新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险业迎来的第三个“国(guó)十条”《国务(wù)院(yuàn)关(guān)于加(jiā)强监管防范风险(xiǎn)推动保险业高质量发展的若(ruò)干意见(jiàn)》提到，“以新能(néng)源(yuán)汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。”这奠定了未来一段时期车险市场(chǎng)的大基(jī)调。

　　车险是国(guó)内财险业的基本(běn)盘，正(zhèng)面临新能源汽车及其智能化带来的变革。近日，券商中国记者就车险热点采访了车(chē)车科 技创始人、首席执行官兼董事长张(zhāng)磊，他预计，未来三年左右，新能源车险会占到整个车险市场的(de)25%~30%，并有望进入承保盈利阶(jiē)段(duàn)。

　　张磊认(rèn)为，随(suí)着车企逐步介 入保险，车企在车险市场的角色会(huì)越来(lái)越(yuè)重要，车险(xiǎn)服务也会(huì)有“长周期”特征(zhēng)，更强调围绕车的全生命周期进行。同(tóng)时，智能驾驶会带(dài)来车险形态变化，车企和(hé)运营方会(huì)成为“未来(lái)车险”的购(gòu)买主力。

　　新能源车险承保盈利“有(yǒu)望”

　　作为 链接车企与保 险公司的第三方服(fú)务商，车车科(kē)技(jì)对近年新能(néng)源汽车的快速发展有直观感受
。今年第二季度，经(jīng)车车科(kē)技(jì)系统(tǒng)出单的(de)新能源汽(qì)车保单数有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能(néng)源车险保费6.63亿(yì)元，同(tóng)比增(zēng)长99.6%。张磊(lěi)表示，过去五年(nián)，车(chē)车(chē)科技业务连续增长，并(bìng)即(jí)将实现盈亏平衡。“未来，尤其(qí)是在新能源业务(wù)领域，未来几年我们(men)预计将实现100%以上的增长，甚至更 多(duō)。”

　　“今(jīn)年(nián)我(wǒ)国新能(néng)源汽车的(de)销量首次
超过了传统燃油车。”张磊(lěi)表示，新能源车险(xiǎn)近年的增(zēng)长显新能源车险增速近100%！车车科技发声(xiǎn)著：2023年保费首次突(tū)破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元的车险市 场中(zhōng)，占比显著提升。他预计未来三年内，新能源车险的市场规(guī)模(mó)可能会达(dá)到2000亿(yì)元甚至更多，会(huì)占整体车险市场的25%~30%。

　　当下，新能(néng)源车(chē)险市场仍面临着“车主喊贵，保司喊(hǎn)亏，车企无(wú)奈”的 三方不(bù)利。对车主而言(yán)，新能源汽车的平均保费比燃油车(chē)保费高一倍以上，但保(bǎo)险公司新(xīn)能源(yuán)车险持续承保亏损。

　　张磊表示，新能源车险赔(péi)付率较高，可以归结为两个主要因素：新能(néng)源汽车的(de)高出险率和高平均赔款(kuǎn)。这背后，与新(xīn)能源汽车(chē)的加速度性能(néng)、精密度和集成度，以及车主 结构、驾驶技能成熟度(dù)、车主网约车用(yòng)量等有关(guān)。此外，新能源汽车(chē)是一个巨大的智能(néng)终端(duān)，集成了(le)大量的智能(néng)化功能，其风险判断和定价逻辑与传统燃油车完全不同。对于保险公司而言(yán)，准确定价和预判事故风险(xiǎn)变(biàn)得尤(yóu)为困(kùn)难。

　　“这类似于15年~20年前车(chē)企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪(dí)）。”张磊(lěi)说，当时，这些豪华车(chē)的维修费用非(fēi)常(cháng)高，保费也很贵，导致保险公司承受亏损。随着(zhe)社会化修理能力的提(tí)升、维修技术的成熟，以及配件供应链的完善(shàn)，赔付成本逐渐下降(jiàng)。

　　他认为，新能源(yuán)车险正处(chù)于(yú)类似的初期阶段，随着技术进步和(hé)市场的成熟，赔付成本也将(jiāng)逐步(bù)降低。随着新(xīn)能源车的保有量(liàng)增加，同一品牌不同(tóng)车型的配件可以通用，维修成本的边际 效应会出 现递(dì)减。同时，保险(xiǎn)公司通过积
累更多的数据，实现数字化闭环，定价将更加(jiā)精准，并能 够更好地反映(yìng)车辆风险的 差异化水平。随着时间的推移，保险公司(sī)将(jiāng)逐步实现扭亏为盈。

　　张磊乐观预计，大约三年后，新能源车险将迎来一个盈(yíng)利的时代。“目前，市场仍处于蓝海阶段，有些中小财险公司可能(néng)亏损(sǔn)严重，大公司 则处于微亏状态。但我(wǒ)相信，随着 市场的发展，三年左右的时(shí)间足以让新(xīn)能源车险市场回归盈利(lì)轨(guǐ)道。”

　　车(chē)企下场带来车(chē)险(xiǎn)“长周期”特征

　　在车(chē)险领域，近(jìn)年(nián)的一个现象是新能源车企纷纷“下(xià)场”，特斯拉、比亚迪 、“蔚小理”等均已有(yǒu)保险公司或保险经纪公司(sī)的(de)布局 。

　　在张磊看来，新能源车企重视客户体验，新能源车主抱怨保费高昂，让车企越来越重视保(bǎo)险业务，也是(shì)一些车企开始直(zhí)接介入保险业务的原因。这种趋势也反(fǎn)映了车企(qǐ)希望自身掌握更多定价权和进行风险控制，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

　　“车企，在(zài)未来的(de)车险市场中将扮演越来越重要(yào)的角色。”张磊表示，这种(zhǒng)趋势可以归纳为车企将成为车险的主要“入口”，预计车企(qǐ)将至少贡献20%到30%的市场份(fèn)额。而在燃油车阶段，车险市场(chǎng)中的大部分业务来自4S店(diàn)渠道，车企几乎不贡献保费。他认(rèn)为，车(chē)企通过数字化平台的渗透，将进(jìn)一步巩固其在车(chē)险市场中的地位。

　　他判(pàn)断，这还会带来车险市场的(de)另(lìng)一个变化，即(jí)更加(jiā)重视“长周期价(jià)值(zhí)”。随着车企向(xiàng)C端用(yòng)户直(zhí)接提供服务的模式转变，车险成为车主全生命周期价值管理中的重要(yào)组(zǔ)成部分。车企不再(zài)仅仅依赖于经销商，而是通(tōng)过直接面向终端消费者，建(jiàn)立起长期的用户关系。通过提供长期的保险服务，车企能够在车主购买车辆后，持续 参与(yǔ)其后续的(de)用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价(jià)值(zhí)。“这种转变类似于苹果公司在卖出设备后(hòu)，通过后续服(fú)务来延续(xù)客户(hù)关系的方(fāng)式”。

　　“就(jiù)像每(měi)家(jiā)公司(sī)不太可能自己开发一套财务软件，而是选择一些成熟的软件。”在张磊眼中(zhōng)，车企重视(shì)保险，但难以投入大量资(zī)源，因此面临着车险业务(wù)数字化系统建设(shè)、与多家保险公(gōng)司系统对接(jiē)的问题，此外还(hái)有车险属地(dì)化运营(yíng)要求(qiú)等现实难(nán)点。这意味着(zhe)，新能(néng)源车险市场(chǎng)的数字化系(xì)统方案(àn)提供商，迎来市场机遇。

　　“未来车险”更(gèng)多由车(chē)企(qǐ)投保

　　智能化已成为汽车(chē)趋势。新能源汽车大多配备智(zhì)能(néng)驾驶(shǐ)系统，今年以来，随着(zhe)“萝(luó)卜快跑”上路，自动驾驶更(gèng)受关注。与之相伴(bàn)的问题是，自动驾驶模式下出险(xiǎn)，责任方是(shì)谁？车险会(huì)如何演变？

　　张磊认为，随着自动驾驶技术的发(fā)展，特别是在多个(gè)城市逐步从L2级别扩展(zhǎn)到L3级别的试(shì)点过程中，车险与(yǔ)自动驾(jià)驶的(de)关系正(zhèng)在发生重要变化。根据试点(diǎn)要求，当自动驾驶(shǐ)模式开启后，车辆发生事故时(shí)的责(zé)任将首先由(yóu)车险进行赔付。而事故的第一责任人(rén)不仅限于驾驶员，还(hái)可能是车辆的制造商(shāng)或运营方。

　　未来
，随着自动驾驶技术的成(chéng)熟，张磊认为，车主可能不再需(xū)要(yào)购买传统意义上的车险，特(tè)别是在开启自动(dòng)驾驶模式后(hòu)。“我们设(shè)想(xiǎng)，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种。在自动驾驶模式下，车主无需承(chéng)担保(bǎo)费，这将成为一个重要的(de)趋势”。

　　演(yǎn)变为嵌入式(shì)车(chē)险，是(shì)张磊眼中，新能源车险市场未来的 一个变化趋(qū)势。他表示，未来的(de)车险可能不再只是一个单(dān)独的金融产品，而是深度嵌入车企的(de)整体服务包中，成为车(chē)主体验的一部分。

　　“车主在使用车辆时可能(néng)并不会注(zhù)意到具体是哪家保险(xiǎn)公(gōng)司提供承(chéng)保服务。无论是车企自营保险业务(wù)，还是通过中介将业务引导至其他保险公司，最终呈现给车主(zhǔ)的 只是一个包含多项服(fú)务的综合包。”他说，“比如在某汽车APP上，车主可能购买了包含自动驾驶服务、影音娱乐以(yǐ)及车险的服务包。”

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