理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期，有不少购房者在社交媒体上吐槽，由于自己(jǐ)存(cún)量房贷利(lì)率过高且理财不(bù)赚钱，因(yīn)此最终选择(zé)了用闲置资金提前还房贷(dài)。

　　贝壳财(cái)经记者从北京地(dì)区多家银行了解到(dào)，当前提前还(hái)房贷的客户有所增多。不过，相(xiāng)较于去(qù)年，今年银行的提前还款规则普遍按(àn)照合同的约定，需要客(kè)户提前一个月(yuè)时间(jiān)申请。而在还(hái)款金额上并未(wèi)进行资金限制，客户可选择部分还款(kuǎn)或一次性还清，但部分银行称需要(yào)整万(wàn)起还。

　　在提(tí)前还房贷增多的(de)同时，当前市场针对存量房贷进一步(bù)调整的(de)呼(hū)声渐(jiàn)起，存(cún)量房贷利(lì)率调降仍存空间(jiān)和可能性。有(yǒu)业内人(rén)士提示，要不要提前还房(fáng)贷，应(yīng)全(quán)面理性考虑，购房者切(qiè)莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约部分只能线下办理(lǐ)

　　“目前提前(qián)还(hái)房贷需要在(zài)手机App或(huò)者线下网点预约，但(dàn)现在预(yù)约(yuē)的话，真正扣款也要等(děng)到十一小长假(jiǎ)之(zhī)后了。”北(běi)京地(dì)区建行某网点工(gōng)作人员告诉贝壳财经(jīng)记者，目(mù)前该行并未对资金进行限制，但最低需要1万元(yuán)起(qǐ)还(hái)，若非全部还款，还款金额需是1万的(de)整数倍。

　　在贝壳财经记者走访的9家银行中，除(chú)了民生银行提前预约的时间仅为15天外，其余银行均(jūn)表示(shì)需(xū)要提前(qián)1个月左右提出申请。有银行工作(zuò)人员告诉贝壳财经记者，提前申请是(shì)此前就(jiù)已写入合同中的相关(guān)事项，银(yín)行此举亦是遵循合(hé)同(tóng)条款(kuǎn)而定。

理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风　　在资金归还方面，也普遍表示最低需要整万起还。不(bù)过，光大银行相关个贷中心工作人(rén)员指出，虽然该行对还款资金并无要求(qiú)，但建议客(kè)户5万(wàn)元起还，这也是购房合同(tóng)中约定的最低还款(kuǎn)额。

　　北京(jīng)银行信贷工作人员表示，客(kè)户在申请提前还款(kuǎn)时，还(hái)可以将还款金(jīn)额(é)、扣款(kuǎn)需求说(shuō)明(míng)，银行可为客户申请一次(cì)性还款(kuǎn)，也可以按(àn)照客户要求分批次扣款。

　　不过，在(zài)记者走访的9家银行中，农业银行、光(guāng)大银行、民生银行和北京银行(xíng)4家银行暂不支持线上预约还款。农行信贷工作人员表示，目前(qián)该行(xíng)并未(wèi)开通线上预约服务，房贷(dài)客户可(kě)持(chí)身份证、银行卡在线(xiàn)下完成预约(yuē)。而民生银行、北京银行工作人员表示，房贷客户需(xū)要(yào)在线下网点填写申请单(dān)，银行需要上(shàng)报审批客户的提前还(hái)款方案(àn)。

　　存量房贷利率调降仍有(yǒu)空间或可减轻提前还贷潮

　　“最近提前还款的客户确(què)实有所增多(duō)。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天都有客户前来(lái)办(bàn)理提前还款(kuǎn)的业务。不少客户的房贷(dài)利(lì)率(lǜ)确实比新房贷利率高出很(hěn)多，所(suǒ)以(yǐ)通过提前还款来(lái)减少利息支出。

　　据瑞银大中华(huá)金融行业研究主管颜湄之测算，当前存量房贷利(lì)率约为4.1%，但是有(yǒu)一线(xiàn)城(chéng)市最(zuì)近新发放的房贷利率(lǜ)不到3%。如此大的利(lì)差也会引发房贷人的抱怨。

　　“利差是闲(xián)置资金的(de)投资回报率(lǜ)和存量房贷之(zhī)间的利差，手头有(yǒu)闲(xián)置(zhì)资金的房(fáng)贷客户(hù)，苦于没有较(jiào)好的(de)投(tóu)资方向，退(tuì)而选择归(guī)还房贷。”金融监管资深专家(jiā)周毅钦亦指出，降低存量房贷利率(lǜ)可以一定(dìng)程度上抑制客(kè)户的还贷冲动，减少提前还(hái)贷现象。

　　事实上，市场对于降低存量房贷利率的(de)传闻不(bù)断。近(jìn)期有传闻称，金(jīn)融监管部门(mén)或将在全国范围(wéi)内将存量房贷利率共计下调80个基点左右(yòu)。但截至记者发稿时，这条消息暂未得到金融监管部门的确认。

　　“从部分城(chéng)市首套与(yǔ)存量房贷利差(chà)接近100个(gè)基点看，存量按揭房贷(dài)仍有一定调(diào)降空间。”有银行业内人士指出，降低存量房贷利率有助于减少部(bù)分银行提前(qián)还房(fáng)贷问题；另一方面，通过合理调整存量房贷利率，降低(dī)居(jū)民(mín)按揭(jiē)月供幅度或负债压力，并有助于释(shì)放消费动能。与此同时，存量房贷利率下调也有助于提(tí)振市场对(duì)楼市复苏信心。

　　不过，降低存量房贷(dài)利率对商业(yè)银行来说(shuō)，将会影(yǐng)响到商(shāng)业银行的净息差水平。

　　有银行分析人士指出(chū)，如果(guǒ)后续可以(yǐ)有效刺激(jī)房贷规模增长(zhǎng)，对商业银行是有帮助的(de)，但如果利率弹性不足，可能(néng)会影响到商业银行的整体净利(lì)润水平。因此(cǐ)银行(xíng)需要进一步优化(huà)资产负债结构，根据市场情况充分利用存款利率市场化调节机制，加大实体(tǐ)经济(jì)薄弱环节与重点新(xīn)兴领域支持，以稳(wěn)住息差。

　　提前还贷“真香(xiāng)”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于(yú)还(hái)房贷是否“真香”？招联金(jīn)融首席研究员(yuán)董希淼提示，要不要提前还房(fáng)贷，应全面理性(xìng)考虑。

　　“判断是否需要提前还(hái)房贷，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”董希淼表示，如果投资收益率高(gāo)于贷款利(lì)率，则可考(kǎo)虑(lǜ)将资金更多用(yòng)于投(tóu)资；反之则可以考(kǎo)虑部分(fēn)或全部偿还贷款。此外，还需要为(wèi)自己生活、养老等留足资金。

　　从还款方式看，一般来(lái)说(shuō)等额本金这种还款方式(shì)前期偿(cháng)还的本金多、利息少，相比(bǐ)来说提前还款会(huì)更划算一点(diǎn)；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金(jīn)少，如果还款已过(guò)半，其(qí)实可以不考虑提前还(hái)款。

　　此(cǐ)外，有银行人士提示，提(tí)前(qián)还(hái)房贷还需要防范“以贷还贷”问题。通过中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房贷(dài)，容易导致(zhì)个人债(zhài)务和财(cái)务负担压力大幅上升，个人信息泄露，也容易(yì)因违规操作(zuò)而影响(xiǎng)征(zhēng)信(xìn)。

　　总之，购房(fáng)者的贷款合同千差万别，需要(yào)具体问题具(jù)体分析，既要考(kǎo)虑(lǜ)自己的投资能(néng)力和资金安(ān)排，也要考(kǎo)虑未来金融市场和房贷利率变化，综合作出(chū)判断。

　　新京报贝壳财经记者(zhě) 姜樊徐雨婷编辑(jí) 陈莉校对王心

责任编辑：李琳琳

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