探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中央金融工作会议提出，高质量发展是(shì)全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融(róng)要为经济社会发展提供高质量服务，要求做好科技金融、绿色金(jīn)融、普惠金融、养老金融(róng)、数字金融(róng)五篇大文章。从今天开始，《国(guó)际金(jīn)融报(bào)》开设“做(zuò)好‘五篇大文章’”专栏，撷(xié)取金融业和社会(huì)各界共(gòng)同探索做好“五篇大文章”的有益思考和行(xíng)动案(àn)例，众人拾柴(chái)火焰高，期待您的关注和参与。

专(zhuān)家估计，“十(shí)四五 ”期间，我国老年(nián)人口将超(chāo)过3亿人，且(qiě)75%的老年人群患有一种慢性病，20%的患有3种及以上慢性病。养老金融任重道远，各种探索方兴未艾。本专栏今天(tiān)聚焦一种融合居家养老、社区支持、机构参与于一体(tǐ)的新型混合养老模式。

暮春时节，阳光柔和温暖。

记(jì)者来到上海市静安区石门二路街道。“你们好(hǎo)！”92岁的孙爷爷，站在家门口欢迎我(wǒ)们(men)，嗓音洪亮，精神(shén)矍铄。

几个月前，他还因为心脏(zàng)病复发住院，出院后需要康复治疗，他选择了“家床模式”。

“每周要去医(yī)院拿药，病情恶化还(hái)得赶紧送医院，独居、高(gāo)龄(líng)，又患有心脏病(bìng)的老人(rén)该怎么办？”远在国外的女儿为老父亲(qīn)的康复、照料问题犯难(nán)。

孙(sūn)家的烦恼(nǎo)具有较大的(de)社会普(pǔ)遍性。近两年，上海市政府已开(kāi)始探索“家床”养老新(xīn)模式，保险机构也纷纷入场，多方参与，一种安心、安全的新型养(yǎng)老模(mó)式正在变成可能。

“老”问题：养老不愿离家

孙爷爷(yé)患有心脏病(bìng)，时常心绞痛发(fā)作，几个月前病情恶化住(zhù)进了医院。出院后，一系列康复、照(zhào)料问(wèn)题让定居国外的女儿(ér)不知如(rú)何是好。

其实，即使女儿在国内，也解(jiě)决不了孙爷爷的难题，一是因为子女并不(bù)一定具有医学专业知识和能力，二是“养老(lǎo)不离家(jiā)”是我们代代相传的(de)传统观念，根(gēn)深蒂固，很(hěn)多老人即便生活能力在一点点失(shī)去，住在要爬楼梯的老公房，也不想离(lí)开生活了一辈子的家。

在精(jīng)挑细选、多方考量后，女儿最终为父亲选择了(le)“家床(chuáng)”服务。

“用‘家床’半年了，康复得很快(kuài)，读书、看报、散步(bù)、锻炼，每天(tiān)都很充实。家里还装了监控，定居国外(wài)的女儿随时都可以看到(dào)我，她很放心。”孙爷爷笑得很开(kāi)心。

孙爷爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄(shè)）

所谓“家(jiā)床”，指的是家庭照护床(chuáng)位服务，就是把养老院的床位和服务搬到老人家中。上海自2019年开始探索“家床”养老新(xīn)模式，并于2020年起在黄(huáng)浦区、静安区等中心城区正式试点。孙爷爷所在的(de)石(shí)门二路街道，已完成“家床”建设近(jìn)800张，在(zài)整个上海，这(zhè)个数字已超3000。

为孙爷爷提供服务的(de)是福苑养老的专业“家床”照护团队，针(zhēn)对孙(sūn)爷爷高龄、独居，又有基础心脏疾病(bìng)的(de)情况，“家床”照护经理给孙爷爷制定了(le)专属的照(zhào)护计划，安排了24小时家(jiā)庭照护师，为他提(tí)供日(rì)常的(探访“混探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）合养老” | 做好“五篇大文章”（二）de)生活照护和康复(fù)护(hù)理。做饭、打扫卫生、擦身(shēn)、洗漱、夜间如(rú)厕、配药、陪(péi)诊、测量生(shēng)命体征(zhēng)、手法按(àn)摩等都是照护师的(de)工作范围。

孙爷爷正在(zài)享受“家(jiā)床”服(fú)务（资料图(tú)片）

照护师背(bèi)后，还有包括医护(hù)人员在内的一(yī)个(gè)家庭照护团队，他们定期上门做日常的(de)血压、血糖、血氧等指标检测，另外还有专属管家随时关注老人各方面的情况和需求。

床(chuáng)仍在家里，服务候在家外(wài)，是这种模式的典型特征。

推广难：成本高(gāo)是个问题

“家(jiā)床(chuáng)”在试点过程中(zhōng)赢得了(le)老人及家(jiā)属的认可，这(zhè)更加坚定了上海应对人口老龄化的信心和(hé)决心。2023年10月，上(shàng)海市民政局等联合出台《关于积极推动本市家庭照护(hù)床位规(guī)范发展的实施意见》，将“家床”推(tuī)广至全市，并明确要求到2025年(nián)，全市家庭(tíng)照护(hù)床(chuáng)位新(xīn)增服务对象8000人。

这意(yì)味着“家床(chuáng)”模(mó)式(shì)有一定前景，但推广起来却不容易。

静安区民政局养老(lǎo)服务科吕晴提出了一连串的思考，“家床”作为一项(xiàng)市场化项目，当自费比例有所增加时，如何让更多老人和家庭愿意为养老服务买单(dān)？如何降低运营成本，提高养老机构的积极(jí)性，将“家床”服务做得更专(zhuān)业，同时让更多老年人买得起？未来又如何探(tàn)索可持续模式？这些(xiē)都是需要解决的问题。

静安区(qū)石门(mén)二路街道综合为老服务中心主(zhǔ)任张钧给记者算了一笔账：目前找(zhǎo)一位住家保姆阿姨，每月(yuè)至少要5000元，可以满足居室打扫、烧饭烧菜的需求，但如果要照护老年(nián)人，特别是术后出院需(xū)要康复照护服务的老年人，专业度肯定不够，七八千元也未必能找到满意的。

石门二路(lù)街道(dào)综合为(wèi)老服务中心(xīn)（罗葛妹(mèi)/摄）

如(rú)果入住中心城区的(de)养老机构，平均每月费用也要7000元左右。“家床”把养老机构可以提供(gōng)的专业服务送(sòng)到家，除了一名照(zhào)护师外，还(hái)有护士、康复师(shī)、陪诊师、陪行师(shī)等团队提供脑卒中、骨折等疾(jí)病的(de)院后康复照护服(fú)务，收(shōu)费基本与入住养老机构持平。但大家对“家(jiā)床”仍处在接受过程中，老年人和家庭的消费观念还没建立，消费能力尚不足。据透露，静(jìng)安区签约“家床(chuáng)”纯自费的老人累计不(bù)足50名。

另(lìng)一家养老服务(wù)机(jī)构内部人员坦言，现阶段“家(jiā)床”服务机构(gòu)规模化受限，运(yùn)营成本偏高，估算下来，至(zhì)少要做到1500户的规模，才能实现良性循环。“很期待有更强支付能力的保险机构加入，让更多家庭享受到居家养老(lǎo)服务”。

新解法：“保险+服务(wù)”受期待(dài)

当前，我国的(de)养老模(mó)式已形成“9073”格局（即90%左右(yòu)的老年人偏好居家养老，7%左右的老年(nián)人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老(lǎo)），居家养(yǎng)老成为国内老人的主流养老选择。孙(sūn)爷爷本质上是属于90%之列，同时引(yǐn)入社区支持(chí)和机构参与的成(chéng)份，是(shì)一种新型的养(yǎng)老模式深化探索。记者称(chēng)之为混合养老新模式，这种模(mó)式的特点是“混合(hé)”，那么，是否(fǒu)有更多的力量“混合”进来呢(ne)？据了解，一(yī)些养老金融机构也在积极探索。

上海的“家床”模式主要依赖于上海本地的社区资源整合和政府的(de)政策(cè)支持，重点服务上海本地老(lǎo)人。

无独有偶，近两年来，作(zuò)为养老服务重要(yào)支付方(fāng)之(zhī)一，嗅觉敏锐的商业保险公司也已争相入(rù)局，探索以轻资产模(mó)式为主的居家养老领(lǐng)域，路径多样化，包括“保险+服务”、长护险、投资护理机构等。

中(zhōng)国平(píng)安最早开(kāi)始(shǐ)探索，于2022年(nián)3月1日(rì)推出居家养老服务(wù)体系，同年9月23日推出(chū)居家养老服务品牌“平安管家”，以三位一体的(de)智能管家、生活管(guǎn)家、医生管家为核心，为长者(zhě)提供一站式居家养老建议解决(jué)方案(àn)。截至目前，该服务已覆盖全国60余城(chéng)，超10万名客户获(huò)得居家养老(lǎo)服务资格，其中上海地区有约8000名居家(jiā)养老客户。

去年，中国太保寿险联合太医管家(jiā)推出了长者智慧居家养老(lǎo)解决方案“百岁居”，规(guī)划包括(kuò)安全管家、就医管家、照护管家在内的多方位(wèi)服务体系。截至2023年底，“百岁居”已(yǐ)覆盖全国60个城市，并(bìng)在上海、北京、成都、青岛、苏州(zhōu)等(děng)33个(gè)城市设立线下体验中(zhōng)心。其中，上海(hǎi)地区已激活14套“百岁居”居家养老服务，有3户家庭已完成(chéng)智能安全设备的安装。

中(zhōng)国人寿推(tuī)出(chū)的“暖心居”、友邦保险的康养管(guǎn)家、阳光人寿的“阳光孝无忧(yōu)”、大家(jiā)保险的(de)“居家安养”等，都是业内知名(míng)的居家养老品牌。据记者不完全统计，已有(yǒu)超过20家险企正在探索、布(bù)局居(jū)家养老(lǎo)新赛道。

与(yǔ)上海(hǎi)“家床”养老模(mó)式相比，险企在服务(wù)内容(róng)、覆盖广度(dù)与深(shēn)度、资源和技术支(zhī)持等方面各(gè)有侧重点。以中国太保(bǎo)“百(bǎi)岁居”为例，其服务体系涵盖了从日常照护到紧急救援、从健康管理到精神关爱等(děng)多个(gè)层(céng)面，通过专业团队和数字化平台实(shí)现服务的精细化、个性化；上海(hǎi)“家床”模式则主要关注医疗护理、生活照料等(děng)核心服(fú)务(wù)。

再比(bǐ)如，“百岁居”依托中国(guó)太(tài)保的强(qiáng)大资源整合能(néng)力和科技(jì)应用，能够提供覆盖全国(guó)的健康就医和(hé)照护服务。

保险公司的另一个天然优势在于，其养老保险产品客户与(yǔ)居家(jiā)养老服务的目标(biāo)客群(qún)一致，同时积累了大量(liàng)具有支付能力的老年(nián)人群。

我国的探索不是孤(gū)例。北京大学中国保险与社会保障研(yán)究中心朱俊生教(jiào)授(shòu)评论说，随着全球主要经济体的人口老龄化(huà)程度逐渐加深，护理服务的需求(qiú)增(zēng)长迅速，美国、日本等国家的护理服务正从机构护理向入家护理(lǐ)转变，这将是全球大趋势。

新赛道：“长坡薄雪”

对很多老客户来说，其对保险产品的需求已不满(mǎn)足于只是资(zī)金给付(fù)。保险公司把居家养(yǎng)老服务作为自己保(bǎo)险金融产品的增(zēng)值项，希望能够满足客户(hù)多(duō)层次需(xū)求，打造差异化竞争力，进而也能促进保险主业发展。

艾瑞咨询发布的《中国商业养老服务市场发展研究报告》认为，短期来看，居(jū)家及(jí)社区(qū)养老市场将步入爆发性增长阶段，预计在2026年居家养老赛道规模可突破 500亿元，商业养老(lǎo)市场(chǎng)整体规模可突破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人告诉记者，近年来(lái)国家出台多项(xiàng)政策支持养老产业发展，关注养老服务体系，是居家养老市(shì)场迎来井喷的(de)基础。2022年2月(yuè)，国(guó)务院发(fā)布(bù)的《“十(shí)四五(wǔ)”国家老龄(líng)事业发展和养老服务体系规划(huà)》明(míng)确提出，“要引导商业保险机构加快研究开发适合(hé)居家护理、社区护理、机构护理等(děng)多样化护理需求的产品(pǐn)”。2023年9月，国(guó)务院发布《关于推进普惠金(jīn)融高质量发展的实施意(yì)见》，又提出“支持保险服务多样化养老需求”。

另外，人口老龄化程度加深(shēn)，不断催生出多层次多样化的(de)养老需求；居(jū)民生活水平与财富积累的(de)逐步提升，也提高了居民的养(yǎng)老服务支付能力。当然，也与多元服务机构的积极参与有(yǒu)着密切关系，目前覆(fù)盖各(gè)场景的养老服务注册机(jī)构(gòu)共计(jì)3万余家(jiā)，市场整体服务供给水平逐步提升(shēng)。

居家养老(lǎo)是一个潜力巨(jù)大的蓝海赛道，也是一个“长(zhǎng)坡薄雪(xuě)”的赛道(dào)。平安人寿上述负(fù)责人直言，我国居家养老(lǎo)市场供应(yīng)商(shāng)众多，服务较零散，服务质量参差不(bù)齐，服务专业(yè)人才存在较大缺口。整体而言，服务供给与群(qún)众多样化、差异化的需求存(cún)在一定差(chà)距(jù)，服务(wù)内涵也需要进(jìn)一步丰富和拓展。

“险企在居家(jiā)养老服(fú)务市(shì)场的竞争，核心还(hái)是资源(yuán)整合能(néng)力的比拼。”朱俊(jùn)生补(bǔ)充指出(chū)，由于自建服务团队需要较大的人(rén)力成本，险企普遍(biàn)与第三方供应商合作。险企负责(zé)整合客户居家养(yǎng)老需求，再由匹(pǐ)配的供应商为客户提供上(shàng)门服务，服(fú)务品(pǐn)质、质(zhì)量管控显得特别重要。

“保险公司要想在(zài)这一市场中成功，需精准把握市场需(xū)求，充(chōng)分利用(yòng)自身优势，不断创新服务模式，提升服务质量(liàng)，同时妥善应(yīng)对风(fēng)险，积极寻(xún)求政策支持，以实现社(shè)会效(xiào)益与经济效益的双重目标。”中国太保有关负责人补充道。

记(jì)者：罗葛妹

编辑：姚惠

责(zé)任编(biān)辑(jí)：毕(bì)丹(dān)丹

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