个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯tyle="font-L">　　每经记者涂颖浩每经编辑(jí) 张益铭

　　我国养老保险体系包括三大(dà)支柱——第一支柱基本养老保险，第二支柱即企业年金、职业年(nián)金，第三支柱包括个人养老金和市场化(huà)的个人商业养老金融业务。在人口老龄(líng)化大背景下，加强多层次、多支柱养老保险体系建(jiàn)设对于(yú)保障和改善民(mín)生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至(zhì)关(guān)重要。

　　近年来，银(yín)行、保险(xiǎn)、基金等各类金(jīn)融机构都已推(tuī)出个人养老金(jīn)融产品，例如基(jī)金公司提供了养老目标基(jī)金，银行推出了养(yǎng)老(lǎo)理财产品、养老储蓄产品等。在业内(nèi)看来，与银行(xíng)、基金相(xiāng)比，保险业在长寿风险管理、医疗健康(kāng)产业协同等方(fāng)面有独(dú)特优势，是第三支柱发展的核心力量。

　　2022年11月个人(rén)养老金制(zhì)度启动以来，受到(dào)越来越多的认可。《每日经济新闻》记者注意到，保险类产品正在持(chí)续不断地扩容中。国家(jiā)社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯人养老金保险产品(pǐn)种类增加(jiā)至103款，具体包括50款(kuǎn)年金保险、36款两全保险、17款(kuǎn)专属(shǔ)商业养老保险(xiǎn)。

　　在(zài)最近发(fā)布的保险“新国十(shí)条”中，明确(què)提出积极发展第三支柱养老保险(xiǎn)。大力发展商(shāng)业(yè)保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适(shì)应个人养老金制度的新产品和专属产品等。

　　目前，商业养老保险都包含(hán)哪些产品类(lèi)别？消(xiāo)费(fèi)者该如何选(xuǎn)择(zé)适合的产品，还有哪些注意事项(xiàng)，《每日经济新闻》记者带您一探究竟。

　　保(bǎo)险在长寿风险(xiǎn)管理方面具有独特优势

　　养老金融是“五篇大文章”的重要组成部分(fēn)，近(jìn)年来，银行、保险、基金等各类金融机构积极推出个人养老金融产品，增加养(yǎng)老保障供(gōng)给，满足(zú)人民群众多样化的养老需求。

　　基金公司提供了养老目标基金。2018年8月，首批14只养老目标基金获(huò)批，标志着(zhe)我国专(zhuān)门面向居民养老(lǎo)需求的公募基金类别诞生。随着养老金制度(dù)的进一步完善，养老目标基金越来越受关注。根据业内统计数据，截至6月30日，市(shì)场上共有(yǒu)养老目标FOF（基(jī)金(jīn)中的基金）273只，规模合计648.68亿元。其中，个(gè)人养老金基金193只，规模合计(jì)66.86亿元(yuán)。

　　银行提供了养老理财产品和养老储蓄产品。国家社会保险公共服务平台(tái)数据(jù)显(xiǎn)示，截至9月14日，储蓄类产品共有465款。大致(zhì)可以分为两大类，一类是特定养老储蓄产品，另一类则是非特定养老储蓄产品。其中，特定养老储蓄是指(zhǐ)专为养老目标而(ér)设立的储蓄类别，存储年限分为5年、10年、15年和20年四档，利率(lǜ)略高于大型(xíng)银行五年期定期(qī)存款利率(lǜ)。

　　除了传统养老年金产(chǎn)品等强养老属性的(de)险种之外，保险业在2018年5月启动了税延养老险试点。2021年专属养老保险试点启动，这也是(shì)与(yǔ)养老第三支柱相关的一项保险产品(pǐn)，专属(shǔ)养(yǎng)老保险于2022年 3月试(shì)点区域扩大到(dào)全国范围，目前已转为常(cháng)态化运行。国(guó)家社会(huì)保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养老金保险产品种(zhǒng)类增加至103款(kuǎn)，其中包(bāo)含17款专属商业养老保险。

　　8月21日，在国务院新闻办公室举行(xíng)“推动(dòng)高质量发展”系列主题新闻发布会上，国家金融(róng)监督管(guǎn)理总(zǒng)局副局长肖远企介(jiè)绍，在养老(lǎo)金融方面，我们与相关部(bù)门一起共同推(tuī)动(dòng)个人养(yǎng)老金制度的发展，目(mù)前已经(jīng)开(kāi)立超过6000万个(gè)账户，各类储蓄存款、银行(xíng)理财、商业养老保险产品超过500个。同时(shí)也大力发展商业(yè)养老保险，已积累养老金规模超过(guò)6万亿元，覆盖(gài)近1亿人。

　　相(xiāng)对于银行理(lǐ)财、基金、储蓄等其他金融产品，保险产品往往(wǎng)具有(yǒu)“期(qī)限长”“按照约定的期限领取”的主要特征。

　　在业内看来(lái)，保险产品在长寿风险管理方面具有独(dú)特优(yōu)势。中(zhōng)国太(tài)保总裁赵永刚指出保险产品“能够为不同群体、不(bù)同人生阶段的客(kè)户提供个性化、差异化的(de)养老(lǎo)资金规划，可兼具终身领取、保证领取、灵活(huó)领取等多种(zhǒng)形态设计，还(hái)可提(tí)供抵御生老病死残等多种人身风险(xiǎn)的综合养老保障计划，专业价值(zhí)不可替代。”

　　103款个人养老(lǎo)金保险产品该如何选择

　　与其他传统养老年金相比(bǐ)，消(xiāo)费者购买(mǎi)个(gè)人养老金保险(xiǎn)产品可以享受税收优惠政策。在缴(jiǎo)费(fèi)环节，个人向个人养老金资金账户的缴(jiǎo)费，按照12000元/年的限额标准，在综(zōng)合所(suǒ)得或经营所得中据实扣除。

　　据了解，个人养(yǎng)老金保(bǎo)险产品(pǐn)最初只有6家(jiā)公司共7款产品，一年(nián)多来，个人养(yǎng)老金产品中(zhōng)的保险(xiǎn)类种类、数量(liàng)持续扩容，可(kě)供选(xuǎn)择的产品(pǐn)不断丰(fēng)富。《每日经济新闻》记(jì)者注意(yì)到，截(jié)至9月14日，相(xiāng)关产品(pǐn)数量已扩容至103款，涉及23家公司。

　　具体而言，国民养老、中(zhōng)国人寿各有10款，太保寿险、友邦人(rén)寿各有(yǒu)8款，人保寿险、泰康人寿各有7款(kuǎn)，太(tài)平养老、阳(yáng)光人寿各(gè)有6款，太平人寿(shòu)、泰康养(yǎng)老、中宏人寿各(gè)有5款，工银安盛有4款，交银人寿、新华保(bǎo)险(xiǎn)、中(zhōng)信(xìn)保诚各有3款，大都会(huì)人寿、建信(xìn)人寿、农银人寿、新华养老、中英人寿各有2款，民生人寿、招商信诺、中意人寿各有1款(kuǎn)。

　　年金保险(xiǎn)在个(gè)人养老金保险(xiǎn)产品中约占一(yī)半。年金保险最大的优势在于年金领取的确定性和长(zhǎng)期性。根据投保人选择的养老年(nián)金领取方式及和保(bǎo)险(xiǎn)公司约定的(de)保险期间(jiān)，自约定领取年龄起领(lǐng)取养老(lǎo)年金，比如可约(yuē)定为被保险(xiǎn)人(rén)年(nián)满55（女）、60、65、70周岁后，可以持续领(lǐng)取至终身(shēn)。若在此期(qī)间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内(nèi)未领取的(de)保证养老年金。

　　两全保(bǎo)险有36款，两全保(bǎo)险兼具储蓄和保障功(gōng)能(néng)，如保障期满(mǎn)时(shí)生存，可一笔领取满期保险金，如(rú)保障期内(nèi)不幸(xìng)身故，可获赔身故保险金。此类(lèi)产品(pǐn)保险责(zé)任通常包含身(shēn)故保险金、全残保险金(jīn)、满期金，提供(gōng)灵(líng)活的保险期间(jiān)和交(jiāo)费期间。一位产品部负责人指出，年金保险更(gèng)倾向于销售给年轻的客户，对于45岁、50多岁的客户，向他们推荐两全保险的接受度会更高一些。

　　此外，还(hái)有17款专属商业养老保险。商业养(yǎng)老保险是一种资(zī)金长期锁定、专门(mén)用于(yú)个人养(yǎng)老保障的保(bǎo)险产品，具有(yǒu)投(tóu)保简便、缴费灵(líng)活、收益稳(wěn)健等特点。各家公司(sī)推出的专属商业养老保险产品均采取“双账户”管(guǎn)理模式，提供稳健型、进取(qǔ)型(xíng)两种(zhǒng)不同的投资组合。一般而言，稳健回报型投资组合有一定的(de)保证(zhèng)利率，积极进取型投资组合可能获(huò)得更高收益(yì)。

　　消费者购买(mǎi)商业养老险需要注意这几点

　　“从收益性、安(ān)全性(xìng)和灵活性三方面看，寿险产品的安(ān)全性(xìng)和长期收益性上更胜一筹。”一位寿险公司人士此前对记者表示(shì)，虽然在长期稳定性上优势明显，但(dàn)相比其他养老金融产品，保险产品存在灵活性不足的问题，比如说万一(yī)出(chū)现缴费中止的情况，现在没有灵活退出的机制。

　　因此，业内人士建(jiàn)议，消费(fèi)者购买商业养老(lǎo)险，首先(xiān)要注意的是现金流的合理分配。北京排排网保险代(dài)理有限公司总经理(lǐ)杨帆在(zài)受访时表示，商业养老保险的购买额度应(yīng)当(dāng)根据个人的经济能力、退休目标和生活预期来决定。关(guān)键是“要确(què)保(bǎo)保险额度能够满足未来养老的基本需求，同时不会对当前的生活质量造成过大压力”。

　　资深(shēn)代理(lǐ)人宋(sòng)号盛(shèng)在受访时也对《每日经济新闻》记者表示，在开展个人养老金业务中，遇到的(de)一大(dà)现实问题是(shì)消(xiāo)费者担心未来收入不稳定(dìng)，后续无法完成缴费。对此，他提出了两种(zhǒng)解决(jué)方案，一是结合自身的收入水平和财务规划，选择合适的缴费期，最短可以选择6年期缴费；二是(shì)在预算有限的情况下，先不用满12000元/年的限额，比(bǐ)如可以每年买6000元~7000元，多买几(jǐ)年(nián)。

　　在宋号盛看来，个人养老金产品最大的(de)优势是在个(gè)人(rén)养老金账户中退税+增值。他(tā)提到，对于个人养老(lǎo)金产品而言，有些消费(fèi)者(zhě)会选择(zé)缴费期至65岁，如果退休年龄在65岁之(zhī)前，目前存在退(tuì)休后几年无法缴存的问(wèn)题，但(dàn)相信未来这一问题会得到解决。

　　此外，养老保险的收益主(zhǔ)要在于长期投资带来的复利效应(yīng)，如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的(de)时候，账户(hù)积累不足。

　　杨帆建议，消费者在购买个(gè)人养老金产品时，一是要了解保障责任、领取规(guī)则、领取(qǔ)金额、缴费期限等(děng)重要信息；二是(shì)要考(kǎo)虑保(bǎo)险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择在业内有良好声(shēng)誉的保险公司；三是要综合考虑收益性和领取灵活性，确保在退休(xiū)后能够灵(líng)活、高(gāo)效地领取养老金，以保障退休生活的品质。

　　也有业内人士指出，在产品端“同质化”趋势下，保险公(gōng)司正通过“产品(pǐn)+服务”不(bù)断提升养老保险内涵，比如与(yǔ)养老社区、适老化服务对接，寻求差(chà)异化竞争优势。保险“新国十条”也提(tí)到，丰(fēng)富与银发经济相适(shì)应的(de)保险产品、服务和(hé)保险资金支持方式(shì)。依法合规促进保(bǎo)险(xiǎn)业与养老服务业协同发展。

责任编(biān)辑：王馨茹

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