuān)门规范人工智能技(jì)术(shù)应用，指(zhǐ)出可以使用人工智能技(jì)术开展催收作业(yè)，但是仍应严格执行该文件的相关要求，确保合规操作。此外，该条还指出提倡包容性设计(jì)、防止歧视，加强算法(fǎ)设计和数据安(ān)全等。

　　在彭凯看来，监管机构对(duì)AI催收的态度总体上是允许的，但它本质上只(zhǐ)是一(yī)个工具，是
一(yī)种应用场(chǎng)景。因此，AI催收的合规性要求(qiú)需要回溯到两个基础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需在(zài)技术层面符合人工智能领域的合(hé)规(guī)要求，同时也(yě)要遵循催收行业本身的监管规定。

责任编辑：李(lǐ)桐

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