套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消费者报道微博

虽然不少贷款(kuǎn)平台宣称“低(dī)利息”“低利率”，但用户还款时总被莫名加(jiā)上(shàng)担保费、服务费等利息以外的费用，实际计算(suàn)下来，部(bù)分贷款服(fú)务的实际年(nián)利(lì)率逼(bī)近36%，远超24%的司法保护上限。

编者(zhě)按(àn)：“普惠金融”概念的盛(shèng)行让互联网贷款变得触手可及。这条(tiáo)看似简单便捷的借贷路径，实则(zé)却隐藏了不少陷阱。各项(xiàng)游走在法(fǎ)律边缘的费用在层层伪装(zhuāng)下变相提高了贷款用户(hù)的还款利率，“套路(lù)贷(dài)”带来的(de)巨大的还款压(yā)力正侵蚀他们的(de)正常生活。

“套路贷”的存在极大干扰了金融市场的正常秩(zhì)序。为揭开“套路贷”的神秘面纱，揭露其背后的种种陷阱，《消费者报道》特别推出“套(tào)路贷”系列报道，以供(gōng)广大消费者(zhě)参考。

“免抵押、低利息、审核快、秒放款”，看似低息简单易办理的(de)贷款其(qí)实暗藏陷阱，“以担保费的形式变相抬高利率(lǜ)”就是其中之(zhī)一(yī)。

近(jìn)日，多名网(wǎng)贷(dài)用户的还(hái)款记(jì)录显示，他们被(bèi)收取了(le)除利息以外的还款费用，换(huàn)算下来实际年利率逼近36%，远远超过(guò)司法保护上(shàng)限的24%。

针对这种情况，《消费者(zhě)报道》记者展开了采访调查。

用(yòng)户不满担保费大幅提(tí)升贷款利率

今年4月施行的《消费金融公司管理办(bàn)法》第五十三条(tiáo)规定，除因(yīn)借款(kuǎn)人违(wéi)反合同约(yuē)定情形之外，消(xiāo)费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外(wài)的费用。

但记(jì)者(zhě)在多起(qǐ)贷款投(tóu)诉案例中注意到，担保费的存在一直困扰着贷款用户，虽然担保费用并(bìng)不高，但如(rú)果(guǒ)计算上该项费(fèi)用，用户的实际贷款年利率将会(huì)飙升。

“他(tā)们宣称担保费加利息都是合规的，但36%的利息(xī)太高了(le)。”星图金融一名用户向记者展示了(le)他在今年4月(yuè)的一笔2000元贷款。该笔贷款(kuǎn)还款方(fāng)式为等额本息（一年12期），每期的还款额为200.92元，其中(zhōng)本金加(jiā)上利息为179.57元(yuán)，担保费为21.35元。如(rú)果还(hái)款时仅计算本金和利息，这笔贷款的(de)年利率为14%。但如果(guǒ)加上担保费，换(huàn)算下来实(shí)际利率去到了(le)36%。

星图(tú)金融一用户(hù)贷(dài)款详情

值得关注的是，“还款时捎上担保费”似(shì)乎(hū)是网(wǎng)贷平台的(de)普遍现象。一些案例中甚至(zhì)出现担保费比利息还要高的情况，这无疑增加了用户的还款压力。

记者从黑猫(māo)投诉(sù) 【下载黑猫投诉客户端】平台联系上另一名星图金融用户，他的还款记录显示，每期的担保费是利息(xī)费的两倍多。

投诉者提供的还(hái)款记录

58好借一名用户向记(jì)者投诉，他在平台借了5000元，担保费(fèi)比利息还要(yào)高。他的借款记录显示，一年12期(qī)每期(qī)的还款额为501.42元，每(měi)期利息从34.2元开始(shǐ)递减，但每期的担保服务(wù)费固定在66元。如果还款(kuǎn)时仅(jǐn)计算本金和利息，这笔贷款的年利率为8.2%。但如果加上担保费，实际利率去到35.64%。他告诉记者：“我的诉求是平台方要退还(hái)不合(hé)理的(de)担保服务费。”

58好借用户提供的借款(kuǎn)详情

除了担保费，贷款中的保险费捆绑/搭售问题也屡屡遭到(dào)用(yòng)户投诉。这些费用的存在到底合理吗？

一位(wèi)金融机构从业者向《消费者报道》记者解释称，融资性保证保险是以借贷关系(xì)为承保基础的保证保险产品，该产品的借款人为(wèi)投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融(róng)资需求的(de)借款人提供增信支持，借款人可根据自(zì)身经济承受能力自(zì)行选(xuǎn)择是否购买贷款保证保险产品(pǐn)。

如果借(jiè)款人不符合出借人的贷款审批条件，可通(tōng)过(guò)购买保证(zhèng)保险增信，以提高贷款成功率。如果借款(kuǎn)人符合出借人的贷款审批条件，可套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”通过银行等金融机(jī)构自行获取贷款，无需(xū)购买保证保(bǎo)险增信。“合规的(de)个人贷款保证保(bǎo)险业务是经(jīng)过监管部门批准的合法业务，它不可能脱离(lí)借贷法律(lǜ)关系而单独销售给客户，不属于‘捆绑搭售’；而搭售套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”是指两种完全可分开销售的商品或服务被(bèi)同时强制销售给消费者，从而侵犯其选择权。”

不过，《消费者报道(dào)》注意(yì)到，此前监管部(bù)门曾(céng)发布《关(guān)于防范(fàn)“套路”营销行为的(de)风险提示》指出，在贷款(kuǎn)营销中，消(xiāo)费者要警惕类似“套路贷”的(de)营销宣传行(xíng)为，如息费不透明，故意模糊借贷成(chéng)本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。有的借款(kuǎn)人在(zài)不知情的情况(kuàng)下被收取(qǔ)了(le)高(gāo)额费用(yòng)，所(suǒ)谓“零息”名不副实。比如借款人有(yǒu)的遭遇了砍(kǎn)头息，有的贷款后发现(xiàn)还须支付担(dān)保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本很高。

就上述金融消费(fèi)投诉，《消费者(zhě)报道》记者向星图金(jīn)融、58好借方面发送了采访(fǎng)函，但截(jié)至发稿时未获回复。

36%和24%的利率红线

以哪个为准？

据记者不完(wán)全统计，部分平台通(tōng)过增设(shè)担保费、服务费等将实际(jì)贷款年利率逼近到36%。担保费的出现变(biàn)相提高了用户的实际贷款年(nián)利率。但也有一些平台在仅仅只有(yǒu)利息费的情况下，将贷款年利率逼近36%。

轻花优品一名用户(hù)告诉记者，他的借款额为9000元，本(běn)金加上息费，一年12期每期(qī)的(de)还款额为904.07元，根据计算他的贷款年利率为35.98%。他不满平台没有(yǒu)给予用户自由查看贷款合同的权限，申请查看合同要(yào)等40多(duō)天。

为(wèi)什么一些平台在拼命“压”这条36%的利率线呢？

《最高人民法院关于审理民(mín)间借贷案件适用法律若干问题(tí)的规定(dìng)》（2015年(nián)9月1日施(shī)行版）第二十(shí)六条规定，借贷双方(fāng)约定的利率未超过年利率24%，出(chū)借人请求借款人按照约定(dìng)的利率(lǜ)支付利息的，人(rén)民法院应予支持。借(jiè)贷双方约定的利率超(chāo)过年利率36%，超过部分的(de)利(lì)息约定无效。借款(kuǎn)人请求出借(jiè)人返还已支付的超过年(nián)利率36%部分的(de)利息(xī)的，人民(mín)法院应予支持。

通常情况下，民间借贷案例的审判(pàn)都是参考上述“两段三区”。借款未超过年利率24%，出借人有权要求(qiú)借款人按约定支付利息；如(rú)果年利(lì)率超过(guò)36%，超过36%部分(fēn)的利息被认定(dìng)无效并可追讨(tǎo)；介于年利率24%和36%之间的利息，不受法律保护，但(dàn)如果借款人已经偿还(hái)了这部分利息，之后又想追讨，法院同样驳回。

值得一提的是，为推动民间借贷利率与经济社(shè)会发展(zhǎn)水平相适应，最高人民法院调整(zhěng)了上述规定(dìng)中的民间借贷利率司法(fǎ)保护上限。

随着上述规定修订版的施行，民间借贷利率的司法保(bǎo)护上限被大幅降低(dī)。

《最(zuì)高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律(lǜ)若干(gàn)问题的(de)规定(dìng)》（修订版，2021年(nián)1月1日施行）第二十五条规定，出(chū)借人请(qǐng)求借款人按照(zhào)合同约定利率支付利(lì)息的，人(rén)民法院应(yīng)予以支持，但是双方(fāng)约定的利率超过合(hé)同成立时(shí)一(yī)年期贷款市场报价(jià)利(lì)率(lǜ)四倍的除外。“一年(nián)期贷款市场(chǎng)报价(jià)利率”，是(shì)指中国人民银行授权全国银行间(jiān)同业拆(chāi)借中心自2019年8月20日(rì)起(qǐ)每月发布的一(yī)年期贷款市(shì)场报(bào)价利率。以2024年7月(yuè)20日贷(dài)款市场(chǎng)一年期报价利(lì)率（LPR）3.35%为例，当前(qián)民间借贷利率的司法(fǎ)保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳(yáng)光(guāng)保险相关负(fù)责人曾向《消费者报道》记者表示，“民间借贷”活动为非(fēi)金融机构和个人之间的借贷法(fǎ)律关系(xì)。不适用于新民间借贷司法(fǎ)解释。

根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释(shì)适用范围问题的批复》，经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款(kuǎn)公(gōng)司、融资担保(bǎo)公司、区域性(xìng)股权市(shì)场、典(diǎn)当行、融资租赁公司、商业保理公司(sī)、地方资产管理公司等(děng)七类地(dì)方金融组织(zhī)，属于经金(jīn)融监管部门批准设立的金融机构(gòu)，其(qí)因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司(sī)法解释。

北京市京师（郑州）律师事务所欧阳(yáng)一鹏律师接受《消费者报道(dào)》记(jì)者采访时表示，按照司法解释，民间借贷是指自然人、法人和非法人组(zǔ)织之(zhī)间进行资金融通的行为。经金(jīn)融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关(guān)金融业(yè)务引发的(de)纠纷，不受现行民间借贷(dài)司法解释的利率(lǜ)上限规制，可以参(cān)照适用《最高人民法院关于(yú)进(jìn)一步加强金融审判工作的若(ruò)干意(yì)见》第(dì)2条第二款(kuǎn)“金(jīn)融(róng)借(jiè)款合同的贷款人可以主张的利息、复利、罚息、违约金和(hé)其他费用总计不超过年利(lì)率24%”的标准。京东(dōng)金融、安逸花等贷款App/平台属于(yú)金融机构(gòu)发(fā)放的产品，由地方金融监管部门(mén)监管，一般不适用新民间借贷司法解释，但若其年利率高于24%，借款(kuǎn)人有权请求对超过年利率24%的部分进行调减。

这意味着，24%是针对正规贷款平台的一条司(sī)法(fǎ)保护贷(dài)款利(lì)率上限线(xiàn)，在相关审判案例(lì)中也可(kě)以(yǐ)体现这一点。此前，在兴业消费金(jīn)融与被告刘某金融借款(kuǎn)合(hé)同纠(jiū)纷案的一审民(mín)事判决书中(2020鄂0106民初6016号)，湖北省武汉市(shì)武昌区人(rén)民法院认为兴业消费金融主张的利息、罚息(xī)等，合计已超过年利率24%，该约定不符合法律规定，对超过部分不(bù)予支持。

消费者(zhě)报(bào)道特别提醒有贷款需求的用户，务必(bì)在贷(dài)款前了解清楚(chǔ)年利率与(yǔ)各项附加(jiā)还(há套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”i)款费用，最好根据实际还款(kuǎn)金额对实际年利(lì)率有初(chū)步估算，遇到超出司(sī)法保护上限的利率时务必第一时间进行申诉(sù)。

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