套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消(xiāo)费者(zhě)报道微博

虽然不少贷款平台宣称“低利息”“低利率”，但用户还款(kuǎn)时总被莫名加上担保费、服务(wù)费等(děng)利息以外的费用，实际计算下(xià)来，部分贷款服务的实际年利率(lǜ)逼近36%，远超24%的司法保(bǎo)护上限。

套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”yle="font-L">编者按：“普惠金融”概念(niàn)的(de)盛(shèng)行让互联网贷款变得触手可及。这(zhè)条看似简单便捷的借贷路径，实则却(què)隐藏了(le)不少陷阱。各项游走在法律边缘的费用在层层伪装下变相提高了贷款用户(hù)的还款利率，“套路贷(dài)”带来的巨大的还款压力正侵蚀(shí)他们(men)的(de)正常生活。

“套路贷”的存在极大干扰了(le)金融市场的正常秩序。为揭开“套路贷(dài)”的神秘面(miàn)纱，揭露(lù)其背后的种(zhǒng)种陷阱，《消费者报道》特别推出“套路贷”系列报(bào)道，以供广大消费者(zhě)参考。

“免(miǎn)抵押、低(dī)利息、审核快、秒放款”，看(kàn)似低息简单易办理的贷款其(qí)实暗藏陷阱，“以担保费的形式变相抬高利率”就是其(qí)中之一。

近日(rì)，多名网(wǎng)贷用户的(de)还款记录显示，他们被收取了除利息以外的还款费用，换(huàn)算下来实际年利率逼近36%，远远超过(guò)司法保护(hù)上(shàng)限的24%。

针对这种情况，《消费者报道》记者展开(kāi)了采访(fǎng)调(diào)查。

用户不(bù)满担保费大幅提升贷款利率(lǜ)

今(jīn)年(nián)4月施行的《消套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”费金融公司管理办法》第五十三(sān)条(tiáo)规定，除因借款人违反合同约定情形(xíng)之外，消费金融公司不得(dé)向借款人(rén)收取贷款利息之外的费用。

但记者在多起贷款投(tóu)诉案例中注(zhù)意到，担保费的存在一直困扰着贷款用户，虽然担保费(fèi)用并不高，但(dàn)如果计算(suàn)上该(gāi)项(xiàng)费用，用(yòng)户的实际贷款年利率(lǜ)将会飙升。

“他们(men)宣称担保费加利息都是合规(guī)的，但36%的利息太高了。”星(xīng)图金融一名用户向记(jì)者展示了他在今年4月(yuè)的一笔2000元贷款。该(gāi)笔贷款还款方式为等额本息（一年12期），每(měi)期的还款额为200.92元，其中本金加上利息为179.57元，担保费为21.35元。如果还款时仅计(jì)算本金(jīn)和利(lì)息，这笔贷款的年利率为14%。但如果加上担保费(fèi)，换算下来实际(jì)利率去到了36%。

星图(tú)金融一用户贷款(kuǎn)详情

值(zhí)得关注的是，“还款时(shí)捎上担(dān)保(bǎo)费(fèi)”似乎是网贷平台的普(pǔ)遍现象。一些(xiē)案例(lì)中甚至出现担保费(fèi)比利(lì)息还要高的情况，这无疑增加了(le)用户的还款压(yā)力。

记者从黑猫投诉(sù) 【下载黑猫投诉客户端】平台联系上另一(yī)名星(xīng)图金融用户，他(tā)的还(hái)款(kuǎn)记录显示，每期(qī)的担保费是利息费的两倍多。

投诉者(zhě)提供的还款记录

58好借一名用户向记者投诉，他在平台借了5000元，担(dān)保费比(bǐ)利息还要高。他的借款记录显示，一年12期每期的(de)还款额为501.42元，每期利息从34.2元开始(shǐ)递减，但每期的担保服务费(fèi)固定在66元(yuán)。如果(guǒ)还款时仅计算(suàn)本金和利息(xī)，这笔贷款的年利(lì)率为8.2%。但如果加上担保费，实(shí)际利率去到35.64%。他告诉记(jì)者：“我的诉(sù)求是(shì)平台方要退还不合理的(de)担(dān)保服务费。”

58好(hǎo)借用户提供的借款详情

除了担保(bǎo)费，贷(dài)款(kuǎn)中(zhōng)的保险(xiǎn)费捆绑/搭售问题也屡屡遭到用户投诉。这些(xiē)费用的存在到底合理吗？

一位金融机构从业者向(xiàng)《消费者报道》记(jì)者解释称，融资性(xìng)保证保险是以借贷关系为承保基础的保证保险产品，该产品的借款人为投保人，出借人为被保险(xiǎn)人，其功(gōng)能是(shì)为有融(róng)资需求(qiú)的借款人提(tí)供增信支持，借款人可根据自(zì)身经济承受能力自行选(xuǎn)择是否购买贷款(kuǎn)保证保(bǎo)险(xiǎn)产品。

如果借(jiè)款人不符合出借人的贷款审批条件，可(kě)通(tōng)过购(gòu)买保证保险增信，以提高贷款成功率(lǜ)。如果借款人符合出借人的贷款审批条件，可通过银行等(děng)金融机构自(zì)行获取贷款，无需购买保证(zhèng)保(bǎo)险(xiǎn)增信。“合规的个人贷款保证保(bǎo)险业务是经过监管(guǎn)部门批准的(de)合法业务，它(tā)不可能脱离借(jiè)贷法律关系而(ér)单独销(xiāo)售给客户，不(bù)属于‘捆绑搭售(shòu)’；而搭售是指两种(zhǒng)完(wán)全可分开销售的(de)商(shāng)品(pǐn)或服务被同(tóng)时强制销售给消费者，从而侵犯其(qí)选(xuǎn)择权(quán)。”

不过，《消费者报道》注意到，此前监管部门曾发布《关于防(fáng)范“套路”营销行(xíng)为的风险提示》指出(chū)，在贷款营销(xiāo)中，消(xiāo)费(fèi)者要警惕类似“套路贷”的营销宣传行为(wèi)，如息费不透明，故意模糊借贷成本，不(bù)明示年(nián)化综合资金成本、还本付息安排等。有的借款人在不知情的情况下(xià)被收取了高额费用(yòng)，所谓“零息(xī)”名不(bù)副实。比(套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”bǐ)如借款人(rén)有(yǒu)的遭遇了砍头息，有的贷(dài)款后发现还须支付担保费、服(fú)务费、保险费等，真实的贷款成本很高。

就上述金融消费投诉，《消费者(zhě)报道》记者向星(xīng)图金融、58好借方面发送了采访函，但截至发稿时未获回复(fù)。

36%和24%的利率红线

以哪个(gè)为准？

据记者不完全统计，部(bù)分平台通过增设担保(bǎo)费、服(fú)务费等将实(shí)际贷款(kuǎn)年利率逼近到(dào)36%。担保费的出现(xiàn)变相(xiāng)提高了用(yòng)户的实际贷款年利率。但(dàn)也有(yǒu)一些平台(tái)在仅仅只(zhǐ)有利息费的情(qíng)况下，将贷款年(nián)利率逼(bī)近36%。

轻花优品一(yī)名用户告(gào)诉记者，他的借(jiè)款额为9000元，本金加上息(xī)费，一年12期每期(qī)的还款额为904.07元(yuán)，根据计算他的(de)贷款(kuǎn)年利率为35.98%。他不满平台没有(yǒu)给予用户自由查看贷款合同的权(quán)限，申请查看合同要等40多天。

为什(shén)么(me)一些平(píng)台(tái)在拼命“压”这条36%的利率线呢？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若(ruò)干问(wèn)题的规定》（2015年9月1日施行版）第二十六条规定，借贷双方约(yuē)定的利率未超过年利率24%，出借人(rén)请求(qiú)借款人按照约定的利率支(zhī)付利息(xī)的，人民法院(yuàn)应予支持。借贷双(shuāng)方约定(dìng)的(de)利率超过年利率36%，超过(guò)部(bù)分的利息约定(dìng)无效。借款人请求出借人返还已支付的超(chāo)过年(nián)利率36%部分的利息的，人民(mín)法院应予支持。

通常情况下，民间借贷案例(lì)的审(shěn)判都是参考上述“两(liǎng)段三区”。借(jiè)款未(wèi)超过年利(lì)率24%，出借(jiè)人(rén)有权要(yào)求借款人按约定(dìng)支付利(lì)息；如果年(nián)利率超过36%，超过36%部分的利息被认定无效(xiào)并(bìng)可追讨；介于年利率24%和36%之间(jiān)的利息，不受(shòu)法律保护，但如果借款人已经偿还(hái)了这部分利息，之后又想追讨，法院同(tóng)样驳回。

值得一提的是，为推动民间借贷利率与经济社会发展水平相适应，最高人民法院调整了上(shàng)述规定中的民间借贷利率司(sī)法(fǎ)保护上限。

随着上述规定修订版的施(shī)行，民间借(jiè)贷利率的司法保护上限被(bèi)大(dà)幅(fú)降低。

《最高(gāo)人民(mín)法(fǎ)院(yuàn)关于审理民间借贷案件适用法律若干问题(tí)的规定》（修订版，2021年1月1日施行）第二(èr)十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利(lì)息的，人民法院应予以支持，但(dàn)是(shì)双方约(yuē)定的利率超过合同(tóng)成立时(shí)一年期贷款市场报价利率四倍的(de)除外。“一年期贷(dài)款市场报价利率”，是指中国(guó)人民银行授权全(quán)国(guó)银行间同业(yè)拆借中心自2019年(nián)8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率(lǜ)。以2024年7月20日贷款市场一年期报价利率（LPR）3.35%为例，当前(qián)民(mín)间借贷利率(lǜ)的(de)司法保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳(yáng)光保(bǎo)险相关负责人曾向《消费者报道(dào)》记(jì)者表(biǎo)示，“民间借贷”活(huó)动为非金融机构和个人(rén)之间的借贷法(fǎ)律关系。不(bù)适用于新民间借贷(dài)司法解释(shì)。

根(gēn)据《最高人民法院关于(yú)新民间借(jiè)贷司法解释适用范(fàn)围问(wèn)题的批复(fù)》，经(jīng)征求金融监管部门意见，由地方金融监(jiān)管(guǎn)部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商(shāng)业保理公司、地方(fāng)资产管理公(gōng)司等七类地方金融组织(zhī)，属于经金融监管(guǎn)部门批准设(shè)立的金融机构，其因从事相关金(jīn)融业务引发的纠纷，不(bù)适用新(xīn)民间借贷(dài)司法解(jiě)释(shì)。

北京市京师（郑(zhèng)州）律师事务所欧阳一鹏律(lǜ)师接受《消费(fèi)者报道》记者采访时表示，按照司法解释，民(mín)间借贷(dài)是指自然人、法人和(hé)非法人组织之间进行资金融(róng)通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及(jí)其分(fēn)支(zhī)机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不(bù)受现行(xíng)民间借贷司法解释的利(lì)率上限规制(zhì)，可(kě)以参照适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条第(dì)二款“金融借款合同的贷款人可以(yǐ)主张的利息、复(fù)利(lì)、罚息、违约金和其他(tā)费用(yòng)总计不超过年利率24%”的标准。京(jīng)东(dōng)金融、安逸花等贷款App/平台属(shǔ)于金(jīn)融(róng)机构发放的产品，由地方(fāng)金融监管部门监(jiān)管，一般不适用新民(mín)间借贷司法解释，但若(ruò)其(qí)年利率高于24%，借款(kuǎn)人有权请求对超过年利率24%的部分进行调减。

这意味(wèi)着，24%是针对正规(guī)贷(dài)款平台的一(yī)条司法保护贷款利率上限(xiàn)线(xiàn)，在相关审判(pàn)案例(lì)中也可(kě)以体现这一点。此前，在(zài)兴业(yè)消费金融与被告刘某金融借(jiè)款(kuǎn)合同纠纷案的一审民事判决(jué)书中(2020鄂0106民初6016号(hào))，湖北省武(wǔ)汉市武昌区人民法院(yuàn)认为兴业消费金融主张的利息、罚息等(děng)，合计已超过年利率24%，该约定不(bù)符合法律规定，对超过部分不予支(zhī)持。

消费者报(bào)道特别提醒(xǐng)有贷款(kuǎn)需求的用户，务必在贷款前了解(jiě)清楚年利率(lǜ)与各项附加还款费用，最好根据实际还款金额对实际年利率有初步估算(suàn)，遇到超(chāo)出司(sī)法保护上限的利率时务(wù)必第一时间进行(xíng)申诉。

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