业务竞 争如火如荼！上市银行这项贷款质量如何？

随着中期(qī)业绩披露“收官”，零售贷款领域的资产质量状
况成为市场热议的焦点。今年以来，银行个贷(dài)业(yè)务内卷加(jiā)剧，“价(jià)格战”如火如荼，尤其(qí)是个人消费贷、经营(yíng)贷。激进营销下，风险隐(yǐn)忧浮现。

目前42家A股上市银行已披露2024年半年度(dù)报告。记(jì)者梳理发(fā)现，截至2024年6月末，上市银行资产(chǎn)质量整体保持稳定，不过部分(fēn)银行零售贷款领域不良贷款率有(yǒu)所抬头。数据显示，业务竞争如火如荼！上市银行这项贷款质量如何？超4成的上市银行不良贷款 率(lǜ)较上年末有所改善，同时多家银行不良贷款率持平。

“在接下来一段时间里，零售信(xìn)贷资产(chǎn)质量管控仍面临挑战，但(dàn)风险稳定可(kě)控。”多家(jiā)银行管理层在召(zhào)开(kāi)的业绩说明会上表示(shì)，将持续(xù)完善零售(shòu)客群(qún)产品渠道的策略和风(fēng)险模型，调整客群结构，提高业务质量。

个人消费贷(dài)、经营贷竞争激烈(liè)

今年以来，消费
贷、经营贷“内卷
”加剧。贷款利(lì)率普遍下降之余，不少银行一边(biān)通过发放优(yōu)惠券、拼(pīn)团形式加大优惠力度(dù)，一边在贷(dài)款客户满足(zú)一定资质要求下，增加授信额度。总(zǒng)体而言，为 积极应对市场环境的变化，推动业务持续发展，多家(jiā)银行(xíng)目前已 将个贷作(zuò)为展业的重点之一。

从上市银 行披露的2024年中期业(yè)绩数据来看，多家银(yín)行个贷业务呈增长态势，尤其是在经营贷、消费贷方面。例如，截至2024年6月末，工商银行个人贷款比上年末增加1809.22亿元，增长(zhǎng)2.1%，尽管(guǎn)整体增长率不(bù)高，但个人消费贷(dài)款和(hé)个人经营贷(dài)款(kuǎn)分别(bié)实现了17.4%和(hé)16.7%的(de)“双位数”增长；农业银行个人贷款较上年末增长7.3%，个人消费(fèi)贷款、个(gè)人经营贷款较(jiào)上年末增长均超20%，分(fēn)别为26.5%、28.4%。

股份行个人信
贷业务也呈现明显增长态势。截至2024年(nián)6月末，“零售之王”招(zhāo)商银行个(gè)人消费贷款余额3777.45亿元(yuán)，较上年末增长25.27%；浙商银行零售贷款（包(bāo)括个人房屋贷(dài)款和个人消费贷款）2922.86亿元，较上(shàng)年(nián)末增长2.71%。

值得(dé)一提(tí)的是，面临大行业务持续下(xià)沉、信贷资源(yuán)竞争加剧的挑战，城农商行(xíng)“毫不示弱”。上(shàng)半年，宁波银行持续(xù)助力消费信贷，截至6月末的个人贷款总(zǒng)额5231.48亿元，比年初增长(zhǎng)3.14%，其中个人消费贷款、个体经营贷款余额分别为3318.15亿元、990.82亿元，均较上(shàng)年(nián)末有所增长；截至6月末(mò)，苏农(nóng)银(yín)行个人经营贷款、个人消费(fèi)贷款(kuǎn)分
别为155.74亿元、57.34亿元，较上年末分别上涨1.76%、5.81%。此外，青农商行、沪农商(shāng)行等个(gè)人贷款业务也呈上涨
态势(shì)。

关注(zhù)零售贷款领域风险

在系列促消费、加(jiā)大普惠(huì)贷款投(tóu)放背景下，银行个贷(dài)业务“价格战”如火如荼(tú)，激进营销之时，市场开始愈发(fā)关注贷(dài)款背后的资产质量问(wèn)题。

根据上市银行半年报，今年上(shàng)半年，上市(shì)银行整体不良贷款率(lǜ)保(bǎo)持稳定。42家(jiā)A股(gǔ)上市
银行中，截至2024年6月末，超4成(chéng)银行的 不良贷款率较上(shàng)年末(mò)呈(chéng)下降(jiàng)态势。其中，重(zhòng)庆银行截至(zhì)2024年6月末的不良贷款率为 1.25%，较上年(nián)末下降了0.09个业务竞争如火如荼！上市银行这项贷款质量如何？百分点，下降幅(fú)度最大。不过，也有9家(jiā)上市银行的不良贷款(kuǎn)率较去年末上升，其中，西安银行不良(liáng)贷款(kuǎn)率上(shàng)升0.37个百(bǎi)分点，截至2024年6月 末，该行不良贷款率为1.72%。

西安银行在2024年半年度报告(gào)中(zhōng)解释，在经济增速放缓，产业
结构变(biàn)化和消费降级的(de)趋势下(xià)，受(shòu)建筑业、房地产业、制造业及批发零售业(yè)等行业风险(xiǎn)上升因素影响，该(gāi)行信贷资产 受到一定程度的资产质量下迁
和(hé)逾期率上升压力。

尽管银行业整体资产质量保持稳定，但个人贷(dài)款业(yè)务领域的风(fēng)险不可忽视。截至2024年6月
末，平安银行个人贷款不良(liáng)率1.42业务竞争如火如荼！上市银行这项贷款质量如何？%，较上年末上 升(shēng)0.05个百分点。该行表示，部分(fēn)个人客户的还款(kuǎn)能力仍处在恢复过程中，个人(rén)贷款(kuǎn)不良率有所 上升。青农商行(xíng)个人消费贷款(kuǎn)不良(liáng)率较上年末上升0.35个百分(fēn)点(diǎn)。此外(wài)，在零售端方面，部分(fēn)银行(xíng)信用卡不良率继续高位上行。业内人士表示(shì)，需持续关注零售领域风险状况。

“2021年以
来(lái)，经济承压，但上市银行不良贷(dài)款率呈(chéng)逐步改善趋势，主要是对公领域不良改(gǎi)善(shàn)贡献。今年以来社融增速回落，银行(xíng)零售端风险暴露压力明显加剧，零(líng)售不良率上行，各项前瞻性资产质量开始波动，预计下半年这一趋势延续，并逐步体现在不良率和拨备(bèi)覆盖率等指标上。”广发证(zhèng)券(quàn)银行业首席分析师倪(ní)军表(biǎo)示。

整体风险可控(kòng)

在上市银行近日召开的2024年中期业绩说明会上，资产质量问题成为投资者普遍(biàn)关切的话题之(zhī)一。多家银行管理层表(biǎo)示，在接下来一段时间里，零(líng)售信贷资产质量管控仍(réng)面临挑(tiāo)战，但风险稳(wěn)定(dìng)可控。

邮储银行副行长徐学明表示，上半年，信贷整体呈(chéng)现零(líng)售贷款弱于公司贷款(kuǎn)的格局。“以我行为例，较上年末而言，截至6月末的公司贷款增长9.9%，个(gè)人贷款增长4.86%，公司贷款增速高于零售贷款5.04个百(bǎi)分点。作为一家典型的零售银行，零售信贷增速低于5%，这个在历史上是不多见的(de)。金融实际上是经济的映射，从这个角度来看，需要关注信贷趋势的变化。”徐学明说(shuō)。

零售业务风险(xiǎn)压力来自哪？浙商银行行长助理、首席风险官潘华枫表示，部分(fēn)小(xiǎo)微企业和零售(shòu)客户(hù)还款能力仍面临考验(yàn)。受当前(qián)经济(jì)环境及房价下跌影响，部分小微 企业和零售客户的信用风险上升趋势仍然持续，这也是资(zī)产质量面临的风险压力来源之一。

“预测下半年及未来(lái)一段时间，不良率、关注率、逾期(qī)率估计还会略(lüè)有上升，但是整个零(líng)售信贷(dài)的风险是(shì)稳定可控(kòng)的。”招商银行副(fù)行长王颖(yǐng)表示(shì)，针对下一阶段零售(shòu)信贷的(de)发力点，房(fáng)贷业务方面，二手房是(shì)招行一(yī)个新发力点，小微和消费贷也是一个重要品种。在信用卡业务中，新的发力点是分期业务，包(bāo)括汽(qì)车分(fēn)期(qī)、新能源汽车分期。

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