银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍(yán)

　　进入(rù)9月份以来，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠(huì)活动，通过直接降低利率(lǜ)或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银(yín)行消(xiāo)费(fèi)贷利率降至“1字头(tóu)”。

　　苏商银行研究院高级研究员杜(dù)娟对《证券日报》记者表(biǎo)示，银行加码消费贷营(yíng)销力度，一(yī)方面是政策引导(dǎo)贷款利(lì)率下行(xíng)，以促进消费市场，让利客(kè)户；另一方(fāng)面是银行业(yè)竞争加(jiā)剧，银行为(wèi)获得更多新客、留住老客，对部分(fēn)优质客户给予更加优惠的定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银(yín)行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众号近日发文(wén)称，“江苏银行消费贷(dài)利率大放价(jià)”，8月29日(rì)至9月(yuè)30日支用江苏银行消费(fèi)贷即有机会享受(shòu)最(zuì)长(zhǎng)30天，按(àn)年化利率1.88%计息的消费贷 。不过，申请这款消费贷产品的借款人需满足一定的条(tiáo)件。记者从江苏银行某支行(xíng)网
点客户(hù)经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师(shī)、医生、公务员(yuán)等职业才能申请(qǐng)。目前非白名单的一 般客(kè)户消费贷(dài)利率普遍在2.38%左右(yòu)。

　　记者(zhě)梳理发现，除(chú)了江苏银行外，多家(jiā)银(yín)行消费贷再推新一轮优(yōu)惠，产品利率均(jūn)降至3%以下(xià)。例如，9月1日，招(zhāo)商银
行北(běi)京分行推出“闪电贷”，年化利率低至(zhì)2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额(é)度的纯新客户。

　　实际上(shàng)，消费(fèi)贷平均最低利率总体下降明显(xiǎn)。根据融360数(shù)字科技研究院监测的数据，2024年7月份(fèn)，全国(guó)性银行线上消费贷(dài)平均最低可执行利率为3.15%，环(huán)比下跌1个基点，同比下降(jiàng)42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始(shǐ)人周毅钦对《证券日报》记
者(zhě)分析称，从负债端来看(kàn)，存款利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定的市场空间(jiān)。同时，在日益激(jī)烈的竞争环境下，银行为了吸(xī)引客户，会通过降低贷款利率来增加相(xiāng)关产品的(de)吸引(yǐn)力。

　　中国(guó)邮政储(chǔ)蓄银行研究员娄飞鹏对(duì)《证券(quàn)日报》记者表示，扩大消费是(shì)推动(dòng)扩大内需进(jìn)而实(shí)现稳定经济(jì)增长的重要(yào)举措。从这个角度看，银行发力(lì)消费贷(dài)，也是通过金融服(fú)务稳定和扩大消(xiāo)费(fèi)，进而实现稳定经济(jì)增长的重要举措。在此过程中，消(xiāo)费贷利率持续走低，是为了更(gèng)好降低居民消费信贷成(chéng)本。

　　不过，消费(fèi)贷业(yè)务“价(jià)格战”背后的运(yùn)营成本、风险管(guǎn)理仍是(shì)银行需要考
量的因(yīn)素。娄(lóu)飞鹏表示，从理论(lùn)上看，贷款利率可以看作是(shì)客户筛选定价机制，高(gāo)风(fēng)险客户(hù)支付高利率，低风险客户支付低利率(lǜ)，但在此过程(chéng)中也容易 出(chū)现高风险(xiǎn)客户(hù)支付低利率，让银(yín)行承担高风险的(de)同时获得低(dī)收益。另(lìng)外(wài)，因为消费贷(dài)利率较低，也可能导致市(shì)场主体向银行申请消(xiāo)费贷但实际挪作他用，存在资(zī)金用途不实(shí)的风险。对此，银(yín)行(xíng)需要加强对客(kè)户的调查审查，确保(bǎo)资金切实用于消费领域。

　　杜娟认(rèn)为，在(zài)“价格战”背后，银行需要(yào)考量以下几方面：一(yī)是维护净(jìng)息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二是加强(qiáng)消费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费贷(dài)的核心(xīn)竞争力还(hái)涉及获客、产品设计(jì)、风控(kòng)、贷后服务等多方面(miàn)。

责任编辑：秦艺

　　本报记者 彭 妍

　　进入9月(yuè)份以来，多家银行再推新一轮 消费贷利率(lǜ)优惠活动，通过直接 降低利率(lǜ)或发放优惠(huì)券的方
式(shì)来加大优惠力度。部(bù)分产品的借(jiè)款利率由“3字头(tóu)”降至
“2字头”，甚至有银 行消费(fèi)贷利(lì)率降至“1字头”。

　　苏商(shāng)银(yín)行研究
院(yuàn)高级研究员(yuán)杜娟(juān)对《证券日报》记者表(biǎo)示，银行加(jiā)码消费贷营销力度，一(yī)方面是(shì)政策引导贷(dài)款利率下行，以(yǐ)促进消费市场，让利客户；另(lìng)一方(fāng)面是银行业竞(jìng)争加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部分优(yōu)质客户给(gěi)予更加优惠的(de)定价。

　　有利率低(dī)至1.88%

　　近期多家银(yín)行消费贷优惠(huì)活动上(shàng)新。例如，江苏银(yín)行苏(sū)州分行公众号近日发文称(chēng)，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日(rì)支用江苏银行消费(fèi)贷即有机会享受最长30天，按年化利(lì)率1.88%计息的消费贷(dài)。不过，申请这款消(xiāo)费贷产品的借款人需
满足一定的条件。记者从江(jiāng)苏银行某支行网点客(kè)户经理处获悉，1.88%的利率只有白名
单客户能够使用，一般需要客户(hù)在国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能申请。目前(qián)非(fēi)白名单的一般客户消费贷利(lì)率普遍在(zài)2.38%左右(yòu)。

　　记 者(zhě)梳理发现(xiàn)，除了江苏银行外，多家银行消费(fèi)贷(dài)再推新一轮优惠，产品利(lì)率均(jūn)降至3%以下。例(lì)如(rú)，9月1日，招商银行北(běi)京分行推出(chū)“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过(guò)只针(zhēn)对(duì)8月份至10月份(fèn)获得额度的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均最(zuì)低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究(jiū)院监测的(de)数据(jù)，2024年7月份，全国(guó)性银行 线(xiàn)上消费贷平均(jūn)最低(dī)可执行利率为3.15%，环比下跌(diē)1个基点，同比下(xià)降42个基点。

　　需关注风(fēng)险

　　谈及(jí)消费贷利率降(jiàng)低背
后的原因，冠苕咨(zī)询创始人周毅钦(qīn)对《证券日报》记者分析称，从负债端来(lái)看，存款利率的不断调降为 资产(chǎn)端利率下降留出了(le)一定的市场(chǎng)空间。同时，在日益激烈的(de)竞争环境下，银行为了吸引客户，会通过降低贷款利率来增(zēng)加相关(guān)产(chǎn)品的吸引(yǐn)力。

　　中国邮政储蓄银行研究(jiū)员娄飞鹏(péng)对(duì)《证券日报》记(jì)者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现稳定经济(jì)增长的重要举措。从这个角度看，银(yín)行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳(wěn)定(dìng)经济增长的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续走(zǒu)低，是为了更(gèng)好降(jiàng)低居民消费信贷成本。

　　不(bù)过，消费贷业务“价格战”背后(hòu)的(de)运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看
，贷款利率可以看 作是客户筛(shāi)选定(dìng)价机制，高风险(xiǎn)客户支付高利率，低风险客户(hù)支付低利率(lǜ)，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让银(yín)行承担(dān)高风险的同时获得低收益。另外，因为消费贷利率较低，也可能导(dǎo)致(zhì)市场主体(tǐ)向银行申请(qǐng)消费贷但实际(jì)挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客(kè)户的调查审查，确保资金切实用于消费领域。

　　杜娟认为，在“价 格战”背后，银行需要考(kǎo)量以(yǐ)下(xià)几方面：一是维护净息差，在下调消费(fèi)贷利(lì)率的同时，也着手降低负债端(duān)成本(běn)。二是加强消(xiāo)费贷差(chà)异化(huà)竞争力。除了卷利率，消费贷(dài)的核心竞(jìng)争力还涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等多方面。

责任编辑：何松琳

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