招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记者：曾令俊

　　9月(yuè)2日上午，招商银行（600036.SH）召开中期业绩会，该行行长王良携(xié)一众高管出席，回答了存量(liàng)房贷转按揭、分红、净息差、房(fáng)地产(chǎn)贷(dài)款(kuǎn)等热点问题。

　　在被问及(jí)“存量房贷转按揭”时，王良表示，没有接到任何(hé)相关通知，政策(cè)还没有得到确(què)认。他也坦言，如果(guǒ)相关政策(cè)要推出的(de)话，会对银(yín)行业的存量按揭利率带来一定的负面的影响。“我想宏观管理(lǐ)部门会做好充分(fēn)的论证和(hé)研究，再推出这样的政策。”

　　对(duì)于投资者(zhě)较为关注的分红问题，王良在(zài)回(huí)应(yīng)称，中期分红方案会根据招商银行的资本(běn)充(chōng)足率(lǜ)要求、业务发(fā)展的要求，以及投资者(zhě)的意(yì)见进行充分论证和(hé)研究，同时招(zhāo)商(shāng)银行会参(cān)考(kǎo)同业的实(shí)施成效，继续研究(jiū)和推进中期分红方案(àn)。

　　息差降幅逐(zhú)渐放缓

　　半年报数据(jù)招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答显示，今年上半年，招商银行净利差为1.88%，同比下降(jiàng)24个基点；净利息收益(yì)率为2%，同比下降23个基点(diǎn)，其中二季度单季为1.99%，净利差、净利(lì)息收益率较一季度的(de)1.9%、2.02%，分别(bié)下降2个、3个基点。

　　而在去年上半年，该行净利差为(wèi)2.12%，净利息(xī)收益率为(wèi)2.23%，二季度单(dān)季为2.16%，净利差2.06%，环比分别下降13个和12个基点。

　　王良表示：“我们保持了市场上领先的(de)水平，这也是下(xià)一(yī)步(bù)努力的方向，要保持招行的息差水平在(zài)同业(yè)中领先的地位。整体看，我判断(duàn)我们的息差现在边际改善，逐季向好，要在底部逐步趋稳，同时要保持市场领先(xiān)。”

　　该行副行长兼财务负责人、董事会秘书彭家文表示(shì)，息差(chà)季度环比呈现逐渐收窄趋势，但降幅逐渐放缓。

　　他表示(shì)，上半年，资产重定价的影响(xiǎng)持续释放、供求关系变化，导致资产价格下降，使得总体收益下行(xíng)，在负债端，存款成本虽然有所下降，但仍然相对刚性(xìng)，而且存款竞争日益(yì)加剧。这一压力，接下来将持续存在。

　　彭家文表示，未来对(duì)净息差有信心。一(yī)方面(miàn)中国经济(jì)增长复苏势头是(shì)确立的，明年供求关系会(huì)比今年要(yào)趋于好转(zhuǎn)。其次，一季度的商业银行的息差已经到1.54%，这是一个非常低的水平，未来监管部门政策可能会更多兼顾资产、负债两端。

　　“除了市场因素，银行自身(shēn)也要主(zhǔ)动(dòng)作为，结构的影响往往超过资产定价(jià)的影响，这也是考(kǎo)验商业银行资产负债(zhài)管理能力(lì)的时候(hòu)。”彭家(jiā)文说(shuō)，接下(xià)来，除(chú)了管好资产(chǎn)负债定价之(zhī)外，招(zhāo)商银行将在资产结构上发力，更加注重通过结构管理控制息差水平。

　　王良表示，要管控好风险成本，要通(tōng)过(guò)资产(chǎn)质量的(de)提(tí)升(shēng)、风险成本下降，来(lái)提(tí)升盈利的水平。

　　他进(jìn)一步表示，不会简单地通过(guò)回拨拨备、降低拨备(bèi)覆(fù)盖率来实现利润的增长。这(zhè)种方法可能会简单，形式上实现利润正增长，但是它不是通过努力，不是(shì)通过经营管理来实现的，可能投资(zī)者会感觉到比较满意，但是对管理层来讲，更需(xū)要打造的是经营(yíng)管理能(néng)力。

　　有信(xìn)心保持(chí)资产质(zhì)量稳定可控

　　截至6月末，招行(xíng)不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加(jiā)18.48亿元；不良贷款率0.94%，较(jiào)上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率434.42%，较上年末下降(jiàng)3.28个百分点。

　　招行(xíng)副(fù)行长钟德胜在中期业(yè)绩说明会上表示，关注和逾期贷款上升的情况，要从主客观两个(gè)因(yīn)素来(lái)看，客观上有一(yī)部分对公业务，有压力还款(kuǎn)的情况，比方说房(fáng)地产行业，销售还没有完全的恢复。另外，一部分(fēn)的个人(rén)客户在还款能力(lì)以及还款(kuǎn)方式上受到了一些影响，这里面有客观因素(sù)也有主观因素，主观(guān)因素包括招行对一部分信用卡(kǎ)客户执行个性化的分期(qī)还款、从严认定资(zī)产分类等。

　　截(jié)至(zhì)报告期末，该(gāi)行(xíng)房地产业贷款余额3039.06亿(yì)元，较上(shàng)年末(mò)增(zēng)加131.64亿元，占贷款和垫款总额(é)的4.75%，较上年末上升0.04个百分点，其中85%以(yǐ)上的房地产(chǎn)开发贷款余额分(fēn)布在一、二线城市城区。截至6月末(mò)，房地产业不良贷款率4.78%，较(jiào)上年末下降0.23个百分点。

　　钟德(dé)胜说，2024年上半年，招商(shāng)银行房地产贷款业务呈现占比下降、风招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答险稳(wěn)定、拨备充足等特点。

　　他表(biǎo)示，招商银行在房地产领域对新(xīn)增业务实施(shī)差异化管理，重点关注优质区域、客户和项目。同时，对(duì)存量业务采(cǎi)取风险为本(běn)的原则，实施“一户一策”、“一项目一策”的策略，积极化解潜在风险。

　　在地方政府类业务方(fāng)面，钟德胜称，上半年该类业务规模有所下降(jiàng)，资产质量保持稳定，结构管(guǎn)理(lǐ)持续优(yōu)化(huà)。目前(qián)，地方政府类业务的资产质量(liàng)维持在较(jiào)高水平，不(bù)良率较低。

　　展望下(xià)一个阶段，钟德胜表示(shì)，当(dāng)前(qián)的(de)经营环(huán)境下，不确定性依然是存(cún)在的，风险管(guǎn)理的挑(tiāo)战也(yě)在加大。根据当前进行风(fēng)险排查压力测试的情(qíng)况来看，下半年有信心(xīn)能够保持资产质量在稳定可控的水(shuǐ)平(píng)。总体上应该说，下一个阶段资产质量会(huì)在一个平稳运行的状态。

　　费率优惠对中收影响(xiǎng)有限

　　半年(nián)报显示，截至6月末，招行零售不良贷款余额320.42亿元，较上年末增加14.55亿元；不良贷(dài)款率0.90%，较上年末上升0.01个百分(fēn)点。其中，信用卡贷款不良(liáng)余额(é)163.94亿元(yuán)，较上年末增加(jiā)0.11亿元；信用卡贷款(kuǎn)不(bù)良率1.78%，较(jiào)上年末上(shàng)升0.03个百分点。

　　招商银行副行长王颖在业绩说明会上表示，预测(cè)下(xià)半年及未(wèi)来一段时间，零售信(xìn)贷资产质量管控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期(qī)率估计还会略有上升，但是整(zhěng)个零售信贷的风险是稳(wěn)定可控的。

　　她表示招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答，上半年招行零售信(xìn)贷资产增量还是比较好的，增加(jiā)1170亿元，增幅4.8%，这(zhè)一规模在市(shì)场份额上进一步提升(shēng)，但是整个行业的资产质量都承受了很大的压力，招商零售贷款的不良(liáng)率、关注率、逾期率(lǜ)都有所上升，但是在同(tóng)业当中还保持了一个(gè)比较好的水平。

　　针对下一阶段零售信(xìn)贷的发(fā)力点，王颖(yǐng)表示，在房贷业务中，二手房是招行一个新发力点，小微和消费贷也仍然是一个重要的品种。在信(xìn)用(yòng)卡业务中，新(xīn)的发(fā)力点就是分期业务，汽车分期、新(xīn)能源汽车分期是新的发力点。

　　此(cǐ)前，招商银行宣布实(shí)施零售(shòu)代(dài)销公募基金买入费率全面一折起的优惠政策。王颖表示(shì)：“过去(qù)行业内包(bāo)括我们自己都有不同(tóng)程度的打折，但这(zhè)一次(cì)我们很彻底。”

　　为什么招商银行要做出这样一(yī)个选择？

　　王颖(yǐng)说：“客户到(dào)招商银行来做财(cái)富管理是为了获(huò)得更(gèng)高的收益，更(gèng)少的付出，特(tè)别是当(dāng)下收益不好的时候，我们进一步降低客户的支出是应该的。”

　　王颖(yǐng)也表示，费率优(yōu)惠对中收(shōu)是(shì)有影响的，但是影(yǐng)响在可承受、可消化范围内，这是一道选择题。交(jiāo)易费率(lǜ)的打折，更重要的是推动基(jī)金(jīn)代销(xiāo)业务从传(chuán)统流量经营向着规模经营方向转型，倒逼招行自己长出新的能力。

责任编辑：秦艺(yì)

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