支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非银行支付机构监督(dū)管理(lǐ)条例实(shí)施(shī)细则（征求意(yì)见稿(gǎo)）》（以下简称《实施细则》）向社会公开征求意见。意见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施细则》细化了去年(nián)12月发布的(de)《非(fēi)银行支付机(jī)构监(jiān)督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付(fù)机构(gòu)行政许可工作公开透(tòu)明、流程规范，确保新旧支(zhī)付业务分类方式平稳过渡，细化用户(hù)权益(yì)保(bǎo)障机制，对用户资料和交易(yì)记录保管时限、收费调整等提出明确要求。

细化注册资本要(yào)求支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因p>

加强对非银行支付(fù)机构的监管是支付监管体系的重要组成部分(fēn)。截至去年末，全国支付机构年交(jiāo)易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成，服务超10亿个人和数千万商户。

注册资本方面，根据此前《条例》规定，设立非银行支付机构的(de)注册(cè)资本最低限额为人民币(bì)1亿元，且应当为实缴货币资本。目前，184家持牌支付(fù)机构中，约有超30家支付(fù)机构未(wèi)满足实缴资本1亿元的监管要求，包括北京和卡(kǎ)支付科技有限公司、江苏爱(ài)心消费支付服务有限公司(sī)等(děng)。

此次《实施细则》对“注册资本要求”做出了详(xiáng)细解释，并按相关规(guī)则注册资本需要附加提高。比如，仅在住(zhù)所所在(zài)地从事本(běn)实施(shī)细则第五十七条规定的支(zhī)付交易处理Ⅰ类业务的(de)，注册资本最低限额无需附加。经营地域范围在其住所所在地以外每增加(jiā)1个省(shěng)、自治(zhì)区、直辖市的，注册资本最低限额附(fù)加值增加(jiā)人民币500万元。经营地域范(fàn)围超(chāo)过20个省、自治(zhì)区、直辖市的，注册资支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因本最低限额附(fù)加(jiā)值为人民币1亿元。

“《实施细则》对支付机构注册资本金并没有‘一刀切’，而是(shì)根据业务范围、牌照类型和地域(yù)范(fàn)围做出细化，机构针对自己实际情况以及各业务(wù)类型风(fēng)险对应调(diào)整，这符合行业发展规律及机(jī)构诉求(qiú)。同时，也意味着(zhe)未来业务规模越大的支付机构，需要的注册资本(běn)金投入就越多。”博(bó)通咨询金融行业首席分析师(shī)王蓬博对《证券日报》记者分(fēn)析道。

今年3月份，央行官网更新非银行支付机构重大(dà)事(shì)项变更许可信息显示，央行(xíng)同意财付通支付科技(jì)有限公司（以下(xià)简称“财付通”）增加注册资本至153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信(xìn)支付、QQ钱(qián)包所需的(de)支付牌照和银行通道的技术支持均由财(cái)付通提供。

“对照《实(shí)施细(xì)则》相关规定(dìng)来看，不(bù)难理解此前财(cái)付通的(de)增资动作。总体来看，支付机构违规成本和安全性都大幅度提升。”王蓬博说。

冰鉴(jiàn)科技研究员王诗强对《证券日报》记(jì)者表示：“《实施细则》提高了支付(fù)机构(gòu)的申请门(mén)槛，并进一步明确了控股股(gǔ)东定义，压实了控(kòng)股股东的责(zé)任。这有利于(yú)净化支付行业，防患于未(wèi)然，促进行业健康(kāng)发展。”

设置充(chōng)足过渡期

《实(shí)施细(xì)则》强调，《条例》施行前已按照有(yǒu)关规定设立的非银行支付机构，应当(dāng)在过渡期结束(shù)前达(dá)到《条(tiáo)例》及《实施细则》关于非银行支(zhī)付机构设立条(tiáo)件以及净(jìng)资产与备付金日均余额比例(lì)的规定，过渡期(qī)结束达不到规定的，应当终止支付业务。而(ér)过渡期为(wèi)《实施细则》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过渡期不满12个月(yuè)的，按12个月计。

以支付业务许可证换(huàn)证为例，到(dào)今年7月份，将有部分支(zhī)付机构面临支付业务许可证换证。比如，山东运达电子商务有限公司、广州合利宝支(zhī)付科技有限公司等(děng)机构的支付牌照(zhào)有效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了(le)充足过渡期，并考虑了相应的平滑过渡方案，不会对支付(fù)机构业务连续性和用户(hù)体验产生影(yǐng)响，确保支付行业健康发展。”中国（上海）自(zì)贸区研究院金(jīn)融研(yán)究室主任刘斌(bīn)对《证券(quàn)日报》记者称。

此(cǐ)外，《实施细则》细化了用户权益保障机(jī)制、收费调整应提(tí)前30日公(gōng)示(shì)等要求，并明确用户资料和交易记录保(bǎo)管时限。

刘斌认为，《实施细则》贯彻了“平稳过渡”原则，并向机构提出了适度的要求，未来支付行业将迈向高质量发展阶段。

“《实施细则》对支付机构相关规定细化调整的同(tóng)时，金融消保正刻入机构基因(yīn)。”在(zài)王蓬博看来，《实(shí)施细则(zé)》细化(huà)机(jī)构对(duì)用(yòng)户权益保障机(jī)制，比如收费调整(zhěng)公示要(yào)求等(děng)。建议支付机构从内部多方面完善相关(guān)制度。

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