银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中国经营报

　　本报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道

　　大(dà)额存单上线秒罄，就连转让区的大额存(cún)单也很难抢(qiǎng)。面对(duì)火爆的市场(chǎng)需求，一些黄(huáng)牛和“服(fú)务商”做起了代抢(qiǎng)生意，利用技(jì)术手段或外挂工具(jù)，在(zài)大额存单上线的瞬间迅速抢购，再转卖给需(xū)要的储(chǔ)户。

　　这(zhè)一现象也引起银行(xíng)方面(miàn)的注(zhù)意。《中国经营报》记者采访了解(jiě)到，多家银行已采取人机识(shí)别、限制IP、请求有差别受限访问等(děng)方式进行(xíng)管控，打击(jī)外挂、恶意抢(qiǎng)单等黑灰产行为。

　　星图金融研究院研究员黄大智指出(chū)，投资者购买大额存单，本身为了(le)资金(jīn)保本，但(dàn)通过黄牛去抢购大额存单面临风险(xiǎn)，比如个(gè)人信(xìn)息(xī)泄露风险和资金安(ān)全风险(xiǎn)，“以承担风险(xiǎn)的前提去谋求(qiú)一个确定性的(de)收(shōu)益(yì)，这其实非(fēi)常(cháng)矛盾”。

　　打击黑灰产非法行为

　　“手速拼不上，刷(shuā)了一天也没(méi)抢到大额(é)存单。”上海的吴女士在某银行交流群里说(shuō)。

　　另一位群成员则表示：“以前手动就能买到，现在黄牛用外挂软件时刻检测，根本抢不到。”

　　在此背(bèi)景下，外挂软件成了(le)“抢单神器”，不少(shǎo)黄牛做(zuò)起了代抢生意。其中一位黄(huáng)牛表示(shì)：“外挂软件抢到(dào)后，再发送账号密码。”

　　康德智库专家、北京市(shì)两高（上海）律师事务所(suǒ)律师(shī)郭凤丽指(zhǐ)出(chū)，代抢(qiǎng)大额存单现象的存在，一定程度上反映了(le)市场信息不对称和投机行为(wèi)的泛滥。“黄牛利(lì)用技术(shù)手(shǒu)段和快(kuài)速反应能力，抢占市场先机，从中牟取利益。”

　　融360数字(zì)科技研究院分析师艾亚文指出，代抢大额存单可能违反银行的销售(shòu)规定和金融监管政策，如果内部人员违规操作，可能会触犯法律法规(guī)，投资者(zhě)和代抢者都将可能面临(lín)处罚。“此外，投资者将资金交给代抢者，存在资金被挪用或诈骗(piàn)的风险，在代抢过程中，投资者需要提供个人银行账户信(xìn)息，增加了个人信息泄露的风险，可能导致资金被(bèi)盗或身(shēn)份被冒用(yòng)。”

　　中国企业资本联盟副理(lǐ)事长柏文喜指出，黄(huáng)牛代抢大额存单存在以下(xià)风险：一是(shì)扰乱了正常的市(shì)场秩序，使得原本公平竞争(zhēng)的市场变得不公平；二是如果大量资金(jīn)被黄牛抢购，银(yín)行可能(néng)会(huì)面临(lín)无法(fǎ)满足正常储(chǔ)户(hù)需(xū)求的情况，进而影响银(yín)行的信(xìn)誉和业务(wù)；三是如果代抢行为被发(fā)现并受到(dào)惩罚，那么投资(zī)者可能需要承担相应的经济(jì)损失(shī)。

　　“代抢中介在抢购成功后，可能不及时将存(cún)单交付给投资者或存(cún)在欺诈行为，导致投资者资(zī)金损失(shī)。此外(wài)，部分代抢中介还可能利用(yòng)技术手段进行非(fēi)法操作(zuò)，进一步增加资金安全(quán)风险。”郭(guō)凤丽补充道。

　　面(miàn)对大额存单代抢乱象，银行方(fāng)面积极围堵。众邦银行相(xiāng)关负责人在接受记者采访时(shí)表示：“近期，我行关注(zhù)到个别自媒体发布了我行发行的大额存单(dān)存在代抢情况的相关文章(zhāng)。个(gè)别客(kè)户和媒体向(xiàng)我行反馈，闲鱼App上存在(zài)黄牛(niú)代抢(qiǎng)众(zhòng)邦银行大额存单现象。了解到这一情况后，我行上下高度重视，立即组织相(xiāng)关核查、应对(duì)工作。对于(yú)用户信息安全，我行对客户本人的(de)验证方式，除交易(yì)密码(mǎ)外，还采用人脸核身、短信验证码、鉴权等(děng)多因素组合的方式(shì)，确(què)保关键交易均为本人操作。在技术手段(duàn)上，针对机器脚本、外挂、恶(è)意抢单等黑灰产行为，通过采(cǎi)取人机识别、限制IP、请求有差别受限(xiàn)访(fǎng)问(wèn)等方式进行管控，打击黑灰产(chǎn)非法行为。”

　　新网银行相关负责人表示，该行一(yī)直重视公平透明的交易环境，已建立大额存单(dān)防(fáng)代抢校验机制，针(zhēn)对机器抢购行为进(jìn)行拦截，切实(shí)保护消费者权益，助力(lì)打造公(gōng)平的市场交易环(huán)境。

　　“对于银行来说，如果黄牛开发了外挂软件抢单，可(kě)能(néng)需要采取一些措施来应对。一种方法是加强系统的防范和监测，及时发(fā)现并(bìng)阻止外挂软件(jiàn)的运行。另一种方法是推出一些新(xīn)的措(cuò)施来满足(zú)市场需求(qiú)，如增加存单(dān)的数量、调整(zhěng)释放时间、优化购买流(liú)程等。此外，银(yín)行还可以考虑(lǜ)与监管机构合作，共同打击黄牛代(dài)抢的行为。”柏文(wén)喜表示。

　　银行如何“治标治本”？

　　星图金融研究院研究员武泽(zé)伟提到，当前大额存单市场供需明显失(shī)衡。一方面，由于净息差收窄，银行被迫降(jiàng)低负债(zhài)成本，利率相对较高的大额存单首当其冲，供给明显减少；另一方面，出于对安全资产的青睐，居民对于(yú)大额存单的需求反而持续增长。

　　“银行存款利率持续(xù)下行，非对称(chēng)的(de)下调模式(shì)导致利率曲线日趋平坦化，较高(gāo)利率(lǜ)的中长期大(dà)额存单变得更加稀(xī)缺，购买难度有所增大，部分投资者试(shì)图通过其他渠道购买这些产品(pǐn)。”中国银行银行围堵大额存单“黄牛代抢”（601988.SH）研究院银行业与(yǔ)综(zōng)合经营团队主管邵科也提(tí)到(dào)。

　　不过，投资者抢购大额存银行围堵大额存单“黄牛代抢”单(dān)，出发点是为了追求(qiú)保本高收益(yì)，而如果通过黄牛代抢，很可能背道而驰(chí)。

　　在郭凤丽看来，代抢大(dà)额存单虽然在一(yī)定(dìng)程度上满足了(le)部分投资者的需求，但其背后(hòu)存在的(de)风险不(bù)容忽视。投资者应保持理性投资态度(dù)，增强风险防(fáng)范意识，选择正规(guī)渠道进行交易。同时(shí)，银行也应加强监管和打击力度，维护市场秩序和投(tóu)资者权益。

　　黄大智指出，针(zhēn)对该现象，银行(xíng)须“软硬皆施”，一方面开发更多风控手段，制(zhì)止此类行为；另一方面，加(jiā)强投资者教育，提示大额(é)存单代抢(qiǎng)存在(zài)个人信息泄露、资(zī)金安全的风险(xiǎn)。

　　随着居民财富快速积累，投资者(zhě)教育亟待(dài)加(jiā)强。贝塔数据与中国社会科(kē)学院金(jīn)融研(yán)究所联合发布的《中国财(cái)富管理(lǐ)行业投资者教(jiào)育研究报(bào)告》指出，随着投资者及其财富结(jié)构日趋(qū)多元，专业投资(zī)者(zhě)教育的需求也呈现多元(yuán)和复杂化，过(guò)于标准化、模式(shì)化的(de)投教内容和方式难以满足投资者的个性化投教需求。其(qí)中，千禧一代与财(cái)富女掌柜这两类投资者群体高速增(zēng)长，需求缺口(kǒu)巨大。

　　上(shàng)海交通(tōng)大学上海高级金融(róng)学院(yuàn)与嘉信理财联合发布《2023中国(guó)居民金融素养报告》指出，安全与(yǔ)保障是(shì)居民金融素养(yǎng)中最为薄弱的环(huán)节(jié)；货币与银行、储蓄与投资是(shì)得分较(jiào)低(dī)的两个维度(dù)。

　　郭(guō)凤丽建议，投(tóu)资者应选择正规渠(qú)道购买大额存单产(chǎn)品，避免使用不明来源的技术工具进行交易。同时，银行(xíng)也应加(jiā)强对代抢行为的监管和打(dǎ)击力度，维(wéi)护市场秩序和投资者权益。

　　“针(zhēn)对代抢行为，后(hòu)期我行将通过科技手段上线‘智能验证码’模块，将有效识别并拦截(jié)机(jī)器操作，并通过技术手段设置为必经流程；此外还会从系统安全层面做(zuò)进一步优化，将拦(lán)截工作前置化，形成防黑灰(huī)产的(de)系统(tǒng)平台。”前述受访众(zhòng)邦银(yín)行相关负责人向记者透露。

　　柏文喜表示，黄牛代抢(qiǎng)大(dà)额存单是一种不健康的市场现象(xiàng)，银行应该加强自身(shēn)的防范措施，同时监管机构也(yě)应该加强监管，以维(wéi)护市场的公平(píng)和秩序。

　　“下一步，还应促进投资者教育和投资者权益保护相结合。如果说投资者教育的重要内(nèi)容之一是向投资(zī)者(zhě)提示或警示潜在风险，那投资者权益保护则是财富管理机构从自(zì)身(shēn)管理(lǐ)流程出发，通过制度化、流(liú)程化、规范化来(lái)降低金融产品销售和保(bǎo)有过程中可能(néng)出现的人为操作风险。财富管理(lǐ)机构要做到‘卖者尽责 ’，不仅要履行信息披露和普及的(de)责任，也要履行规范管理、降低从业(yè)人员违规风险(xiǎn)的责任。”广开首(shǒu)席产业研究院院长兼首席经济学家连平曾撰文指出。

责任编辑(jí)：李桐

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