利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特产是什(shén)么——港卡。

社交媒体上的这一则调(diào)侃正是现实情况的生动反映。今年以来，内地居民赴港(gǎng)开户(hù)热度持续未减，恒(héng)生银行中报提到，上半年内地客户的新开户数据按年增加166%，而该行去年非(fēi)香港(gǎng)居民新(xīn)开账户(hù)猛增了342%；南向(xiàng)理财通规(guī)模快速飙升，仅仅在3月至6月，就有超过(guò)530亿元资金通过跨境理财通渠道南下投资，是去年(nián)同期的26倍有余。

赴港买保险的传统仍然持续，而伴随着“优才”、“高才(cái)”们纷纷当起(qǐ)保险代理(lǐ)人，香港保险市场明(míng)显“卷了起来”，同时(shí)客户关注的重心逐渐从2019年以前的重疾险，转向储蓄型保险。

当内地(dì)资金涌向香(xiāng)港，“能不能保本”仍然是投资者最关心的议题。

降(jiàng)息(xī)在望，开户仍然排长龙

8月29日上午8点50分，家(jiā)住深圳的陈小(xiǎo)姐来到(dào)位于(yú)香港九龙塘的中银香港又一城分行取(qǔ)号开户，此时她已经排位15号。

之所以没有提前预约，是因为“预约已(yǐ)经满了”。陈小姐说，“原以为9月(yuè)美元降息预期基(jī)本确定，来开户(hù)的人应该(gāi)会少(shǎo)一些(xiē)，但(dàn)似(shì)乎并非如(rú)此。”

而在远离香港(gǎng)城市中心(xīn)的(de)元朗区，中银(yín)香(xiāng)港元(yuán)朗青山道(dào)分(fēn)行内的开户客户同样已(yǐ)经排(pái)起长队(duì)，该行的个人(rén)银行经理告诉钛媒体App，该分行设置了4位同事(shì)专门(mén)负(fù)责开户(hù)事项，“几(jǐ)乎每(měi)位同事都连轴转，各(gè)自每天需要完成大约10位(wèi)客户(hù)的(de)开户审核，8月以来利息一降再降，钱潮涌向香港美(měi)元降(jiàng)息预(yù)期明确，香港各家银行的利率也在(zài)走低，但从2023年以来至今，每日开户人数变动不大。”

而在一街之(zhī)隔(gé)的汇(huì)丰银行(xíng)元朗分行，该行的大堂引(yǐn)导台几乎已(yǐ)经成为“开户台(tái)”，两位客(kè)户经理流水线式的亲自为客户(hù)操(cāo)作手(shǒu)机开户——除了不时需要客(kè)户设置密码。该行的客户经理表示，“大约一天要完成60多位开户。”

开户热潮在业绩中(zhōng)也得以(yǐ)体现。

恒生银行中报提(tí)到，上半年，内地客户(hù)的新开户数据按(àn)年增加166%，而该行(xíng)去年非居民新开账户(hù)猛增了342%。

汇丰银行则在中(zhōng)报中提到，汇(huì)丰香港(gǎng)2024 年上半年新增银行客户(hù) 345000 名，较 2023 年上半年增长 77%。今年一季度，汇丰新增13万名对私(sī)客户，其中60%为非香港(gǎng)居民，汇丰(fēng)官方称，其中“很大一(yī)部分”来自内地。

中银(yín)香港也不遑多让(ràng)，2023年，中银香港新增(zēng)20万跨境客户，按年增加近(jìn)4倍(bèi)，与2019年相比增加近(jìn)1.3倍。中银香港有关人士透(tòu)露，今年首5个月内地居港客户新开(kāi)立账户数目按年上升(shēng)近三成。

东亚银行(xíng)联席行政总裁(cái)李民桥表示，该行跨境(jìng)业务在今年首季发展迅(xùn)速，首季显卓私(sī)人(rén)理财客户数目同比增长3成，内地跨境客户(hù)数目(mù)同比增长近5成，带动相(xiāng)关客户资(zī)产(chǎn)规模同比增长超过6成。

一些银行的(de)开(kāi)户难度在(zài)升级。比如，花旗银行自去(qù)年11月便规定，非港客户开户门槛从1万港(gǎng)元提高(gāo)到150万港元。招商银行香港(gǎng)分行，将香港一卡通账户的开户(hù)门槛提高了100倍至800万港币。

而汇丰银行和中银香港的(de)客户经理则向钛媒体App表示，该行(xíng)的(de)开户难度事实上(shàng)在降(jiàng)低，目前两家银行(xíng)的开户资金只(zhǐ)需要象征性的(de)100港币和1000港币，认(rèn)证(zhèng)材料的审核标(biāo)准(zhǔn)也在降低。比如在笔者的开户过程中，汇(huì)丰银行并不需要提交地址(zhǐ)证明文(wén)件(jiàn)。

几家银行的客户(hù)经理均(jūn)表示，内(nèi)地客户(hù)主要关注定期存款以锁定较高(gāo)的利率。

这主要由于两(liǎng)地利率(lǜ)水位存在明显差距。在过(guò)去(qù)一年多里，港元市场由(yóu)于与美(měi)元挂钩而一直保持高息状态；与此同(tóng)时，内地(dì)的存款利率持续下降(jiàng)，年利率达(dá)到3%以上的大额存单(dān)和定期存款几乎消失。

融3利息一降再降，钱潮涌向香港60数字科技(jì)研究院监测的(de)内地(dì)银行整(zhěng)存整取存款平(píng)均利率最新数据显示，2024年7月，银行整存整取存款三个月期平均利率为1.481%，六个月1.689%，一年期1.817%，两年期1.94%，三年期2.339%，五年期2.295%。

大(dà)额存单(dān)的利率也在一路走低，年利率3%以上的定期存(cún)款近乎绝迹(jì)。2024年7月，发行的大额存(cún)单三个月期平均利率为1.663%，六个(gè)月期1.87%，一年期2.01%，两年期2.187%，三年期2.576%，五年期2.478%。

不过(guò)，随着美元降息预期强化，香港银行也已经跟(gēn)随降利息一降再降，钱潮涌向香港息。

8月26日，香港多家银行宣布调整(zhěng)港元定期存款利率。大新银行官网信息显(xiǎn)示，3个月港元高息定期存款利率已降至3.4%。中银香(xiāng)港官网亦于8月22日(rì)发布公告，3个月港元(yuán)新资金特(tè)优定期存款年利率同样为3.4%。

一位原本打算近期赴港开户的某互联网(wǎng)公司员工(gōng)则向钛(tài)媒体App表示，内地存(cún)款利率(lǜ)一跌再跌，让她也一度考虑美元存款，但是(shì)最近的汇率风险较大，纠结过(guò)后还是选择去(qù)抢(qiǎng)购某互联网银行(xíng)的年化利率2.99%的大额存单，“不一定比现在5%的美(měi)元存款差。”

“南向通”一(yī)度连续4个月飙涨，绝大部分是定存(cún)

跨境理(lǐ)财通(tōng)是内(nèi)地(dì)资(zī)金赴港(gǎng)的(de)新途(tú)径。

2021年10月，跨境理财通正式(shì)开启，当(dāng)时仅限于为大湾(wān)区9个(gè)城市(shì)的居民或当地纳税或社(shè)保满五年的人(rén)提供服务。

今年2月，跨境理(lǐ)财(cái)通政策升级，降低(dī)了参与门槛、提高了个人投资者额(é)度。将参(cān)与“南向通”业务的内地投资(zī)者需(xū)要连续缴纳社保(bǎo)或个人所得税“满5年”的要求(qiú)降低到只需要“满2年”，同时，增加“近3年本人(rén)年均收入不低于40万(wàn)元”作为(wèi)家庭金融资(zī)产准入的可选条件。个人投资(zī)额度也(yě)从100万提高到(dào)了300万人民币——相比(bǐ)之(zhī)下，跨境理财通的(de)投资(zī)额度要明显高(gāo)于每年每人5万美元的换汇限额(é)。

内地居民通过(guò)“南向通”，可以在香(xiāng)港合作银行的“货架”上挑选理财产品(pǐn)——包括基金、债券、人民币、港元及外币存(cún)款等。需要注意的是，该产品尽管资金可以(yǐ)投向香港(gǎng)市(shì)场(chǎng)，但(dàn)最终必(bì)须回流至投资者在内(nèi)地的银行账户，因此不算真正意义上的资(zī)金出境。

今(jīn)年(nián)以来(lái)，通过“南向通”赴港投资(zī)的资(zī)金经历了一(yī)轮暴涨。人行广东分行(xíng)的数据显示(shì)，今(jīn)年1至6月，南向通跨境汇划金额分别为9.89亿元、14.83亿元、131.06亿元(yuán)、223.35亿元、83.38亿(yì)元和94.81亿元。仅仅在3月(yuè)至6月，就有超过530亿元资金通(tōng)过跨境理财通渠道南下投资，是去(qù)年同期的26倍有(yǒu)余。

彼时，多家银行为了吸引新客，开出了利率高至6%的人民币定(dìng)存，而美(měi)元定存甚(shèn)至开出了10%的利(lì)率。

业内人士普遍(biàn)认为，南下资金(jīn)大部(bù)分投向了存款，据人民(mín)银行广东省分(fēn)行披露的数据，截至2024年3月末，南向通内地个人投资(zī)者持有港澳投资产品市值余额(é)为162.4亿元(yuán)，包含投资基金2.24亿元、债券0.25亿元、存款159.91亿(yì)元，其(qí)中存款占比98.47%。

截至目前(qián)，官方尚未更新具体的产品持仓情(qíng)况数据(jù)。

高才涌入港险圈，内资青睐储蓄险(xiǎn)

作为内地资金涌向香港的(de)另一大传(chuán)统渠道，来自内地的钱潮与人潮在同时涌入(rù)保险业。

2023年，内地访客的新造保单(dān)保费飙升至589.72亿港元，同(tóng)比增长(zhǎng)2754.4%，约占总额的32.6%，仅次(cì)于2016年。今年以来，在去年高(gāo)基数的情况下，内地居民赴香港投保的需求依然旺盛。香(xiāng)港保监会公布的数据显示，截至2024年一季度(dù)末，香港保险市场源自(zì)内(nèi)地(dì)访客的新造保单保费为156亿港元，同比上升62.6%，占个人(rén)业务总新造保单保费24%，较2023年一季(jì)度的96.13亿(yì)港(gǎng)元增长62.6%。

友邦(bāng)保险中报显(xiǎn)示，2024年上(shàng)半年录得的新业务价值8.58亿美元，上升 26%。其中，中国内地访客带来的新业务价(jià)值分别(bié)增长24%。

人才也在涌入，2023年，香(xiāng)港政府调整人(rén)才引进政策(cè)，大量内地人(rén)才涌入。香(xiāng)港入(rù)境(jìng)处披(pī)露的数据显示(shì)，2023年收(shōu)到超过22.4万(wàn)宗各(gè)项《人才入境计划申(shēn)请》，约13.5万宗获准来港，同比2022年获批上(shàng)升255%。今年上半年，通过“高(gāo)才通”“优才计划”“输入内地人才计划(huà)”等人才入境计划抵港的(de)人(rén)士共有4万人，他们同时带来(lái)了4.3万名配偶、子女等(děng)受养(yǎng)人。

港府2月公布(bù)的调查结果显(xiǎn)示，政(zhèng)府地曾在2023年11月访(fǎng)问约5000名抵港逾6个月的“高才通”签证申请人及其家属，调查发现仅有54%的人士在港成功就业(yè)，而金(jīn)融是最(zuì)主要行业之一。

一位香(xiāng)港保险代(dài)理人(rén)向钛媒体App表示，已经有大(dà)量“优才”、“高才”加入了(le)保险行业，甚至有的团队全员都是“优才”、“高才”。据其介绍，这(zhè)一波进入香(xiāng)港保险市场的内地人(rén)才呈现出两极分化的(de)态(tài)势，“优秀者凭(píng)借优质的(de)人脉和(hé)资源、丰富的职场经(jīng)验、极强的执行(xíng)力，出成绩特别快；但也有部(bù)分人(rén)只是获得身份之后，亟需要找一份工作来(lái)帮助未来续签，保险只是一个(gè)跳板。”

另一位代理(lǐ)人则提到，伴随着“优才”、“高才”们的(de)涌入(rù)，香港(gǎng)保险市场(chǎng)明(míng)显(xiǎn)“卷了起来”，“最近已经有客户(hù)直接来问‘能提供多少返佣(yōng)’，这在(zài)以(yǐ)往是(shì)非常少见的。”

在产品类型选择上，2023年内地访客保单中，储蓄型保险(xiǎn)占比60%，保障型保险占比40%，而此前两者的比例分别为40%和60%。

多(duō)位香港保险代理人也(yě)表示，客(kè)户关注的重心已(yǐ)经(jīng)逐渐从2019年以前的重(zhòng)疾险，转向储蓄型保险，“客户(hù)并不太在意收益率究竟是(shì)7%还是5%，最关(guān)心的是能不能保本。”

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