填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务

　　人(rén)工智能技(jì)术的飞速发展正在深刻改变金融业的服(fú)务方式，国内金融机构正积极探索(suǒ)大模(mó)型和生成式AI的应用，以期将金融服务的广度与深(shēn)度推向新的高度。

　　9月6日，网商(shāng)银(yín)行(xíng)在外滩大会(huì)上发布了行业首个基于AI大(dà)模型的普惠理财解决方(fāng)案——“布谷鸟”系统，联合(hé)银行理财公司为千行百业的小微定制贴合(hé)经营周期的理财产品，填补了小(xiǎo)微(wēi)理财市(shì)场(chǎng)的空白。

　　人工智能时代，AI大模(mó)型在理(lǐ)财这件事儿上能实现吗？目前AI大模型在普惠理财方(fāng)面的智能化程度如何？小微经营者实际使用体验怎样？

　　破局空白地带

　　浙江中加沃安科(kē)技有限公司在天猫、京东、抖音等多个电商(shāng)品台开店(diàn)，销售灭火器、灭火毯、防汛袋等安全防护产品。其财务总监邵欢表示，做电商资金波动大，5-12月是生(shēng)意旺(wàng)季(jì)，中间恰逢618、双11大(dà)促，大促前(qián)的钱都用(yòng)来(lái)备货，大促后账面资金多(duō)。此(cǐ)外，灵活用钱的场景多，比如日常要(yào)充流量费，某款产品突然卖爆(bào)了，得有资金补货。

　　现在(zài)，邵欢把(bǎ)灵活要用的钱放(fàng)在网商银行余(yú)利宝，充流量、补货随时能付(fù)。2024年7月中(zhōng)旬，618大促(cù)货款到账，公(gōng)司账户上有200万(wàn)活钱，1个月后才会用(yòng)于双11备货。“我们把200万放(fàng)在网商银(yín)行的稳利宝(bǎo)里，买了7天、1个月的银行理财产品，年收益近3%，每月多赚四五千元，可覆盖(gài)当月的水电(diàn)费。”

　　邵(shào)欢提到的余利宝(bǎo)、稳利宝，便是(shì)网商银行布(bù)谷鸟系统为小微打造的其中两款产(chǎn)品。

　　余利(lì)宝是(shì)“边收边赚的零钱包”，打理(lǐ)小微随时要用的钱。它有三个特色功能，一是支付宝收款可自动转入；二是晚上(shàng)存入也有收益，超过4成(chéng)用户在15：00~24：00购买余利宝(bǎo)；三是在进货(huò)、采购时可以直接(jiē)快捷支付。目(mù)前，余利宝已(yǐ)服(fú)务超4000万小微用户(hù)。

　　稳利宝是网(wǎng)商银行新上线的银行(xíng)理财“专卖店”，打理小微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天等不同期限的(de)产品，满足小微不(bù)同周期(qī)的理财需求。例如，淡(dàn)旺季明显的消费品经销商，旺季回款后偏好30天、60天的理财产品。

　　第三个为(wèi)小微定(dìng)制的产品(pǐn)则是(shì)月利宝，它是“零存整取”的(de)储蓄罐，服(fú)务的是小微每(měi)月定期(qī)要(yào)用的钱。小微企业收款小(xiǎo)额(é)高(gāo)频，支出相对固定(dìng)，比如月中发工资，月底付货款等。月利(lì)宝贴合小微需求，支持每天买入，每月固定日期赎(shú)回。

　　网商银行行长冯亮在(zài)外滩大会上(shàng)介(jiè)绍，小(xiǎo)微经营者数量庞大，但(dàn)其(qí)流动资金理(lǐ)财却长(zhǎng)期处于“没人管”和“很难管”的状态，是金融服务的“空白地带”。

　　小微理财(cái)的痛点是缺少专门服务他们的机构(gòu)、专门(mén)为他们定制的产(chǎn)品。小微(wēi)商(shāng)家的经营周期复(fù)杂，资(zī)金波动大，流动性高，大企业资(zī)管服务“用不起”，面向个(gè)人的(de)理财产品“不好(hǎo)用”。

　　布谷鸟系统中的三个(gè)产品，解决了(le)小微理财的三(sān)大核心诉求：一是资金的安全性，不能出现大幅亏损；二是贴合(hé)经营周期的流动性，用(yòng)钱的时候能(néng)取出来；三是收(shōu)益的稳定性(xìng)。

　　AI让小微流动(dòng)资金理财迈向专属定制

　　支撑布谷(gǔ)鸟破局小微理财的，便(biàn)是AI大模型等人工智能技术的应用。

　　据国家市场监督管理局统计，截(jié)至2023年底，全国共有个(gè)体工商户1.24亿(yì)户，中小微企业5200万。超1.7亿户小微的(de)每年营业(yè)收入接近50万(wàn)亿，是银行理(lǐ)财最具潜力的客群之一(yī)。

　　路很(hěn)宽，但并不平坦。

　　小微流动资金理财中最难啃的“骨头”，是让理(lǐ)财(cái)产品贴合小微的经营(yíng)周期。预测小微的(de)资金流成为最关键的(de)钥匙。

　　在布谷鸟系统中，大模型的应用主要包括两方面：

　　一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器(qì)构建小微资金流预测大模型，形(xíng)成(chéng)对(duì)电商、码商、经销商、农户等不同群体的资(zī)金流预测，准(zhǔn)确率超过(guò)95%。

　　另一方面，布谷鸟基于小微(wēi)资金流预测构建产品量(liàng)价模(mó)型，预测理财产品未来的申购和(hé)赎回金额。依据预测结果(guǒ)，理财子公司可以提升10%的资金利用效率，从而提高产品收益率。

　　信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙(huǒ)伴之一。据(jù)悉，一般月末季末是理财产品赎(shú)回量的相对高峰期。依据经验(yàn)，在赎回相(xiāng)对(duì)高峰期，信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月，布谷鸟系统较(jiào)精(jīng)准预测了一只(zhǐ)产(chǎn)品(pǐn)的赎回情况，信银理财对该产品进行了审慎分析(xī)，经综(zōng)合评估，将流(liú)动性准(zhǔn)备缩减(jiǎn)至(zhì)10%以内，并据此灵活进(jìn)行了杠杆率和资产配置调(diào)整。在行业整体利率下行的情况(kuàng)下，这只产(chǎn)品收益率提升了2-3bp。

　　截至目前，网商银行已经与23家银行理财子公司达成代(dài)销合作，代销规(guī)模居行(xíng)业第一梯队。其中，和布谷鸟深度合作的银行理财(cái)子公司5家，共同助(zhù)力7款小(xiǎo)微商家专(zhuān)属理财产品体验(yàn)优化。

　　业内专家认为(wèi)，这一系(xì)统在银行理财领域的应用，不仅提高了理财服务的效率，也极大地(dì)降低了用户的理财门槛，未来(lái)，或可以使更多的人能够享受到(dào)专业的理(lǐ)财服务。

　　普惠理财迎来新格局

　　对于布谷鸟系统的发布，冯亮希望(wàng)它未来能成为(wèi)小微流动资金的理财(cái)专家。冯亮表(biǎo)示，布(bù)谷鸟(niǎo)秉承服务广大中小微企业的普惠理念，设置极(jí)低的(de)起购金额，使得更(gèng)多的小微经营者能够参与到银行理财市(shì)场，享受专业的财富管理服务。

　　在当前经济环境下，财富管理客户的风险(xiǎn)偏好普遍下移，银行理(lǐ)财产品因其相对稳健的特性，逐渐成为客户财富管理配置中替代(dài)传统存款的(de)首(shǒu)要选择。

　　截至2024年(nián)上半年，我国银行理财投资者数量1.22亿，市场(chǎng)规模28.5万亿(yì)。据相关市场(chǎng)分析预测，银行理财市场管理规模的年增速有望达到9%，预(yù)计到2030年将增长至(zhì)50万(wàn)亿元，银行理财无(wú)疑将成为居民的(de)主流理(lǐ)财方式。

　　国(guó)内不(bù)少金融机(jī)构都(dōu)在试水(shuǐ)布局大模型(xíng)和生成式AI。富国基金探索部署私有化(huà)大模型，推出了“AI理财助理”，招(zhāo)商(shāng)基金也在持续探讨大模型技术可落地的服务场景。

　　“就好像在激流(liú)险(xiǎn)滩里驾(jià)驶(shǐ)一艘船，需要船员能够预判(pàn)航道(dào)中风(fēng)浪的高低和水流的速(sù)度(dù)，以往依赖船员的经验，现在我们可以用AI去解决。”说到在银行理财中(zhōng)AI大模型如(rú)何发挥智能优势，冯亮如是说。

　　业内(nèi)专家表示，AI技术的创新(xīn)探(tàn)索为普惠理(lǐ)财服务的(de)高质量(liàng)发展(zhǎn)提供了强有力的支撑。随着技术的不断(duàn)进(jìn)步，预(yù)计AI技术将在未来普惠理财服务领域发挥更加重要的作用，为实现金融资源的优化配置(zhì)、提升金融服务的普惠性和可持续(xù)性提供坚实的(de)技术基础。

　　同时，随着(zhe)AI技术的不断(duàn)发展和应用场景的不断拓展，预计AI理财(cái)将在未来金融领域扮演更加重要(yào)的角(jiǎo)色，AI理财会有更(gèng)多的可能性。

责任(rèn)编辑：刘万(wàn)里 SF01填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务4

未经允许不得转载：天津电机维修_天津进口电机维修_天津特种电机维修_天津发电机维修填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务