2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？

　　每经记者袁园每经编辑马子卿(qīng)

　　9月9日，国家(jiā)金融监管总(zǒng)局辽宁监管局发布(bù)4张罚单，华夏人寿北(běi)京电销中心、富德生命人寿辽宁分公司因(yīn)欺骗投保人被罚。

　　具体来看，富德生命人寿辽宁分公司因欺(qī)骗投保人，被罚款人民币21万元；时任富德生命人寿辽宁分公司副总经理贾书(shū)魁(kuí)被(bèi)警告(gào)并处罚款(kuǎn)人民币(bì)7万元(yuán)。华夏人寿北京电话销售中心因存在欺骗(piàn)投保人、对投(tóu)保人隐瞒与保险合同有关的重(zhòng)要情况被处罚5万元；时任华夏人寿北京电话销售中心负责人王永被处罚1万元。

　　《每日(rì)经济新闻》记者注意(yì)到，欺骗投保人并非个案，这(zhè)一现象常发(fā)生(shēng)于(yú)人(rén)身险、财产险及保险中介公司。作为消(xiāo)费者，该如何避免(miǎn)被代理(lǐ)人或者电销人员欺骗呢？业内(nèi)人士建议，一方面，可通(tōng)过了解代理人销售资质、从业经验、客户评价(jià)或业绩等情况(kuàng)，辨别代理人的专业程(chéng)度；另(lìng)一方面，在投保时重(zhòng)点(diǎn)关注保险合同中的保险(xiǎn)责任、免责条款等重要(yào)条款。

　　监管(guǎn)曾多次发风险提(tí)示

　　电销(xiāo)、中介、代理人等是保险销售的主要渠道(dào)，但(dàn)是(shì)一些(xiē)销售人员为了达到销售目的，会做出未如实向投保人介(jiè)绍保单条款、对投保人隐瞒甚至扭曲重要信息等行(xíng)为，导致投保(bǎo)人2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？在被骗或(huò)被误(wù)导的情况(kuàng)下做出投保决策。

　　《每日经济(jì)新闻》记者(zhě)注意到，今年以来多家保险机构及保险中介机构因欺骗保险代理人被开罚单。例如，安润国际保(bǎo)险经纪（北京）有(yǒu)限公司就因互联网保险销售以“优惠”“中奖”等不实信息欺骗投保人、未按规定对互联网保险销售行为进行可回溯管理、利(lì)用其(qí)他不(bù)正当手段引诱投保(bǎo)人订立保险(xiǎn)合同等，被警(jǐng)告并罚款61万元(yuán)。

　　监管也曾针对相关行为多次(cì)发布风险提示并提醒消(xiāo)费者(zhě)，正确认识保险保障功(gōng)能，勿受高息诱(yòu)导。但是从监管发布的罚单情(qíng)况来看，欺骗(piàn)投保人等(děng)行为(wèi)并未完全消失，为何欺(qī)骗投保人现象会(huì)时有(yǒu)发生？

　　记者(zhě)注意到(dào)，在保险行业这一高度规范化的领(lǐng)域内，尽管作为整体组2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？(zǔ)织结构的(de)保(bǎo)险公司，其董事会及高层管理团队普遍展现出高(gāo)度(dù)的诚信与责任(rèn)感，但是少数保险公司基(jī)层经营(yíng)者出于(yú)追求保费增长、提升业绩利(lì)润以及满(mǎn)足部(bù)门和个人利益等动机，利用消费者对保险条款理解不足的弱点，通过故意隐瞒(mán)关键信息、夸大产(chǎn)品收益(yì)或进行误导性(xìng)宣传等手段，诱导投保人在信息(xī)不对等的情况下做出购买决2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？策，最(zuì)终购买到不符合自身需求的(de)保(bǎo)险产(chǎn)品。

　　对此，北京排排(pái)网保险代(dài)理有限公司总经理杨(yáng)帆建议，保(bǎo)险公司应当建立健全保(bǎo)险代理人的选拔和培训机制，确(què)保代(dài)理人具备专业素养。与此同时，加强对(duì)代理人的(de)日常监管，严格执行考核制度，对违规行为进行严肃处理。此外，保险公司应制定明确的规范和(hé)制度，引导代理人合规经营。

　　投(tóu)保时需关注哪些问题(tí)

　　为了减少(shǎo)欺骗投保人行为(wèi)的发生，监管在(zài)近两年也发布了多项政策规定、采(cǎi)取必(bì)要整治行动，强化保险销(xiāo)售行为管(guǎn)理，保护消费者合法权益。

　　早在2021年，原(yuán)银保监会就深入(rù)开展了人身险市(shì)场(chǎng)乱象治理专项工作。在销售行为(wèi)方面，重点治(zhì)理销售过程中误导消费者、异化产品、管理失(shī)当等行为。2023年9月，国家金融监督管理总局发布《保险(xiǎn)销售行为管理办法》，将保险销售行为分为保险销(xiāo)售前行为、保险销售中行为和(hé)保险销售后行为三(sān)个阶段，区分不同阶段(duàn)特点，分别加以(yǐ)规(guī)制。

　　在处罚力(lì)度方面，监管也下足了功夫，今(jīn)年4月还有一名保(bǎo)险代理(lǐ)人(rén)遭“终身(shēn)被禁入”的顶格(gé)处罚。

　　除却依赖机构(gòu)内部规范和监管的处罚外，消(xiāo)费者(zhě)在购买保险产品时需要(yào)注意哪些问题呢？杨(yáng)帆认为，可以从两方面入手。首先，如果是线下投保，找一个靠(kào)谱的保险代理(lǐ)人。消费者在线下购买保险时，应(yīng)当了解代理人的资质和从业经验，还可以通(tōng)过查看代理人的(de)业绩和客(kè)户评价来辨别其专(zhuān)业程度，以及优秀的代理人(rén)会耐心倾听客户需求，并提供适合(hé)的产品建议。

　　其次，在(zài)投保时仔细(xì)看合同细则。一(yī)方面，消费者在购买保险时，需要重(zhòng)点关注保险合同中的保险责任、免责(zé)条款、保险金额、保障期限、保险费(fèi)率等重要条款。另一方面，还应留意(yì)合同中的理赔流程(chéng)、退(tuì)保(bǎo)规定等细节，以确(què)保自身权益得(dé)到保(bǎo)障。

　　正(zhèng)如国家金融监督管理总(zǒng)局河(hé)北监管局发布(bù)的风(fēng)险提示所言，不盲目跟风，确认保险合同内容后(hòu)再(zài)投保。保险(xiǎn)产品所提供的保(bǎo)障范围以合同条款中(zhōng)的(de)保险(xiǎn)责(zé)任为准，消费者不盲目听信宣传营销，应根据(jù)自身需求，详(xiáng)细了解产(chǎn)品承保机构、保障(zhàng)范围、除外(wài)责任等(děng)，认(rèn)真选择最适合自(zì)己的保险产品，防范识别(bié)营销过程(chéng)中混淆、模糊、夸大保(bǎo)险责任等风险。在投保缴费前一定要仔细(xì)核对投(tóu)保险种，了解合同重要条款后再投保。

责任编辑(jí)：何松琳

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