理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷(dài)。”近期(qī)，有(yǒu)不少购(gòu)房(fáng)者在社交(jiāo)媒体上吐槽，由(yóu)于自(zì)己存(cún)量房贷利率(lǜ)过高且理财不赚钱(qián)，因此最终选择了用闲置资金提前还房贷。

　　贝壳财经记者从(cóng)北京(jīng)地区多家银行了解到(dào)，当前提前还房贷的客户有所(suǒ)增多。不(bù)过，相较于去年，今年银行的提前还款规则普遍按照合同的约定，需(xū)要客户提前一个月时间申请。而(ér)在还款金额(é)上并未进(jìn)行资(zī)金(jīn)限制，客户可选择(zé)部分还款或(huò)一次性还清，但部分银行称需要整万起还。

　　在(zài)提前还(hái)房(fáng)贷增多的同时，当前市场针对存量房贷(dài)进一步调(diào)整(zhěng)的呼声渐起，存量房贷利率调降仍存空间和可能性。有业内人士提示，要不要提前还房(fáng)贷，应全面理性考虑，购房(fáng)者切莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约(yuē) 部分只能线下办理

　　“目前(qián)提前还(hái)房贷需要(yào)在(zài)手(shǒu)机App或者线下(xià)网点预约，但现在预约(yuē)的(de)话，真正扣款也要等到十一小(xiǎo)长假之后了。”北京地区建行某网点工作人员告(gào)诉贝壳财经(jīng)记者(zhě)，目前该行并理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风未对资金进行限制(zhì)，但(dàn)最低(dī)需要1万元起还，若非全部还款，还款金额需是1万的整数(shù)倍。

　　在贝壳财经记者走访(fǎng)的(de)9家银行中，除了民生银行提(tí)前预约的时(shí)间仅为15天(tiān)外，其(qí)余银行均表示需要提前1个月(yuè)左右提出申请。有银行工作人员告诉贝壳财经记者，提前申请是此前就(jiù)已写入合同中的相关事(shì)项，银行此举亦是遵(zūn)循合同(tóng)条款而定。

　　在资金归(guī)还(hái)方面，也(yě)普遍表示(shì)最低需要整万起还。不过，光大银行相关个贷中心工作人员(yuán)指出，虽然该行对还款资(zī)金并无要(yào)求，但(dàn)建议客户5万元起还，这(zhè)也是购房合(hé)同(tóng)中约定的最低还款额。

　　北京银(yín)行(xíng)信(xìn)贷工作人员表示，客户在申请提前还(hái)款时，还可以将还款金额、扣款需求说明，银行可(kě)为客户申请一次性还款，也可(kě)以按照客户要求分批次扣款。

　　不过，在(zài)记(jì)者走访(fǎng)的9家银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银行4家银(yín)行(xíng)暂不支持线上预约(yuē)还款。农行信贷工作人员表示，目前该行并未开通线上预约服务，房贷客户可持(chí)身(shēn)份证、银行卡在线下(xià)完成预约。而民生银行、北京银行工(gōng)作人员表示(shì)，房贷客户(hù)需(xū)要在(zài)线下网点填(tián)写申请(qǐng)单，银(yín)行需要上报审批客(kè)户的(de)提前还款(kuǎn)方案(àn)。

　　存量房贷利率调降仍有空间或可减轻提(tí)前还贷(dài)潮(cháo)

　　“最近提前还款的客户(hù)确实有所增多。”有银(yín)行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天都有客户(hù)前来办理提前还(hái)款(kuǎn)的(de)业务。不少客户的房贷利率(lǜ)确实比新房贷利(lì)率高出很多，所(suǒ)以(yǐ)通过提前还款来减少利息支出。

　　据瑞银(yín)大中华金(jīn)融行业(yè)研究主管颜湄(méi)之测算，当前存量(liàng)房贷(dài)利率(lǜ)约为4.1%，但是有一线城市最近新(xīn)发放的房贷利率不到(dào)3%。如此大的利差也会引发房(fáng)贷人的抱怨。

　　“利差是闲置资金的投资回报率和存量(liàng)房贷之(zhī)间的利差，手(shǒu)头有闲置资金的房贷客户，苦于没有较好(hǎo)的投资方(fāng)向，退而选择归还房(fáng)贷。”金融监管资深专家周毅钦(qīn)亦指出，降(jiàng)低存(cún)量房贷利率可以一定程度上抑制客户的还贷冲动(dòng)，减少提前还贷现象(xiàng)。

　　事实上，市场对于降低(dī)存量房贷利率的传闻不(bù)断。近期有传闻称，金融监管部门或将在全国范(fàn)围内将存量房(fáng)贷(dài)利率共计下调80个(gè)基点左右。但截(jié)至记者发稿时(shí)，这条消息暂未得到金融(róng)监管部门的确认。

　　“从部分城市首套与存量房贷利差接近100个基(jī)点看，存量按揭(jiē)房贷仍(réng)有一定调降(jiàng)空(kōng)间。”有(yǒu)银行业内人士指出，降低存量房贷利率有助于(yú)减少部(bù)分银行提前还房贷问题(tí)；另一方面，通过合理(lǐ)调整(zhěng)存量房贷利(lì)率，降低居民按揭月供幅度或负债压力(lì)，并有助于释放(fàng)消费动能(néng)。与此同时，存量房贷利(lì)率下调也有助于提振市场对楼(lóu)市复苏信心。

　　不(bù)过(guò)，降低存量房(fáng)贷利率对商业银行(xíng)来说，将(jiāng)会影响(xiǎng)到商业银行的(de)净(jìng)息差水平。

　　有银行分析人士指出，如果后续可以有(yǒu)效刺激房贷(dài)规(guī)模增长，对商业银行是有帮助的，但如果利率弹性不足，可能会影响到商业(yè)银行的整体净利(lì)润水平。因此银行(xíng)需要进一(yī)步优化资(zī)产(chǎn)负债结构，根据市场情况充分利用存款利率市场化调节机制，加大实体经济薄弱环节(jié)与重点新兴领域支持，以稳住息差。

　　提前(qián)还贷“真香”？专家(jiā)提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于(yú)还房贷是否“真香(xiāng)”？招联金融首(shǒu)席研(yán)究员董希淼提示，要不要提前还房贷，应全(quán)面理性考虑。

　　“判断(duàn)是否需要提前还房贷(dài)，最直接的方式是看投资收(shōu)益是否可以(yǐ)覆盖贷款利息。”董希(xī)淼表(biǎo)示，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考(kǎo)虑部分或全部偿还贷(dài)款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。

　　从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿(cháng)还的本金多、利息少，相比(bǐ)来说提前还(hái)款(kuǎn)会更划算一点(diǎn)；等额本息(xī)这种还款方式前(qián)期偿还的利息多、本金少，如(rú)果还款已过半，其实可以(yǐ)不考(kǎo)虑提前还款。

　　此外(wài)，有银(yín)行人士(shì)提示，提前还房(fáng)贷还需要防范“以贷还贷”问理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风题。通过中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房贷，容易导致(zhì)个人债务(wù)和(hé)财务负(fù)担压(yā)力大幅上(shàng)升，个(gè)人信(xìn)息泄露，也(yě)容易因违规(guī)操作(zuò)而影响征信。

　　总之，购房者的(de)贷款合(hé)同千差万别，需要(yào)具(jù)体问题具体分析，既要考虑自己的(de)投资能力和资金安排，也要考虑未来金融市(shì)场和房贷利率(lǜ)变化，综合(hé)作出判断。

　　新京报贝壳财经记者(zhě) 姜樊徐雨婷编辑陈莉校对王(wáng)心

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