存款继承有新规！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大至黄金积存、国
债等

4月26日，金(jīn)融(róng)监管总局联合(hé)人(rén)民银行发布了《关于优化已故存款人(rén)小额存款提取有(yǒu)关要求的通知
》（下称(chēng)《通知》）。

根据《通知》，简化(huà)提(tí)取账户限额由最低1万(wàn)元统一提高至(zhì)5万元，同时，丧葬费、抚(fǔ)恤金不(bù)计入5万元账户限额，可以全额简化(huà)提取。黄金积存产品以及
国 债、银行代销理财产品此次也被(bèi)纳入到简化提 取范 围中。此外，《通知》还明确了(le)查询账户交易明细有关要求(qiú)，银(yín)行可以应第一顺序继承人要求，提(tí)供已故存款人死(sǐ)亡(wáng)后以及死(sǐ)亡前6个月(yuè)内的账户交易明细。

除(chú)农村中小银行外，银行业(yè)金融机构将自6月1日起施行(xíng)《通(tōng)知》有关规(guī)定。

简化存款继承2.0版本

2021年1月，原银保监会(huì)、人(rén)民银(yín)行联合印发了《关于简(jiǎn)化提(tí)取已故存款(kuǎn)人小额存款相关事宜(yí)的通知》（也(yě)称18号文），取消了第一顺序继承 人、公正遗
嘱指定的继(jì)承(chéng)人或(huò)受遗赠人提取已故存款人1万元(yuán)以内存款的公证要(yào)求，并允(yǔn)许银行在1万元(yuán)至5万元(yuán)之间上调限额。

司法部2023年3月曾发(fā)布持(chí)续推进“减证便民
”的十大典型案例，其中，中国银行太原杏 花岭支行为 客户快捷办理已故(gù)存款人小额存款(kuǎn)提取业务入选。

司法部在该案例说(shuō)明(míng)中指出，根据18号文(wén)发布后的“回头看(kàn)”调研情况 ，各银行机构均严格执行1万元以内的免公证提取要(yào)求，超过半数的(de)被调研机构(gòu)主动上调了免公证提取的限额，已故存款人存款提取业务中免(miǎn)公证提取的(de)覆盖(gài)比例达到(dào)86.6%。经调研估算，18号文发布(bù)后(hòu)，2021年全国范围内免公证提取的便民业务量(liàng)达到
约68.9万笔。

司法(fǎ)部指(zhǐ)出(chū)，以前，已(yǐ)故存款人(rén)小额存款(kuǎn)提取难的问题引起社会普遍关注。在充分调研确保整体风险可控的情况下存款继承有新规！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大至黄金积存、国债等，取消小额(é)存(cún)款提取的公证要(yào)求，以个人承诺(nuò)取代部分(fēn)证明(míng)材料，显(xiǎn)著减轻了办事群众(zhòng)负担，社会(huì)关注度极高。

金融监管总局有关司局负责人表(biǎo)示，此 次《通知》也可看作是18号文的2.0版本。具体来看：

一是将(jiāng)简化提取的账户限额由最低1万元(yuán)统一(yī)提高至5万元。

二是扩大简化提(tí)取范围。将黄(huáng)金积存产品以及国债、理(lǐ)财产品纳入简化提取范围。

三是明(míng)确查询账户(hù)交易明细有关(guān)要求。银行可以(yǐ)应第一顺(shùn)序继承人(rén)要求，提供已故存款人死亡后以及死(sǐ)亡前6个月内的(de)账户交(jiāo)易明细。

四是加(jiā)强和改进金(jīn)融服务。对小(xiǎo)额存款提取业务中常见的申(shēn)请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要求银行一次性告(gào)知(zhī)申请人(rén)相关 要求。银行可以参照18号文(wén)要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继(jì)承人(rén)办理简化提(tí)取(qǔ)。

不过，应当注意的(de)是，此
次《通知》对农村中小金融机构予(yǔ)以更长达标时间，允许(xǔ)农村中(zhōng)小银行 延后至2025年底达到简化提取的账户限额由最(zuì)低1万元(yuán)提高至5万元的要求。

金融(róng)监管(guǎn)总局有关司局负责人指出，这样(yàng)做主要是考虑到地区和机构差 异，在确(què)保存款安(ān)全的同(tóng)时便利存款继承。

此外，此次《通知》明确，适用简
化提取手续的除了存款之外，还包(bāo)括黄金积
存产(chǎn)品(pǐn)以及国债、理财产品，在此(cǐ)提取范围内的最(zuì)高限额(é)为5万元。值得注(zhù)意的是，此前18号文将银(yín)行自身发行的(de)理财产品纳入简化提(tí)取，此次则进一步将代销的理财产品纳入范围。

可查询已故存款人生前6个月账户交易明细

除了 提高简(jiǎn)化提取限额(é)、扩大(dà)简化提取范围，此次《通知(zhī)》另一(yī)项重(zhòng)要优化措施是明确规定第一顺序继承(chéng)人可以查询已故存款人生前6个月和死亡后的银行账户交易(yì)明细。

金融监管总局有关司局(jú)负(fù)责人指出，已故存款人银行账户交易明细(xì)记载着已故存款人生前的部分个人信息(xī)，并且可能涉(shè)及个人隐私，应当(dāng)谨慎对待。商 业银行负有“为(wèi)存款人保密”的(de)义务。继(jì)承人虽然可以概括继承(chéng)已故存款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信(xìn)息的人身属性，继承人并不当然取得对(duì)账户交易信息的获知权利(lì)。不当使用(yòng)账户交易(yì)信息、侵害已故存款人隐私(sī)的，行为人应当承(chéng)担民事(shì)责任。

不(bù)过，2021年11月施(shī)行的《个人信息保护法》规定，近亲属出(chū)于自身的合法、正当利益，可(kě)以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生(shēng)前另有安排的除外。同时(shí)，现实中(zhōng)也存在继(jì)承(chéng)人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的(de)合(hé)理需(xū)求。

因此，此(cǐ)次(cì)《通知》明确了(le)查询账 户(hù)交易明细(xì)有关要求，以满足特(tè)定情形下的查询需求。但
为避免非必要、无限制查(chá)询，保护已故存款人(rén)个人信息
和(hé)隐私权，《通知》对查询申请人和查询实现等作出规(guī)定，即银行可以应(yīng)第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡(wáng)前6个(gè)月内的账户(hù)交易明细。

金融监管总局有关司局负责(zé)人表示，金融监(jiān)管总局(jú)、人民银行(xíng)鼓励银行通过合同约定等方式(shì)，与存(cún)款人提前约定其去(qù)世后(hòu)存款继承、交易明细查询(xún)等事宜。

温(wēn)故两问两答

1、提取(qǔ)已(yǐ)故存款人存款需要哪些材料？

此前的18号文明确，已故存款(kuǎn)人的配偶、子(zi)女、父母办(bàn)理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机(jī)构提交以下材料：

（一(yī)）死亡证明等能够证明已(yǐ)故存款人死亡事实的材料(liào)；

（二(èr)）居民户口簿(bù)、结(jié)婚证、出生证明等(děng)能够证明亲属关系的(de)材料；

（三）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申请人亲(qīn)笔签(qiān)名的承诺书。

已(yǐ)故存(cún)款人的(de)公证遗嘱指(zhǐ)定的(de)继承人(rén)或受(shòu)遗(yí)赠人(rén)办(bàn)理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故存款人(rén)死亡(wáng)事实的材料；

（二）指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人(rén)的(de)公证遗嘱；

（三(sān)）提(tí)取申(shēn)请(qǐng)人的有效(xiào)身份证(zhèng)件；

（四）提取申请人亲笔签名(míng)的承诺(nuò)书(shū)。

2、5万限额(é)是所有存款(kuǎn)还是单家银
行？

此前18号文(wén)明确，办理已(yǐ)故存款(kuǎn)人小额存款提取业务需满足的条件之一就是：已故存款人在同一法人银行业金(jīn)融(róng)机构的账户余额合计不超过1万元人(rén)民币(bì)（或等值(zhí)外币，不含未(wèi)结利息(xī)）。

责编：李丹

校对：李凌锋

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