农村金融服务 下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励普惠金融向乡村下沉，推动金融(róng)服务(wù)到村到户到人，是人(rén)民银行等(děng)部门(mén)与金融机构近年来(lái)持之以恒推进的方向。但在村村通公路、家家盖砖瓦基本实(shí)现的当下，金融服务下沉至村(cūn)镇依然(rán)受制(zhì)于经济效益(yì)，导致(zhì)部分位置偏僻、交通不便的农村地区(qū)金融服务缺位、基础(chǔ)设施薄弱的现象尚存。近日，记者探访广西(xī)壮(zhuàng)族自治区多地村镇，看到广(guǎng)西金(jīn)融机构正着力突破乡村(cūn)金(jīn)融服务(wù)的固(gù)有模式，为金融服务下沉(chén)至(zhì)田间(jiān)地头，助力农民增收致富带了新路径。

建好农村普惠(huì)金融“根据地”

取款汇款、水电费缴纳、零钱兑换、反洗钱(qián)宣传……将金(jīn)融服务真正带到莽莽大(dà)山深(shēn)处、带至田间地头，就地建站设点是个费时耗力的“笨办法”，但却是做(zuò)好金(jīn)融服务渠道下沉的物理基础(chǔ)。

“在农村普(pǔ)惠金融综(zōng)合服(fú)务(wù)点建设起来之(zhī)前 ，村民交水电、社保费要跑去(qù)10公里外(wài)的县城(chéng)。现在我(wǒ)们(men)村的服务点就能(néng)代缴(jiǎo)，有时顺路来换点零钱也(yě)很方便
。”桂林银行百色市凌云县下甲镇彩架村农村普惠金融综合服务点（下称“服务点”）站长张明亮对记者说。

由张明亮自家客厅改(gǎi)造而来(lái)的服(fú)务点不显宽敞，但(dàn)智能终端机(jī)、保(bǎo)险柜、点钞机、金融知识(shí)宣传栏等基础设施一应俱全，已经(jīng)可以满(mǎn)足大多数村民办(bàn)理小 额(é)存
取款、代理缴费、现(xiàn)金转账汇款、零钱兑(duì)换等业务的需求(qiú)，进而解决了
农村(cūn)金融服务跟不上、进(jìn)不去、难持续等问题。

近年来，金融机构在农村铺(pù)设网点或建(jiàn)立服务点的行(xíng)为并不少见，但按照传统的银行网点铺设方式，将普惠(huì)金融服务(wù)覆盖数量庞大、位置偏远、人口规模不一的村镇不仅成本颇(pǒ)高，也(yě)难以把控风(fēng)险。因此，少有金
融机构愿意大规(guī)模、持之以恒为村镇建设(shè)金融服务“根据(jù)地”。

(农村普惠金融综合服务点也可以是儿童之(zhī)家(jiā)。贺(hè)觉渊/摄(shè))

不(bù)过，类似彩架村的服务点，如今(jīn)在广(guǎng)西已铺设近7000家，作为桂林银行“市-县-乡-村”四农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”级服(fú)务(wù)网络的最基层，助其将金融服务(wù)触角(jiǎo)逐渐延伸至广西全境。截至2024年6月末，桂林(lín)银行金融服(fú)务已覆盖广西全区57%的行(xíng)政村、66%的乡镇(zhèn)和100%的县(xiàn)域。

不(bù)同于传统网(wǎng)点铺设方式，桂林银行百色分行行(xíng)长(zhǎng)黄立华对记者(zhě)说(shuō)，桂林银行请当地村(cūn)民作为“站长”，在其家中设立服务点，由此节(jié)约(yuē)了(le)传统模式建站设点所(suǒ)需的房租、水电、现金押运等费用，也不承担水电 、房租、设备运维等成本，节省了一大笔开支，实现了轻资本运营。

找对金融农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”服(fú)务“关键人”

哪位村民腿脚不便要(yào)上门(mén)服务、哪位村民不会使用手(shǒu)机银行需指 导、哪位近期有信贷需(xū)求……在普惠金融的“最后(hòu)一米”，更“接地气”的金融服务要求(qiú)金(jīn)融服(fú)务者不仅具备(bèi)金(jīn)融专业知识，还(hái)必须熟悉乡土(tǔ)乡情。建好“根(gēn)据地”只是第一步(bù)，农(nóng)村金融服务还需(xū)要一(yī)位“关键人”。

在广西百色平果市太(tài)平镇新(xīn)圩村，就有(yǒu)一位 带领全村走上乡村振兴致富路的(de)“关键人”黄义叁。在他的带领下，新圩村的甜椒种植规模从2010年的20亩发展到当前1万余亩，带动(dòng)当地(dì)村民就(jiù)业500多户。

2017年，在外打拼多年的(de)黄义叁决定返乡创(chuàng)业，自(zì)此投身于家乡的甜椒产(chǎn)业。凭借多年在外(wài)的经验积累，黄义叁(sān)主动引(yǐn)进优良品(pǐn)种，积极整合资源、技术、销路，逐渐扭转(zhuǎn)新圩村甜椒产业缺管理、缺技术、缺(quē)销路的情(qíng)况(kuàng)。创业走向正轨(guǐ)后，黄义叁不忘向村民(mín)分享种植经验、提供(gōng)技术指导。

（桂林银行平果市太平镇新圩村农村普(pǔ)惠金融综合服务点站长黄义(yì)叁(sān)向记者分享甜椒种植经验。 贺(hè)觉渊 /摄）

黄义(yì)叁是(shì)新圩村甜椒产业发展的领路人，也(yě)是桂林银行平果市太平镇新圩(wéi)村服务(wù)点站长。村民不了解金融，黄(huáng)义叁(sān)就主动上(shàng)门宣讲金融知识。村(cūn)民(mín)有资金需求，黄义叁就带着桂林(lín)银行的客户经理跑到田间地头了解实情、推荐信(xìn)贷产品。“我们有200多户甜椒种植户，平均种植(zhí)一亩甜椒的成本投入大约在2万元左右，能发(fā)展到如今的(de)规模仅靠农民手里的钱肯定(dìng)不够，离(lí)不开银行支持。”黄义(yì)叁直言。

在他的(de)不懈努力下，不少村民开始(shǐ)尝试借助金融(róng)活水增产致富。截至今年7月末，新圩村(cūn)服务(wù)点推(tuī)荐贷款户数达到(dào)101户，贷款(kuǎn)余额1378.3万(wàn)元。

在(zài)广大农村地区(qū)，由于信 用(yòng)体系建设尚未健全，许多农民往往是征信空白状态，更缺乏抵押品。桂林(lín)银行的(de)服务(wù)点站长们虽然没有(yǒu)放贷权限，却能凭借(jiè)其对村(cūn)风民情的充分了解，发挥了信贷 投(tóu)放(fàng)过(guò)程中的业务“协理员”与(yǔ)风险(xiǎn)把关人。

基于乡村“熟人社会”特性，选择当地村干(gàn)部或信誉好、威(wēi)望高的村(cūn)民作为服务点站长，通过站长参与把关，解决农村金(jīn)融中村民与银行信(xìn)息不对称的(de)问题，帮助桂(guì)林银行做好贷前(qián)审查与(yǔ)贷后管理。

建好(hǎo)“根据地”、找准(zhǔn)“关键人(rén)”，通过(guò)突(tū)破乡村金融服务固有模式，桂林(lín)银行得以做好乡(xiāng)村金融服务“关键事”，填补广西广大农村地区的金融服(fú)务空(kōng)白。经过4年 改革，这(zhè)家专注于(yú)服务乡村振(zhèn)兴的城商行在(zài)风雨中更加行稳。截至2024年6月末，桂
林银行并表(biǎo)资产总额超5000亿(yì)元，成为广西首家迈入中型(xíng)银行之列的城商行，累
计向乡村振兴领域投放贷款超3200亿元。

校对：王 朝全(quán)

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