“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起

一场第三方收单机(jī)构的“停新”风(fēng)波正在发酵。

近期，多家头部收(shōu)单(dān)机构(gòu)因在POSP模式下支持前端修改商户名称(chēng)，被银联要(yào)求自查，并暂时(shí)停止新增商户。“近一段(duàn)时(shí)间，业内某些(xiē)收单外包(bāo)机构采取所谓的‘POSP模式’违规展(zhǎn)业，大肆宣扬‘自主变更商(shāng)户信息、破(pò)五(wǔ)除二、一机多(duō)机构’等(děng)，造成商户名称频繁变动的乱象(xiàng)，引发清算机构(gòu)监控预警，并对(duì)商户名(míng)称修(xiū)改次数绝对(duì)值排名靠前(qián)的(de)收单机构采取管控措施。”在8月末面向代理商的一份(fèn)公(gōng)告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为POS前置系(xì)统，其实(shí)POSP一直(zhí)以来都是(shì)代理商推(tuī)广的一种常见管理工具，也(yě)衍生出很多灰色地(dì)带。”一位来自支付机构的合规部门(mén)人士告诉21世纪经济(jì)报道记者，是(shì)去年年末(mò)正(zhèng)式完成(chéng)落地的“259号文(wén)”，将这一灰色地带暴露于阳光下，才引(yǐn)发了本(běn)次“停新”风波。

该合规人士所指的“259号文”，是2021年中国人民银行印发的(de)《关于加强支付受理(lǐ)终端及相(xiāng)关业务管理(lǐ)的通知“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起》（以下(xià)简称“259号文”）。“259号文”要求自2022年(nián)3月1日起施行(xíng)，但根据清(qīng)算机构要(yào)求，所有商户的终端改(gǎi)造工作最终(zhōng)延期至2023年12月底全部完(wán)成。

随着“259号文”的逐(zhú)步落地(dì)执行，2024年(nián)，“一机一码、一机一户”时(shí)代到来，面向小微商户场景的线(xiàn)下收单市场迎(yíng)来严监管，多家收单机构暂(zàn)停新增(zēng)商户，停止期限大多在15天，也有极少数(shù)机构长达90天。据21世纪经济报道记者了解，在此背景(jǐng)下，汇(huì)付天下、卡友(yǒu)支付等(děng)支付机构选择退出小微商户收单市场，另一方面多家支付机(jī)构(gòu)加强(qiáng)合规(guī)要求，通知小(xiǎo)微商(shāng)户升(shēng)级更新(xīn)营业执照(zhào)，并对(duì)未交易的存量(liàng)商户持续开展清理工(gōng)作。

POSP系统乱象丛生(shēng)，“停新”风波潮起

按商户名称修改次数绝对值(zhí)排名，本次被暂停新(xīn)增(zēng)商户的主要是行业头部的第三方收单机构。

引发本次风波(bō)的“POSP”模式，全称(chēng)为“POSProxy”，即POS前置系统(tǒng)，包括运(yùn)营(yíng)系统、后台(tái)业务、代(dài)理商管理，还(hái)可以对(duì)接部分APP模块，主要用于管理前端的POS机具与交易监控分流，当持卡(kǎ)人刷卡消费，终端会将交易经由POSP系统处理后，再向合作银行、清算机构上报。

这意味着，POSP不仅是一个交易处理平台，还是一(yī)个集(jí)纳了多方面功能的管理(lǐ)工具，但这在收单终端(duān)和银行、清算机构之间，为使用者(zhě)多提供了一层处理空间。

一位POS机代理(lǐ)商告诉21世纪(“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起jì)经济报道记者(zhě)，由于不同收单机构的(de)收单费率不同且会发生变化，POS机使用者会产生切换不同收单渠道(dào)、接入费率(lǜ)更低收单(dān)通道的需求，在引入POSP系统后(hòu)，可(kě)以在不更(gèng)换POS机器的情况下，实(shí)现(xiàn)收单渠道的“无感切换”。对于使用机(jī)具的商户来说(shuō)，既节省了切换(huàn)机器的硬件成本与时间成本，可以(yǐ)帮助(zhù)其节省通道(dào)费率，对(duì)于POS机地(dì)推人员(yuán)与渠道方来说，则(zé)可以作(zuò)为一项服务增加机(jī)具销量、协助展业推(tuī)广、分润结算等等。

但是POSP系统的合规性始终存疑。某机(jī)具终(zhōng)端负责(zé)人向记者表示，虽然近年来POSP很火，但出于合规考量，绝大部分头部终端厂商并不会接(jiē)入这(zhè)类声称可以“一机十户、随意切换通道”的(de)POSP系统(tǒng)。

拉卡拉公告中提到的“自主变更商户信息、破五除(chú)二、一机多机构”等(děng)乱象也出于此。

有资深支付合规人士向记者举例介绍了不法分子自(zì)主变更商户信息(xī)的模(mó)式：假设在商户“一机(jī)一码”的(de)要求下，原本的收单发起方是场所A机(jī)器1，其对应的受理终端序列号+特约商(shāng)户编码简称“A1”，但经(jīng)由POSP系统修改后，银行与清算机构侧看到(dào)的收单发起方变成了场所B机器2，其对应(yīng)的编码也(yě)变成了“B2”。由此，在银行识别账户风险时，原本应当显示为“A1”的变成了“B2”，造成(chéng)资金流向(xiàng)追(zhuī)踪难，可能掩盖了部分风险商户的主体问题。

“这个套(tào)路行业不是第一(yī)天出现(xiàn)，是‘259号文(wén)’让其中的问题浮出水(shuǐ)面。”他向记者提到，在“259号文”落地后，清算机构将会同收(shōu)单机构核对(duì)交易信(xìn)息和支付受理终端、特约(yuē)商(shāng)户入网信息的一致(zhì)性，对支付(fù)受理终端序列号、收单机(jī)构代码(mǎ)、特约商(shāng)户编码、交易位置等多方信息进行核对。“在多方交叉验证后，发现相关(guān)信息不一致，就能查出商户名称被篡改。”

对此，拉卡拉在(zài)公告中表示：“作(zuò)为(wèi)线下收单商户数量最多的机构，很遗憾拉卡拉(lā)名列其中。我们(men)立即开展自查，确认我们没有涉及以上严重违规作(zuò)业(yè)行为，商(shāng)户名称修改次数(shù)占(zhàn)活跃商户比例极低，但是，当某些商户在拓客端、商户 APP 发(fā)起名称修改时，我们在审核流程方面存在进一步改进的空间。我们真诚接受清算机构相关指导意见，在今后一段时期内，全力开展以商户入网及信息(xī)变更规范性为(wèi)重点的自查改进活动(dòng)，引入更为(wèi)先进的 AI技术，强化作业(yè)管控(kòng)，为后续更长远有益的可持(chí)续发展夯实基础。”

21世纪经济报道记者(zhě)从代理商方面了解到，今年8月开始，多家收(shōu)单机构就对(duì)代理商启动排查，与使(shǐ)用POSP系统(tǒng)的代理商切断了合作。至今，已有近10家收单机构宣布暂停新增商户，启动自查工(gōng)作，暂停时间大(dà)多(duō)为15天(tiān)，最长的一家“停新(xīn)”时长达到三(sān)个月。

线下收单市场转型在(zài)即

在从业(yè)人士看来，这几年收(shōu)单机(jī)构的外包商对POSP系统(tǒng)的追捧，还(hái)是因为传统线(xiàn)下小微商户场景下，收单业(yè)务不(bù)好做了。

“线下银行(xíng)卡收单业务(wù)同质性(xìng)很高、合规也比较(jiào)难、硬件设备(bèi)铺设(shè)的成(chéng)本也(yě)相对高，展业并不容易。”前(qián)述支付机构(gòu)合规人士向记(jì)者坦言(yán)。

近年来，对第三方支付机构产生影响(xiǎng)的，不(bù)仅有(yǒu)“259号文”，还有《非银(yín)行支付机构监督管理“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起条例》和(hé)《非银行支付机构监督管理条例实施(shī)细则(zé)》。

“259号文”明确要求“一机一码、一机一户”原则，即1台银行卡受理(lǐ)终(zhōng)端只能对应1个(gè)受理终端序列号，1台银(yín)行卡受(shòu)理终端只能(néng)对应1个特约商(shāng)户。在此(cǐ)背景下，收单机构的代理商(shāng)必须帮助商户完善营业(yè)执照等(děng)相关材料，核实商户的真实性，但代理商的渠(qú)道管(guǎn)控较难，部分机构盈利对通道费依赖较(jiào)强，使得其仍“游走”在违规的边缘地带。

21世纪经济(jì)报道记(jì)者注意到，去年至今(jīn)，已(yǐ)有现代金控、汇付天下、卡(kǎ)友支付等多家机构收缩小微(wēi)商户场景下(xià)的(de)线下收单市场。

就在8月(yuè)28日，卡友支付旗下“卡易付(fù)”App公告：因卡友支付(fù)公(gōng)司整体业务(wù)调整，卡(kǎ)友支付(fù)公司(sī)旗下的卡易付APP的扫码商户自(zì)9月1日起将全面(miàn)不(bù)再支持交易，请(qǐng)各位代理于9月10日前(qián)尽快提现分润并做好后续用户的(de)安排工作。公告强调“通知为扫码注册的所有商户，但(dàn)注册过程中直接绑定实体机具(jù)的商户不(bù)受影响。”

值得一提的是，在线下商户业务场景收(shōu)缩的同时，近年来(lái)线下收(shōu)单市场，特别是POS机厂商(shāng)迎(yíng)来了一个(gè)新的发(fā)展机遇——优化(huà)外卡支付便(biàn)利化带来的支付终端改造(zào)。

今年3月(yuè)，国务院办公厅印(yìn)发《关于进一(yī)步优化支付服务提升支付便利性的意见》，要求针对不同群体的支付习惯(guàn)，统筹力量打通支付(fù)服务存在的堵点，着力完善多层次、多元化(huà)的支付服务体系。

中国银联由(yóu)此启动“锦绣行动2024”，提(tí)出率(lǜ)先投入30亿元，撬动(dòng)支(zhī)付产(chǎn)业形成(chéng)共识，共投(tóu)资源，共(gòng)同提升支(zhī)付便(biàn)利。最新数据显示(shì)，目前已有61家重点收单机构支持银联外(wài)卡受理，151款主流(liú)码牌支持银联标准境外钱包支付。

对于收单机构来说，外卡支付带来的收益也在2024年(nián)半年报中有所体现。

例如拉卡(kǎ)拉(lā)在半年报中提到(dào)，公司通过(guò)优化外卡收(shōu)单产品，实现内外卡设备(bèi)自识(shí)别，提升商户外卡(kǎ)受理操作体验。截至上半年，已累计开通外卡受理终端超80万台，覆盖国内包括一(yī)线城市、主要经济及旅游发达(dá)区域在内的227个城市，新增外卡合作商户较2023年(nián)增加 40%，外卡交易金额已达2023年(nián)全年的1.7倍。

在收单机构抓住外卡受理终端改造(zào)机会的同时，通过SAAS平台切入商户经营流程，是第三方支付机(jī)构转型的另(lìng)一重要方向。逐(zhú)步退出小微商户线下收单的汇付(fù)天下，在今年4月对外发布“斗拱2.0”，宣布(bù)将(jiāng)从传统支付服务公(gōng)司(sī)，升(shēng)级为为企业(yè)收款、数据集成和资金(jīn)管理提供平(píng)台服务的数字化软件(jiàn)支(zhī)付服务(wù)公司。

“支付(fù)行业靠代理人进行(xíng)终端布放的模式正逐渐向支付与软件共(gòng)生的模式转变。这是数字化的必(bì)然结果。”彼时，汇付天下董事长兼CEO周晔在接受(shòu)媒体采访时(shí)表示。

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