银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍

　　进(jìn)入9月份以来，多家银行再推新一轮消费贷利率(lǜ)优惠活动，通过直接降低(dī)利(lì)率或(huò)发放优惠券的方式来加大优惠力度。部分产品(pǐn)的借(jiè)款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费(fèi)贷利率降(jiàng)至“1字头”。

　　苏商银行研究院高(gāo)级研究员杜娟对(duì)《证券日报》记者表示，银(yín)行加码消(xiāo)费贷营销力度，一方面是政(zhèng)策引导贷款利率下行，以(yǐ)促进消费市场，让利(lì)客户；另一(yī)方面是银(yín)行业竞争(zhēng)加剧，银(yín)行(xíng)为获得更多新客、留住老客(kè)，对部分优质客户给予更加优惠的(de)定价。

　　有利(lì)率低至1.88%

　　近期多(duō)家(jiā)银(yín)行消费贷优(yōu)惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众号近日发文称，“江(jiāng)苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日(rì)支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化(huà)利率1.88%计(jì)息的消费贷(dài)。不过，申请这款(kuǎn)消费贷产品的借款人需满足一定的(de)条件。记者从(cóng)江(jiāng)苏(sū)银行某支行网点客户经理处获悉，1.88%的(de)利率只有白名单客户(hù)能够使用，一般(bān)需(xū)要客户在国央企总公(gōng)司任职，或(huò)从事老师、医生、公务(wù)员等职业才能申(shēn)请。目前非(fēi)白名单(dān)的一般客户消费贷利率(lǜ)普遍在(zài)2.38%左(zuǒ)右(yòu)。

　　记者(zhě)梳理发(fā)现，除了江苏银行外，多家银行消费贷(dài)再(zài)推新一轮优惠，产品利(lì)率均降(jiàng)至3%以(yǐ)下。例如，9月1日，招商银行北京(jīng)分行(xíng)推(tuī)出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新客户(hù)。

银行加码营销消费贷利率“价格战”再起>　　实际上，消费贷平(píng)均最低利率(lǜ)总(zǒng)体下降明显。根据(jù)融360数字科技(jì)研究院监测的数据，2024年(nián)7月份，全国性银行线上消费(fèi)贷平均最(zuì)低可执行(xíng)利(lì)率为3.15%，环比下跌1个基点，同比(bǐ)下降42个基点。

　　需关注(zhù)风险

　　谈及消费贷利率降(jiàng)低背后的(de)原因，冠苕咨询创始(shǐ)人周毅钦对《证券日报》记者分析(xī)称，从负债端来看，存款利率的不断(duàn)调降为资产端利率下(xià)降(jiàng)留出了一定的市场空间。同时，在日益激烈(liè)的(de)竞争环境下，银行为了(le)吸引(yǐn)客户，会通过降低贷款利率来增加相(xiāng)关产品的吸(xī)引力。

　　中国(guó)邮政(zhèng)储蓄银行研究(jiū)员娄飞鹏对《证券(quàn)日报》记者表示(shì)，扩大消(xiāo)费是推动(dòng)扩大内需(xū)进而实现稳定经济增长的重要举措。从这(zhè)个角(jiǎo)度看，银行发力消费贷，也是通过金融(róng)服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增长的重要举(jǔ)措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务(wù)“价格(gé)战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从(cóng)理论上(shàng)看，贷款利率可以看作是客户筛选(xuǎn)定价机制，高风险客户支付高利(lì)率，低风(fēng)险客(kè)户支(zhī)付低(dī)利率，但在此过程中也容易出(chū)现高风险客户(hù)支付低利率，让银行承担高风险的同(tóng)时(shí)获得低收益(yì)。另外，因为(wèi)消费贷利率(lǜ)较低，也可能导致市场主(zhǔ)体(tǐ)向银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途不实的风(fēng)险。对此(cǐ)，银行需要加强对(duì)客户的调查审查，确保资金切(qiè)实(shí)用于(yú)消费领域。

　　杜娟(juān)认为(wèi)，在“价格(gé)战(zhàn)”背后(hòu)，银行需要考量以下几方面：一是维护(hù)净息差，在下调消费贷利率的同(tóng)时(shí)，也着手(shǒu)降低负债端成本。二(èr)是加(jiā)强消(xiāo)费贷差异(yì)化竞争力(lì)。除了卷利率，消费贷的核心竞(jìng)争力还涉及获客、产品设计、风控(kòng)、贷后服务等多方面。银行加码营销消费贷利率“价格战”再起p>

责任编辑：秦艺

　　本报记者彭(péng) 妍

　　进入9月份以来，多家银行再推新一(yī)轮消费贷利率优惠活动，通(tōng)过直接降低利率或发放(fàng)优惠券的(de)方式来(lái)加大优惠力度。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头(tóu)”，甚(shèn)至有银行消费贷利率降至“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研究员(yuán)杜娟对《证券日报》记者(zhě)表示，银行加码(mǎ)消(xiāo)费贷营销力度，一方面是(shì)政策引导贷款利率下行，以(yǐ)促进消费(fèi)市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧(jù)，银行为获得更多新客、留住老客，对(duì)部分(fēn)优质客户给予更加优惠的定价(jià)。

　　有利率低至1.88%

　　近期(qī)多家银行消费贷优惠活动上(shàng)新。例如，江苏(sū)银行(xíng)苏州(zhōu)分行公众号近日发文称(chēng)，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日(rì)至9月30日支用江苏银(yín)行消(xiāo)费贷即有机(jī)会享受最长30天，按年化利率1.88%计(jì)息的消(xiāo)费贷。不(bù)过(guò)，申请这款消费贷产品的借(jiè)款人(rén)需满足一(yī)定的条件。记者从(cóng)江苏银行某支行网点客户经(jīng)理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一(yī)般需要(yào)客(kè)户在国(guó)央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才(cái)能申(shēn)请。目(mù)前非白名(míng)单的一(yī)般客户消费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现，除了江苏银行(xíng)外，多家银行消费贷再推新一轮(lún)优惠，产品利率均降至3%以下(xià)。例如(rú)，9月1日，招(zhāo)商银行北(běi)京分行推出“闪电(diàn)贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新(xīn)客户。

　　实际上，消费贷平均最低利率总体下降(jiàng)明显。根据(jù)融360数字(zì)科技研究院监测的数据，2024年7月份，全国(guó)性(xìng)银行线上消费(fèi)贷平均最(zuì)低可执行利率为3.15%，环(huán)比下(xià)跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率降(jiàng)低背后的原因(yīn)，冠苕咨(zī)询创始(shǐ)人周(zhōu)毅钦对《证券日报》记者分析(xī)称，从负(fù)债端来看，存款(kuǎn)利率的不断调降(jiàng)为资产端利率(lǜ)下降留出了一定的市场空间(jiān)。同时，在日(rì)益激(jī)烈的竞(jìng)争环境下，银(yín)行为了吸引客户(hù)，会通(tōng)过降低贷款利率来(lái)增加相关产品的吸引力。

　　中国邮政(zhèng)储(chǔ)蓄银行(xíng)研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，扩大消费是推动扩大(dà)内需进而实现稳定经济增长的(de)重要举(jǔ)措。从(cóng)这个角度看，银行(xíng)发力消费贷，也是(shì)通过金融(róng)服务稳定和扩大消费，进而实(shí)现稳定经济增长的重要举措。在此过程(chéng)中，消(xiāo)费贷利率持续走低，是为(wèi)了更好降低居民(mín)消费信贷成本。

　　不过，消费(fèi)贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的(de)因素(sù)。娄(lóu)飞鹏表(biǎo)示，从理论上看，贷款利率可以(yǐ)看作是客户筛选定(dìng)价机制(zhì)，高(gāo)风险客户支(zhī)付高利率，低风险客户支付(fù)低利率，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担高(gāo)风险的同时获得低(dī)收益。另外(wài)，因为消费贷利率较低，也可能导致市场主(zhǔ)体向(xiàng)银行申(shēn)请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途(tú)不实的风险。对此，银行需要加强对客户(hù)的(de)调查审(shěn)查，确保(bǎo)资金切实用于消(xiāo)费领域。

　　杜娟认为(wèi)，在“价格战”背(bèi)后，银行需要考量以下几(jǐ)方面：一是维护(hù)净息差，在(zài)下调(diào)消费贷利率的同时，也着手降(jiàng)低负(fù)债端(duān)成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利(lì)率，消费(fèi)贷的核心竞争(zhēng)力还涉(shè)及获客、产品设计、风控(kòng)、贷后服务等多(duō)方面。

责任编辑：何松琳

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