多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移

　　今年以来，已有(yǒu)多家银行公告调整其信用卡服务或权益。

　　仅(jǐn)在9月，中信银行、光(guāng)大银行即陆续公告调整权益规则或部分增值服务。据记者不(bù)完全统计，今年以来已有上(shàng)海(hǎi)银行、广(guǎng)发银行(xíng)、华夏银行、民生银行、平安银(yín)行(xíng)等(děng)多家银行通过不同形式对信用卡权益进行了调整(zhěng)。

　　多位业内人士及行业分析人士对记者分析，银行信用卡权益“缩水(shuǐ)”原因或(huò)在于“降本(běn)”。结合财报数据来看，当前大多银行信用卡规(guī)模与业绩(jì)双降。调整权益服(fú)务一方面可能是应对市场环境周期性变化，但更多可能是(shì)经营效果(guǒ)未达到预期，信用卡投入与预计产出不匹配(pèi)。

　　行业分析(xī)人(rén)士认为，从整体方向看，存量竞争更多的是(shì)信用卡经营由广度向深(shēn)度转移，相比(bǐ)之(zhī)前的(de)以量取胜(shèng)，目前(qián)更看重高质(zhì)量发展，在权(quán)益的经营上也更偏谨慎，整体更(gèng)加追求经营的长效(xiào)性。

　　翻看中信(xìn)银行卡中心公告发现，今年以来其(qí)已发(fā)布多则权益调整公告，涉及(jí)航班延误险、保险权益、生(shēng)活权益等多种权益(yì)类型。9月14日，中(zhōng)信银行再次公告调整中信银行银(yín)联i白金信用(yòng)卡“i白(bái)金专属36+1新生活”交易权益规则，调整后获取交易权益点除要(yào)求满足每(měi)月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。

　　光大银行(xíng)近期同样对部分增值服(fú)务作出调整。9月 13日，光大银行信用卡中心公告称机场接送机服务、租(zū)车免一日租金服(fú)务、健康(kāng)洁牙服(fú)务因合约到期，将于2024年10月31日统(tǒng)一终止。光大银行将对持有附件(jiàn)卡种的客户增加配发6次/年(nián)的(de)预约挂号+陪同就医服务。

　　据记者不完全统(tǒng)计，今年以来(lái)已有上海银(yín)行、广(guǎng)发银行、华(huá)夏银(yín)行、民生银行、平安银行等多家银行通过不同(tóng)形式对信(xìn)用卡权益进行了调整。某信用卡用户对记者表示，其所持有的几张信用卡今年(nián)以来都出现了不同程度的“权益缩(suō)水”情况，“最普遍的还是有些权益提高了使用门槛或者干脆取(qǔ)消了，还(hái)有银行调整了积分兑换的比例、提高返现(xiàn)资格(gé)之类的”。

　　而权益调整的范围同样也(yě)涉及部分高端信(xìn)用(yòng)卡(kǎ)。如(rú)上海(hǎi)银行(xíng)信用卡(kǎ)中心(xīn)8月(yuè)公告对高(gāo)端信用卡(kǎ)部分增值服务作出(chū)调整，包括代步出行方面调整部分境外(wài)机场接送服务地区范围(wéi)、预约境(jìng)外机场(chǎng)服务需提供本人行程相(xiāng)关真实凭证(zhèng)，龙腾出行服务取消餐食体验厅服务等。

　　某大行信用(yòng)卡从业人士对记者表示，当前信用卡业务已经进入了存量竞(jìng)争的阶段，用(yòng)高(gāo)权益获客的模式可能越来越难(多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移nán)走通了。“本身信用卡收单费率就不高，这就导致了业务(wù)整(zhěng)体盈利受限。加上现在的大环境，行业普遍面临盈利问题的时候，缩减权益也是一(yī)种降成本的方式。”

　　某城商行信用卡(kǎ)从业人士对记(jì)者表(biǎo)示，从其所在银(yín)行的情况来看，今年(nián)以来权益调整与其信用卡业务整体收益不高、可能暂时不再(zài)扩张有关。此(cǐ)外信用(yòng)卡权益被(bèi)薅羊毛(máo)的几率较(jiào)大。“虽(suī)然我们也有防范，但等发现羊毛(máo)党时已经出现了部分消耗，而且有些羊毛党已经形(xíng)成产业链。”

　　结合行(xíng)业数据来看，信用(yòng)卡总量(liàng)减少、交(jiāo)易(yì)金额下降、不良率上升……今年以来银行信(xìn)用卡业务仍然面临诸多挑战，这(zhè)或许也在一定(dìng)程(chéng)度(dù)上解释了为何信用卡业务急(jí)于“降本”。

　　央行披露的(de)数据显示，银行信用卡总量已经连续六(liù)个季度减(jiǎn)少。截至一季度末(mò)，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。

　　刚刚过去的财报季中，多(duō)家上市银行披露的(de)信用卡业务数据同样显示，信用卡总量规(guī)模靠前的银(yín)行中工商银行、建(jiàn)设(shè)银(yín)行、招商银行、交通银行均较年初出现不同程度的下滑。增幅较快的银行中以区域行居多，如江苏银行信用卡累(lèi)计发卡量较上年末增长9.36%，南(nán)京银行较年初增长(zhǎng)10.19%。

　　信用卡(kǎ)交(jiāo)易金额同样出现普遍萎缩(suō)的趋势，交通银行、平安银行、光(guāng)大银行、兴业银行、浦发银(yín)行、邮储银行、华(huá)夏银行、上海银行等都出现(xiàn)同(tóng)比10%以上的降幅，仅农业银行等少数几家(jiā)维持着交(jiāo)易金额的同比增长。

　　此(cǐ)外还有(yǒu)资产质量的问题。央行数据显示，信用卡逾期半年未偿信(xìn)贷总额也在一季度突破千(qiān)亿(yì)规模(mó)，总额(é)达(dá)1096.76亿元，环(huán)比增长11.76%，占信用卡应(yīng)偿信贷余额的(de)1.29%。具体到各(gè)家(jiā)银行，半年(nián)报显示截(jié)至6月末兴(xīng)业银行、民生银行信用卡不良率超过3%，平安银行、中信银行、工商银行、浦发银(yín)行、交通(tōng)银行等不良率也在(zài)2%以上。

　　易观(guān)分(fēn)析金融行业分析(xī)师王玺认为，信用卡当前经营(yíng)压(yā)力加大，从银行半年报数据看当前大多银行信用卡规模(mó)与(yǔ)业绩双降，基(jī)于此，经营整体更(gèng)加强调降本(běn)增(zēng)效。调整权(quán)益服务一(yī)方面可能是应对市场环境周(zhōu)期性变化，但更多可能是经营效果未达到(dào)预期，信用卡投入与(yǔ)预计产出不(bù)匹(pǐ)配(pèi)，如中信近期关于36+1权益的(de)调整，就是取(qǔ)消了马(mǎ)术(shù)、滑(huá)雪等偏小(xiǎo)众(zhòng)的(de)权益服务，维护成本偏高而使(shǐ)用人数偏少。

　　信用卡业务一直(zhí)以(yǐ)来是银行零售业务中的一个重(zhòng)要部分(fēn)。从获客成本和渠道场景来看，信用卡既可以作为银行扩(kuò)大基础客户规模的重要渠道，也(yě)可以作为“钩子产品”实(shí)现信用卡用户向其他(tā)零售(shòu)产品转(zhuǎn)化。

　　金融数字化发展联盟发布的(de)《2023消费金融(róng)数字化转型主(zhǔ)题调(diào)研报告》显示，在获客成本维度，信用卡线上(shàng)、线下(xià)的获客成本约290元、234元，获客成(chéng)本均低于专项消费金融产品。我国银行零售转型的进(jìn)程仍在继续，信用卡(kǎ)在提升零售业务收入与利润贡献(xiàn)方面具有重要意(yì)义。结合用户使(shǐ)用偏好来(lái)看(kàn)，以信用(yòng)卡为抓手实现非银机构消费信贷用户的转化具有现实基(jī)础。

　　存(cún)量竞争之下，信用卡业务(wù)如何破局？王玺对(duì)记者表示(shì)，从整体方向看，存量(liàng)竞(jìng)争更(gèng)多的是信用卡经营由广度向深度转(zhuǎn)移，相比之(zhī)前(qián)的以量取胜，目前更看重(zhòng)高质量发展(zhǎn)，而(ér)追求高质量发展，在权益(yì)的经(jīng)营上就更偏谨慎，整体更加追(zhuī)求经营的长效性(xìng)。一方面权益选择上更多考虑重点客群的刚(gāng)性需求(qiú)，确保不仅仅是对用户的短期吸引力；另一方面，更多考(kǎo)虑产品(pǐn)权(quán)益与用(yòng)户价值度的绑定，规避用(yòng)户(hù)“薅羊毛(máo)”，确保产品收入能支(zhī)撑权(quán)益的长期性经营。基于此，当前信用卡市场更多面向高端客群，推出刚性年费的高端信用卡，且权益重点聚(jù)焦商旅场景(jǐng)等重点场景服务与指定渠道消费返现等。

　　用户期望信用卡市场如何改进？艾媒咨询(xún)“2024年度中国信用卡消费市场用户行为数据调查”显示，38.03%的消费者希望信用卡市场能够规范发卡营销，保障消费(fèi)者权益；33.82%的消费者则建议银行加大线上业务的探索(suǒ)与(yǔ)发展，以满足消费者日益增长的数字化(huà)需求。此外，30.74%的(de)消费者呼吁加强睡眠卡(kǎ)的动(dòng)态监测，以(yǐ)防范风险；30.42%的消费者希(xī)望银行能够(gòu)细化服务要求，提升服务质量；而29.61%的消(xiāo)费者则期待信用卡(kǎ)市场能够推出更多创(chuàng)新产(chǎn)品，以满足(zú)不同消费者的个性化需求。

责任编辑：李桐

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