社保“第六险” 距离商业化还有多远？

　　本(běn)报记者苏向杲

　　见习记者杨(yáng)笑寒

　　9月11日(rì)，国务院印发的《关于加强(qiáng)监管防范风险推动保(bǎo)险业(yè)高质(zhì)量发(fā)展(zhǎn)的若干意见》提出(chū)“发展商业长期护(hù)理保险”。此前，党的二十(shí)届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中(zhōng)国式现代化的决定》也部署，要“加快建立长期护理保险制度”。

　　长期护理保险被称为社保(bǎo)“第六险”。早在2016年，人力资源和社会保障部印发《关于(yú)开展长期护理保险(xiǎn)制度试点的指(zhǐ)导(dǎo)意见》（以下(xià)简称《意见》），选择在15个城市开展长期护理保险（以下(xià)简称“长护险”）制度(dù)试点工作。2020年，监管部门又将长护(hù)险制度试点城市扩大至49个。

　　长护险制度(dù)试点模式类似于(yú)政策性(xìng)保险的运营模式，筹资渠道主要来源于医保(bǎo)统筹基金、财政补贴和个人缴费。在试点模式下，长护险参保人群(qún)出现了快速增(zēng)长。长护险试点模式(shì)成功的原(yuán)因是什么(me)？商业长(zhǎng)护(hù)险在推(tuī)进过程(chéng)中可以从长护险制度试(shì)点中借鉴(jiàn)哪(nǎ)些成功经验？长(zhǎng)护险距离商业化还有多远？带着诸多(duō)问(wèn)题(tí)，记者近期走访(fǎng)了首批开展(zhǎn)长护险制度试(shì)点(diǎn)的社保“第六险” 距离商业化还有多远？江苏省部分地区，并对当地(dì)头(tóu)部险企参与长护险(xiǎn)制度试点的(de)情况进行了(le)调研。

　　参保人数超(chāo)1.8亿人

　　“一人失能，全家(jiā)失(shī)衡”。为(wèi)破解长(zhǎng)期失能人口（即由(yóu)于(yú)年老、疾病或伤残导致生(shēng)活不能自理的(de)个体）的照护难题(tí)，让(ràng)失能(néng)人群“失能不失护”，长护险便应(yīng)运而生。目前，我(wǒ)国社会基本保险(xiǎn)主要包括基本养老保险等“五险(xiǎn)”，长护险(xiǎn)出(chū)现后被称为(wèi)社保“第六险”。

　　实际上，早在2005年，我国一些保险公司就(jiù)推出了商业长护(hù)险，但由(yóu)于(yú)消费者对商业长护险普遍不了解，叠加(jiā)保费偏贵、险企推动(dòng)热情不高等(děng)因素，商业长护险(xiǎn)的发展一直不温不火。

　　偏政(zhèng)策性保险的(de)长(zhǎng)护(hù)险制度试点扭转了这一局面。2016年，人力资源和社会保障部确(què)定了15个城市作(zuò)为长护险制度的试(shì)点城市。2020年，国家医保局(jú)、财政部印发文件将试(shì)点范围扩大到49个城市。

　　此后，长护险制度试点越来越受到政策层(céng)面的关注。2021年(nián)至2023年，政府工作(zuò)报告连续三年提到“稳(wěn)步推进长期护理保(bǎo)险(xiǎn)制度试点”。2024年，政府工(gōng)作报告继续提及长期护理保险制度，并去(qù)掉了“试点”二字，首次提出要“推进建(jiàn)立长(zhǎng)期护理保险制度”。

　　9月10日，在第十四届全国(guó)人民代表大会常务委员会第十一次(cì)会议上，民政部部长陆治原在《国务院关于推进养老服务体系建设、加强和改进失能老年人照护工作情况的报告(gào)》中表示，“长期护理保险(xiǎn)制(zhì)度建设由局部(bù)试(shì)点迈向全面推进阶段”。

　　从(cóng)最新长护险制度试点运行情况(kuàng)来看，近年来参保人群持续扩大(dà)。《2023年全国医疗(liáo)保障事业发展统计公报》显示(shì)，2023年，49个试点城市参加(jiā)长期护理(lǐ)保险人数共18330.87万人，享(xiǎng)受待遇人数(shù)134.29万人。2023年基金收(shōu)入243.63亿元，基金支出118.56亿元。

　　长护(hù)险制(zhì)度试点(diǎn)相继铺(pù)开后，参保人群(qún)快速增长既与政(zhèng)策激励(lì)有关，也(yě)与目(mù)前(qián)市场对失能人群的护理需求大幅增长有关。

　　首都(dōu)经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副(fù)所(suǒ)长李文中(zhōng)对《证券日报》记者(zhě)表示，参保人群快速增长离不开政策的支持与引导。从运作模(mó)式来看，目前各地长(zhǎng)护险试点机(jī)制基本都(dōu)与社(shè)会基本医(yī)疗保险相挂钩，长护险(xiǎn)的(de)筹(chóu)资渠道主要来源于医保(bǎo)统筹基金、财(cái)政补贴和个人缴费，其中，在相关政(zhèng)策激励下，个(gè)人缴费占比较低是长护险制度试点地区参保人群快速(sù)增长的主要原因之一。此外，为推进长护险制度试点，各地大力建设服务体(tǐ)系，进一(yī)步提升了参保人群(qún)积(jī)极性。

　　“当前，我国面临人口老龄化，失能老人数量有增加趋势，对长护(hù)险的(de)需求快速增长，助推长护险(xiǎn)制(zhì)度试点快速铺(pù)开。”李文(wén)中说道。

　　从需求(qiú)层(céng)面(miàn)具体来看，不同(tóng)研究机构测算的数据均(jūn)显示，我(wǒ)国长期失(shī)能(néng)人口(kǒu)存在增加趋势。武汉大学健康医(yī)疗大数据国家研(yán)究院(yuàn)发布的“中国(guó)老年健康报(bào)告(gào)”显示，2023年，我国三(sān)级失能人口规模达(dá)到4654万。而北(běi)京大学一项人口学(xué)研究(jiū)显示，预(yù)计到2030年(nián)，我国失(shī)能老人规模将超过7700万(wàn)人。

　　保险机构(gòu)积极参与试点

　　长护(hù)险制度试点(diǎn)地区参(cān)保人群(qún)的壮大，也离不开保(bǎo)险公(gōng)司的积极参与(yǔ)。

　　记(jì)者了解(jiě)到，近年来(lái)，头部寿险公司积极参(cān)与长护险制度试点，积累了宝贵的承保经验。中国人寿相关负责(zé)人对记者表示，中国人寿江苏省分公司(sī)就是(shì)长护险制度试点最早的一批参与者，并在多年的(de)探索中形成了独特的(de)长(zhǎng)护险“江(jiāng)苏模式”。目前公司已开(kāi)展了70余个长期护理保险试点项目(mù)，覆盖全国16个省(shěng)市(shì)3800多万人(rén)。

　　其中，中国人寿在江苏省镇江市参与的长护险试点就(jiù)是(shì)典型之一。中国(guó)人(rén)寿(shòu)镇江市分公司相关负责人告诉记者(zhě)，作为镇江(jiāng)市长期护理保险项目最大片区的主承保公司，中国(guó)人寿(shòu)镇江市分公司采取多项措施(shī)建立(lì)镇江市长期(qī)护(hù)理保险服务中心，按要求完善组织架(jià)构、健全制(zhì)度体系、加强人员配备、强化(huà)教育培训、广泛发动(dòng)宣传，将长护险的政策知晓度进一步扩大，让重度失能人群“应(yīng)享尽享”。

　　“为(wèi)满足重度失能人(rén)员基本护理保障的不同需求，镇江市长护险制(zhì)度试(shì)点开设了入住定点护理机(jī)构、亲情护理补助、居家上门护理服务、基础护理服务（不(bù)含(hán)助浴）与亲情(qíng)护理补助相结合、特色(sè)护理服务（助浴）与(yǔ)亲情(qíng)护理(lǐ)补助相(xiāng)结合5类(lèi)保障(zhàng)服务。尤其是‘不离(lí)床助浴’服务(wù)，被单独纳(nà)入长护险待遇(yù)保障类型。”上述负责人表示(shì)。

　　中国人寿无锡市分公(gōng)司相关负责人也告诉记者，从参(cān)保流程来看，无锡市行政区(qū)域内，所(suǒ)有参与职工基本医疗保险和城乡居民基本医(yī)疗(liáo)保险，同时需要(yào)长期护(hù)理的失能参保(bǎo)人员(yuán)，经(jīng)自评、申请、初筛(shāi)、评估、公示社保“第六险” 距离商业化还有多远？(shì)、签约等程序后即可享受长护险待遇。

　　从参(cān)保人群的感(gǎn)受来看(kàn)，长护险制度试点(diǎn)确实为(wèi)参保人带来很多实惠。

　　无锡(xī)市的参保(bǎo)人(rén)卞(biàn)女士告诉记者，自被评估为重度失能后，截至2024年3月末，她已享受上门(mén)服务45个月，长护险基金为她支付护理费用共计73125元。通过长护服务，她的身体状况得到显著改善。

　　据记者了解，除中国人寿外，近年来，中国人保、中国太(tài)保等头部险企也积极参与长护险制度试点。

　　南开大学卫生经济与医疗保障(zhàng)研究中心主(zhǔ)任朱(zhū)铭来告诉《证券(quàn)日报》记者，保险公司积极参与试点，不仅(jǐn)可以增强参保人福祉，还可以(yǐ)为保险公司带来诸多正向激励，比如(rú)，险企在经办过程中可以提升自身(shēn)的(de)管理(lǐ)能力，并提升对(duì)失(shī)能评估机(jī)构、居家养老服务机构、医(yī)疗机构、社区(qū)养老中心等相(xiāng)关(guān)主体的整合能力(lì)，促进保险服(fú)务能力(lì)的提升。

　　商业长护险普及(jí)值得期(qī)待

　　展望未来(lái)，业界(jiè)人士认为，在政策(cè)呵护下，长护险制度试点(diǎn)有望得到进一步推广。与此同(tóng)时，在政策呵护(hù)下，商(shāng)业长护险(xiǎn)在(zài)长(zhǎng)护险制社保“第六险” 距离商业化还有多远？度(dù)试(shì)点(diǎn)稳健运行的基础上也有望获得充足(zú)的发展空间。

　　近年来，监管部门持续完(wán)善长护险制度试(shì)点和商业长护险相关(guān)制度。2021年，《关于规范保险公(gōng)司(sī)参与长期护理保险制度试点服务的通知》出台。2023年，《长期护(hù)理保险(xiǎn)失能等(děng)级(jí)评估管理办(bàn)法（试行）》发布。2024年(nián)5月份，国家医保局印(yìn)发了《长(zhǎng)期(qī)护理保险失(shī)能等级评估机构定点管(guǎn)理办法（试行）》，推进建立长期(qī)护理保险制度。

　　从(cóng)保(bǎo)险机构来看，近年(nián)来，头部险企不断(duàn)完善长(zhǎng)期护理保险服务中心的建设，加强长护险政策宣导，持(chí)续提升长护险保障管理水(shuǐ)平和承保能力，这为(wèi)扩大长护险制度试点和推出商业长护险打(dǎ)下了坚实的基础。

　　在此基础上，业内人士也建议，进一步优(yōu)化长护险(xiǎn)相关政策(cè)，推动长护险制度试(shì)点和商(shāng)业长护险进一步发展。其中，李文中认为，首(shǒu)先，相关部门要继(jì)续加(jiā)快和加强(qiáng)长护险失能评(píng)估标准的完善；制定服务质量(liàng)评价监督体系，加快护理服务(wù)专业人员的培养(yǎng)与(yǔ)供给。其次，相关(guān)部(bù)门(mén)可以加强政策协调，消除数字壁垒，推(tuī)动保(bǎo)险产品(pǐn)定价数据共享机制，让保险(xiǎn)公司能够获取精准数据以推(tuī)动商业(yè)长护(hù)险的发展。最后，完善支持(chí)政策，鼓励保险公司(sī)发展商业长护(hù)险业务(wù)。

　　针对商(shāng)业长护险发展(zhǎn)，多位业内人士(shì)也对(duì)记(jì)者表示，目前长护险制度试点参保规模(mó)虽然不小(xiǎo)，但还(hái)没(méi)有在(zài)全国普及。随(suí)着人口老龄(líng)化的发展，市场对(duì)商(shāng)业长护险的需求将出现快(kuài)速增长，但目前商业长护险的规模仍很小，险企仍需借鉴长护险制度试点的成功经(jīng)验(yàn)，优化产品(pǐn)定价，提升保(bǎo)险服务，以激活长(zhǎng)护险在保障和改善民生方面的功能。

责任编(biān)辑(jí)：何松琳

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