探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中央金融工作会议(yì)提出，高质量发展是全面建设社(shè)会主义现代化国家的首要任务，金融要为(wèi)经济社会发展提供(gōng)高质量服务，要求做好科(kē)技金融、绿色金融、普惠金(jīn)融、养老金融、数字金融(róng)五篇大文章。从今天开始，《国际金(jīn)融报》开设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷(xié)取金融业和社会(huì)各界共(gòng)同探索做好“五篇大文章”的有益思考和行动案例，众人拾柴火焰高，期待(dài)您的关注和(hé)参与。

专家估计，“十四五”期间(jiān)，我国老年探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）人口将超过3亿人，且75%的老年人群患有一种慢性病，20%的患有3种及(jí)以上慢性病。养老(lǎo)金融任重道远，各种探索(suǒ)方兴未艾。本专栏今天聚焦一种融(róng)合居家养老、社区支持、机(jī)构参与于一体(tǐ)的新型混合养老模式。

暮(mù)春时节，阳光柔和温暖。

记者来到上海市静安区石门二路(lù)街道。“你们好！”92岁(suì)的孙(sūn)爷(yé)爷，站在家门(mén)口欢迎我们，嗓音洪亮，精(jīng)神(shén)矍铄。

几个月(yuè)前，他还因为心(xīn)脏(zàng)病复发住院，出(chū)院后(hòu)需要康复治疗，他选择了(le)“家床模(mó)式”。

“每周要去(qù)医院拿(ná)药，病情恶化还得赶(gǎn)紧送医探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）院，独(dú)居(jū)、高龄，又患有心脏病的老人该怎么办？”远在国外的女儿为老父亲的康复、照料问题犯难。

孙家的烦恼具有较大的社会普遍性。近两年，上海市政府已开始(shǐ)探索“家床”养老新模式，保险机构也纷纷入场(chǎng)，多方参与，一种安(ān)心、安全的(de)新型养老模式正(zhèng)在变成可能。

“老”问(wèn)题：养老(lǎo)不愿(yuàn)离(lí)家

孙爷爷患有心脏(zàng)病，时常心绞(jiǎo)痛(tòng)发作，几(jǐ)个月前病情(qíng)恶化(huà)住进了(le)医院。出院(yuàn)后，一系列康复、照料问题让(ràng)定居国外的女儿不知如何(hé)是好。

其实，即使女(nǚ)儿在国内，也解(jiě)决不了孙爷爷的难题，一是因为子女并不(bù)一定具有医学专业知识和能力(lì)，二是“养老不离家(jiā)”是我们代代相传的传统观念，根深蒂固，很多老人即便生活能力在一(yī)点点失去，住在要爬楼梯的老公房，也不想离开生活了一辈子的家。

在(zài)精挑细选、多方考(kǎo)量后(hòu)，女儿最(zuì)终为父亲选择了“家床”服务。

“用‘家床’半年了，康复得很快(kuài)，读书、看报、散步、锻炼，每天都很充(chōng)实。家里还装了监控，定居(jū)国外的女儿(ér)随(suí)时(shí)都可以看到我，她很放心。”孙爷爷(yé)笑得很开心。

孙爷爷开心(xīn)地与记者交(jiāo)谈（罗(luó)葛妹/摄）

所谓(wèi)“家(jiā)床”，指的是家庭照护床位服务，就是把养老院的床位和服务(wù)搬到老人家中。上海自(zì)2019年开始探索“家床”养老新模式，并于2020年起在黄浦区、静(jìng)安区等中心城区正式试点。孙爷爷所在的石门二路街道，已完成“家床”建设近800张，在整个上海，这个(gè)数字已超(chāo)3000。

为(wèi)孙爷爷提供(gōng)服务的是福苑养老的专业“家床”照护(hù)团队，针对(duì)孙爷爷高龄、独(dú)居，又有基础心脏(zàng)疾病的情况，“家床”照护经理给孙爷爷制定了专属的照(zhào)护计划，安排了24小时家庭照护师，为他提供日常的生活照护和康复护(hù)理。做饭、打扫卫生、擦身、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测量生命体征、手法按摩等都是照护师(shī)的工作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务（资料图片(piàn)）

照(zhào)护师背后，还有包括医护人(rén)员在内的一个家庭照护团队，他们定期(qī)上门做日常(cháng)的(de)血压、血糖、血氧等指(zhǐ)标检测，另外还有专属(shǔ)管家随时(shí)关注老人各方面(miàn)的情况和(hé)需求(qiú)。

床仍在家里，服务候(hòu)在家外，是这种(zhǒng)模式的典型特征。

推广难：成(chéng)本高是个(gè)问题(tí)

“家床”在试点过程中赢得了老人(rén)及(jí)家属的认可，这更加坚定了上(shàng)海(hǎi)应(yīng)对人口老龄化的(de)信心和决心。2023年10月(yuè)，上海市民政局等联合(hé)出台《关于(yú)积(jī)极推动本(běn)市家庭照护床位规范发展(zhǎn)的实施意见》，将“家床”推(tuī)广至全市，并明确要求到(dào)2025年，全市家庭照护床位新增服(fú)务对象8000人。

这意味着“家(jiā)床”模式有一定前(qián)景，但推广起来却不容易。

静安区民政局养(yǎng)老(lǎo)服(fú)务科吕晴提出了一连串的思考(kǎo)，“家床”作为一项市场化项目，当自(zì)费比例有所增(zēng)加时，如何让更多老人和家庭愿意为养老(lǎo)服务买单？如何降低运营成本(běn)，提高养老机构的积极性，将“家床”服务做得更专业，同时让更多老(lǎo)年人买得(dé)起？未来又(yòu)如(rú)何探索可持续模式？这些都是(shì)需要解决的问(wèn)题。

静安区石门二路街道综合为老服务中心主任张钧(jūn)给记者(zhě)算了一笔账：目前找一位(wèi)住家(jiā)保姆阿(ā)姨，每月至少要5000元，可以满足居(jū)室打扫、烧饭烧菜的需求，但如果要照护(hù)老年人，特别是术后出院(yuàn)需要康复照护(hù)服务的老年人，专业度肯定不够，七八千元(yuán)也未必能找到满意的。

石门二路街道综合为老服务中心（罗(luó)葛妹/摄）

如果入住中心城区的养老机构，平均每月费用也要7000元左(zuǒ)右。“家床”把养老机构可以提供的专业服务送到家，除了一名照护师外，还有护士、康复师、陪诊师、陪行师等(děng)团队提(tí)供脑卒中、骨折等疾病的院后康(kāng)复(fù)照护服务，收费基本与入住养老机构持(chí)平。但大家对“家床”仍处在接受过程中，老(lǎo)年人和家庭(tíng)的(de)消(xiāo)费观念还没建立，消费能力尚不(bù)足。据透露，静安区签(qiān)约“家床”纯自费的老人累(lèi)计不足50名(míng)。

另一家(jiā)养老服务机构内部人员(yuán)坦言，现阶(jiē)段“家床”服务机构规(guī)模化受限(xiàn)，运营(yíng)成本(běn)偏高，估(gū)算下来，至少要做到1500户的规模，才能实现良性循环(huán)。“很(hěn)期待(dài)有更强支付(fù)能力的保险机构加入，让(ràng)更多家庭享受到居家养老服务”。

新解法：“保险+服(fú)务”受(shòu)期待

当前，我国(guó)的养老模式已形成“9073”格局（即90%左右(yòu)的老(lǎo)年人偏好居家养老，7%左(zuǒ)右的老年人依托社区支持养老，3%的老(lǎo)年人入住机构养老），居(jū)家养(yǎng)老成(chéng)为国内老人的主流养老选择。孙爷爷本质上(shàng)是属于(yú)90%之列，同时引入(rù)社区支持和机构参与的成(chéng)份，是一种(zhǒng)新(xīn)型的养老模式深化探索。记者称之为混(hùn)合养老新模(mó)式(shì)，这种模(mó)式的特点是“混合”，那么，是否有(yǒu)更多的力量“混合”进来呢(ne)？据(jù)了解，一些养老金融机构也在积极探索。

上海(hǎi)的“家床”模式主要依赖于上海本地的社区资源整合和政府的政策(cè)支持，重点(diǎn)服务上海(hǎi)本(běn)地老人。

无独有偶，近两年来，作为养老服务重要(yào)支(zhī)付方之一，嗅觉敏锐(ruì)的商业(yè)保险公司也已争相入局，探索以轻资产模式为主的居家养(yǎng)老领域，路径多样化，包括“保险+服务”、长护(hù)险、投资护(hù)理机构等。

中国平安最早开始探(tàn)索，于2022年3月1日推出居(jū)家养老服务体系，同年9月23日推出居(jū)家养老服务品牌“平(píng)安管家”，以三位一体的智能管家、生(shēng)活管家、医生管家为核(hé)心，为(wèi)长者提(tí)供一站式居家养老建议解决方案。截至目前(qián)，该服务(wù)已覆盖全(quán)国60余城(chéng)，超10万名客户获得居家养老服(fú)务资格，其中上海地区有约8000名居家养老(lǎo)客户(hù)。

去年(nián)，中国太保寿险联合太医管(guǎn)家推出了长者智慧居家养老解决方案“百岁居”，规划包括安全管家、就医管家、照护(hù)管家在内的多方位服务体系。截至2023年底(dǐ)，“百岁居”已覆盖全(quán)国60个(gè)城市，并在上(shàng)海、北京、成都(dōu)、青(qīng)岛、苏(sū)州等33个城(chéng)市设立线下体验中心。其中，上海地区已激活14套(tào)“百岁居”居家养老服务，有(yǒu)3户家庭已完成智(zhì)能安全设备的安装。

中国人寿推出的“暖(nuǎn)心(xīn)居”、友邦保险的康养管家、阳光人(rén)寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家安养”等，都是业内知名的居家养老品牌。据记者不完全统计，已有超过20家险企正在探索、布(bù)局居家养老(lǎo)新赛道。

与上海“家床”养老模式相比，险企在服(fú)务内容、覆盖广度与深度、资源和(hé)技术支持等方(fāng)面各有侧重点。以(yǐ)中国太保“百岁居”为例，其(qí)服务体系涵盖了从日常照护(hù)到(dào)紧急(jí)救(jiù)援(yuán)、从健康管理到精神关(guān)爱等多个(gè)层面，通过专业团队和数字化平(píng)台实现服务的精细化、个性化；上海“家床”模式则主要关注医疗护理、生活照(zhào)料(liào)等核心服务。

再(zài)比如，“百岁居”依托(tuō)中国太(tài)保的强大资源整(zhěng)合能力(lì)和科技应用，能(néng)够提供(gōng)覆盖全国的健康就医和照护(hù)服务。

保险公司的(de)另一个天然优势在于，其养老保险产品(pǐn)客户与居(jū)家养(yǎng)老(lǎo)服务(wù)的目(mù)标(biāo)客群一致，同时积累了大量具有支付能力(lì)的老年人群。

我国的(de)探索(suǒ)不是孤例。北京(jīng)大学中(zhōng)国保险与社会保障研究(jiū)中(zhōng)心(xīn)朱俊生(shēng)教授评论说，随着全球主要经济体的人口老龄化程(chéng)度逐(zhú)渐加深，护理服务的(de)需求增长迅速，美国、日本等国(guó)家的护理服务正从(cóng)机构护理向(xiàng)入家护理转变，这将(jiāng)是全球大趋势。

新赛道：“长坡薄雪”

对很(hěn)多老客户来说，其对(duì)保险产品的需求已不满足于只是资金给付。保险公司把居家养老服(fú)务作为自己保险金融产品的增值(zhí)项，希望能够满足客户(hù)多层次需求(qiú)，打造差异(yì)化竞争力，进而(ér)也能促进(jìn)保险主业(yè)发展(zhǎn)。

艾瑞(ruì)咨(zī)询发布的《中国商业养老服务市场发展(zhǎn)研(yán)究报告》认为，短期来(lái)看，居家及(jí)社区养老市场将步入爆发性增长阶段，预计在2026年(nián)居家(jiā)养老赛道(dào)规模可突破500亿元，商(shāng)业(yè)养老市场整体规模可(kě)突破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人告诉记者，近年(nián)来国家出台多项(xiàng)政策支持养(yǎng)老产业发展，关注养老(lǎo)服(fú)务体系，是居家养老市(shì)场迎来井喷的基础。2022年2月，国务院发布的(de)《“十四五(wǔ)”国家(jiā)老龄事业(yè)发展和养老服务体系规划》明确提出，“要引导商业保险机(jī)构加(jiā)快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品(pǐn)”。2023年(nián)9月，国务院发布《关于推(tuī)进普惠金(jīn)融高质量发展的实施意见》，又提(tí)出“支(zhī)持保险服务(wù)多样化(huà)养老需求”。

另外，人口(kǒu)老龄化程(chéng)度加深，不断催生出多层次多样化的养老需求；居民生(shēng)活水平与财富积累的逐步提升，也提高了居民(mín)的养老服务支付能力。当然，也与多元服务机构的积极参与有着密(mì)切关系(xì)，目前覆盖(gài)各场景的养老服务注册机构(gòu)共计3万余家，市场整(zhěng)体服务供给水平逐步提(tí)升。

居家养老是(shì)一个潜力巨(jù)大的(de)蓝(lán)海赛道，也是一个“长坡薄雪”的赛道(dào)。平安人寿上述(shù)负责人直言，我国居家养老市(shì)场供应商众多，服务较零散，服务质量参差不齐，服务专业人才存在较大缺口。整体而言，服务供给(gěi)与(yǔ)群众多样化、差异化的需求(qiú)存在一定差距，服务(wù)内涵也需要进一步丰富和拓展。

“险企在居家养老服务市场的竞(jìng)争，核心(xīn)还是资(zī)源整合能(néng)力的比拼。”朱俊生(shēng)补充指出，由于自建服务(wù)团(tuán)队需要较大的人力成本，险企普(pǔ)遍与第三方供应商合(hé)作。险企负责整合客户居家养老需求，再由匹(pǐ)配的供应商为客户提供上门服务，服(fú)务品质、质量管控显得特别(bié)重要。

“保险公司要想在这一市场中成功，需(xū)精(jīng)准把握市场需求(qiú)，充分利用自身(shēn)优(yōu)势，不断创新服务(wù)模式，提升服务质(zhì)量(liàng)，同(tóng)时(shí)妥善应对风险，积极寻求政策支持，以实现社会效益与经济(jì)效益的双重目标。”中国太保(bǎo)有关负(fù)责人补充道。

记者(zhě)：罗葛妹(mèi)

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹丹

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