银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍

　　进入9月(yuè)份以来，多家银行再推新一轮消(xiāo)费贷利率优惠活动，通过直接降低利(lì)率或发放优惠券的方(fāng)式来加大(dà)优(yōu)惠力度。部分产品的借款利率由(yóu)“3字头”降至“2字头”，甚至(zhì)有银行消费(fèi)贷利(lì)率(lǜ)降(jiàng)至“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研究员杜(dù)娟对《证(zhèng)券日报(bào)》记者表示，银行加码消费贷营(yíng)销力度，一方(fāng)面是政策引导(dǎo)贷(dài)款利率下(xià)行，以促进消(xiāo)费市场，让(ràng)利客户；另一方面(miàn)是银行(xíng)业竞争加剧，银(yín)行为获得更多(duō)新客、留住老客，对部分优质客户给予更加优惠的定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行(xíng)消费贷优惠(huì)活动(dòng)上新。例如，江苏(sū)银行苏州(zhōu)分行公众(zhòng)号近日发文(wén)称，“江苏银行(xíng)消费贷(dài)利率(lǜ)大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请(qǐn银行加码营销消费贷利率“价格战”再起g)这款消费贷产品的借款(kuǎn)人需满(mǎn)足一定的条件。记者从江苏银行某支行网点客户(hù)经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要(yào)客户在国央企总公司任职，或从事老(lǎo)师、医生、公务员等职业才能申请。目前非白名单的一(yī)般(bān)客户消费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记(jì)者梳理(lǐ)发现，除了江苏银行外，多家银行消费贷再推新一轮(lún)优惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商(shāng)银行北京分行(xíng)推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只(zhǐ)针对8月份(fèn)至10月份获得额度的纯新客户。

　　实际上，消费(fèi)贷平均最低利率总体(tǐ)下降明显。根据融360数字科技研究院监测(cè)的数(shù)据，2024年(nián)7月份，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下(xià)跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消(xiāo)费(fèi)贷利率降低背后的原因，冠苕(sháo)咨询创始人周毅钦对《证券日(rì)报》记(jì)者分析称，从(cóng)负债端来看，存款(kuǎn)利率的不断调降(jiàng)为资产(chǎn)端利率下降留出了一定的市场空间。同时，在日益(yì)激烈的竞争环境(jìng)下，银行为了(le)吸引(yǐn)客户，会通过降低贷款利(lì)率来增加相关产品的吸引力。

　　中(zhōng)国邮(yóu)政储蓄银行研究员(yuán)娄(lóu)飞鹏(péng)对(duì)《证券日报》记者表示，扩大(dà)消费是推动扩大内需进而实现稳(wěn)定经济(jì)增(zēng)长的重要举措(cuò)。从这个角度看，银行发(fā)力消费贷(dài)，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而(ér)实现稳定经济(jì)增长的重要举措(cuò)。在(zài)此过程中(zhōng)，消费贷利(lì)率持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价格战”背(bèi)后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量(liàng)的(de)因素。娄飞(fēi)鹏表示，从理论(lùn)上看，贷款(kuǎn)利率可以(yǐ)看作是客(kè)户筛(shāi)选定价(jià)机制，高风险客户支付高利率，低风险(xiǎn)客户支(zhī)付低利率，但在此过程中(zhōng)也容易出现高风险(xiǎn)客(kè)户支付低利率，让银行承担高风险的(de)同时获(huò)得低收(shōu)益(yì)。另(lìng)外，因为(wèi)消费贷利(lì)率较低，也可(kě)能导致市场主体银行加码营销消费贷利率“价格战”再起向银行申请消费贷但实际挪(nuó)作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客户的调查审查，确保资金切实用于消费领(lǐng)域。

　　杜娟认为，在“价格战”背后，银行需要考量以下几方面(miàn)：一是维护净息差，在下调消(xiāo)费贷利率的同(tóng)时，也着手降低负债端成本。二(èr)是(shì)加强消费贷差(chà)异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品设计、风控(kòng)、贷后服务(wù)等多(duō)方面。

责任编辑：秦艺

　　本报记者彭(péng) 妍

　　进入9月(yuè)份以来，多家(jiā)银行再(zài)推新一轮消费贷利(lì)率优(yōu)惠活(huó)动，通过直(zhí)接降低利率或发放优(yōu)惠券的方式来加大优惠力度。部分产(chǎn)品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降至(zhì)“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研究员(yuán)杜娟对《证券日(rì)报》记者(zhě)表示，银(yín)行加码消费贷营销力度，一(yī)方(fāng)面是政(zhèng)策引导贷款利率下行，以促进消费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧，银(yín)行(xíng)为获得(dé)更(gèng)多新客、留住老客，对部分优质客户给予(yǔ)更加优惠的定价。

　　有(yǒu)利率低至1.88%

　　近期多家银行消(xiāo)费贷优惠活动(dòng)上新。例如，江苏银行(xíng)苏州分行公众号(hào)近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至(zhì)9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利(lì)率1.88%计(jì)息(xī)的(de)消费贷。不过(guò)，申请这款消费贷产品的借款人需满足一定的条件(jiàn)。记者从江苏银行某支行网(wǎng)点客户经(jīng)理处获悉，1.88%的利率(lǜ)只有(yǒu)白(bái)名单客户能够使用，一般(bān)需要客户在国(guó)央企总公司(sī)任职，或从事老师、医生、公务员(yuán)等职业(yè)才能申请。目前非白名单的一般客户(hù)消费贷利率普遍在(zài)2.38%左右。

　　记(jì)者梳理(lǐ)发(fā)现(xiàn)，除了(le)江苏银行外(wài)，多家银行消费贷再(zài)推新一轮优惠，产品利(lì)率均降至3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪电贷”，年化利(lì)率低至2.88%起，不过(guò)只针对8月份至10月份(fèn)获得额度的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融 360数字科技研究院监测(cè)的数据(jù)，2024年7月(yuè)份，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基(jī)点(diǎn)，同比下(xià)降42个基点。

　　需关注风险(xiǎn)

　　谈及消费贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦(qīn)对《证(zhèng)券日报》记者分(fēn)析称，从负债端来看，存(cún)款利率的不断调降为资产端利率下(xià)降留出了一定的市场空间。同时(shí)，在(zài)日益激烈的竞争环境(jìng)下，银行为了吸(xī)引客户，会通过降低(dī)贷款利率来(lái)增加(jiā)相(xiāng)关产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄(xù)银行(xíng)研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示(shì)，扩(kuò)大消费是推动扩大(dà)内需进而(ér)实现稳定经济增长的重要(yào)举措。从这个角度(dù)看，银行(xíng)发力消费(fèi)贷，也是通过金融服务(wù)稳定和扩大消费，进(jìn)而实现稳定经济(jì)增长的(de)重要举措。在此过程中，消费贷利率持续(xù)走(zǒu)低，是为了更好降低(dī)居民消费信贷(dài)成本。

　　不过，消(xiāo)费贷业务“价格战”背后的运营成(chéng)本、风险管理仍是银行需要考量(liàng)的因素。娄飞鹏表示，从理论上(shàng)看，贷款利率可以看(kàn)作是客户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过程中也容(róng)易出(chū)现高风险客户支付低利率，让银行承(chéng)担高风险的同时获(huò)得(dé)低收益。另外，因为消费贷利率较低，也可能(néng)导致市场主体向银行申请消费贷但实(shí)际挪作他用，存在资金用途不实的(de)风险。对此，银行需(xū)要加(jiā)强对客户的调(diào)查审查，确保资金切实用于消费领域。

　　杜娟认为，在“价格战”背后，银(yín)行需要考量(liàng)以下几方面：一是维护净息差，在(zài)下调(diào)消费贷利率的同时，也着手降低负债端(duān)成本。二是加强消(xiāo)费贷(dài)差异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还(hái)涉及获(huò)客、产品设计、风控、贷后服务(wù)等多方面。

责(zé)任编辑：何松琳

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