多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移

　　今年(nián)以来，已有多家银行公告调整其(qí)信用卡(kǎ)服务或权益。

　　仅在9月，中信银行、光大银行即陆续公告调整权益规则或部分增值服务。据记者不完全统计，今年以来已有上海银行、广发银行、华夏银行、民生(shēng)银行、平(píng)安银行等多(duō)家(jiā)银行通过不同形式对信用卡权益进行了调整。

　　多位业(yè)内人士及(jí)行业分析人士对记者(zhě)分析，银行信(xìn)用卡权益“缩水(shuǐ)”原因或在于“降(jiàng)本(běn)”。结合财报数据来看，当前大多银行信用卡规(guī)模与业绩双降(jiàng)。调整权益(yì)服务一方面(miàn)可能是(shì)应对市(shì)场环境周期(qī)性变化，但更多可能是经营效果未达到预期，信用卡投入与预计产出不(bù)匹配。

　　行业分析人士认为，从整体方向看，存量(liàng)竞争更多的是(shì)信用卡经营由广度向深度转移，相比之前的以量取胜，目(mù)前更看重高质量发展，在权益的经营上也更(gèng)偏谨慎，整体更加追求经营的长效性(xìng)。

　　翻(fān)看中信银(yín)行卡中心公(g多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移ōng)告(gào)发现，今年以来(lái)其(qí)已发布多则权益(yì)调整公告，涉及航班延误险、保险权益、生活权(quán)益等多种权益类型。9月14日，中信银(yín)行再次公告调整中信银行银联i白(bái)金信用(yòng)卡“i白金专属36+1新生活”交易权益规则，调整后获取交易权益点除要求满足每(měi)月交易金额外，还(hái)新增了其中银联渠道交易金额的限制。

　　光大银行近期同样对(duì)部分增值服务作出调整。9月13日(rì)，光大银行(xíng)信(xìn)用(yòng)卡中心公告称(chēng)机场接送机服务、租车免一日租金服务、健康洁牙服务因合约到期，将于2024年10月31日统一终止。光大银行将对持有附件(jiàn)卡种的客户增加配发6次/年的预约挂(guà)号+陪(péi)同就医(yī)服务。

　　据记者(zhě)不完(wán)全统计，今年以来已有上海银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银行(xíng)通过(guò)不同形式对信用卡权(quán)益进行(xíng)了调整。某信用卡用户对记者表示，其所持有的几(jǐ)张信用卡(kǎ)今年以来都出现了不同程度的“权益缩水”情况，“最普(pǔ)遍的(de)还是有些(xiē)权益提高了使用门槛或者干脆取消了(le)，还有银行调整了积分兑换的比(bǐ)例、提(tí)高返现资(zī)格之类的”。

　　而(ér)权(quán)益调整的范(fàn)围同样也涉及部分高端信用卡。如上海银行信用卡中心8月(yuè)公告对(duì)高端信用(yòng)卡部分增值服务作出调整，包括代步出(chū)行方面调整部分境外机(jī)场接送服务地区范围、预约境(jìng)外(wài)机(jī)场服务需提供本(běn)人行程相关真实凭证，龙腾出行服务(wù)取消餐食体验(yàn)厅服务等。

　　某大行信用卡从业人(rén)士对记者表示，当前信用卡业务已经进(jìn)入(rù)了存量竞争的阶段(duàn)，用高(gāo)权益获客的模式可能(néng)越来越难走通了(le)。“本身信用卡(kǎ)收多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移(shōu)单费率就不(bù)高，这就导致了业务整体盈利受限。加(jiā)上现在(zài)的大(dà)环境(jìng)，行业普遍面临盈利问题的时候，缩减权益也(yě)是一种降成本(běn)的方(fāng)式。”

　　某城商行信用卡从业人士对记者(zhě)表示，从(cóng)其所(suǒ)在银行的情况(kuàng)来(lái)看，今年以来权(quán)益调整与(yǔ)其信(xìn)用卡业务整体收益不高(gāo)、可能暂时不再扩张(zhāng)有关。此(cǐ)外(wài)信用卡权益被薅羊毛的几率较大。“虽(suī)然(rán)我们也有防范，但等(děng)发现羊毛党时已(yǐ)经出现(xiàn)了部分消耗，而且(qiě)有些羊毛(máo)党已经形成产业链。”

　　结(jié)合行业(yè)数(shù)据来看，信用卡总量减少、交易金额下降、不良率上升……今(jīn)年以来银行信用卡(kǎ)业务仍然(rán)面临诸多挑战，这或许也在一定程度上解释了为何信用卡业务急于(yú)“降本 ”。

　　央行披露的数据显示，银(yín)行信用卡总量已(yǐ)经连续六个季度减少。截(jié)至一季度末，全国共开(kāi)立信用卡(kǎ)和借贷合一卡7.60亿张，环(huán)比下降0.85%。

　　刚刚(gāng)过去的财报(bào)季中，多家上市银行披露的信用卡业务数据同样显示，信用卡总量规模靠前(qián)的(de)银行中工(gōng)商银行、建设银行、招商银行、交通(tōng)银行(xíng)均较(jiào)年初(chū)出现不同程度的下滑。增幅较快的银行中以区域行居多(duō)，如江(jiāng)苏银行信用(yòng)卡累计发卡量较上年末增长9.36%，南京银行较年初增多家信用卡权益“缩水”背后：“降本”或为主要原因存量竞争由广向深转移长10.19%。

　　信(xìn)用(yòng)卡(kǎ)交易金额同样出现普遍(biàn)萎缩的趋势(shì)，交通(tōng)银行、平安(ān)银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、邮储银行、华夏银行、上海银行等(děng)都出现(xiàn)同比10%以(yǐ)上的降幅，仅农业银行等少数几家维持着交易金(jīn)额(é)的同比增长。

　　此外还有资产质量的问(wèn)题。央行(xíng)数据显示，信用卡逾期半年未偿信(xìn)贷总额也在一(yī)季度突破千亿规模(mó)，总(zǒng)额达1096.76亿元，环(huán)比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。具体(tǐ)到各家(jiā)银行，半年报显示(shì)截(jié)至6月末(mò)兴业银行、民生(shēng)银行信用卡不良率超(chāo)过3%，平安(ān)银行(xíng)、中信银行、工商银行、浦发银行、交通银行等不良率也在2%以上。

　　易观分析金融(róng)行业分析(xī)师王玺认为，信用卡当(dāng)前(qián)经营(yíng)压力(lì)加大，从银行半年报数据看当前大多(duō)银行信用卡规模与业绩双降，基于此(cǐ)，经营整(zhěng)体更(gèng)加强调降(jiàng)本增效。调整权益服(fú)务(wù)一方面可能是应对市场环境周期性变化(huà)，但更多可(kě)能是经营效果未达到预期，信用卡投入与预计(jì)产出不匹配，如(rú)中信近期关于36+1权益(yì)的调整，就是取消(xiāo)了马术(shù)、滑雪(xuě)等偏小众的(de)权益服(fú)务，维护成本偏高而使用人数偏少。

　　信用卡业务(wù)一直以(yǐ)来是银行(xíng)零售(shòu)业务中的一(yī)个重要(yào)部分。从(cóng)获客成本(běn)和渠(qú)道场景(jǐng)来看，信用卡(kǎ)既可以作为银行(xíng)扩(kuò)大基础客(kè)户规模的重要渠道，也可以作为“钩子产品”实现(xiàn)信用卡用户向其他零(líng)售产(chǎn)品转化。

　　金融数字化发展联盟发布的(de)《2023消费金融数字化转型主题调研报告》显示，在获客成本维度(dù)，信用卡线上、线下的获(huò)客成本约290元、234元，获客成本均低于专项消费金融(róng)产品。我(wǒ)国银行零售(shòu)转型的进程仍在继续，信用卡在提升零售业务收入与利润贡献方面具有重(zhòng)要意义。结合用户使用偏好来看，以(yǐ)信用卡为抓手实现非银机构消费信贷用户的转化具有现实基(jī)础。

　　存量竞(jìng)争之下，信(xìn)用卡(kǎ)业务如何破局？王玺对记者表示，从整(zhěng)体方向看，存量竞争更(gèng)多的是信用卡经营(yíng)由广度(dù)向深度(dù)转移，相比之前的以量取胜，目前更看重高质量发(fā)展，而追求高质量发展，在权(quán)益的(de)经营上就更偏谨(jǐn)慎，整体更加追求经(jīng)营的长(zhǎng)效性。一方面权益选择(zé)上更多考虑重点客群的刚性需求，确保不(bù)仅仅是(shì)对用户的短期吸引力；另一方面，更多考(kǎo)虑产品权益与用(yòng)户价值度的绑(bǎng)定，规避用户“薅羊(yáng)毛(máo)”，确保产品(pǐn)收入(rù)能(néng)支撑权益的长期性经营(yíng)。基于此，当前信用卡市(shì)场更多面向高端(duān)客群，推出刚性年费的高端信用卡，且权益重点聚焦商旅场(chǎng)景等重点场景服务与指定渠(qú)道消费返现等。

　　用户期望(wàng)信用卡市场如(rú)何改进？艾媒咨询“2024年度中国信用卡消(xiāo)费市场用(yòng)户行为数据调查”显示(shì)，38.03%的消费者希望信用卡市场能(néng)够规范发卡营销，保障消费者权益；33.82%的消费(fèi)者则建议(yì)银行加大线上业务的探(tàn)索与发展，以满足消费者日益增长的数(shù)字化需求。此外，30.74%的消(xiāo)费(fèi)者呼吁(xū)加强睡眠卡的动态监测，以防范风险；30.42%的消(xiāo)费者(zhě)希望银(yín)行(xíng)能够(gòu)细化服务(wù)要求，提升服务质量；而29.61%的消费者则期待信用卡市场能够推出更(gèng)多创新产品，以(yǐ)满(mǎn)足不同消(xiāo)费者的个性化需求。

责任编辑：李桐

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