财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济报(bào)道
记者李览青 上海报道

　　在(zài)越野(yě)车拉力赛中，除了“掌舵”的车手，坐在副驾驶位置的领航员是最为核心的成员。在长(zhǎng)时间、长距(jù)离、路况复杂的比赛中(zhōng)，领航员需要(yào)针对车手和(hé)车辆(liàng)的不同情况，全程提供及时(shí)、有针对性的(de)路线指导(dǎo)与战略信息。

　　对于财富管理行业而言，过去承担“领航(háng)员”这一角(jiǎo)色的是客户经(jīng)理，但出于个人精(jīng)力有限、考核指标引导等多方影响，不同机构能够为(wèi)客户提(tí)供的陪伴服务水平参差不齐。

　　当人工智能在垂直领域落地(dì)，财富(fù)管理成为公认的应用场景之一。

　　在近期(qī)上市金融机构发布的半年报中，21世纪经济(jì)报道记者注意到，基(jī)于AI构建智能服务体系，招(zhāo)商银行已上线智能财富助(zhù)理，申万宏源发布了自(zì)研一(yī)站式数智化财富管理(lǐ)平台“申财有道(dào)”App。外滩大会(huì)上，作为第三方代销平台的蚂蚁财富(fù)也发布了新版AI金融管(guǎn)家“蚂小财”，为(wèi)用户提供(gōng)个性化的专业服务。

　　居民资产负债表调整修复，为财富管理行业带来(lái)了新机遇与新挑战。一方面，财(cái)富(fù)管理行业未(wèi)来增(zēng)长空间巨(jù)大(dà)，但普(pǔ)通投(tóu)资者能够获得的专业金融服务的“最后(hòu)一(yī)公里”仍未(wèi)解决；另一(yī)方(fāng)面，在“以客户为中(zhōng)心(xīn)”的当下，投资者对(duì)于差异化(huà)财(cái)富管理服务的
需求越 来越高，如何为用户提供(gōng)针对性、个性化的服务是金融机构(gòu)必须(xū)面(miàn)对的问题。

　　在此背景下，人工智能(néng)技术的演(yǎn)进为“超个(gè)性化(huà)”的财富管理服务带来可能，在AI时代，智能助理能否 当好“领航员”？

　　AI时(shí)代(dài)：解决财(cái)富管理服务“最后(hòu)一公(gōng)里”

　　近年来，不仅仅(jǐn)是聚焦于高净值客户的财富管理服(fú)务，推动财富管理普惠化发展、加强全量(liàng)客户财富管理服务(wù)也成为各家银行(xíng)反复提及的 关键词(cí)。

　　从数据来看(kàn)，截至2024年6月末(mò)六大行的个人(rén)客户金融资产规模（AUM）与年初相比均有所增长，其中工商银行AUM规模突(tū)破21.77万亿元，位居银行业之(zhī)首；建设银行AUM规模增加1.24亿元达到19.74万亿元，增量最大；农业银行个人客户数量达到8.71亿人，数量居首。

　　聚(jù)焦到财富(fù)管理领域，多家银行(xíng)的(de)客(kè)户和资产规模也有所增长。例如，截至(zhì)2024年6月末，建设银行(xíng)财
富管理客户(hù)较上年末增加(jiā)429万户，同比多增145万(wàn)户；平安银行财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？"quote_sz000001">财富管理(lǐ)客户数142.43万户，较年初(chū)增加3.4%，私行客户AUM余额(é)19448.79亿(yì)元，同比增加1.5%。

　　基于(yú)App提
供的(de)线上化服务，各金(jīn)融机构对AI技术的(de)应用推(tuī)动了财富管理普惠化(huà)与用户体验的提升(shēng)。

　　在(zài)招(zhāo)行(xíng)2024半年报中，提到了借记卡智能服务体系的两(liǎng)个应用方向：一(yī)是让智能(néng)客服(fú)“小招”从“预设服务式”的财富助理，逐步向“能听会说(shuō)”的银行助理进化，以更灵财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？活的(de)会话交互方式，致力于提升(shēng)解决问题的能力；二是(shì)基于AI内容(róng)生成能力的提升，推出AI财经(jīng)热(rè)词(cí)、AI看要点等服务，帮助用户(hù)迅速(sù)把握财富市场动(dòng)态
和(hé)热点(diǎn)。

　　蚂(mǎ)蚁财富在发布新一版智能(néng)助手“蚂(mǎ)小财”时，同步公开了一组数据：“蚂小财”的月活人数达到7000万人，其中45%来自三线及以(yǐ)下城市。“这些用户的(de)特征很明显，他们自身对金 融行业(yè)的
认知相对缺乏，特别是五六线城市的(de)客户，或者是较为年轻、年长的用(yòng)户，很难问出专(zhuān)业问题，但他们(men)也有财富管理需求，这些群体的金融(róng)服务(wù)需(xū)求应(yīng)该受到关注。”蚂蚁集团金融AI产品(pǐn)负责人杨帆向记者表示。

　　综合来看，AI对解决财(cái)富管理服务“最后一公里”的(de)影(yǐng)响主要有三个方面(miàn)。第一(yī)，是基于大模型的内容(róng)生成能力，大幅降低了金融知识的门槛，提高了用户对金融知识的理解。“它可以(yǐ)把复杂的(de)知识简单化，用(yòng)口语化的形式告诉用户，比(bǐ)如财富管理跨入AI时代 智能助理能否当好“领航员”？专业性的夏普比率、收益率(lǜ)、收益曲线等名词，AI会用(yòng)‘投(tóu)资性价(jià)比’来简化解释。”杨帆告诉记者，AI的力量是把研报、书本上的专业知识“降维”讲给(gěi)用户(hù)听。

　　第二，AI可(kě)以把碎片化(huà)的信息(xī)整理呈现给用户。“现在互联网的信息是爆炸式的、碎片化的，用户很难迅速获取(qǔ)自己(jǐ)想要的信息。而(ér)AI时代的到来，可以把这些(xiē)碎片化的信息进行提(tí)炼、摘要、总结、整(zhěng)理给用户，化繁(fán)为简，为用户提供他(tā)所需要的信息。”杨帆表示。

　　第三，AI为用 户(hù)的“超个性化”财富管(guǎn)理提供(gōng)了可能。在(zài)进入AI时代前，数据驱动的(de)KYC（了解你的客户），就是金(jīn)融数(shù)字化转型过程的一大方向，但不(bù)同客户需求洞(dòng)察、行为习惯、操作路径、决(jué)策驱动因素等等(děng)都有较大差异，对金融机(jī)构数字化(huà)转型提(tí)出(chū)更(gèng)高的要求，特别是对于部分缺(quē)乏资源禀赋(fù)的中小金融机构而言更是如此，但AI大幅提高 了金融服务(wù)的(de)生产(chǎn)力。

　　面临幻觉问题：让(ràng)金融归
金融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅需要预测路况，也需(xū)要为车(chē)手(shǒu)及时提供建议决策 ，但对基于大语言模型的AI助手来说，其在内容生成(chéng)时(shí)的“胡说(shuō)八道”可能导致投资决策失误，直接对用户造成资金损失(shī)。

　　在清华大学人工智能研究院常务副院长孙茂松看来，这一(yī)代人工智能的基本定位是“副驾驶”：“它的表现很好很亮眼(yǎn)，但真到
实际解决问题的时候，让AI完全独立、不依赖人类完成(chéng)一件事，还是有(yǒu)很大(dà)困难的。”孙(sūn)茂松(sōng)告诉记(jì)者，在(zài)金融领域 对问题的回答(dá)准确性要求高，且对错误的容忍度低，因此他认为专业(yè)领域的任务是高度复杂的，“一个模型跑天下”不现实，必须找到大模型(xíng)适合解(jiě)决的问题。

　　“现在的人工智能大模型存在一定的幻觉，如(rú)果指望它用现(xiàn)在的模型帮你(nǐ)做会计(jì)、算账(zhàng)，除非错误率(lǜ)降低到(dào)万分之一(yī)、十万分之一，否(fǒu)则一(yī)定是不放心的。AI原生(shēng)应用必(bì)须考虑业务(wù)的适配性。”在今(jīn)年8月的招银浦江数字金(jīn)融生态大会上智(zhì)谱AICEO张鹏公开表示。

　　公开(kāi)数据显示(shì)，即使是GPT4这类头部大模型，仍存在10%~20%的幻觉问题。

　　对此，当前金融行(xíng)业尝试(shì)的解法是
，让(ràng)金融归 金融，AI归AI。

　　杨帆向记者表(biǎo)示：“技术(shù)目前能做的，是(shì)连接机构和用户。”他提到，“蚂小财”为用户提供(gōng)的产品展示与推荐，仅仅(jǐn)是将此前蚂蚁财富平台的选品推(tuī)荐页面的展示(shì)，包括板块观点(diǎn)等数据均来自(zì)于平台原有的合作机构，不涉及自(zì)主决策与投资建议生成(chéng)。同(tóng)时，蚂蚁财富选择在(zài)App中(zhōng)增加一些(xiē)AI功能，也可以便于后续“小步快跑”向前迭代。

　　此前21世纪经济(jì)报道记者在测评手机银行App智能客服时也发(fā)现，作为强用户交互功能的承载体，智能客服(fú)在内容生成方面已经可以实现个性化资讯(xùn)推荐(jiàn)。与此同时，在“人机结合”模(mó)式下，人工客户经理基于AI推荐的信息内容，来(lái)为(wèi)用户提供更丰富的决(jué)策建议。

　　据富达国际企业基础设施服务业务全球主管Lee FitzHenry介绍，目前在海外金融机构的(de)实践中，富达国(guó)际(jì)同样通过人机协同(tóng)的(de)方式，用AI提高效率，帮(bāng)助员工结合专业知识判断，为客户提供(gōng)更好(hǎo)的财富管理服务体验。

责任编辑：王馨茹

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