上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升

　　如(rú)何守住房贷基本(běn)盘？

　　今年上半年，银行业最卷(juǎn)的业务领域莫过(guò)于(yú)住房按揭，随着年内5年期以上LPR（贷款市场报价利(lì)率）两(liǎng)度下(xià)降，各家银行也在拼命压低按揭利率，以在房地产成交的低迷期获取更多客户。

　　根据上市银行披露的半年报来看，住房按揭依上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升旧延续去(qù)年的收(shōu)缩之(zhī)势，42家上(shàng)市银行的个人住房贷款(kuǎn)余(yú)额合计(jì)较年(nián)初减少了3191亿元，其中，六大国有(yǒu)银行(xíng)合计减(jiǎn)少3119亿元。

　　在按揭资产缩水的同时，断供率却在持续(xù)上升。

　　第一财经根据Wind数据统计发现，42家上市银(yín)行中，有21家披露了半年度(dù)个人住房贷(dài)款的不良率，其中19家(jiā)出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行房贷平均不良率提升了0.1个百分点。

　　按揭规模半年缩水超3000亿

　　Wind数据显示，上半年，42家上市(shì)银行个人住房贷款余额超34万亿元。其中，六大国(guó)有行牢(láo)牢掌控着“按揭江湖”，上半年个人住房贷款余额均超过万亿，合计26万(wàn)亿元，在42家上市银行中占比达到77%。

　　其中，个人住房贷款(kuǎn)余额最(zuì)高的依旧是建设银(yín)行，为6.31万亿元；其次为工商银行，达到6.17万亿元。在股份行中，仅(jǐn)招商银行、兴业(yè)银行(xíng)上(shàng)半年的个(gè)人住房贷款余额超过万(wàn)亿，分(fēn)别(bié)为1.38万亿元、1.07万亿(yì)元。

　　从增量来看(kàn)，住(zhù)房按揭缩量(liàng)的趋势已经从(cóng)2023年蔓(màn)延至2024年。

　　2023年，42家上市银行住房(fáng)按揭规(guī)模首度萎(wēi)缩，当年同比前一年减少了5467亿元，其(qí)中，六大(dà)行(xíng)更是(shì)合计减少超万亿。今年上半年，42家上市(shì)银行住房按揭余额相比年初又(yòu)减少(shǎo)了3191亿元，其中，六大行合计减少(shǎo)3119亿元。

　　从比例来看，国有行较(jiào)年初减少了0.82%，股份(fèn)行较年初减少了1.26%，区(qū)域性银行较年初减少了(le)1.77%。

　　其中，工商银行、农业银(yín)行均较年初减少超千亿，分别(bié)为1231亿元、1007亿元；其次为建(jiàn)设(shè)银行、中国(guó)银行，上半年个人住房贷款余额分别较年初减少了765亿元(yuán)、336亿元；兴业银行、招商银行则分别较年初(chū)减少超百亿；瑞丰银(yín)行减少的比例最高，较年初减(jiǎn)少了9.76%。

　　42家上市银行中，只有(yǒu)13家银行在(zài)上半年实现个(gè)人住房贷款净(jìng)增长。

　　其中，邮储银(yín)行增量最大(dà)，上半年(nián)个人(rén)住房贷款余额为23616亿元，较(jiào)年初净增加(jiā)了236亿元；浙商银行的增(zēng)幅比例最高，上半年个人住房贷款余额为1553亿元，较年(nián)初(chū)增加了12.66%；另(lìng)外，中信银行个人住房按揭(jiē)贷款(kuǎn)余额为9885亿元，增加173亿元。

　　努力保住房(fáng)贷基本盘

　　综合各家银行的财报来看，上(shàng)市(shì)银行普遍加大了对住(zhù)房按揭的投放力度和提升服务体(tǐ)验度，但由于(yú)房(fáng)地产销售低(dī)迷(mí)、提前还款等因素，导致增量萎缩。

　　比如，平安(ān)银行表示(shì)，上(shàng)半年，加大了住房(fáng)按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投(tóu)放(fàng)力度。

　　重庆银(yín)行表示，个人贷(dài)款方面(miàn)，持续开展(zhǎn)住房贷(dài)款业务，积(jī)极落实房(fáng)贷新政，优化贷款流(liú)程，有效支持(chí)市民刚需及改善型住房(fáng)融资需求。

　　邮(yóu)储银(yín)行表示(shì)，该行积极响应国家关于住房(fáng)贷款的(de)各项(xiàng)政策与监管要求，持续打磨线上(shàng)流程(chéng)，优化房贷远程受理、手机银(yín)行在线看(kàn)房等功能，提升客户服(fú)务体验(yàn)，满足居民刚需和改善(shàn)性住房需求。

　　上海农(nóng)商行表(biǎo)示，在房产(chǎn)按揭类贷款(kuǎn)方面，大幅提高按揭贷款作业效率，投(tóu)放(fàng)量较去年同期显著提升，增幅13.81%，但(dàn)提前还贷(dài)规模持(chí)续高位，报告期末，房产按揭类贷款余额(é)较(jiào)上年末略降28.77亿元，降幅2.82%。

　　贵阳银行(xíng)在半年报中称，在个人住房类按(àn)揭(jiē)贷款方面，该行积(jī)极适应房地产市场供求关系的新(xīn)变化，执行差别化住房信贷政策，及时调整个人住房(fáng)贷款套数认定标上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升准、首付比例要求及利(lì)率下限政策，全力(lì)满足(zú)购房消费者合(hé)理贷(dài)款需求，推(tuī)动房地(dì)产市场(chǎng)平(píng)稳健康发展。坚定“做优一手房、做大二(èr)手房(fáng)”发展方向，持续提升“爽按揭”品牌竞争力(lì)，积极推进“带押过户”业务，并实(shí)现跨行带(dài)押过户。

　　数(shù)据显示(shì)，截至报告期(qī)末，贵(guì)阳银行个人(rén)住房按揭贷款余额(é)212亿元，较年初(chū)增加6亿元，增长3.08%。

　　断供上升(shēng)考验银(yín)行风控能力

　　个人房贷此前一直是银行的优质资产，但值得(dé)注意的是，今年以来，住房按揭不良(liáng)率(lǜ)的持续上升成了普遍趋势(shì)。

　　42家上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷(dài)款的(de)不良率，其中(zhōng)19家出现不同程度(dù)的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升了0.1个百(bǎi)分点。

　　其中，青农商行、兰州银行、郑州银行、重庆银行的个(gè)人住房贷款(kuǎn)不良率均超(chāo)过了1%，分(fēn)别为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%。

　　重(zhòng)庆银行个人住(zhù)房贷款不(bù)良率较(jiào)年初提升了0.31个百分点。中信银行个人住房(fáng)贷(dài)款不良率0.71%，较上年末上升0.21个百分点；关(guān)注贷款率0.30%，较(jiào)上(shàng)年末上升0.05个百分点。

　　对此，中信银行(xíng)表示，受(shòu)房地产销(xiāo)售低迷(mí)、经济增长放(fàng)缓(huǎn)等(děng)因素影响，不良率及关注贷(dài)款率均较上年末有所上升。该(gāi)行个人住房贷款加权平均抵押率维持在40%左右(yòu)水平，个人住房贷款业务整体风险基本可控。

　　招商银(yín)行上(shàng)半年个人住房贷款不良率为0.4%，较上年末上(shàng)升(shēng)0.03个百分点；关注贷款率1.16%，较上年末上升(shēng)0.21个百分点；逾期贷款率0.69%，较上年(nián)末上升0.15个百分点(diǎn)。

　　招商银行在半年报中表示，该(gāi)行一直以来坚持对(duì)存(cún)量抵押物价值进行常态化监测和重估。截至报告期末，个人住(zhù)房贷款加权平均抵押率(lǜ)为(wèi)33.05%，较上年末(mò)上升0.12个百分点，抵押物保持充足稳定，个人住房贷款业(yè)务整体风险可控。另外，在前端(duān)准入上，坚持“优选客群、优(yōu)选(xuǎn)押品、优选区域”的“三优”策略。同时，坚决(jué)落实(shí)国家政策，因城施策，做好风险防控，努力(lì)提升(shēng)个人住(zhù)房贷款业务的抗风险能(néng)力。

责任编辑：张倩

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