日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普惠金(jīn)融(róng)研(yán)究院（CAFI）院长贝多广(guǎng)在由(yóu)《金融监管(guǎn)研究(jiū)》、中国人民大学、对外(wài)经济贸(mào)易大学共同(tóng)主办的“金融强国”主题对话暨全(quán)国金融学(xué)院(yuàn)院长联席会活动上(shàng)发布了由CAFI和(hé)蚂蚁集团研究院共同完成的《消费者金融健康》报告（以下简称《报告》）。

早在央行发布的《中国普惠金融指标分析报(bào)告（2021 年）》中(zhōng)，“金融健康”一词被(bèi)正式引入，并且(qiě)出现了 5 次，对金融健(jiàn)康的要义进行(xíng)了详细阐述，即要促使个体有效平衡日常(cháng)收支、稳妥管理资产(chǎn)负(fù)债、积极应对(duì)风险挑战(zhàn)、持(chí)续提升金融素养、不断保持行(xíng)为理性、稳(wěn)步(bù)增强未(wèi)来信心，这将有助于提升个(gè)体的金融获得(dé)感(gǎn)、幸福感和安全感，筑牢金融稳定和共同富裕的微观基础。

贝多广介绍，《报(bào)告》采(cǎi)用主观和综合两种(zhǒng)评估方(fāng)式对30602份有效样本进行分析(xī)，发现(xiàn)约四成消费(fèi)者处于比较健康或(huò)非(fēi)常健(jiàn)康状态，13%的受访(fǎng)者金融健康状况需要“重点关注”。暴露出的问题主要体现在：30岁(suì)以下青年人的金融健康状况更需关(guān)注，保险保障覆盖程度在各群体都亟待改善，乡村居民的(de)债务可控比例较低，灵活就业者和小微企业主流动性紧张问题最为突出(chū)。

值得注意的是，《报告》显示，在 60 岁以下群体中(zhōng)，所有指标(biāo)都(dōu)呈现出“越年轻、越挣(zhēng)扎”的特征。从文化习俗和常识上判断，我们通常会认为年(nián)轻人对未来(lái)会(huì)有更积极(jí)的预期，也(yě)会更少地按照老习俗(sú)行事(shì)，然而调查结果(guǒ)却(què)并非如此。例如，相较 50-59 岁(suì)年(nián)龄组，16-24 岁年龄(líng)组预期未(wèi)来财务状况(kuàng)会变(biàn)好的比(bǐ)例低了(le) 10 个百分点(diǎn)，很(hěn)少或从不为(wèi)人情(qíng)往来支出感到压力的比例更是(shì)低了 16 个百分点。《报告》分析，前者(zhě)可(kě)能与当前的人口结构和就业形势密切相关，而后者则可能是收支和(hé)财富状况多维度(dù)连锁(suǒ)反应。

《报告(gào)》还指(zhǐ)出，相对的年轻群体面临的最大挑(tiāo)战在于日常收支管理和应急存款准备不足。对于 16-25 岁群体而言，收入(rù)大于支出的比例仅为 38.0%，应急存款能够在失去收入的情(qíng)况下支持超过 3个月生活费用的仅(jǐn)为 35.9%。

整体来看，金融健康水平随着年龄的增长呈现出先上升后小幅下降的趋势，相对(duì)年轻群体(tǐ)需要从(cóng)各个层面着手(shǒu)提升金融健康。不过，《报告》也提醒(xǐng)，上(shàng)述特征可能不仅仅(jǐn)是生命周期中财务金融特征的(de)变(biàn)化，也可(kě)能体现了(le)不同(tóng)时代经(jīng)济状况和财富红利(lì)的差别，应该辩证看(kàn)待。

青年人金融健康水平有待提高

这与许(xǔ)多(duō)先前的调查(chá)研究都有(yǒu)所不同。例如，新冠疫情期间 CAFI组织的金融健康调查显示，“上有老，下有小”的中年人有更大的比例出现入(rù)不敷出(chū)的情况，更(gèng)年轻(qīng)和更年长的情况都更好。又如，美国金融健康网络 2023 年的年度金融健康调查显(xiǎn)示，36-49 岁受访者只在一(yī)半指标上积极回应多于更年(nián)轻群(qún)体，而在收支平(píng)衡、未来财务安(ān)排、债务可控程度指标上积极回应(yīng)少于更年(nián)轻群体。

为什么会出现这种变化？中(zhōng)国普惠金融研究院研究员曾恋云告诉21世纪经济报道记者，青年(nián)人(rén)的金融健康状况可能与当前的经济和就业形势有关。相对于职场(chǎng)的(de)中流砥柱们，青年人的收入水平(píng)一般更低，收入的波动性(xìng)也(yě)会更大。而且从调查的结果(guǒ)来看，收(shōu)入不稳(wěn)定对金融健康的影响更大。

调(diào)查数(shù)据显示，即使收入水平在5万元以下，当收入波动性较低时，金融健康处于(yú)“比较健康”和“非常(cháng)健康”状态的比例(lì)合计为 40.9%，达到同收入水平中高波动组（8.2%）的约 5 倍。收(shōu)入波动性处于中(zhōng)高水平的(de)分组要在收入达到30万(wàn)及以(yǐ)上(shàng)时才(cái)能(néng)超过收入5万(wàn)以下低波动组的金融健康程度。这意味着，从群体意义上来看，收入波动性对金融(róng)健康带(dài)来的负面影响(xiǎng)需要数倍收入的(de)提升才能弥补。

对此，《报告》分析，虽然高收入似乎总应该比低收入更好(hǎo)，但如果缺乏稳(wěn)定性，人们可能会在收(shōu)入波动或意外开支(zhī)期间难(nán)以(yǐ)支(zhī)付(fù)基(jī)本费用，从而(ér)导致储蓄耗尽或债务积(jī)累(lèi)。除此之外，收入波动(dòng)性(xìng)高也会提升金融规划和执(zhí)行(xíng)、风险管理的难度。

此(cǐ)外，曾恋云还向记者表日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注示，与前几(jǐ)代人不同，青年人更早就(jiù)暴露在各种(zhǒng)各样的金融服务(wù)当中(zhōng)，这对青年人的金融素养提出了更高的(de)要求(qiú)，尤其是债务素养以及管理信用和债务的能力。从发达国家经验来看，随(suí)着信用产品的普及，对债务和信用的管理成为几乎(hū)每个成年人都(dōu)应该具备的重(zhòng)要能力。金融(róng)机构和教育部门在提升消费者金(jīn)融素养和金融健康(kāng)方面大有可(kě)为。

曾恋云坦言(yán)，金融(róng)行业的同质化(huà)竞争已经(jīng)很严峻，如果金(jīn)融机构能够帮助客户提升金融健康水平，这不(bù)仅有利于树立自身品牌，还(hái)能够赢得(dé)客户的忠(zhōng)诚和(hé)认可，对提升整个社会的金融稳定性也(yě)有帮助，是一个(gè)“三赢(yíng)”的过程。近几年来，也(yě)有越来越多的机(jī)构把如何(hé)帮助客户提升金融健康纳入ESG信息披露报告。

“而且，从国际经验来看，金融教育其(qí)实是在‘可教导的时刻’的效果(guǒ)最明显，即在一(yī)些特定(dìng)的金融场景，例如客户刚刚获批一张信用(yòng)卡的时候，就告诉他如(rú)何管(guǎn)理自己(jǐ)的(de)信用状况(kuàng)和控(kòng)制(zhì)债务负担程(chéng)度。”曾恋云认为，金融健康要从理念倡导走到实践探索的阶(jiē)段，金融机构的力量不可或缺，但行业(yè)从转变观念(niàn)到付诸行动仍然需要一个过程。《报告》披露的调查数据也(yě)显示，消费者在数(shù)字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金融(róng)健康水平越好(hǎo)。

金融健康应(yīng)融入国民金融教育

正如(rú)金融发展本身不是(shì)目的，通(tōng)过“好金融”实现“好社(shè)会”才是真正愿景一样，金融教育也(yě)应(yīng)该向这一目标靠拢(lǒng)。

《报告(gào)》认为，将金融健康作为国民金融教育(yù)的重要组成部(bù)分，可(kě)以让(ràng)施教方的干预内容和方式(shì)更加“以终为始”，减少流于形式的金(jīn)融教育(yù)，同时也让金(jīn)融(róng)消费者对构建自身的金(jīn)融福祉(zhǐ)有更全面的认识(shí)框架。

《报告》介绍，金(jīn)融健康教育(yù)可以帮助金融消(xiāo)费(fèi)者更系统化地了解如何进行日常(cháng)财务管理，如何(hé)应对潜在的(de)风险冲击，如何为未来的发展规(guī)划做财(cái)务准备，让(ràng)消费、储蓄、投资和借贷等金融行为服务于(yú)生活品质的(de)提升和发展目标的实现。

曾恋云还告诉记(jì)者，将金融健(jiàn)康纳(nà)入国民金融(róng)教育会是一个循序渐进的过程，在不同的(de)教(jiào)育阶(jiē)段有(yǒu)不同的梯度，但整体而(ér)言，培育金(jīn)融健(jiàn)康的理念框架需要得(dé)到格外的重视。毕竟随着技术的进(jìn)步金融(róng)行(xíng)业(yè)也在快速发展，金(jīn)融产品和服务的迭代(dài)速度会很快，但(dàn)良好的金融健(jiàn)康理(lǐ)念可以让人受益终身。

结合国内外发展经验，《报告》认为将金融(róng)健康融(róng)入国民金(jīn)融(róng)教育体系中至少需要关(guān)注如下三个(gè)方面：

一(yī)是要从小抓起。金融健康不是成年后(hòu)、开始使用金融服务(wù)时才需要关注的(de)理念，而是(shì)过(guò)好一生的重要课题。国际上已(yǐ)经有很多国家将金融教育纳入了中小学课程大纲，按(àn)照学(日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注xué)生对图形、文字、数学的理解(jiě)水平分成若干阶段来开展(zhǎn)金融教育，潜移默化地推动树立良好的金融理念(niàn)和态度，为形成好(hǎo)的(de)金融行为习(xí)惯打下基础。从小学认识钱(qián)币(bì)、了(le)解金融机构的(de)名称和基础功能，到中学学习金融健康的框架，接触到需(xū)要更复杂(zá)数学知识的贷款分(fēn)期计算等等，可(kě)以帮助未(wèi)成(chéng)年(nián)人逐渐形成基础的(de)金融(róng)思维(wéi)，在走向社会时更加从容地(dì)应对工作和生活中的(de)金融事务。

二是要充分运用(yòng)新技术、创(chuàng)造新模式寓(yù)教于乐、有效助(zhù)推。充分运用新技(jì)术(shù)和(hé)创造新模式可以将金融(róng)教育变得更加有趣、易于理解，更具吸引力，并且有潜力(lì)在非(fēi)典型教(jiào)育场(chǎng)景中实现能力的助推(tuī)。通过移(yí)动应用程序、在线平台和社群、人工智能和大数据技术等(děng)，金融教育可以是模块化、个性化(huà)的(de)，可(kě)以是好(hǎo)玩(wán)的(de)、社交的，也可(kě)以融入在恰恰需(xū)要信息(xī)赋能(néng)、行为(wèi)助(zhù)推的生活场景中，在“可教导的时刻”实现最有效的(de)影响力。

三是(shì)要形成长效更(gèng)新机制。金融、商业、技术、文(wén)化，一切(qiè)都(dōu)在变(biàn)化，不变(biàn)的是我们对社会(huì)福祉的追求。面向未来，我(wǒ)们需要形成长效更新机(jī)制，以动态(tài)的视角、开放的心态对金融教育的框架、主题(tí)、内容和形式等进行不断提升。

此外(wài)，《报告》还显示，保险保障覆(fù)盖(gài)程度是所有(yǒu)年龄(líng)段群体都亟待改善的指标。50-60岁群体中，认为“我购买的(de)保险可以充分覆盖各类风险”比较或非常符合自身状况的比例最高，为32.1%，这个比例在 16-25 岁受(shòu)访者中最(zuì)低，为 19.3%。由此可见，即使是(shì)保险保(bǎo)障覆盖程度最好的年龄(líng)段也(yě)仍然(rán)存在较大的保险不足比例，普惠保险的发展任重道远(yuǎn)。

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