案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时！

4月(yuè)22日，公(gōng)安部官网披露，2023年全(quán)国公安经(jīng)侦部门(mén)推进打击防范涉银行卡犯罪各项工作，共破获伪造信用(yòng)卡，窃取(qǔ)、收买、非法提(tí)供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类非法经(jīng)营等(děng)犯罪案(àn)件近5000起，涉案(àn)金额超百亿元。

券商中国(guó)记者了(le)解到，金融机构近年(nián)来进一步(bù)加强对长期不动的(de)睡眠(mián)信用卡清理，同时加强信用(yòng)卡(kǎ)资金流(liú)向和非消费类(lèi)交易管控，并(bìng)明确(què)信用卡(kǎ)资金使用领域，不得出现欺诈、套取(qǔ)现金(jīn)等违法违(wéi)规行为。

值(zhí)得注(zhù)意的是，原银保监会(huì)和中国人民银行于2022年(nián)7月公(gōng)布的“信用卡新(xīn)规”两年过渡(dù)整改期(qī)已剩余不足3个(gè)月，针对商业银行更加严格的信用(yòng)卡业务监管也即将(jiāng)全面实施。

信用卡(kǎ)盗刷(shuā)、非法(fǎ)套现是“重灾(zāi)区”

4月(yuè)22日，公安部(bù)官网披露，去(qù)年(nián)全国公安经侦部门(mén)共破获伪造信(xìn)用卡、信用卡诈(zhà)骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起(qǐ)，涉案金额超百亿元。同时，公安(ān)部公(gōng)布(bù)的8起严厉打(dǎ)击涉银行卡犯罪典型案例显示(shì)，信用卡(kǎ)盗刷和非法套现等犯罪案件占比较(jiào)大。

广东公安经(jīng)侦部门2023年破(pò)获“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉集“重制、盗刷(shuā)、销赃”于一体的新型信用卡诈(zhà)骗犯罪团伙。2022年以来，不(bù)法分子通过黑灰产(chǎn)渠道非法购买公民(mín)个人信(xìn)息、“短信(xìn)轰(hōng)炸”工具、“电话回拨”工具、非本人实名的手机号码(mǎ)等，冒充信用卡(kǎ)卡主、要求补(bǔ)办银行卡并(bìng)大肆盗刷，所得赃款实施(shī)转账分成，涉(shè)及商业银行7家(jiā)、信用卡(kǎ)900余张，受损(sǔn)金额达1100余万元。

2023年，上海公安经侦部门(mén)破(pò)获利用APP套现代还非法经营案，取缔非法套现APP平台29个，查获APP非法(fǎ)截留(liú)银行卡(kǎ)交易关键卡信(xìn)息5000余万条，成功打掉以郑(zhèng)某鑫等人为首的开发运营(yíng)APP平台(tái)实施(shī)信用卡套现犯罪团伙20个。

山(shān)东公安经侦(zhēn)部门(mén)破获(huò)“6.17”特大非法经营案显(xiǎn)示，2023年3月至(zhì)8月，不法(fǎ)分子在全国范围内发展套现代理(lǐ)商158家、会员50余万名，涉及信用(yòng)卡100余万张，公安机关成功摧毁(huǐ)涉及全(quán)国(guó)各地集(jí)信用卡套现(xiàn)、非法支付结算、组织(zhī)研发套现APP等犯罪(zuì)活动于一体的黑灰产网络。

“从近几年(nián)公安机关查(chá)处案件情况看，当前信用卡套(tào)现案件(jiàn)持续高发、波(bō)及范围(wéi)日益广泛，严(yán)重(zhòng)扰乱金融管理(lǐ)秩(zhì)序，危害银(yín)行资金安全，冲击支付市场秩序。”公安(ān)部新闻(wén)发言人贾俊(jùn)强今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊强介绍，当前的信用卡套现案件呈现四(sì)大特(tè)征：犯罪手段网络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化和犯罪(zuì)风险扩散(sàn)化(huà)。如(rú)由传统(tǒng)线下POS机套现向(xiàng)线上APP、二维码、移动(dòng)终端套现(xiàn)迁移；APP软件研发、项目运营、宣传推广等环节专业化、产业化特征(zhēng)日益明显(xiǎn)；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络(luò)赌博等犯罪交织，助推其发展蔓(màn)延(yán)。

信(xìn)用卡整改(gǎi)过渡“大限将(jiāng)至”

“套(tào)现问(wèn)题(tí)之所以屡禁不止，在于用户可以获得低成本资(zī)金(jīn)。很多卡民通过套现用于投资、转贷、创业等，甚至用(yòng)于赌博，都造成了巨大的风险。”一位资深信用卡研究人士此(cǐ)前对券商中国记者表示。

上述受(shòu)访者认为，银行打击套(tào)现的成本较高，应(yīng)从信用卡业务经营理念上解决问题，包括(kuò)适度控制信用卡平均授信额(é)度、不以额度作为获客留客(kè)的手段，关(guān)注客户被“多头授(shòu)信”等现象(xiàng)。

为规范信(xìn)用卡业务经营(yíng)行为，原银保监会、中国人民银行(xíng)已于2022年7月制定了《关于进一步促进信用(yòng)卡业务规范健康发展的通知》（下称“信(xìn)用卡新(xīn)规(guī)”），以强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授(shòu)信(xìn)管理和风险管控，以及资金流向管控等。

例如，在规范金融机构(gòu)发卡营销行为方面，监管要求金融机构不得(dé)直接或者间接以发卡数量(liàng)、客户数量、市(shì)场占有率或者(zhě)市场排名(míng)等作为单一或者主要考(kǎo)核指标。

同时(shí)，信用卡(kǎ)新规明(míng)确要求强化睡眠信用(yòng)卡动态监测(cè)管(guǎn)理(lǐ)，严格控制占比，长期睡眠卡率(lǜ)超过20%的银(yín)行业金(jīn)融(róng)机构不得新增发卡。对于长期睡眠卡的界定(dìng)，监管指出是针对(duì)连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴(jiǎo)款为零的信用卡。

券商中(zhōng)国记者获悉，中国银行业协会发布的《中国银行(xíng)卡(kǎ)产(chǎn)业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡量11.4亿张，当年发卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累计活卡量(liàng)6.5亿张，信用卡活卡(kǎ)率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信用卡和借贷合(hé)一卡7.98亿(yì)张(zhāng)的数据进行估算，处于“非活卡”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信用卡新规20%占比的要求(qiú)。

实际上，信用卡新规公布之时(shí)，监管部门安排了两年的过渡(dù)期，要求存(cún)量(liàng)业务不符合(hé)规定的金融(róng)机构(gòu)应当在过渡期内完成整改，并按要(yào)求完成业(yè)务流程及系统改造等工作。如今，距离(lí)信用卡新规(guī)过渡期截(jié)止时间仅剩2个多月。

去年信用卡总量减少3100万张

有研究(jiū)人士(shì)认为(wèi)，信(xìn)用卡新规发布后(hòu)，有利于银行信用卡规范化发展，从过(guò)去的“跑马圈地”粗放式(shì)扩张转向精细(xì)化、高质量发展，也有利于(yú)提(tí)升(shēng)信用卡风控(kòng)能力、优(yōu)化资产质量。

事实上，针对(duì)信用卡业务的整改和规范管理，商业银行近年来已陆续开展清(qīng)理睡眠信用(yòng)卡、加(jiā)强信用卡资金流向等管控工作。

据券商中国记者不完全统计，2023年以(yǐ)来(lái)，包括中行(xíng)、招行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展信(xìn)用卡相关业务规范管理工作，整体来看，管理方向主要集中在(zài)清(qīng)理睡眠卡、限制单一(yī)持卡人持超量(liàng)信(xìn)用卡和优(yōu)化分期业务等方面。

同(tóng)时，对于监管要求的严格管控信用卡资金流向，多家国有(yǒu)行、股份(fèn)行相继宣布加强信用卡资金流向和非消费类(lèi)交易管控，严打“信用卡代还”，出租、出借、出售信用(yòng)卡等行为(wèi)。

银行业持(chí)续规范信用卡业务发展，存量信用卡数(shù)量继续发生变化。央行近(jìn)期发布的《2023年支付体系运行总(zǒng)体情(qíng)况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡(kǎ)7.67亿张，同比下(xià)降3.89%。也就是(shì)说(shuō)，过去一年，信用卡总(zǒng)量共减少(shǎo)了(le)3100万(wàn)张。

近期，各大上市银行2023年报披露的信用(yòng)卡数据也呈现出(chū)这一趋势。据券商中国记者梳理，2023年多家国有大(dà)行和股份行信用(yòng)卡累计数量较上一年均有所下降。其中，工商银行减少1200万(wàn)张，建设银行减少800万张，中国银行减少(shǎo)约(yuē)580万张(zhāng)，招商银(yín)行减少约559万张。

校对：姚远