新能源车险承保盈利“有望(wàng)”

　　作(zuò)为链接车(chē)企与保险(xiǎn)公司的第三方服务商，车车 科技对近年新能源汽(qì)车的快速发展有直(zhí)观感受。今年第二季度，经车(chē)车(chē)科技系统出单的新能源汽车保单数(shù)有22.5万单，同比增长147.3%；对(duì)应(yīng)新能源车(chē)险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去五年，车车科技业务连续增长，并即将实现盈亏平衡。“未(wèi)来，尤其是在新
能源业务领域，未来几年我们预计(jì)将实现100%以上的增
长，甚至(zhì)更多。”

　　“今年我国新能源汽车(chē)的销量 首次超过了传统燃(rán)油车。”张磊表示，新能源车险近年的增长显(xiǎn)著：2023年保费(fèi)首次突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元(yuán)的车险市场中，占比显著提(tí)升。他预计未来三年内，新能源(yuán)车险的市场规模可能会达到2000亿元甚至更多，会(huì)占整体车险市场的25%~30%。

　　当下，新(xīn)能源车险市场仍面临着“车主喊贵，保司(sī)喊亏，车企无(wú)奈”的三方不利。对车主而(ér)言(yán)，新能源汽车(chē)的(de)平均(jūn)保费比燃油车保费(fèi)高(gāo)一倍以上(shàng)，但(dàn)保险公司新(xīn)能源车(chē)险持续承保亏损。

　　张磊表示，新能源车险赔付率较高(gāo)，可以归(guī)结为两个主要因素(sù)：新能源汽车的高出险率和高平均赔(péi)款(kuǎn)。这背后，与新能源汽车的加速度性能、精密度和集成度，以及车主结构、驾(jià)驶技(jì)能成熟度、车主网约车用量等有关。此外，新能源汽车是一个巨(jù)大的智能(néng)终端，集(jí)成了大量的智(zhì)能化(huà)功能，其风险判断和定价逻辑与传统燃油车完(wán)全不同。对于保险公司而言，准确定价和预判事(shì)故风险变(biàn)得尤为困(kùn)难。

　　“这类似于15年~20年前(qián)车企BBA品牌（宝马、奔驰、奥(ào)迪
）。”张磊说，当时，这些豪华车的维修费用非常高，保费也很贵，导致(zhì)保险公司承(chéng)受亏损。随
着社会化修理能力的提(tí)升(shēng)、维修技术的成熟，以及配件(jiàn)供应链的完善(shàn)，赔付成(chéng)本逐渐下降。

　　他认为，新能源车(chē)险正处于类(lèi)似的初期阶段，随着技术进步和市(shì)场的成熟，赔 付成本也将逐步降低。随着新能源车的保(bǎo)有量(liàng)增加(jiā)，同一
品牌(pái)不(bù)同(tóng)车(chē)型的配件可以(yǐ)通用，维(wéi)修成本的边际效应(yīng)会出现递减。同(tóng)时，保险公司通过(guò)积累更多的数据(jù)，实现数字化闭环，定价 将更加精准，并能够(gòu)更好地反映车辆风险的差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐步实现扭亏为盈。

　　张磊乐观(guān)预计，大约三年后(hòu)，新能源车险将迎来一个盈利的时代。“目前，市(shì)场仍处于蓝海阶段，有些中小财险公司(sī)可能(néng)亏损严重，大(dà)公司则处于微亏(kuī)状态。但(dàn)我相信，随着市场的发展，三年左右的时间足以让新能(néng)源车(chē)险市场回归盈(yíng)利(lì)轨道。”

　　车(chē)企下 场带来车(chē)险“长周期”特征(zhēng)

　　在(zài)车险领域，近(jìn)年的一(yī)个现象是新能源车企纷纷(fēn)“下场”，特(tè)斯拉(lā)、比亚迪(dí)、“蔚小理(lǐ)”等均已有保险公司或保险经纪(jì)公司的布 局。

　　在张磊看来，新能源车(chē)企重视客户体验，新(xīn)能源(yuán)车主抱怨保费高昂，让车(chē)企越来越重视保险(xiǎn)业务，也是一些车企开始直接介入保险业务的原因。这种趋势(shì)也反映了车企希望自(zì)身掌握更多定(dìng)价权和进(jìn)行风险控制，车(chē)险已经成为(wèi)连接(jiē)车企与用(yòng)户的(de)重要纽带(dài)。

　　“车(chē)企，在未来的车险市(shì)场中将扮演越来越重要的角色(sè)。”张磊表示，这种趋势可以归纳为车企将成为(wèi)车险的主(zhǔ)要“入(rù)口”，预计车(chē)企将至(zhì)少
贡献20%到30%的市场份额。而在 燃油车阶段，车险市场中的大(dà)部(bù)分业务来自4S店(diàn)渠道，车企几乎不(bù)贡献保费。他认为，车(chē)企通(tōng)过数字化平台的(de)渗透，将进一步巩固其在车险(xiǎn)市场中(zhōng)的地位。

　　他判断，这 还会(huì)带来(lái)车险市(shì)场的另一个变化(huà)，即更加重视(shì)“长周期价值(zhí)”。随着车企向C端用户直接(jiē)提供服务的(de)模式转变，车险成为车主全生命周期价值(zhí)管理中的重要组成部分。车企不再仅仅依赖于(yú)经销商，而是通过(guò)直接面向终端消费者，建立起长期的用户关系。通过提供长期的保险服(fú)务，车企能够在(zài)车主购买车辆后，持 续参与(yǔ)其后续的用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。“这种
转变(biàn)类似(shì)于苹果公司在卖出设备后，通过后续服(fú)务(wù)来(lái)延续(xù)客(kè)户关系(xì)的方式”。

　　“就像(xiàng)每家 公司不太可能自己(jǐ)开发一套财务软件，而(ér)是选新能源车险增速近100%！车车科技发声择一 些成熟的软件(jiàn)。”在张(zhāng)磊眼中，车企(qǐ)重视保险，但难以投入 大量资源，因(yīn)此面临着车险业务数字化(huà)系统建(jiàn)设、与多家保险公(gōng)司系统对接的问题，此外还有车险属地化运营要求等(děng)现实难点。这意味着，新能源车(chē)险(xiǎn)市场的(de)数字化系统方案提供商(shāng)，迎来市场机遇。

　　“未来车(chē)险”更多由车企投保

　　智能化已成为汽车趋势。新能源汽车大(dà)多配备智(zhì)能驾驶系统，今年以来，随着“萝卜快跑”上
路，自动驾驶更受关注。与之相伴的(de)问题是，自动(dòng)驾驶模式(shì)下出险(xiǎn)，责任方是谁？车险会如何演变？

　　张(zhāng)磊(lěi)认为，随着自动驾驶技术的发展，特别是在多(duō)个城市(shì)逐步从L2级别扩展到L3级别的试点过程中，车险与自动驾驶的关系正在发生重要变(biàn)化(huà)。根据试点要求，当(dāng)自动驾驶(shǐ)模式开启(qǐ)后，车(chē)辆发生事(shì)故时的责任将首先由车险进行赔(péi)付。而事故的第一责任人不仅限于驾驶员，还可能是车辆的制造商或(huò)运营方。

　　未来，随着自动(dòng)驾驶技术的成熟，张磊认为，车主(zhǔ)可(kě)能不(bù)再需要购买传统意义(yì)上的车险，特别是在开启自动驾驶模式后。“我们(men)设想，车险可(kě)能更多地由车企来(lái)投保，而车主仅需购买有限范围内的险种。在(zài)自动驾驶模式下，车主无需承担保费，这将成为一个重要的趋势”。

　　演变为嵌入式车险(xiǎn)，是张磊眼中，新(xīn)能源车险市场未来的一(yī)个变化 趋 势(shì)。他表示，未来的车险可能
不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入车企(qǐ)的整体服务包中(zhōng)，成为车(chē)主体验(yàn)的(de)一部分。

　　“车主在(zài)使用车辆(liàng)时可能并不会注 意到具体是(shì)哪家(jiā)保险公司提供承保服务。无论是车企自(zì)营(yíng)保险业务，还是通过中介将业 务引导至其他保险(xiǎn)公(gōng)司，最终呈现给车(chē)主的只是一个包含多项服务的综合包。”他说，“比如在某汽车APP上，车主可能购买(mǎi)了(le)包含自动驾驶服务、影音娱乐以(yǐ)及(jí)车险的服务包。”

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