探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月(yuè)召开的中央金融工作会议(yì)提出，高(gāo)质量发展是全面建设社(shè)会主义(yì)现代(dài)化国家的首要任(rèn)务，金融要为(wèi)经济社(shè)会发展提供高质量(liàng)服(fú)务，要求做好科技(jì)金融、绿(lǜ)色金融、普惠金融、养老金融、数字金融(róng)五(wǔ)篇大文章。从今天(tiān)开始，《国际金(jīn)融报(bào)》开设“做好(hǎo)‘五篇大文章’”专栏，撷(xié)取金融业和(hé)社会各界共同探索做好“五篇大文章”的有益思(sī)考和行动案例，众人拾柴火焰高，期待您的关(guān)注和参与(yǔ)。

专家估计，“十四五”期间(jiān)，我国老年人口(kǒu)将超过3亿人(rén)，且75%的老年人群(qún)患有一种慢性病，20%的患有(yǒu)3种及以上慢性病。养老金(jīn)融任重道远，各种探索方兴未艾。本(běn)专栏今天聚焦(jiāo)一种融合居家养老(lǎo)、社区支(zhī)持(chí)、机(jī)构(gòu)参与于一体的新型混合养老模(mó)式。

暮春时节，阳光(guāng)柔和温暖。

记者来到上海市静安区石门二路街道。“你(nǐ)们好！”92岁的孙爷爷，站(zhàn)在家门口欢迎我(wǒ)们，嗓音洪亮，精(jīng)神(shén)矍铄(shuò)。

几个月前，他还因为心脏病复发住院，出院后需要康复治疗，他(tā)选择了“家床模式”。探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

“每周要去医院拿药，病情恶化还得赶紧送医院，独居、高龄，又患有心脏病的老人该怎么办？”远(yuǎn)在国外的女儿为老父(fù)亲的康复、照(zhào)料问题犯难。

孙家的烦恼具有(yǒu)较大的社会普遍性。近(jìn)两(liǎng)年，上海市政府已开(kāi)始探(tàn)索“家床(chuáng)”养老新模式(shì)，保险(xiǎn)机构也纷纷入场，多方参与，一种安心(xīn)、安全的新型养老模式正在变成可能。

“老”问题：养老不愿离(lí)家

孙爷爷患有心脏病，时常心绞痛发作，几个月前(qián)病情恶化住(zhù)进了医院。出院后，一(yī)系列康(kāng)复、照料(liào)问题让定居国外的女儿不知如(rú)何是好。

其实，即使女儿在国内，也解(jiě)决不了孙爷爷的难题，一是因为子女并(bìng)不一定具有医学专业知识和能(néng)力，二是“养老不离家”是我们代代相传的传统观念，根(gēn)深蒂固，很多老人即便生(shēng)活能力在一(yī)点点失(shī)去，住在要(yào)爬楼(lóu)梯的老公(gōng)房，也不想离开生活(huó)了一(yī)辈子(zi)的家。

在精挑细选、多方考量后，女儿最(zuì)终为父亲选择了“家床(chuáng)”服(fú)务。

“用‘家床’半年了，康(kāng)复得很(hěn)快，读书、看报、散步、锻(duàn)炼，每天都(dōu)很充实。家里还装了监控，定居国外的女儿随时都可以看(kàn)到我(wǒ)，她很放(fàng)心。”孙爷爷笑得很开心。

孙爷爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家(jiā)床”，指的是家庭照(zhào)护床位服务(wù)，就是把养(yǎng)老院的床位和(hé)服务搬到老人家中。上海自2019年开始探索“家床”养老新(xīn)模式，并于2020年(nián)起在黄浦区(qū)、静安(ān)区等中心城区正式试点。孙爷爷所在的石门二路街道，已完成“家(jiā)床”建设近800张，在整个上海，这个数字已(yǐ)超(chāo)3000。

为孙爷(yé)爷提(tí)供服务的是福(fú)苑养老(lǎo)的专业“家床”照护团队，针对孙爷爷高(gāo)龄(líng)、独(dú)居，又(yòu)有(yǒu)基础心脏疾(jí)病的情况，“家床”照护(hù)经理给孙(sūn)爷爷制定了专属的照护计划，安(ān)排了(le)24小时家庭照护师，为他提供日常的生活照护和康复护理。做饭、打扫卫生、擦身、洗(xǐ)漱、夜间如(rú)厕(cè)、配(pèi)药、陪诊、测量生命体征、手法按摩(mó)等都是照护师的工(gōng)作范围。

孙爷爷正(zhèng)在享受(shòu)“家床(chuáng)”服(fú)务（资料图片）

照护(hù)师背后(hòu)，还(hái)有(yǒu)包(bāo)括医护(hù)人员在内的一个家庭照护团队(duì)，他们定期上门做(zuò)日常的血(xuè)压、血糖、血氧等指(zhǐ)标检测，另外(wài)还有专属管家随时关注老人(rén)各方面的情况和需求。

床仍在(zài)家里，服务候在家外，是这(zhè)种模式的典型特征。

探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

推广难：成本高是个问(wèn)题

“家床”在试点过程中赢得了(le)老人及家属的(de)认可，这(zhè)更加坚定了上海应对人口(kǒu)老龄化的信心(xīn)和决心。2023年(nián)10月(yuè)，上海市民政(zhèng)局(jú)等联合出台《关(guān)于积极推(tuī)动本市家庭照(zhào)护床位规(guī)范(fàn)发展的实施意见》，将“家床”推广至全市(shì)，并明确要求到2025年，全(quán)市家庭照(zhào)护床位新增服务对象(xiàng)8000人。

这意味着“家床(chuáng)”模式(shì)有一(yī)定前景，但推广起来却不容(róng)易。

静安区民政局(jú)养老服务科吕晴提出了一连串的思考，“家床”作为一项市场化项目，当(dāng)自费比例有所增加时，如何让更多老人和家庭愿意为养老服务买单？如何降低运营成本，提高养老机构的(de)积极性，将“家床”服务做(zuò)得更专业，同时让(ràng)更多老年(nián)人买得起？未来又(yòu)如(rú)何探(tàn)索可持续模式？这(zhè)些都(dōu)是需要解决的问题。

静(jìng)安区石门二路街道综合为老服务中(zhōng)心主任张钧给记者算了一笔账：目前找一位住家保姆阿姨(yí)，每月至少要5000元，可以满足居室打扫、烧饭烧菜的需求，但(dàn)如(rú)果要照护老年人，特别(bié)是术后出院需要康复照护服务的老(lǎo)年人，专业(yè)度肯定不够，七八千元也未必(bì)能找到满意的。

石(shí)门(mén)二路街道综合为老服务中心（罗葛妹/摄）

如果(guǒ)入住中心城区的(de)养老(lǎo)机构，平均每月费用也要7000元左右(yòu)。“家床”把养老机构可(kě)以提供的专业(yè)服务(wù)送到(dào)家(jiā)，除了一名照护师外(wài)，还有护士、康复师、陪诊师、陪行师等团队提供脑卒(zú)中、骨折(zhé)等疾病的院后康复照护服务，收费基本(běn)与入(rù)住养(yǎng)老(lǎo)机构持平。但大家对“家床”仍处在(zài)接受过程中，老年人和家庭的消费观念还(hái)没建立，消费(fèi)能力尚不足。据透露，静安区签约“家床”纯自费的老人累计不足50名。

另一家养(yǎng)老服务机构内部人员坦言，现(xiàn)阶段“家床”服务机构规模化受(shòu)限，运营成(chéng)本偏高，估算下来，至少要做到(dào)1500户的规模(mó)，才能实现良性循环。“很期待有更强支付(fù)能力的保险机构加入，让更(gèng)多家庭享受到居家养老服务”。

新解法：“保险(xiǎn)+服务”受期待

当前，我(wǒ)国的养(yǎng)老模式已形成“9073”格局(jú)（即90%左右(yòu)的(de)老年人(rén)偏好(hǎo)居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老(lǎo)，3%的老年人入住机构养老），居家养老成为(wèi)国内(nèi)老人的主流养老选择。孙爷爷本质上是属于90%之列，同时引(yǐn)入社区支持和机(jī)构参与的成份，是一种新型的(de)养老模式深化探(tàn)索。记者称之为混合养老新模式，这种(zhǒng)模(mó)式的特点是“混合”，那么(me)，是否有更(gèng)多的力量(liàng)“混合”进来呢？据了解，一些(xiē)养老金(jīn)融机构也在积极探索。

上海的(de)“家床(chuáng)”模式主要依赖于(yú)上海本地的社区资源整合和政(zhèng)府的政策支持，重(zhòng)点服务上海本地老人。

无独有偶，近两年(nián)来，作为养老服务重要支(zhī)付方之一，嗅觉敏锐的商业保险公(gōng)司(sī)也已争相入局，探索以轻资产模式为(wèi)主的居家养老(lǎo)领域，路径多样化(huà)，包括“保险+服务”、长护(hù)险(xiǎn)、投资(zī)护理机构等。

中国平安最早(zǎo)开始探索(suǒ)，于2022年3月1日推出(chū)居家养老(lǎo)服务体系，同年9月23日推出居家养老服务品牌(pái)“平安管家”，以三位一体的智能管家、生活管(guǎn)家、医生管家(jiā)为核(hé)心，为长者提供一站式居家(jiā)养老建议解决方案。截至目前，该服务已覆盖全国60余城，超10万(wàn)名客(kè)户获得居家养(yǎng)老(lǎo)服务(wù)资格，其中上海地区(qū)有(yǒu)约8000名居家养老客户。

去年，中国太保寿险(xiǎn)联合太医管家(jiā)推出了长者智慧居家养老解(jiě)决方案“百岁居”，规划包括安(ān)全管家、就医(yī)管家、照护(hù)管家在内的多方位服务体系。截至2023年底，“百岁居(jū)”已覆盖全国60个城市，并在上海、北京(jīng)、成都、青(qīng)岛、苏(sū)州等33个城市设立线(xiàn)下体验中心。其中，上海地(dì)区已(yǐ)激活14套(tào)“百(bǎi)岁居”居家养老服务，有3户家庭已(yǐ)完成智能安全设备的安装。

中国人寿(shòu)推出的“暖心居”、友邦保险的康养管家(jiā)、阳光人寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家安(ān)养”等，都(dōu)是业内知名的(de)居家养(yǎng)老品牌。据记者不完全统计，已有超过20家(jiā)险企正(zhèng)在探索、布局居家养老(lǎo)新赛道。

与(yǔ)上海“家床”养老模式相比，险企在服务内容、覆盖广度与深度、资源和技术支持(chí)等方面各有侧重点。以(yǐ)中国太保“百岁居”为例，其服务体系涵盖了从日常照护到紧急救援、从健康管理到精神关爱(ài)等多个层面，通过专(zhuān)业(yè)团队和数字化平台实现服务(wù)的精细(xì)化、个性化；上海“家床”模式(shì)则主要关注医疗护理、生活照料等核心服务。

再比如，“百岁居”依托中国太保的(de)强(qiáng)大资源整合能力和科技应用，能(néng)够提供覆盖全国的健康就医和照(zhào)护(hù)服务。

保险公司的另(lìng)一个天(tiān)然优势(shì)在于，其养老保险产品客(kè)户与居家(jiā)养老服务的目标客群一致，同时积累了大量具有支付能力的老(lǎo)年人群。

我国的探索不是孤例。北京大学中国保(bǎo)险(xiǎn)与社会保障研究中心朱俊生教授评论说，随着全球主要(yào)经济体的人口老(lǎo)龄化程度逐(zhú)渐加深，护(hù)理服务的需求增长迅速，美国、日本(běn)等国家的护理服务正从机构护理向入家护理转变，这将是(shì)全球大趋势。

新赛(sài)道：“长坡薄雪”

对(duì)很多老客户来说，其对保险产品的需求已(yǐ)不满足于只是资金给付。保险公司把(bǎ)居家养老服务作为自己保险金融(róng)产品的增值项，希望能够满足客户多(duō)层次需求，打(dǎ)造差(chà)异化竞争力，进而也(yě)能促进保险主业(yè)发展。

艾瑞咨询(xún)发布的《中国商业养老服务市场发(fā)展研究(jiū)报告》认为(wèi)，短期来看，居家及社区养老市场将步入爆发(fā)性增长阶段，预(yù)计在2026年居家养老赛道规模可突破500亿元(yuán)，商业养老市场整体规(guī)模可突(tū)破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人告(gào)诉记者，近(jìn)年来国家出台多项政策支持养老产业发展，关注养老服务体系，是居家养老市场迎来井喷的基础。2022年2月，国务院发布的(de)《“十(shí)四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确提出，“要引导商业(yè)保(bǎo)险机构加快(kuài)研究开发(fā)适合居家护理、社区护理、机构护理等多(duō)样化护理需求的产品”。2023年9月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，又提出“支持保险服务多样化养老需求”。

另外，人口老(lǎo)龄(líng)化程(chéng)度加深(shēn)，不断催生出(chū)多层次多样化的养老需求；居民生活水平与财富积(jī)累的逐步提(tí)升，也提高了居民(mín)的养(yǎng)老(lǎo)服(fú)务支付能力。当然，也与多元服务机构的积(jī)极参与有着密切关系，目前(qián)覆盖各场景(jǐng)的养老(lǎo)服务注册(cè)机构(gòu)共计3万余(yú)家，市场整体服务供给水平逐(zhú)步提升。

居家(jiā)养老是一个潜(qián)力巨大的蓝海赛道(dào)，也是(shì)一个“长坡薄(báo)雪”的赛(sài)道(dào)。平安人寿上述负责人(rén)直言，我国居(jū)家养老(lǎo)市场供应商众多，服务较(jiào)零(líng)散，服务质量参差不齐，服务专业(yè)人才存在较大缺口。整体而言，服务供给与群众多样化、差(chà)异化的需求存在一定差距，服务内涵也需要进一步丰富和拓展。

“险(xiǎn)企在居家养老服务市场(chǎng)的(de)竞争，核(hé)心还是资源整合(hé)能力的比拼。”朱(zhū)俊生补充指出(chū)，由于自建服务团队需要较大的人力成本，险企普遍与第三方供应商合作。险企负责整合客(kè)户居家养老需求，再由匹配的供应商为客户提供上门服务，服务品质、质量管控(kòng)显得特别重要(yào)。

“保险公司要想在这一市场中成功，需精准把握市场需求，充分利用自身优势，不断创新服务模式，提升服务(wù)质量，同时妥善应对(duì)风险(xiǎn)，积极寻求(qiú)政策支持，以实现社会效益(yì)与经济效益的双重目标。”中(zhōng)国太(tài)保有(yǒu)关负责人补充道。

记者：罗葛妹

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹(dān)丹

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