杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届(jiè)中国金融科技论坛

　　2024年服贸会专题活动之一——“第六届中国金融(róng)科技论坛”于9月12日(rì)-13日在北京举行。中国杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展g>民生银行总行交易银行部总经理、科技(jì)金融部/投资银行部总经理(lǐ)杨鲲鹏(péng)出席并(bì杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展ng)演讲。

　　杨鲲鹏认为，银行要做好科技(jì)金融、科创金融，必须持续深耕数据生态，同时(shí)要(yào)用好科技(jì)金融的工具和手段。即要用科技手段来做科技金融，用好数据、模型、算法和算力。

　　他给出三点建议(yì)：

　　一是国(guó)家(jiā)从整(zhěng)体层面加强数(shù)据(jù)基础(chǔ)建(jiàn)设。他解释说，“我们各种模型要用(yòng)到大量的外部数(shù)据，与各(gè)个区(qū)域都在(zài)分头(tóu)对接数据。实际上全国性的尤其是政(zhèng)务类数据占了很大比重，但相关数据的标准化程度和可得性有些不足，有的数据太不准、用起来(lái)不太方便，个别数(shù)据较贵、银行成本较高”。

　　二是希望监管更(gèng)有弹性，鼓励银行推出更多更(gèng)契(qì)合科技企业需求的产品，加(jiā)大认股权类产品、股权(quán)激励贷以及小(xiǎo)股东并购(gòu)贷款等创新产品(pǐn)的试点范(fàn)围。“我们比较欣喜地看到在北京、上海、深圳(zhèn)，在(zài)一些局部领域开了一些口子，但从企业实际(jì)需求看，建议能有进(jìn)一(yī)步的突破”。

　　三是希望(wàng)政府提供更多的、更具持续性的支持，包括风险补偿、科技(jì)再贷款政策等政策。

　　以下为演讲实录：

　　杨鲲鹏(péng)：各位领导、各位朋友大家早上好！刚才邮储银行张(zhāng)兰英总的(de)分享体现了(le)国有大行(xíng)在数字化转型方面(miàn)的作为和(hé)担(dān)当，给(gěi)了(le)我(wǒ)很多启示(shì)和(hé)启发。下面我从民生银(yín)行实践的角度，和大家一(yī)起探讨科技金融(róng)高质量(liàng)发展之路。我演讲的题目是《科技向新(xīn)，金融(róng)向实——创新助力民生银行科(kē)技金融(róng)高质量发展》。

　　一、民生银行简介

　　民(mín)生银行是1996年1月(yuè)在北(běi)京(jīng)成立的全国第(dì)一家主要由民营企业发起设立的全国性(xìng)股份制商业银行，目(mù)前总资产7.5万(wàn)亿(yì)，英(yīng)国《银行(xíng)家》杂志全球银行1000强中排名第22位，连续三年入选中国人民银(yín)行和国(guó)家金融监管总局认定的系统性(xìng)重要银行名单。

　　民生银行是(shì)由民营企(qǐ)业股东(dōng)发起设立的(de)商业(yè)银(yín)行，跟民营企业同根同(tóng)源，是民(mín)营企业的同行者(zhě)。民生小微金融在业界也有(yǒu)一定品牌(pái)和特(tè)色，小微贷款(kuǎn)的余额已突破8000亿，有(yǒu)很多创新的特色产品。同时，作为业内数字金融的开拓(tuò)者之一，民生银行首创了分布式核心系统，现在生态金(jīn)融服务的核心(xīn)企业超过(guò)2600户(hù)，链上融(róng)资客户是8.37万户，融资余额(é)已(yǐ)经接近2000亿元。我们也有相应的智(zhì)慧银行系列解决(jué)方案。

　　下(xià)面我要重点(diǎn)介绍的，是(shì)我们科(kē)技金融的实践。

　　二、科技金融(róng)，机(jī)遇与挑战并(bìng)存

　　大家也关注到我所在的部门，原来叫投资银行部，中央(yāng)金融工作会议召(zhào)开之(zhī)后，正式更名为(wèi)“科技金融部/投资银行部”，体现(xiàn)了民生银行落实中央精神要求、写(xiě)好第一篇(piān)大(dà)文章的(de)决(jué)心。同(tóng)时我们也(yě)深刻认识到(dào)，做好科技金融是商(shāng)业银行实现(xiàn)转型的重要机遇，包(bāo)括(kuò)战略转型、业务转型，也包括促进数(shù)字化能力、科技(jì)能力和运营能力的提升。但同(tóng)时更是挑战。面对科技行业，银行普遍(biàn)感觉专业壁垒很高、长尾客(kè)户很多，客户需求也很多元，客户成长的不(bù)确定性和非线性也(yě)很大，怎么来(lái)破局？一个礼拜(bài)前，我们跟一家在中小企业服(fú)务方面(miàn)做得(dé)很好的(de)国外同行交流时，提到商业银行如何支持科创企业的话题，他们(men)却认为商(shāng)业银行不太(tài)适合介入(rù)这类高风险客群。我想各国家的情况(kuàng)不(bù)太相同，因而无法类比(bǐ)。但是我坚信(xìn)我们在科技金融(róng)方面是可以走出一条中(zhōng)国特色的道路来。

　　面对(duì)机遇和挑战，我下面给大家分享一下民生银行的实(shí)践，请大家批评指正。

　　三(sān)、民生银行创新与实践

　　（一）构建新理念

　　1．全周期、全场景

　　科技型企业最大特点就是高成长性。初创期、成长期、成熟期，很多时(shí)候，商业银行最擅长(zhǎng)的放贷(dài)款(kuǎn)却往往不是企业最核心的诉求。比如说初创(chuàng)期，首先要解决生存问题，并加速(sù)推进新技术产(chǎn)业化，因此首要任务是找到“耐心资本”。企业进入成长期，开始关注控股权和核心员工(gōng)激励等问题，并逐渐产生固定资产投融资、资本(běn)市(shì)场运(yùn)作以(yǐ)及数字化运营等需求。成熟期(qī)企业金融需求则更加多元化，传统商业银行针对成熟期客户的产品和服务手段也(yě)更(gèng)加丰富一些。

　　针对(duì)不(bù)同发展阶段的科(kē)技客群，我行推(tuī)出“易创”系列产品，涵盖债(zhài)权融资、股权投融资（撮合）、资金及(jí)财富管理等金(jīn)融服务，以(yǐ)及办公云服(fú)务、产业资源嫁接等各类非金融服务，为科技型企业提(tí)供全(quán)生命(mìng)周期、全场景的支持和服务。

　　2．轻财务(wù)、重成长

　　商(shāng)业银行传统信贷业务肯定是要基于财务(wù)数据审核和资产抵(dǐ)质押的(de)，但科(kē)技型企业尤其是中(zhōng)小科(kē)创企(qǐ)业往往是“三高一轻”，即轻(qīng)资产(chǎn)、高(gāo)投(tóu)入、高成长、高风险。因此(cǐ)或多或少(shǎo)存在融资难、融资贵等问题。

　　如何(hé)在财(cái)务指标和成长性(xìng)指标(biāo)之间作出权衡(héng)，在控制风险的同时为科技企业、科创企业提供更好的(de)服务？我想除了借助更先进的技术手段来解决外，更重要的是(shì)理念上(shàng)要有(yǒu)突破。民生银(yín)行将科技型企业的成长性作为最重要的选择和评判标准(zhǔn)之一，并积极探索建立长效考核(hé)机制，引(yǐn)导(dǎo)前中后台用长(zhǎng)期视角来看客户，陪伴科(kē)技型客户成长。

　　3．共生存、共发展

　　大家都知道(dào)中国的金融体系是分业经营，科技企业(yè)金融需(xū)求则(zé)是多元化的，仅银行一家是无法有效满(mǎn)足的。但商(shāng)业银行在(zài)中(zhōng)国金融体(tǐ)系(xì)中又(yòu)占(zhàn)了很大份额(é)，因此成为资源整合者、信息集成者(zhě)、生(shēng)态凝练者，是银行服务科创企业时需要重(zhòng)点思考和突破(pò)的点。

　　民生银行在总行层面(miàn)组建了专门的生态团队，打造易创生态联盟，整合集团持牌(pái)机构、全(quán)行战略(lüè)客户资(zī)源以及(jí)外部专业投(tóu)资机构资源，并且与各地政府管理部门、园(yuán)区，律所、会所、评估机(jī)构建立了常态化(huà)沟通及(jí)合作机制，为客户提供整合赋(fù)能。

　　（二）打造新机制

　　1．优化顶层设计

　　商业银行做科技金(jīn)融必须有自上而下(xià)的安排。民生银行总行和重点区域(yù)分行组建(jiàn)科技金融委员会，作为(wèi)科技金融(róng)业(yè)务总分行最高决策机(jī)构，同时明确全行科(kē)技金融三年的业务发展规划，重点分行实施一行(xíng)一(yī)策。另外，从组织架构、尽调模式、审批流程、贷后流程、考核、资源(yuán)配置以及相应的尽职免责等(děng)方(fāng)面，民生银行都针对科技金融业务做了一整套完(wán)整安(ān)排(pái)，从体制机制上形成(chéng)一套组合拳。

　　2．明确能力边界

　　科技型行业范(fàn)畴非常(cháng)广，我们基于先进材料、新型能源、高端装备、电子信(xìn)息、医药医疗、新型服务以及传统产业升级改造“6+1”主线，绘制了民生银行科技金融产业图谱，目前已经包括几百个行(xíng)业节点，很(hěn)多节点(diǎn)是在国标(biāo)四级体系中无法(fǎ)精准定位到的科技重点行业或赛(sài)道。并且基于行业成熟度、市场容量以及我们自己的能力基础，在(zài)产业图谱上梳(shū)理出近(jìn)年(nián)信贷(dài)业务重点支持的行业和产业(yè)链。对于(yú)部(bù)分不确定性较高的科技领域(yù)，我们主要以产(chǎn)业资源链接、股权投资撮合以及民生e家(jiā)等非信贷或非金(jīn)融服务为主。坚持有所为、有所(suǒ)不(bù)为。

　　3．强化全程(chéng)风控

　　高成长性(xìng)的另外一面是(shì)不确定性。我行在贷前、贷(dài)中、贷后都有相应安排，通(tōng)过数据、模型(xíng)和算力结合(hé)，线上线下相(xiāng)结合(hé)，强化全程风险管理。在充分利用大数据和(hé)智(zhì)能化模型提高风险识别、监测、预(yù)警能力的同时，也加强防控线上化、数字化带来的新型风险。同时积极探索科技金融风(fēng)险补偿机制(zhì)，提前做好风险(xiǎn)缓释、化解(jiě)等管控(kòng)工作。

　　（三）打造新工具

　　理念(niàn)转型和机制(zhì)优(yōu)化的(de)同时，做科(kē)技金融还必须有新的工具和手段。

　　1．数字化平(píng)台(tái)助力

　　我们充分利用大数据、云计算等(děng)技术，打造科创萤火(huǒ)平台(tái)，包(bāo)括四大模块：（1）企业评价模块(kuài)：整合行内外、多维(wéi)度数据源，对80多万户科技型企业进行快速数字画像和分(fēn)层(céng)，评价报告(gào)一键生成。（2）产品服务模块：基于(yú)客户(hù)画像和评价结果精准适配产品和权益。（3）行(xíng)研支(zhī)持模块：基于民生银行科技金融产业图谱，提供匹配科技金融重点行(xíng)业(yè)颗粒(lì)度的深度行(xíng)研支持(chí)，一线业(yè)务(wù)人员还可以在线发起行研支(zhī)持诉求。（4）产(chǎn)投撮合(hé)模块：挖(wā)掘(jué)生态圈中(zhōng)股权投融资、产业(yè)资源(yuán)嫁接等（潜在）需求，系统智能匹配、定向(xiàng)撮(cuō)合和赋能。现经过筛选入库的已有好(hǎo)几百(bǎi)条投融资线索，我们还定期组织线(xiàn)上路演(yǎn)。萤(yíng)火平台(tái)数字化工具2024年(nián)1.0版本上(shàng)线至今，全行有超过2000家(jiā)总(zǒng)分支机构在(zài)使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月(yuè)，民生银行针对专精特新企业(yè)推(tuī)出“易(yì)创E贷”，2023年9月18日在民生美(měi)术馆进行了正式对外(wài)发布。这个产品是纯信用、纯线上、1000万以内额度的信用贷款(kuǎn)产品(pǐn)，基于外部数据和内(nèi)部模型。由于精准契(qì)合了专(zhuān)精特新客群的需求，市场接受度较高，客户体(tǐ)验非常不(bù)错。马上就是“易创E贷”正式(shì)发布一周年时间了，现余(yú)额已经超过80亿(yì)元，累计申请客户超过4000家。这一年当中我(wǒ)们进行了很多次的迭代，后续我行将以(yǐ)易创E贷为基座，持续丰(fēng)富和(hé)提升(shēng)E贷产品(pǐn)体系，如加快对(duì)接苏州(zhōu)征信、重庆数局、上海技术交易所等，进一步优化模型。另外，加(jiā)大科技型企业链(liàn)式开发、投贷联动等也是后期产品创新的重要(yào)方向。

　　3．智能化模型提效

　　贷前，除了前面提到的企业评价模型对客户(hù)进行精准画像和分层外，我行还有专(zhuān)属风险评级模型。贷中，“易创E贷”产品支(zhī)持在(zài)线上发起业务申请，一键生成审批结果。同时我行也(yě)正在打造整个智能(néng)化贷后体系(xì)。通(tōng)过智能化工具极(jí)大提升了前中后台整体作业的效率。

　　四、思考和展望

　　我们觉得银行要做好科技金融、科创金融，必须持(chí)续深耕数据生态，同时要用好科技金融的工具和手段。即要用科技手段来做科技金融，用好数(shù)据、模型、算法和算力。

　　有三点(diǎn)建议。一是国(guó)家从整体层面(miàn)加强数据基础建设。我们各种模型要用到大量的外部数据，与各个区域都在分头对接数(shù)据。实际上全国性的尤其是政务类(lèi)数据占了很大(dà)比重，但相关数据的标准化程度和可得(dé)性有些不足，有的数据太不(bù)准、用起来不太方便，个别数据较贵(guì)、银行成本较高(gāo)。上次(cì)跟新(xīn)华社记者(zhě)朋友们交流时也提到了这个观点。二是希(xī)望监管更有弹性，鼓励银行推出更多更契合科技(jì)企业(yè)需求的产品，加大认股权类产品、股权激励贷以及小股东并(bìng)购贷款等(děng)创新产品(pǐn)的试点范围，我(wǒ)们比较欣喜地看到在北京、上海、深圳，在一些局部领域开了一些口子(zi)，但从企业实(shí)际需求看，建议能有进一步的突破。三是(shì)希望政(zhèng)府提供更多(duō)的、更具持(chí)续性的支持，包(bāo)括风险补偿、科技再贷(dài)款政策等等(děng)。

　　最后抒发一点感想。今天(tiān)早(zǎo)上路过首(shǒu)钢园三号(hào)高炉，一个工业时代文明的(de)遗产，现在我们又坐(zuò)在这个场馆里讨(tǎo)论数字科技等前沿的东西，有种强烈的冲(chōng)击感。从(cóng)事科技金融以来我有(yǒu)一(yī)个(gè)深刻的体(tǐ)会，就是科(kē)技跟金融的结合往往是一(yī)个时代变革的(de)开启，科技和(hé)金融的(de)双向奔赴往往成为一个时(shí)代进步最大的(de)推动力(lì)。我(wǒ)们回顾(gù)历史，大概在(zài)260年(nián)前，蒸汽(qì)机(jī)、纺织机出现，科技跟金融有了第一次结(jié)合，可以说现代商业银行的出现促(cù)成(chéng)了第一(yī)次工(gōng)业革命，第一(yī)次工业革命也成就了现(xiàn)代商业银行的发(fā)展。160年前电气机、内(nèi)燃机(jī)出现，科技和金融相结合再次推动第二次工业革命，现代投资银行也是从那个时代开始(shǐ)了发展。60年前，电子信息(xī)技术和现代风险投资制度的结合，促成了新一轮(lún)的信息技术革命(mìng)。现在我觉得我们也(yě)正处在新一轮的(de)科技金(jīn)融大融合、产业变革、科技升级的前夜。相比前面(miàn)几次最大不一样的地方(fāng)在于，中国不再是产业革命的一个旁(páng)观者和局外(wài)人，我(wǒ)们身在其中，甚至可以说是(shì)这(zhè)个产业变革(gé)、科技升(shēng)级的(de)开拓者(zhě)和领航者，我们(men)在座各位都有更大的使(shǐ)命，更大的(de)责任。

　　我们的征途是星辰大海，与各位共勉。

　　谢谢大家！

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责任编辑：梁斌 SF055

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