利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特产是什么——港卡。

社交媒体上的这一则调侃正是现(xiàn)实情况的生动反映。今年以来，内地居民赴港开户热度持续未减，恒(héng)生(shēng)银行中报提到，上半年内地客户的新开户(hù)数据按年增加166%，而该(gāi)行(xíng)去年(nián)非香港居民新开(kāi)账户猛增了342%；南向理财通规模快速(sù)飙(biāo)升，仅仅在3月至6月，就有超(chāo)过530亿元(yuán)资金通过跨境理财通渠道南(nán)下投资(zī)，是去年同(tóng)期的26倍有(yǒu)余。

赴港买保险的传(chuán)统仍然持续，而伴随着“优才”、“高才(c利息一降再降，钱潮涌向香港ái)”们纷纷当起保险代理人，香港保险市场明显“卷了起来”，同时客(kè)户关注的重(zhòng)心逐渐从(cóng)2019年(nián)以前的重疾险，转向储(chǔ)蓄型保险。

当内地资金(jīn)涌(yǒng)向香港，“能不能保本”仍然是投资者(zhě)最关心(xīn)的议题。

降息在望，开户仍然排长龙

8月29日上午8点50分，家住深圳的陈小姐来到位于香港九(jiǔ)龙塘的(de)中银香港又一城分行取(qǔ)号开户，此时她已经(jīng)排位15号。

之所以(yǐ)没(méi)有提前预约，是因为“预约已(yǐ)经满了(le)”。陈小姐说，“原以为(wèi)9月美元降息预期基本确定，来开户的人应该会少一些，但似(shì)乎并非如此。”

而在远离香港(gǎng)城市中心的(de)元朗(lǎng)区，中银香港元朗青山道分行内的开户客户(hù)同样已经排起长队，该行的个人银(yín)行经(jīng)理告诉钛媒体App，该分行设置了(le)4位同事专门负责开户(hù)事项，“几乎每位同(tóng)事都连轴(zhóu)转，各(gè)自每天需要完成(chéng)大约10位客户(hù)的开户审核，8月(yuè)以来美(měi)元降息预期明确，香港各家银行的利率也在走(zǒu)低，但从2023年以来至今，每日开户人数变动不大。”

而(ér)在一街之隔的(de)汇丰银行(xíng)元(yuán)朗分行，该行的大(dà)堂引导台几乎已(yǐ)经成为“开户台(tái)”，两位客户经(jīng)理流水线式的亲自为客户操作(zuò)手(shǒu)机开户——除了不时(shí)需要客户设置密码。该行的客户经理表示，“大约一天要完成60多位(wèi)开户(hù)。”

开(kāi)户热潮在(zài)业绩中也得以体(tǐ)现。

恒生(shēng)银行中报提到(dào)，上半年，内地客户的新开户数据按年增加166%，而(ér)该行去年非居民新开账(zhàng)户(hù)猛增了342%。

汇丰银(yín)行则(zé)在中报(bào)中提到，汇丰香港2024 年上(shàng)半(bàn)年新增银行客(kè)户 345000 名(míng)，较 2023 年上半年增长(zhǎng) 77%。今(jīn)年一季度，汇丰(fēng)新增13万名对私客户，其中60%为非香港居民，汇丰官方称，其中“很大一(yī)部分”来自内地。

中银香港也不遑多让，2023年，中银香港新增20万跨境客户，按年增加近4倍，与2019年相比(bǐ)增加近1.3倍。中银香港有关人士透(tòu)露，今年首5个月内地居港客(kè)户新开立账户数目按年(nián)上升近(jìn)三成。

东亚银行联席行政总裁李(lǐ)民桥表示，该行(xíng)跨境(jìng)业务在(zài)今年首季发(fā)展迅速，首季显卓私人理财客(kè)户数目同比增长3成，内(nèi)地跨境客户数目同比增长近5成，带动相关客户资(zī)产规模同比增长(zhǎng)超过6成。

一些(xiē)银行的开户难(nán)度在升(shēng)级。比如(rú)，花旗银行自去年(nián)11月便规定(dìng)，非(fēi)港客户开(kāi)户门(mén)槛从1万港元提高到150万港元。招商(shāng)银行香港分行，将香(xiāng)港一卡通账户的开户门槛提高了100倍至800万(wàn)港币。

而汇丰银(yín)行和(hé)中银香港的客户经理则向钛媒体App表示，该行(xíng)的开户难度事实上在(zài)降低，目前两家银行的开(kāi)户资(zī)金只需要象征性的100港币和1000港币(bì)，认证材料的审核标准也在降低。比如在笔者的开户过程中，汇丰银(yín)行并(bìng)不需要提(tí)交地址证明文(wén)件。

几(jǐ)家银行的客户经理(lǐ)均表(biǎo)示，内地客(kè)户主要关(guān)注定期存款以锁定较高的利率。

这主要由于两(liǎng)地利(lì)率水位存在明显差(chà)距。在过去一年多里，港元市场由于与(yǔ)美元挂钩而一直(zhí)保持高息状态；与此同时，内地的存款利率持续下(xià)降，年利率达到3%以上的大额存单和定期存款几乎消失。

融360数字科技研(yán)究院监测的内地银行整(zhěng)存整取存款平均利率最新数据显示，2024年7月，银行(xíng)整存整取存款(kuǎn)三个月期平均利率为(wèi)1.481%，六个(gè)月1.689%，一年期1.817%，两年期1.94%，三年期2.339%，五年期(qī)2.295%。

大额存单的利率也在一路走低，年利率3%以上的定(dìng)期存款近乎绝迹。2024年7月，发行的大额存单三个月期平均利率为1.663%，六利息一降再降，钱潮涌向香港个月期1.87%，一(yī)年期2.01%，两年期2.187%，三年期2.576%，五(wǔ)年(nián)期2.478%。

不(bù)过，随着美元降息预期(qī)强化，香(xiāng)港银行也已(yǐ)经跟随降息。

8月26日，香(xiāng)港多家银行(xíng)宣布调整港元定期存款利率。大新银行官网信息显示，3个(gè)月港元高息定期存款利(lì)率已降至(zhì)3.4%。中银香港(gǎng)官网亦于8月22日发布公告，3个月港元(yuán)新资金特优定(dìng)期(qī)存款年利率同样为3.4%。

一位原本打算近期赴港开户的某互联网公司员工则(zé)向钛媒(méi)体App表示，内地存款利率(lǜ)一跌再跌，让她也一度考虑美元存款，但是最近的汇率风险较大，纠结过后还是选择去抢购某互联网(wǎng)银行的年化利率2.99%的大额(é)存单，“不一定比现在5%的美(měi)元存款差。”

“南向通”一度连续4个月飙(biāo)涨，绝大(dà)部(bù)分是(shì)定(dìng)存

跨境(jìng)理财通是内地资金赴港的新途径。

2021年(nián)10月，跨(kuà)境理财通(tōng)正式(shì)开(kāi)启，当时仅限于为大湾(wān)区9个城市的居民(mín)或当地纳税或社保满五(wǔ)年(nián)的(de)人(rén)提供服务。

今年2月，跨境理财通政策(cè)升级，降低了参与门槛、提高(gāo)了个(gè)人投资者额度。将(jiāng)参与(yǔ)“南(nán)向(xiàng)通”业务的内地投资者(zhě)需要连续缴纳社保或个人所得税“满(mǎn)5年”的要求降低到只需要“满 2年”，同时(shí)，增加“近3年本人年均收入不(bù)低于40万元”作(zuò)为(wèi)家庭金(jīn)融资产准入的(de)可选条件。个人投资额度也从100万提高到(dào)了300万人民(mín)币——相比(bǐ)之下，跨境理财通(tōng)的投(tóu)资额度要明显高于每年每人5万美元的(de)换汇限额。

内地居民通过“南向(xiàng)通”，可以在香港合作银行的“货架”上挑选理(lǐ)财产品——包括(kuò)基金、债券、人民币(bì)、港元及外(wài)币存款等。需要注意的是，该产品尽管资金可以投(tóu)向香港市场，但最终必须回流至投资者在内地的银行账户，因此不算真正意义上的资金出境(jìng)。

今年以来，通过“南向通”赴(fù)港(gǎng)投资的资金(jīn)经历了一轮暴涨。人行广东分行(xíng)的数据显示，今年1至(zhì)6月，南向通跨境汇划金额分(fēn)别为9.89亿元(yuán)、14.83亿元、131.06亿元、223.35亿元、83.38亿元和94.81亿元。仅仅在3月(yuè)至6月，就有超过530亿元资金通过跨(kuà)境理财(cái)通渠道南下投(tóu)资，是去年同期(qī)的26倍有余。

彼时，多家银行为了吸引新客(kè)，开出了利率(lǜ)高(gāo)至6%的人民币定存(cún)，而美元定存甚至开出了10%的利率。

业内人士普遍(biàn)认为，南下资金大部分投向(xiàng)了存款，据(jù)人民银(yín)行广东省分行披(pī)露的数据，截至2024年3月末，南向通内地个人投资者持有(yǒu)港澳投资产(chǎn)品市(shì)值余额为162.4亿(yì)元(yuán)，包含投资基(jī)金2.24亿元、债券(quàn)0.25亿元、存款(kuǎn)159.91亿元，其中存款占比98.47%。

截至目前，官方尚未(wèi)更新具体的产品持仓情况数(shù)据。

高才涌入港险圈，内资青睐储蓄险

作为内地资金涌向香港的另一大传统渠道，来自内地的钱潮与人潮在同时涌入保险业。

2023年，内地访客的新造保单保(bǎo)费(fèi)飙升至589.72亿港元(yuán)，同比增(zēng)长2754.4%，约占总额(é)的32.6%，仅次于2016年。今年以来，在去(qù)年高基数的情况(kuàng)下(xià)，内地居民赴香(xiāng)港(gǎng)投保的需求依然旺盛。香港保监会公布的数据显示，截至2024年一季度末，香港保险市场源自(zì)内地访客的新造保单保费为156亿港元(yuán)，同比上升62.6%，占个人业务总新造(zào)保(bǎo)单保费24%，较2023年一季度的96.13亿港(gǎng)元增长62.6%。

友邦保险(xiǎn)中报显示，2024年上半年录得的新业(yè)务价值8.58亿美元，上升26%。其(qí)中，中国内地访客带来的新业(yè)务价值分别增长24%。

人才也在涌入，2023年，香港政府调整人才引进政策，大量内地人(rén)才涌入。香港入境(jìng)处披露的数据显示，2023年收到超过22.4万宗各项《人才入境计划申(shēn)请》，约13.5万宗获准(zhǔn)来港，同比2022年获批(pī)上升255%。今年上(shàng)半年，通过“高才通”“优才计划”“输入内地(dì)人(rén)才计划”等人才入境计划抵(dǐ)港的人士(shì)共有(yǒu)4万人(rén)，他们同时带来(lái)了4.3万名(míng)配偶、子女(nǚ)等(děng)受养人。

港府2月(yuè)公布的调查(chá)结(jié)果显示，政府地曾在 2023年11月访问约5000名抵港逾(yú)6个月的“高才通”签证申请人及其家属，调查发现(xiàn)仅有54%的(de)人(rén)士在港成功就业，而金融是最主要行业之(zhī)一。

一位香港保险代理人向钛媒体(tǐ)App表示，已经有大量“优才”、“高(gāo)才”加(jiā)入了保险行(xíng)业，甚至有的团队全员都是“优(yōu)才”、“高才”。据其介绍，这一波进入香港保险市场(chǎng)的内地人才呈现出两极分化的态势，“优秀者凭借优(yōu)质的人脉和(hé)资(zī)源、丰富的职场(chǎng)经验、极强的执行力，出成绩特别快；但也有部分人只是(shì)获得(dé)身份之后(hòu)，亟需要找一份工作来帮助未来续(xù)签，保险只(zhǐ)是(shì)一个跳板。”

另一位代理(lǐ)人则提到，伴随(suí)着“优才”、“高才”们的涌入，香港保险市(shì)场明显“卷了起来”，“最近已经有客户直接来问‘能提供多少返佣(yōng)’，这在以往是非常少见的。”

在(zài)产品类型选择上，2023年内地访(fǎng)客保单中，储蓄型保险占比60%，保障型保险占(zhàn)比40%，而此前两者的比例分别为40%和60%。

多(duō)位香港保险代理(lǐ)人也表示(shì)，客(kè)户关注的重心已经(jīng)逐渐从2019年以前的重疾(jí)险，转向(xiàng)储蓄型保险，“客户并不太在意收益率究竟是7%还是(shì)5%，最关心的(de)是能不能保本。”

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