非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？

为保障(zhàng)《非银行支付机构监督管理条例》（下称“《条例》”）落地(dì)实施，4月22日，人民银(yín)行发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则(zé)（征求意(yì)见稿）》（下(xià)称“《实(shí)施细则》”）。

作为中(zhōng)央金融工作会议之后(hòu)出台(tái)的金(jīn)融领域首部行(xíng)政法规，《条(tiáo)例》于(yú)去年底正式公布(bù)，并自(zì)2024年5月1日起(qǐ)施行。《条(tiáo)例》规(guī)定了非银行支付机构(gòu)（下称“支付机构”）设立、变更、终(zhōng)止等行政许可事项，《实施细则》则明确(què)支付机构行政许可事项的范围(wéi)、许可(kě)条件、审批流程等，做好《条例》衔接性条款的承接等。

央行在起草说明中表示，《条例》作为支付机构监管的纲领性文件，对(duì)支付机构的准入、业务规则(zé)、监(jiān)管(guǎn)职责等作(zuò)出了总体规定(dìng)，制定《实施细则》有利于(yú)推动新旧支付业(yè)务分类方式平(píng)稳过渡。在《实(shí)施细则》制定过程中(zhōng)，央行通(tōng)过(guò)专题调研、书(shū)面(miàn)征求意(yì)见、召开(kāi)座谈会等多种方(fāng)式，征(zhēng)求(qiú)了相关部门、央行分支(zhī)机构、清算机构、行业协会(huì)、有代表性的支付机构和商业(yè)银行等(děng)意见，并采纳(nà)了其中大部分意见。

截至目前，全国共有183家支付机构，合计年交易量超过1万(wàn)亿笔(bǐ)，金额近400万亿元。记(jì)者从央行了解到，《实施细则》的施行预(yù)计不会(huì)影响用户的支付(fù)体验(yàn)和(hé)当前业务的连续性(xìng)。对现有支付机(jī)构而言，比较关心的细则主要有以下(xià)几方面：

一是《实施细则》明确了支付机构换证过渡期安排，最长接近5年。二是(shì)确保存量支付机构平稳过渡，不改变(biàn)原有支(zhī)付业务许可范围。三是根(gēn)据支(zhī)付市场快速发展实践，在充分沟通基础上(shàng)合理适度提高注册资(zī)本和(hé)净资产要求(qiú)，并明确存量支付机构在其支(zhī)付业务许可证有效期满前满足注册资本(běn)和净资产要求即可，给予较为充足的(de)过渡期限，提升支付机构(gòu)风险(xiǎn)防(fáng)御能力。

细化业务分类，支付机构已有业务范(fàn)围不变

从支付(fù)机构业(yè)务划分(fēn)角度看，此前的《非金融机构支付服务管(guǎn)理办法》（下称“《办法》”）按照交易渠道和受理终端，将支付业务分(fēn)为网络(luò)支付、银行卡收单(dān)和(hé)预付卡业(yè)务等三类。《条例》的一项重要变(biàn)化是根据(jù)能否接收(shōu)付款人预付(fù)资金，将支付(fù)业务重新划分为储(chǔ)值账户运营和支付交易处理(lǐ)两类(lèi)，而《实施(shī)细则》第五十七条则进一步将上述两类业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类(lèi)，并明确新旧分类方式对应(yīng)关(guān)系(xì)。

记者从(cóng)央行了解到，上(shàng)述新旧分类方式将平滑过渡，不(bù)改变支付机构已取(qǔ)得的支付业务许可范围，预计不会对支付机构的业务连续性(xìng)及用(yòng)户(hù)使用体验产(chǎn)生影响。

此外，《实施细则》第十条对从事(shì)不同业务类型的支(zhī)付机构也明(míng)确了不同的注册资本金要求。

设置充足换(huàn)证过渡期，最长(zhǎng)近5年

《条例》出台后，支(zhī)付机(jī)构(gòu)对于换(huàn)证过(guò)渡期(qī)安排较为(wèi)关心，根据《办法》，支(zhī)付(fù)机构支付业务许可证有效期为5年，由于各支付机构设立时间不同，支付业务(wù)许可证到期日(rì)也各(gè)有不同。

《实施细则》则将换证过渡期设置为(wèi)从(cóng)《实施细则》施行日至各(gè)支付机构支付业务许可(kě)证有效(xiào)期(qī)截止日。换证过渡期满后，央行将换发支付业(yè)务许可证。另据记者了解，支付机构满足《条(tiáo)例》及《实施细则》规定的设立条件后，可(kě)选择提前申请换发(fā)支付业务(wù)许(xǔ)可证(zhèng)。

此外，值得注意是，为增强支付机构备付金的安全性，守(shǒu)护老百姓的“钱(qián)袋(dài)子”，支付机构的净资产(chǎn)要求将适度提高。根(gēn)据《条例》安排，支付(fù)机(jī)构净资产(chǎn)最低限额以(yǐ)备付金日(rì)均余(yú)额为计算(suàn)依据，《实施细则》明确采取超额累退的方式(shì)，分(fēn)段阶梯(tī)式设置(zhì)支付机构净资产(chǎn)与备付金日均余额比例。

记者了解到，考虑到有17家支付机构支付业务许可证将分别于2024年7月(yuè)9日和2025年3月25日到期，距(jù)离《实施细则(zé)》施(shī)行日较近，为避免(miǎn)这两批次支付机构因时间紧迫无法满足上述(shù)要求，《实(shí)施细则》将这两批次支付(fù)机构换证过渡期放(fàng)宽至12个月。后续，央行将明确各批次支(zhī)付机构具体换(huàn)证程序和时间安排。

支付机构收费调整应至少于施(shī)行30日前公(gōng)示

为保障消费者的知情权，对于支付机构调整支付业务的收费项(xiàng)目或者收费标准的，《实施细则》明确(què)支付机构(gòu)原则上应当至少于施(shī)行前30日，在经营场所、官方网站(zhàn)、公众号等醒目位置，业务办理途径的关键节点、对新的(de)支(zhī)付业务收费项目或者收(shōu)费标准进行持续公示，在办理(lǐ)相关(guān)业务前确认用户知悉、接受调整后的收费项目或者收费标准，并做好(hǎo)协议换签工作。

此外，在对支(zhī)付机构的监督管理方面，《实施细则》明确《条例(lì)》关于重大事项和风险事件报告、现场(chǎng)检查和非现场检查适用的程(chéng)序和(hé)制度要求。规定(dìng)央行及其分支机构对支付机构(gòu)股权实施穿透式监管。

其中(zhōng)，对于未经依法批准，擅(shàn)自设立非银支付机构、从事或者变相从事支付业务的，《实施细则》明确央行指导央行分支(zhī)机构依法予以取缔。央行分支机构(gòu)可(kě)以对其采(cǎi)取没收违法所得，罚款措施；对(duì)其(qí)法定代(dài)表(biǎo)人或者主要负责人、直(zhí)接负责的主管人员和其他直接责任人员，央行(xíng)分支机(jī)构可以采取给(gěi)予警告(gào)，罚款措(cuò)施。涉(shè)嫌(xián)构成(chéng)犯罪的，依法移送(sòng)司法机关追究刑事责任。

对于下一步的工作安(ān)排，记者(zhě)从(cóng)央(yāng)行了(le)解到，央行(xíng)将抓紧完善相关制度规范，在充分征求、吸收各方意见的基础上(shàng)做好相关制度文件立改废释工作；根据(jù)换证过渡期安排，有序开展支付业务许可证换发工作，督促支付(fù)机构依法合规开展业务。

校(xiào)对：祝甜婷

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为保障《非银(yín)行支付(fù)机构监督管理条(tiáo)例》（下称“《条(tiáo)例》”）落地实施，4月(yuè)22日，人民银行发布《非银行支付机构监督管(guǎn)理条例实施细则（征求意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金融工(gōng)作会议之后(hòu)出台的金融领域首部行政(zhèng)法规，《条(tiáo)例》于去(qù)年底(dǐ)正式公布，并自2024年5月1日起施行。《条例》规定了非(fēi)银行支付机构（下称“支付机构”）设立、变(biàn)更(gèng)、终止等行政许(xǔ)可事项，《实施细则》则明确支付机构行政许可事项的范围、许可(kě)条件、审批流程等，做好《条例》衔接性条款的承接等。

央行(xíng)在起(qǐ)草说明(míng)中表示，《条例》作为支付机构监管的纲领性文件，对支付机构的(de)准入、业务规则、监管职责等作出(chū)了总体规定，制定《实施细则》有(yǒu)利于推动新旧支付业务分类方式平稳(wěn)过渡(dù)。在《实施细则(zé)》制定过程中，央行通过专题调研、书面征求意见、召开座谈会等多种方式，征求了相关部门(mén)、央行分支机构、清(qīng)算机构、行(xíng)业(yè)协会、有代(dài)表性(xìng)的支付机构和商(shāng)业银行(xíng)等意见，并采纳了其中大部分意见。

截至目前，全国共有183家支付机构，合计年交易(yì)量超过1万亿笔，金额近400万亿元(yuán)。记者从央行了(le)解到，《实施细则》的施行(xíng)预计不会影响用户的(de)支付体(tǐ)验和当前业务的连续性。对现有(yǒu)支付机构而言，比较关心的细则主要有以下几方面：

一是《实施细则(zé)》明确了支付机(jī)构换(huàn)证过渡期安排，最长接近5年。二是确保(bǎo)存量(liàng)支付机构平稳过渡，不改变原有(yǒu)支付业务许可范(fàn)围。三(sān)是根据支付市场快速(sù)发(fā)展(zhǎn)实践，在充分(fēn)沟通基础上合理适度提(tí)高注册资本和净资产要求，并明确存量支付机(jī)构在其支付业务许可证(zhèng)有效(xiào)期满前满足(zú)注册资(zī)本和净(jìng)资产要求即可，给予较为充(chōng)足(zú)的过渡期限，提升(shēng)支付机构风险非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？防御能(néng)力。

细化业(yè)务分(fēn)类支付机构已有业务范围不变

从支付机构(gòu)业(yè)务划分角度看，此前的《非金融机构支付服务管理办法》（下称“《办法》”）按照交易渠道(dào)和受理终(zhōng)端(duān)，将(jiāng)支(zhī)付(fù)业务分为网络(luò)支付、银行卡收(shōu)单和预付卡业务等三(sān)类。《条(tiáo)例》的(de)一项(xiàng)重要变化是根据能否(fǒu)接收付款(kuǎn)人预付资金，将支付业务重新划分为储值账户运(yùn)营和支付交易处理两类，而《实施细则》第五十七条则进一步将上述两类业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方(fāng)式对(duì)应关系。

记者从(cóng)央行了解到，上述新旧分类方式(shì)将平滑过渡，不改变支付机(jī)构已(yǐ)取得的支付(fù)业务(wù)许可范围(wéi)，预计不会对(duì)支付机(jī)构(gòu)的业务连续性(xìng)及(jí)用(yòng)户使(shǐ)用体验产生影响。

此外，《实施细则》第十(shí)条对从(cóng)事(shì)不同业务类型的支付机构也明(míng)确(què)了不同的(de)注册资本(běn)金要(yào)求。

设置充足换证过渡期最长近5年

《条例》出台(tái)后，支付机构对(duì)于换证过渡期安排较为关(guān)心，根据《办法》，支付机构(gòu)支付业务许可证有效期为5年，由于各支(zhī)付机构设立时间不同，支付业务许可证到期(qī)日也(yě)各有不同(tóng)。

《实施细(xì)则》则将换(huàn)证(zhèng)过渡期设置为从《实施细则(zé)》施行日至各支付机(jī)构支付业务许可证有效期截止日。换证过(guò)渡期满(mǎn)后，央行将换发支付业务(wù)许(xǔ)可证。另据记者了解(jiě)，支付机构满足(zú)《条例》及《实施细则》规定(dìng)的设立条件后，可选(xuǎn)择提前申请换发支付业务(wù)许可证。

此(cǐ)外，值(zhí)得(dé)注意(yì)是，为增强支付机构备付金的安全性(xìng)，守护老百姓的(de)“钱袋子”，支付机构的净资产要求将适度提高。根据《条例》安排，支付机(jī)构(gòu)净资产最低限额以备付金(jīn)日均余额(é)为计算依据(jù)，《实施细则》明确采取超额累退的方(fāng)式(shì)，分段阶(jiē)梯式设置支付机构净资产与备付(fù)金日均余额比例。

记者了解到，考虑到(dào)有17家支付机构支付业务许可证将分别于2024年7月9日和2025年(nián)3月25日到期(qī)，距离《实施细则》施行日较近，为避免这两批次支付机构因时间紧迫无(wú)法满足上述要(yào)求，《实施细则》将这(zhè)两批次支付机(jī)构换证过渡期放宽至12个月。后续，央行将明确各批次支付机构具体换证程序和时(shí)间安排。

支付机构收(shōu)费调整应至少于施行前30日公示

为(wèi)保障消费者的(de)知(zhī)情权，对于支付机构(gòu)调整支付业务的(de)收(shōu)费项目或者收费标准的，《实施(shī)细则》明确支付机(jī)构原则上应(yīng)当至少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公众号等醒目位置(zhì)，将业务办(bàn)理途径的关键节点、对(duì)新的支付业务收费项目或者收(shōu)费标准进行(xíng)持续公示，在办理相关业务前(qián)确认用户(hù)知悉、接受调整后的收费项目或者收费标(biāo)准，并做好协议换签工作。

此外，在对支付机(jī)构的(de)监督管理方面，《实施细则》明确《条例》关于重大事项(xiàng)和风险事件报(bào)告、现场检查(chá)和(hé)非现场检查适(shì)用的程序和制度要求(qiú)。规定(dìng)央行及其分支机(jī)构对支付机构股权实施穿透式监(jiān)管。

其(qí)中，对于(yú)未(wèi)经依法批准(zhǔn)，擅自设立非(fēi)银支付机构、从事或者变(biàn)相从事(shì)支付业务的(de)，《实施细则》明(míng)确央行指导央行(xíng)分(fēn)支机构依法(fǎ)予以取缔。央行分支机构可(kě)以对其采取没收违法所得、罚款措施(shī)；对其法(fǎ)定代表人或者主要负责人、直接负责(zé)的主管人员和(hé)其他直(zhí)接责任人员，央行分(fēn)支机构可以采取给予警告、罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依法移送司法机关追究(jiū)刑事(shì)责任。

对于下一步的工作安排，记者从央行了(le)解到，央行将抓紧完善相关制度(dù)规范，在充分征求、吸收(shōu)各方意(yì)见的基础上(shàng)做好相关制度文(wén)件立(lì)改废释(shì)工作；根据换(huàn)证过(guò)渡期安排(pái)，有序开(kāi)展支付业务许可证换发工作，督促支付机构依法合规开展业(yè)务。

为保障《非(fēi)银行支付机构监督管理条例》（下称“《条例》”）落(luò)地实施，4月22日，人民银行发布《非银(yín)行支付机构监督管理条例实施细则(zé)（征求意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金融工作会议(yì)之后出台的金(jīn)融领域首部行政法规，《条例》于去年底正(zhèng)式公布，并自2024年5月1日起施行。《条例(lì)》规定了非银行支(zhī)付(fù)机构（下称“支付机构”）设立(lì)、变更(gèng)非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？、终止等行政许可事项，《实施细则》则(zé)明确支付机构行政许可事项的范围、许可(kě)条件、审批流(liú)程等，做(zuò)好《条例》衔接性条款的承接等。

央行在(zài)起(qǐ)草说明中表示，《条例》作为支(zhī)付机构(gòu)监管的纲领性文件(jiàn)，对(duì)支付机构的准入、业务规(guī)则、监管职责等作出了总体规定，制定《实施细(xì)则(zé)》有利于推动新旧支付业务(wù)分类方式平稳过渡(dù)。在《实施(shī)细则》制(zhì)定过程中，央行通过专题调研、书面征求意见、召开座(zuò)谈会等多种方式，征求了相关部门、央行分支机构(gòu)、清算机构、行业协会、有代表性的支付机构(gòu)和商(shāng)业银行等意(yì)见，并采纳了其中大(dà)部分意见(jiàn)。

截至目前，全国共有183家支付机构(gòu)，合(hé)计年交(jiāo)易量超过1万亿笔，金额近400万亿元。记者从央行了解到，《实施细则(zé)》的施行预计不(bù)会影响用户的支付体验和当前业务的连续性。对(duì)现有支(zhī)付机构而言，比较关心的细则主要有以下几方(fāng)面：

一是《实施(shī)细则》明(míng)确了支付机构(gòu)换证过渡期安排(pái)，最长接(jiē)近5年(nián)。二是确保(bǎo)存量(liàng)支付机构平稳过渡，不改变原有(yǒu)支付业(yè)务(wù)许可范(fàn)围。三是根据支付市场快速发展实践，在充分沟通基础(chǔ)上合(hé)理适(shì)度提(tí)高注册(cè)资本和净资产要(yào)求，并明确存量支付机构在其支(zhī)付业务许可证有(yǒu)效期满前满足注(zhù)册资本和净资产(chǎn)要求即可，给予较为充足的过渡期限，提升支付机构风险防御能力。

细化业务分类支付机(jī)构已有业务范围不(bù)变(biàn)

从支付机构业(yè)务划分角度看，此前(qián)的《非金融机构(gòu)支(zhī)付(fù)服务(wù)管理(lǐ)办法》（下称“《办法》”）按照交易渠道(dào)和受理终端，将支(zhī)付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条例》的一项重要变化(huà)是(shì)根据能否接收付款人预付资金，将支付业务重新划分为储值账户(hù)运营和支付交易处理两类，而《实施细则》第五十(shí)七条则进一步将上述两类业务分别细(xì)分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式对应(yīng)关系。

记者从央(yāng)行了解到，上述(shù)新旧分类方式将平滑过渡，不改变支付机(jī)构(gòu)已取(qǔ)得的支付业(yè)务许可范围，预(yù)计不会对支付机构的(de)业(yè)务连续性及用户使用体验产生影响。

此外，《实(shí)施细则》第十条对从(cóng)事不同业务类型的支付机构也明确(què)了不同的注册资本金要求。

设置充足换证(zhèng)过渡期最长近5年

《条例》出台后，支付(fù)机构对于换证过渡期安排较为关心，根据《办法》，支付机构支付业务许可(kě)证有(yǒu)效(xiào)期为5年，由于各支付机构设立时间不同，支付业务许可证到期日也各有不同。

《实施细则》则将换证过(guò)渡期设(shè)置(zhì)为从《实施细则》施行日至各支付(fù)机构支付业务许可证有效期(qī)截止日(rì)。换(huàn)证过渡期满后，央行将换发支付业务许可证。另据记者了解，支付机构满足《条例》及《实施细则》规定的(de)设立条件后，可选择(zé)提前(qián)申请换发(fā)支付(fù)业务许可证(zhèng)。

此外，值(zhí)得注意是，为增强支付机构备付金的安全性，守护老百姓(xìng)的“钱袋子(zi)”，支付机构的净资产要(yào)求将适(shì)度提高。根据(jù)《条例》安排，支(zhī)付机(jī)构净资产最低限额(é)以备付金日均余额为计算依据，《实施细则》明确(què)采取超额(é)累退的方式，分段(duàn)阶梯式(shì)设置支(zhī)付机构净资产与备付金日均(jūn)余额比例。

记者了(le)解(jiě)到，考虑到有17家支(zhī)付机构支付业(yè)务许(xǔ)可证(zhèng)将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期(qī)，距(jù)离《实施细则》施行日较(jiào)近，为避(bì)免这两(liǎng)批次支付机构(gòu)因时间紧迫无法(fǎ)满足上述要求，《实施细则》将这两批次支付(fù)机构换证过渡期放宽至12个月。后续，央行将明确各批次支付机(jī)构具体换证程序和时间安排(pái)。

支付机构收费调整应至少于(yú)施行前30日公示

为保障消费(fèi)者的知情权，对(duì)于支付机构调整支付业务的收费项目或者(zhě)收费标准的，《实施细则》明(míng)确支付机构原则上应当至少(shǎo)于(yú)施行(xíng)前(qián)30日，在经营场所、官方网站、公众号等醒目位置，将业务办理途径的关键节点、对新的支付业务收费项目或者收费标准进行持续公(gōng)示，在办理相(xiāng)关业务前确认用户知悉、接受调整后的收费(fèi)项目或(huò)者收(shōu)费标准(zhǔn)，并做(zuò)好(hǎo)协议换(huàn)签工作。

此外，在(zài)对(duì)支付机构的监(jiān)督管理方面，《实施细则》明确《条(tiáo)例》关(guān)于重大事项和(hé)风险事件报告、现场(chǎng)检查和非现场检查适用的程序和制度要求。规定央(yāng)行及其分(fēn)支机构对支(zhī)付机构股权实施穿(chuān)透(tòu)式监管。

其中，对于未经依法(fǎ)批准，擅自(zì)设(shè)立非银支付机构、从事或(huò)者变相(xiāng)从事(shì)支(zhī)付(fù)业(yè)务的，《实施细则》明确(què)央行指导央行分支机构依法予以取缔。央行分支机构可以对其采取没收违法所得、罚款措施；对其法(fǎ)定代表(biǎo)人或者主要负责人、直接负(fù)责的主管人员和其他(tā)直接责(zé)任人员(yuán)，央行分支机构可以采取给予警告、罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依(yī)法移送司法(fǎ)机关追究刑事(shì)责任。

对于下一步的工(gōng)作安排，记者从央行了(le)解到，央行(xíng)将抓紧(jǐn)完善相关制(zhì)度规(guī)范，在充分征求(qiú)、吸收各方意见的(de)基础(chǔ)上做好相关制度文件立改废释(shì)工作；根据换证过渡期(qī)安排，有序开展支付业务许可证(zhèng)换发(fā)工(gōng)作，督促支付机构(gòu)依法合规开展业务。

校对(duì)：赵燕

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