利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍在不断下探。9月10日，北京商(shāng)报(bào)记者注意到(dào)，有银行已打出消费贷利率降至“1字头”的营(yíng)销(xiāo)牌(pái)，最低(dī)至1.88%。在政(zhèng)策号召和自身展业需求的(de)双重因素下，银行加码消费贷营(yíng)销力(lì)度，通过直(zhí)接降低利率或发放优惠券(quàn)的方式吸引借(jiè)款人的目光，优惠后，利率普遍由(yóu)“3”字头降至 “2”字头。

　　不过，低利率并非人人都能享有(yǒu)，消费贷(dài)的“降价(jià)”通常是(shì)银(yín)行在考虑成本基础上针对特定(dìng)客群开展(zhǎn)的阶段性优惠，“价格战”背后(hòu)的盈利(lì)平衡、信贷质量(liàng)仍(réng)是银(yín)行需要考量的因素。

　　利率卷至“1字头”

　　近日，又有(yǒu)银行(xíng)卷起消(xiāo)费贷利率“价格战”。根据江苏银行推出消费(fèi)贷优惠活动海报，该行消费贷(dài)利率低至1.88%起(qǐ)，符合条件的客户(hù)可享最长30天优惠年化利率，活动截至9月30日。

　　具体来看，在活(huó)动期间(jiān)，客户支用江苏银(yín)行消费贷，如支(zhī)用期限达6个月即可获得一(yī)张免息券，需本(běn)人(rén)登录手机银行操作自主还款时方可(kě)用券(quàn)。根据还款计划的最后一期计息(xī)天数计(jì)算，最长30天按1.88%利率计息。

　　不过(guò)，低至“1字头”的消(xiāo)费贷利率并(bìng)非人人都能享有。9月10日，北京商报记者从江苏银行客服人员获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧享有，且有30天的(de)优(yōu)惠利率(lǜ)期限，如(rú)果符合条件，客户经理会主动联利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧系推介，若不符合最低利率条件，消(xiāo)费贷利率则是2.98%起(qǐ)，具体以实际申(shēn)请页(yè)面为(wèi)准。

　　江苏银行某网点(diǎn)贷款经理也透露，1.88%的消费贷利率最长只有30天且仅限该行白名单客户(hù)，额度最高为100万元，一般需要客户在国央企总公(gōng)司任职，或从(cóng)事老师、医生、公(gōng)务(wù)员等职业才能申请，目前非白名单的(de)一般客户消费(fèi)贷利率普遍在4.5%左右。

　　素喜(xǐ)智研高级研究员(yuán)苏筱芮表示，享受优惠利率是有一定限制的，1.88%利率享受期间仅有30天，其他时间按客户审批时获得的利率计息，因此，消费者(zhě)在申请时应仔细阅(yuè)读申请条(tiáo)款，明确申请资质、还款金额、期数、手续费(fèi)等各项明细，根据自身需求合理进行借贷。

　　针对特定客群阶段性优惠

　　在(zài)政策(cè)号召和自身展业(yè)需求(qiú)的双重因素下，银行(xíng)消费贷(dài)“价格战”轮番打响，利率一降再降，通过(guò)直接降(jiàng)低利率或发(fā)放优惠券的方式，利率(lǜ)普遍由“3”字(zì)头降至“2”字(zì)头。

　　例如，招商银(yín)行的“闪电贷”年利率低至(zhì)2.88%起；浦发银行推出的“浦闪贷”最高额度50万元，1年期利率2.95%，3年期利率为3%。

　　不过，低利率(lǜ)消费贷多是银行针对特定(dìng)客群的(de)阶段性优惠。以杭州(zhōu)银行为例，该(gāi)行2.88%的宝石贷利率仅针对新(xīn)客户，最高(gāo)贷款额度为(wèi)20万元；宁(níng)波银行宁来花最高贷款额度也为20万元，新(xīn)客首借年化(huà)利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是(shì)针(zhēn)对所有客户”，某(mǒu)银行内部人士在接受北京商报记者采访时透露，银行消费贷利率(lǜ)优惠是(shì)在考虑成本基础上有针对性、阶段(duàn)性的优惠，随着金融科技的发展，银(yín)行获客(kè)成本降低(dī)，会适当面向新客或优质客户，在特殊时间节点让利。通过降低利率获(huò)得(dé)客源，也有助于银行积(jī)累金融数据，促进消费贷业务后(hòu)期的发展并带动其他业务发展。

　　谈(tán)及消费贷利率降低背后的动因，中信证券(quàn)首席经济学家明明表示，为了刺激消(xiāo)费、支(zhī)持(chí)经济增(zēng)长，政(zhèng)策层(céng)面鼓励银行降低贷款利率，同时，随着金融市场的竞争加剧，银行为了吸引客(kè)户，不得不(bù)降低利率来增加自身产品的吸引力，而资金成本的降(jiàng)低使得银行(xíng)有能力提供更低的贷款利率。

　　在明明看来，银行降低(dī)利率或发放优惠券是消(xiāo)费贷有效的(de)市场推广手段，可(kě)以短期内吸引客户利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧关注和使用，但银行需要平衡营(yíng)销(xiāo)成本(běn)和长期客户(hù)价值，确(què)保这(zhè)种(zhǒng)策略的可持续性。

　　寻(xún)求定价(jià)与风险的平衡

　　近年来(lái)，受房(fáng)地产(chǎn)市场波动等因素影响，个人住房贷款(kuǎn)增长乏力(lì)，消费贷等个人贷款逐(zhú)步成为各家银行发力的(de)重(zhòng)点。但消费贷降价并非无底线，除成本之外，“价格战”背后的信贷质量仍是银行需要考(kǎo)量的(de)因素。

　　在消费贷“价格战”如火如荼开展之余，相关的零售信贷资产质量风险(xiǎn)也不容忽视。例如，青岛农商(shāng)行个(gè)人经营(yíng)贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%，但该行个人消费(fèi)贷款不良率却从(cóng)1.71%上(shàng)涨至上半年末的(de)2.06%；上海银行个人贷款和垫款不良率1.11%较上年末上升0.22个百分点。

　　明明认为，低利率可能会鼓励消费者借贷消费，从而刺激消费(fèi)需求。但贷款利率的(de)下降会直接(jiē)影响银行的(de)利息收入，对银行的盈利能力构成压力。银行需要更加注重风险管理，以避免不良(liáng)贷款率的(de)上升。在降低(dī)消费贷利率的同时，银行应当加强信贷审批流程，使用大数据和人工智能技术(shù)提高风险(xiǎn)评估的准确性，同时在业务经营方面，增加多元化收入(rù)来源，比如非利息收入等(děng)。

　　消费贷业(yè)务的发展与整体经济走向和其他(tā)贷款业务需(xū)求有关，在业内人士看来，消费贷(dài)利率3%左右已经是低点。星图金融研究院副院长薛洪(hóng)言(yán)认为，现阶段，主流银行的消费贷款(kuǎn)利(lì)率已经降(jiàng)至3.5%以下，个别优惠(huì)贷款定(dìng)价(jià)更低，继续下调的空间已经非(fēi)常(cháng)有限。一方面，银行存款成(chéng)本具有较高(gāo)的(de)刚性，消费贷利率继续下(xià)探缺乏(fá)可持续性；另一方面，3%的消费贷(dài)款利率明显低于住房贷款，可能会间接导(dǎo)致部分消费贷(dài)违规(guī)流向房地产(chǎn)、投资(zī)等领域，容易(yì)产生新的(de)风险。所以，今年贷款利率大概率仍会继续(xù)下调，但消费贷款利(lì)率(lǜ)持续低于3%的可能性并不大(dà)。

　　对于在低利率环境下消费者如何防止过度借贷，明明(míng)建议，低利率环境理论上可(kě)能(néng)会导(dǎo)致消(xiāo)费者过度(dù)借贷，因为借贷成本降低可能会使消费者忽视自身的还款能(néng)力，消费者应(yīng)注意(yì)合理评估自身(shēn)财务状况和还款能力(lì)，避免超出负担的借贷。

责任编辑(jí)：王(wáng)馨茹

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