“一机十户 ”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场第三方收单机构的“停新”风波(bō)正在发酵。

近期，多家头部收单(dān)机构因在POSP模(mó)式下支持(chí)前端修(xiū)改商户名称，被银联(lián)要求(qiú)自查(chá)，并暂时停止新(xīn)增商户。“近一段时间，业内某些收单外包机构(gòu)采(cǎi)取所谓的(de)‘POSP模式(shì)’违规展业，大(dà)肆宣扬‘自主变更商户信息、破五除二、一机(jī)多机构’等，造成商户名称频繁变(biàn)动(dòng)的乱(luàn)象，引发清算机构监(jiān)控预(yù)警，并对商户名(míng)称修改次数绝对值排名靠前的收单机构采(cǎi)取管控措施。”在8月末(mò)面(miàn)向代 理商的一份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为POS前置系统，其(qí)实POSP一直以来都是代理商推广的(de)一(yī)种常见管理工具，也衍(yǎn)生出很多灰(huī)色地带。”一位来自支付机构的(de)合规部(bù)门人士告诉21世纪经济报道记者，是去年年末正式完成(chéng)落地的“259号(hào)文”，将(jiāng)这一灰色地带暴露于阳光下，才引发了本(běn)次“停新”风波(bō)。

该合规人士(shì)所指的“259号文”，是2021年中国人民银(yín)行印发的(de)《关于加强支付受理终端及相关(guān)业务管理的通知》（以下简称“259号文”）。“259号文”要(yào)求自2022年3月1日起施行(xíng)，但(dàn)根据清算机(jī)构要(yào)求，所(suǒ)有商户的(de)终端改造工作最终延(yán)期至2023年12月底全部完成。

随着“259号文”的逐步落地执行，2024年(nián)，“一机一码、一机(jī)一户”时代到来(lái)，面向小微商(shāng)户
场景的(de)线下收单(dān)市场迎来严监管，多家收单 机构(gòu)暂停新增商户，停止期限大(dà)多在15天，也有极少数机构长达90天。据21世(shì)纪经济报道记者了解，在(zài)此(cǐ)背景下，汇付天(tiān)下、卡友支付等支付机构选择退出小微商户收单市场，另一方面(miàn)多家支付机构加强合规要求，通知小微
商(shāng)户升级更新营业(yè)执照，并(bìng)对未交易(yì)的存量商户持续开展清理工(gōng)作。

POSP系统(tǒng)乱象丛生，“停新”风波潮(“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起cháo)起

按(àn)商户名称修改次数绝对值排(pái)名，本(běn)次被暂停新增商户的主要是行(xíng)业头部的第三方(fāng)收单机构。

引(yǐn)发本次风波的“POSP”模(mó)式(shì)，全称为“POSProxy”，即POS前(qián)置系统，包括运营系统、后(hòu)台业务(wù)、代理商管理，还(hái)可(kě)以对接部分APP模块，主要用于管理前端的POS机具(jù)与交易监控分(fēn)流，当持卡人(rén)刷卡消费，终端会(huì)将交易经由POSP系统处(chù)理后(hòu)，再向合作银行、清算机 构上报。

这意味着，POSP不(bù)仅是一个交易处理平(píng)台，还是一个集纳了(le)多方面功能的管理工(gōng)具，但这在收单终端和(hé)银行、清算机(jī)构之间，为使用者多提供了一层处(chù)理(lǐ)空间。

一(yī)位POS机代理商告诉21世纪经济报道记 者，由于不(bù)同收(shōu)单机构的收单费率不同且会发生变化，POS机使用者会(huì)产生切换(huàn)不同收(shōu)单渠道、接入费率更低收单通道的需求(qiú)，在引入(rù)POSP系统后，可以在不更
换(huàn)POS机器 的情况下，实现(xiàn)收单渠道的“无感切换”。对于使用机具的商户来(lái)说，既节省了切换机器的硬件成本与时间成本，可以帮助其节省通(tōng)道费率(lǜ)，对于(yú)POS机地推人(rén)员与渠道方(fāng)来说，则可以作为(wèi)一项服务增加机(jī)具销量、协(xié)助展业推(tuī)广、分润结算等等。

但是(shì)POSP系统的合规性始终存疑。某机具
终端负责人向记者表示(shì)，虽
然近年来(lái)POSP很火，但出于合规考量，绝大部分头部(bù)终端厂商(shāng)并不会接入这类(lèi)声称可以“一机十户、随意切换通道”的POSP系统。

拉卡拉公告中(zhōng)提到的“自(zì)主变更商(shāng)户
信息(xī)、破(pò)五除二、一机(jī)多机(jī)构”等乱(luàn)象(xiàng)也出于此。

有资深(shēn)支付合规人士向记者举(jǔ)例介绍了(le)不法分子自(zì)主变更商户信息的模式：假设
在(zài)商户“一机一码”的要(yào)求下，原本的收单发起方是(shì)场所(suǒ)A机器(qì)1，其对应的受(shòu)理终端序列号+特约商户编码简称“A1”，但经由POSP系统(tǒng)修改(gǎi)后(hòu)，银行与清算机 构侧看(kàn)到的收单发起方变成了场所B机器(qì)2，其对应的编(biān)码(mǎ)也变(biàn)成了“B2”。由此，在银行识别账户风险时，原本应当 显示为(wèi)“A1”的变成了“B2”，造成资金流向追(zhuī)踪难，可能掩盖了部分风险商户的(de)主(zhǔ)体问题。

“这个套路行业不是第一天出现，是‘259号(hào)文’让(ràng)其中的问题浮出水面。”他向记者提到，在“259号文”落地后，清(qīng)算机构将会同收单机构核对交易信息和支付受理终端、特约商户入网信息的一致性，对支付受理终端序列号、收单机构代码、特约商户(hù)编码、交易位置等多方信息进 行核对。“在多方交叉验证后，发现相关信息不一致，就能(néng)查出商(shāng)户名(míng)称被篡改。”

对此(cǐ)，拉卡(kǎ)拉在(zài)公告中表示：“作为线下收单商户数量最多的机构(gòu)，很遗憾拉卡拉名列(liè)其中。我们立即开展自查，确认 我们没(méi)有涉及以上严重违规作业行为，商(shāng)户(hù)名称修(xiū)改(gǎi)次数占活跃商户比例极低，但是，当某些(xiē)商户在拓(tuò)客端 、商户 APP 发起名称修改时，我们在审核流程方面存在进一步改进的空间。我们真诚(chéng)接(jiē)受清算机构相关指导意(yì)见，在今(jīn)后一段时期内(nèi)，全力开展以商户入网及信息(xī)变更规范(fàn)性为重点的 自查改进活动，引入更为先进的 AI技术，强化(huà)作业管控，为后续(xù)更长远有益的可持(chí)续发(fā)展夯实基础。”“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起>

21世(shì)纪经济报道记者从代(dài)理(lǐ)商方面了解到，今年8月开始，多家收单机(jī)构就对代理商启动排查，与(yǔ)使用POSP系统的代理商切断了合作。至今(jīn)，已有近10家收(shōu)单机(jī)构宣布暂停新增商户(hù)，启动自查工作，暂(zàn)停时间大多(duō)为(wèi)15天(tiān)，最长的一家“停新”时长达(dá)到(dào)三(sān)个月(yuè)。

线下收单市场转型在即

在从(cóng)业人士看来，这几年收单机构(gòu)的外包商对POSP系(xì)统的追(zhuī)捧，还是因为传统线下小微商户场景下，收单业(yè)务不好做了。

“线下银行卡收单业务同质性很高、合(hé)规也比较(jiào)难、硬件设备铺设的成本也(yě)相对(duì)高，展业并不容易。”前(qián)述(shù)支付机构合规人士向记者坦言。

近年来，对第三方支付机(jī)构产 生 影响的，不仅有“259号文(wén)”，还有《非 银行支付机构监(jiān)督管(guǎn)理条例》和《非银行支付机构监督管理条例实(shí)施细则》。

“259号文”明确要求“一机一码、一机一(yī)户”原(yuán)则，即1台银行卡受理终端只能对应1个受(shòu)理终端序列号(hào)，1台银行卡受(shòu)理终端只能对应1个特约商户。在此背(bèi)景下，收单 机构的代(dài)理商必须帮助商户完善营业执照等相(xiāng)关材料，核实商户的(de)真实性，但(dàn)代理商的渠(qú)道管控较难，部分机构盈利(lì)对通道费依赖较强，使得其仍“游(yóu)走”在违规的边缘地带。

21世纪经济报道记者注意(yì)到，去年至今，已有现代金控(kòng)、汇付天(tiān)下、卡友(yǒu)支付等多家机构收(shōu)缩小微商户(hù)场景下的线下收单市场。

就在(zài)8月28日，卡(kǎ)友支(zhī)付(fù)旗下“卡易付”App公告：因卡友支付公(gōng)司整体(tǐ)业务(wù)调整，卡友支付公司(sī)旗下的卡易付APP的扫(sǎo)码商户自(zì)9月1日起将全面不再支持交易，请各位代理于9月(yuè)10日前尽快提现(xiàn)分润并做好(hǎo)后续用(yòng)户的安排工作。公告(gào)强调“通(tōng)知为扫码注册(cè)的所有商户，但注册过程中直接绑定实体机具的商户不受影响。”

值得一提的是，在线下(xià)商户业务场景收缩的(de)同时，近年来线下收单市场，特别(bié)是POS机厂商迎来了一(yī)个新的发展(zhǎn)机遇——优化外卡支付(fù)便利化带(dài)来(lái)的支付终端改造。

今年3月，国务院(yuàn)办公厅印发《关于进一步优化支(zhī)付服务提升支付便利性的意见》，要求针对不同 群体的支付习惯，统筹力量打通支付服务存在的堵点，着力完(wán)善多层次、多元(yuán)化(huà)的支付服务体系。

中国银(yín)联由此启动(dòng)“锦绣行动2024”，提出率(lǜ)先投(tóu)入30亿元，撬动支付产(chǎn)业形成共识，共投资源，共同提升支付便利。最新(xīn)数据显示，目前已有61家重点收单(dān)机构支持(chí)银联外卡受理，151款主流码牌支持银联标准境外 钱(qián)包(bāo)支付。

对于收单机构(gòu)来说，外卡支付带(dài)来的(de)收益也在2024年半年报中有所体现。

例如拉卡(kǎ)拉在半年报中提到，公司通(tōng)过优化(huà)外卡(kǎ)收单产品，实现内 外卡设备自识别(bié)，提(tí)升商户外卡受理操作体验。截(jié)至上半年，已累计开通外卡受理终端超(chāo)80万台，覆盖国内包括一线城市、主要经济及旅游发达区域在(zài)内的227个城市，新增外卡合作商户较2023年增加 40%，外卡交易(yì)金额已达 2023年(nián)全年的(de)1.7倍。

在收单机构(gòu)抓住外卡受理终端改造机会(huì)的同时，通过SAAS平台切入商户经营流程，是(shì)第三方支付机构转(zhuǎn)型的另一重要方向。逐步退出小微(wēi)商户线下(xià)收单(dān)的汇付(fù)天下，在今年4月对(duì)外发
布“斗拱2.0”，宣布将从(cóng)传统(tǒng)支付服务公司，升级为为企业收款、数(shù)据集(jí)成和(hé)资金管理提供平台服(fú)务的数(shù)字化软件支付(fù)服务
公司(sī)。

“支付行业靠代理人进行(xíng)终端布放的模式正逐渐向支付与软(ruǎn)件共生的模(mó)式转变。这(zhè)是数字化的必然结果。”彼(bǐ)时，汇付天下董事长兼CEO周晔在接受(shòu)媒(méi)体采访时表(biǎo)示。

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