案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时！

4月(yuè)22日，公安部官网披露，2023年全国公安经侦部门推(tuī)进打击防(fáng)范涉银行(xíng)卡犯罪(zuì)各项工作，共破获伪造信用(yòng)卡，窃取、收买、非法提供信用卡(kǎ)信息，妨害信用卡管(guǎn)理，信用卡诈骗、套现(xiàn)类非法经营等犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿元(yuán)。

券商中国记者了解到，金(jīn)融机构近年来进一步加(jiā)强(qiáng)对长(zhǎng)期不动的睡眠信用卡清理，同时加强信用卡资金流向和非消(xiāo)费类交(jiāo)易管控，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈、套取现金等违(wéi)法违规行为。

值得注意的是，原银(yín)保监会和(hé)中国人民银行于2022年7月公布的“信用卡新规(guī)”两年(nián)过渡(dù)整改期(qī)已(yǐ)剩余不足3个(gè)月(yuè)，针对商业(yè)银行更加严格的信用卡(kǎ)业务监管也即将全面实(shí)施。

信用卡盗刷、非(fēi)法(fǎ)套现是“重灾区”

4月22日，公(gōng)安部官网(wǎng)披露，去年全国公安经侦部门共破获伪(wěi)造信用(yòng)卡、信用卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿元。同时，公安部公布的8起严厉(lì)打击涉银(yín)行卡犯罪典型案例显示，信用卡盗刷和非(fēi)法套(tào)现等犯罪案(àn)件占比较大(dà)。

广东公安经侦部门2023年破获“3.29”特大信用卡(kǎ)盗刷(shuā)案(àn)，打(dǎ)掉集(jí)“重(zhòng)制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈骗犯罪团伙。2022年以来，不(bù)法分子通过黑灰(huī)产渠道非(fēi)法购买(mǎi)公民个人信息、“短信轰(hōng)炸”工具、“电话回拨”工具、非本人实名的手机号码等，冒充信用卡卡主、要求补办银行卡并大肆盗刷，所得赃款实(shí)施转账(zhàng)分成，涉及商业(yè)银行7家、信(xìn)用卡900余张，受损金额达1100余万元。

2023年，上海公安(ān)经侦部门破获利(lì)用APP套现代还非法经营案，取缔非法套现APP平台29个，查获(huò)APP非法截留银行卡交(jiāo)易关键卡信(xìn)息5000余万条(tiáo)，成功打掉以(yǐ)郑某(mǒu)鑫等人为首的开发运营APP平(píng)台实施信用卡套现(xiàn)犯罪团(tuán)伙20个。

山东(dōng)公安经侦部门破获“6.17”特大(dà)非法经营案显示，2023年3月至8月，不法分(fēn)子在全国范围内发(fā)展套现代理商158家、会员50余万名，涉及信用卡100余万张，公安机(jī)关成功摧毁涉及全国各地集信用卡套现、非法支付结算、组织研发套现APP等犯罪活动于一体(tǐ)的黑(hēi)灰产网络。

“从(cóng)近几年公安机关查处案件情况看，当(dāng)前信用卡套现案件持续高发、波及范围日益广泛(fàn)，严重扰乱金融管理秩序，危害银行资(zī)金安全(quán)，冲击(jī)支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强今年1月(yuè)在新闻发布会(huì)上表示。

贾俊强(qiáng)介(jiè)绍(shào)，当前的信用(yòng)卡(kǎ)套(tào)现案件呈(chéng)现四大特征：犯罪手段网络化、犯罪(zuì)链(liàn)条(tiáo)产业化、犯(fàn)罪组织规模化和犯罪风险(xiǎn)扩散化。如由传(chuán)统线(xiàn)下POS机套现向线上APP、二(èr)维码、移动终端套现迁移；APP软件研发、项目运营、宣传推广等环节专业化、产业化(huà)特征日益明显；此(cǐ)外，套现与地下钱庄、电(diàn)信诈骗、网络赌博等(děng)犯罪交织，助(zhù)推其发展蔓(màn)延(yán)。

信用卡(kǎ)整(zhěng)改(gǎi)过渡“大限将(jiāng)至”

“套现问题之(zhī)所以屡禁不(bù)止，在于用户可(kě)以获得(dé)低成本资(zī)金。很多卡民通过套现用于投资、转(zhuǎn)贷、创业等，甚至用于赌博，都造成了巨大的风险。”一(yī)位资深信用卡研究(jiū)人士(shì)此前对券(quàn)商中国记者表示。

上述受访者认为，银行打击套(tào)现(xiàn)的成本较高，应从信用卡业务经营理念(niàn)上解决问题，包括适度控制信用卡平均授信额度、不以额度作为获客留客的手段，关注客户被(bèi)“多头授信”等现象。

为规(guī)范信用(yòng)卡业务经营行为，原(yuán)银保监会、中国(guó)人民银行已于(yú)2022年7月制定了《关于进一步促进信(xìn)用卡业务规范健康发展(zhǎn)的通知》（下称“信用(yòng)卡新规(guī)”），以强化信用卡业务经(jīng)营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和(hé)风险管控，以及资金流(liú)向管(guǎn)控等。

例如，在(zài)规范金融机构发卡营销行为方面，监(jiān)管要求(qiú)金融机构不(bù)得直接或者间(jiān)接以发卡数(shù)量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作(zuò)为单一或者主要(yào)考核指标。

同时，信用卡新规明确要(yào)求强化睡眠信用(yòng)卡动态监测管理(lǐ)，严格控(kòng)制占(zhàn)比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新(xīn)增发卡(kǎ)。对(duì)于(yú)长期睡眠卡的界定，监管指出是针对连(lián)续18个月以上、无主(zhǔ)动交易且当前(qián)透支余额、溢缴款为零的信用卡。

券(quàn)商中国记者(zhě)获悉，中国(guó)银行业(yè)协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡(kǎ)累计发卡量11.4亿(yì)张，当年发卡量减少(shǎo)0.3亿张，同(tóng)比下降2.3%；累(lèi)计活卡(kǎ)量6.5亿张，信用卡(kǎ)活卡率为56.9%。若按(àn)该口(kǒu)径来(lái)计算，2022年信用卡中的“非(fēi)活卡”占比就达43.1%。若根据央行(xíng)2022年末信用卡和借贷合一卡7.98亿张的数据进行估算，处于“非活卡”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信(xìn)用(yòng)卡新规20%占比的要求。

实际上，信用卡新规(guī)公布之时，监管部门安排了两年的过渡期，要求存量业务不符合规定的(de)金融机构应当在过渡期(qī)内完成整(zhěng)改，并按要求(qiú)完成业务流程(chéng)及系统改(gǎi)造等工作。如今，距离信用卡新规过渡(dù)期(qī)截止时间仅剩2个多月。

去年信用卡总量减少3100万张

有研究人士认为，信用卡新规发布后，有利于银行信用卡规范化发展，从(cóng)过去的“跑马圈地”粗放(fàng)式扩(kuò)张转向(xiàng)精细化、高质量发展，也有利于提升信用卡风控能力、优化资产质(zhì)量。

事实上，针对信用卡业务的整(zhěng)改和规范管理，商业银行近年来已(yǐ)陆续开展清理睡眠信用卡(kǎ)、加强信用卡资金流向等(děng)管控工作。

据券商(shāng)中国记者不完全统计，2023年以来，包括中行、招行、平安等将近30余家(jiā)商业银(yín)行(xíng)发(fā)布公(gōng)告，开展信(xìn)用(yòng)卡相关业务(wù)规范管理工作(zuò)，整体来看，管理方向主要(yào)集中在清理睡(shuì)眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。

同时，对于监管要求(qiú)的严格管控信用卡资金流向，多家国有行、股份行相继宣布加强信用卡资金流向和非消(xiāo)费类交易管控，严(yán)打“信(xìn)用卡代还(hái)”，出租、出借、出售信(xìn)用卡等行为。

银行业持续规范信用卡业务发展，存量信用(yòng)卡数量继续发生变化。央(yāng)行近(jìn)期发布的《2023年支付(fù)体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和(hé)借贷合一卡7.67亿张(zhāng)，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量(liàng)共减少了3100万张。

近期，各大上市银行2023年报披露的信(xìn)用(yòng)卡数据也呈现出这一趋势。据券商中国记者(zhě)梳理，2023年多家(jiā)国有大(dà)行和股份行信用卡累计数量较上一年均(jūn)有所下降。其中，工商(shāng)银行减少1200万张，建设银行减少800万张，中国银行减少约580万张，招商银行减少约559万张。

校对：姚远